Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования РФ

 

3. Проблемы и перспективы развития

потребительского кредитования РФ

3.1. Проблемы потребительского кредитования в России 

 

В процессе выполнения работы было выявлено, что  развитие рынка потребительского кредитования в России в докризисный период проходил этап экстенсивного роста, характеризующийся, как было показано, прежде всего, увеличением объемов кредитования, количества участников рынка. Рост объемов розничного кредитования в России измерялся двухзначными цифрами и к началу 2009 г. достиг 4 трлн рублей или 21% всего кредитного портфеля банковской системы страны.

Однако  экстенсивное развитие должно было постепенно перерасти в интенсивное, предполагающее не только изменение количественных, но и качественных показателей. Такие изменения в немалой степени связаны и с усилением конкуренции на рынке кредитования, обусловленной переходом от ценовой конкуренции к конкуренции неценовой, и с изменениями в правовой сфере, где принятие новых законодательных актов позволяет переходить к более цивилизованному рынку, и с изменениями в инфраструктуре рынке, обусловившими появление кредитных бюро, коллекторских агентств позволяющих снизить риск и уменьшить неплатежи по кредитам. Вместе с тем уже имеющийся опыт кредитования позволил выделить некоторые тенденции развития рынка потребительского кредитования в докризисный период, которые можно условно разделить на три группы: тенденции развития рынка, структурные тенденции и продуктовые тенденции (см. табл. 3.1.).

Данные  тенденции сложились на начало 2008 г. и должны были определять основные характеристики развития рынка потребительского кредитования в краткосрочной и среднесрочной перспективах.

Перспективы развития рынка и его продуктов  невозможно в полной мере оценить  без учета конкуренции на рынке. В настоящее время рынок потребительского кредитования представлен относительно небольшим, но постоянно увеличивающимся количеством участников. Если в начале своего развития на

Таблица 3.1

Тенденции развития рынка потребительского кредитования в докризисный период*

 

Виды тенденций	Содержание тенденций
Общие тенденции рынка	Замедление темпов роста товарного  потребительского кредитования, соответственно, снижение уровня высоко рискованных кредитов в портфелях банков за счет более строгого подхода к оценке заемщика
	Замедление темпов роста классического  автокредитования
	Рост ипотечного кредитования
Структурные тенденции	Постепенное замещение краткосрочных  потребительских кредитов банковскими кредитными картами.
	Увеличение доли долгосрочных потребительских  кредитов в общем кредитном портфеле банков
	Увеличение доли рублевых кредитов
Продуктовые тенденции	Модификация кредитов на неотложные нужды  в сторону «целевого» использования
	Выравнивание процентных ставок в  рублях и в валюте

*

рынке присутствовало около 10 коммерческих банков, занимающихся кредитованием населения, то впоследствии их количество постоянно увеличивалось, в 2008 г. кредиты населению предлагали уже более 300 коммерческих банков. Увеличение количества банков на рынке связано с высокой рентабельностью рынка, высоким спросом на кредитные продукты со стороны населения.

Серьезные изменения на рынке произошли  с приходом на него иностранных банков, имеющих опыт в сфере потребительского кредитования и располагающих дешевыми ресурсами. Экономия на курсовой разнице валют при валютном кредитовании, позволили им занять серьезное место на этом рынке, потеснив некоторые отечественные банки. В результате к 2006 г. структура лидеров рынка включала в себя не только отечественные, но и иностранные банки, причем некоторые из них вошли не только в десятку, но и в пятерку крупнейших «розничных» банков.

Следует выделить барьеры, стоящие перед  банками, желающими войти в рынок  потребительского кредитования, важнейшими из которых, по мнению экспертов, являются:

1. Барьер капитальных затрат или объемы первоначальных инвестиций, необходимых для входа на рынок потребительского кредитования;

2. Экономические ограничения — самым существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского кредитования, связанным с общим состоянием социально-экономического развития России, является низкая платежеспособность населения.

3. Несовершенство законодательства и недостаточная эффективность системы судебного исполнения по вопросам обращения взыскания на заложенное имущество в случаях неисполнения заемщиком обязательств перед кредитором.

Преодоление данных барьеров приводит к увеличению доли банков на рынке  потребительского кредитования и ужесточению  конкурентной борьбы. Можно выделить основные стратегии ведения бизнеса, позволяющие банкам преодолеть барьеры вхождения в рынок, повысить конкурентоспособность и расширить занимаемую долю рынка потребительского кредитования.

Эксперты  отмечают, что большинство банков придерживается стратегии, которая предусматривает высокие ставки и нацелена на массовое кредитование. При этом банки стараются разработать и предложить заемщику лучшие условия кредитования, осуществляют вложения в технологии, повышают качество управления и стандартизируют предлагаемые услуги .

В целом до наступления финансового  кризиса перед российским рынком были открыты широкие горизонты. Кроме того, уровень потребления  в России по сравнению со странами Восточной Европы и в настоящее  время продолжает оставаться на более  низкой отметке. Развитие филиальной сети банков и проникновение кредитных продуктов в регионы будет являться еще одной предпосылкой к значительному росту объемов потребительского кредитования в ближайшие годы. Подтверждением этих тенденций выступает с одной стороны спрос населения на кредиты, а с другой стороны рост предложения кредитов со стороны банков. Основными движущими силами спроса населения на кредиты являются рост реальных располагаемых доходов населения, а также активная маркетинговая и рекламная политика банков, продвигающих свои кредитные продукты, производителей и продавцов товаров, стремящихся поднять объемы продаж.

