Применение электронных новаций в банковском секторе

Российские банки, активно развивая эту область  деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается, и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

Использование кредитных  карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает  издержки обращения. Существуют и некоторые  другие достоинства: рост оборота и  прибыли, повышение конкурентоспособности  и престижа банков, предприятий розничной  торговли, других организаций, принимающих  карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубежного туризма, и др.

Использование новейших платежных средств, в частности  кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитнойкарточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Одна из основных задач, решаемых при создании Платежной  системы, состоит в выработке  и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как технические  аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны  обслуживания карточек - процедуры  расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной ети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с  организационной точки зрения ядром  Платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав Платежной системы  также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек  обслуживания. Для успешного функционирования Платежной системы необходимы и  специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку  обслуживания карточек:процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Каждый банк, решивший предоставлять клиентам услуги по обслуживанию пластиковых карточек, может создать  свою платежную систему и начать сотрудничать с существующими платежными системами.

Сотрудничество  с международными платежными системами  предполагает членство или партнерство  российских банков с соответствующими Платежными системами. В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тысяч банков членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Europay International - соответственно 25 тыс. банков и 12 млн. точек.

В течение последних  лет условия получения российских карточек клиентами банков стали  заметно более либеральными - под  влиянием конкуренции тарифы снижаются. Однако их разброс среди банков - эмитентов достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получает преимущество по одной группе тарифов, но переплачивает за другие услуги.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые  российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

Чем объясняется  столь бурное развитие данной сферы  банковских услуг в последние  годы? Следует отметить три основных фактора.

Во-первых, обслуживая международную, либо внутреннюю пластиковую  карточку, банк добивается привлечения  богатых клиентов.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки  сталкиваются с необходимостью восстанавливать  связи и производить расчеты  через зарубежные банки, придерживаясь  стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с  мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере новых технологий.

В-третьих, анализируя опыт развития денежно кредитной  сферы на Западе, можно сделать  вывод, что в перспективе наша страна будет широко использовать пластиковые  карты в качестве инструмента  денежного обращения.

В тоже время следует  иметь в виду, что пластиковые  карточки международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно в России потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц.

Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия  довольно значительного остатка  средств на счете, а в случае с  кредитными картами - еще и крупного страхового депозита в иностранной  валюте.

В целом анализ работы российских банков с еждународными карточками показывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных влияний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей.

Трудности, связанные  с внедрением пластиковых карт международных  платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных  технологий в России, требуют с  российских банков развивать рынок  собственных карточек в расчете  на более массового потребителя.

Современные российские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения  наличных денежных средств в банкоматах и оплаты покупок пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

Российские банки  в последнее время явно смещают  акцепты в сторону создания внутренних (национальных) платежных систем, выпуска  собственных карточек.

Важнейшим направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является представление им электронных услуг  в магазинах. В системах межбанковских  электронных переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента.

Большинство операций выполняется при помощи пластиковых  карточек, которые вышли на передовые  позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые  книжки.

В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые  гарантийные карточки.