Серьезной проблемой, особое внимание которой  уделяется также в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г., является неполнота законодательной базы в сфере потребительского кредитования. В п. 11 разд. III Стратегии отмечается, что "в системе современного рынка банковских услуг, несмотря на ряд положительных тенденций, способствующих его прогрессивному развитию, имеются определенные проблемы, негативно влияющие на качество предоставления банковских услуг, уровень доверия розничных потребителей к кредитным организациям. Для решения этих проблем требуется совершенствование законодательства. В том числе должны быть приняты федеральные законы, направленные на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования, защиту прав потребителей финансовых услуг, совершенствование процедуры взыскания задолженности с должников - физических лиц. Для обеспечения дополнительной защиты прав должников кредитных организаций также необходимо законодательно урегулировать порядок осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности)".

Кратко  укажем на основные недостатки в действующем  регулировании банковского кредитования физических лиц.

Общепризнанными механизмами защиты прав заемщика-потребителя  на рынке кредитования, которые в  настоящее время отсутствуют  в российском праве, являются:

– наделение его правом отказа от исполнения кредитного договора в течение 1 - 4 недель с момента заключения договора (в зависимости от юрисдикции). Данное право является безусловным;

– наделение его правом досрочного возврата кредита (как правило, без штрафных санкций). При этом в отдельных юрисдикциях предусматривается необходимость предварительного уведомления кредитора со стороны заемщика или максимальный размер штрафов (обычно не более 1% от суммы кредита). Особые условия могут предусматриваться для ипотечных и жилищных кредитов;

– наделение его правом отказаться от кредита в случае, когда кредит был получен для финансирования иной сделки (например, купли-продажи товаров) и потребитель вернул товары продавцу (отказался от сделки купли-продажи) по причине их существенных недостатков. При определенных в законе условиях кредитная сделка и финансируемая за счет кредита сделка признаются связанными, при этом отказ от одной из них дает заемщику право отказаться и от другой.

В оказании услуг заемщику на рынке потребительского кредитования помимо кредитных организаций  принимает участие широкий круг лиц: страховые компании, кредитные  брокеры, оценщики, бюро кредитных историй, коллекторы, финансовые и налоговые  консультанты и т.д. При этом возникает  сложное взаимное распределение  прав, обязанностей и ответственности  между различными финансовыми посредниками, которое, как правило, устанавливается  в договорах, вообще недоступных  заемщику-потребителю. В законодательстве фактически отсутствуют требования и условия такой "совместной" деятельности банков и страховщиков, банков и кредитных брокеров, банков и коллекторских агентств. Легальное  определение кредитного брокера  отсутствует, неявны принципы установления его вознаграждений. В российском законодательстве не определены права, обязанности и ответственность  кредитного брокера, притом что более 10% кредитов заключается при посредничестве кредитных брокеров и эта доля постоянно растет. Таким образом, отсутствуют механизмы защиты заемщика при участии в сделках кредитных  брокеров (как на стороне банка, так  и на стороне заемщика). Это создает  предпосылки для возникновения  конфликтов между банковскими агентами и их клиентами - банковскими заемщиками.

В соответствии с проектом федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании", подготовленным рабочей группой  Ассоциации региональных банков России и внесенным в Государственную Думу группой депутатов в декабре 2008 г., кредитным брокером на рынке потребительского кредитования признается постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя и (или) кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров. В будущем на основе соединения деятельности банковских платежных агентов и кредитных брокеров могут возникнуть универсальные "финансовые супермаркеты", предлагающие своим клиентам самый широкий перечень финансовых (платежных, кредитных, сберегательных, инвестиционных) услуг различных поставщиков.

В действующем  законодательстве отсутствует легальное  определение коллекторской деятельности, не определены права, обязанности и  ответственность коллекторского агентства, притом что значительная доля просроченной задолженности передается для взыскания  профессиональным коллекторам и  эта доля постоянно растет. Таким  образом, отсутствуют механизмы  защиты заемщика при участии в  сделках коллекторских агентств.

2.2. Перспективы  развития потребительского кредитования

 

В настоящее  время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг  настолько обширен, что требует  существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного  сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

Вследствие  этого были разработаны законопроекты, имеющие своей целью регламентацию кредитных отношений именно в потребительской сфере, — № 119988-5 «О потребительском кредитовании» и № 136888-5

«О внесении изменений в некоторые законодательные  акты Российской Федерации в связи  с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании»».

В целом  законопроект «О потребительском кредитовании»  направлен на урегулирование таких  крупных блоков вопросов, как:

1) предоставление  информации, связанной со сделкой  потребительского кредитования;

2) специальные  требования к субъектному составу  правоотношений по потребительскому  кредитованию;

3) заключение  и исполнение договора потребительского  кредита; 

4) дополнительные  способы обеспечения исполнения  договоров подобного рода;

5) меры  государственного контроля и  надзора при потребительском  кредитовании.

В свою очередь, законопроект «О внесении изменений  в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредитовании»» вносит соответствующие изменения в такие ключевые законы, как Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации.

Проведем  финансово-правовой анализ основных положений  проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».

Весь  комплекс отношений в сфере потребительского кредитования в соответствии с представленным законопроектом условно составляют:

1) взаимные  права и обязанности потребителя  и кредитора, в зависимости  от стадии отношений, возникающих  в процессе потребительского  кредитования;

2) содержание  договора потребительского кредита; 

3) формальную  составляющую всех стадий заключения  и исполнения договора потребительского кредитования.

Общая схема  подготовки к заключению договора потребительского кредита

В соответствии с положениями рассматриваемого законопроекта подготовительный этап при заключении договора потребительского кредита состоит из нескольких составляющих элементов.

В силу специфичности  рассматриваемых правоотношений указанные  составляющие элементы представлены структурно в виде следующей схемы (рис. 1).