Прогноз развития рынка потребительских кредитов России и проблем его предоставления

ign="justify">     Сберегательный  банк РФ и коммерческие банки Оренбуржья осуществляют выдачу кредитов населению  в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Учреждения Сбербанка РФ г. Оренбурга осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку.

     Рынок потребительского кредитования только начинает развиваться в Оренбургской области. Но уже сегодня как филиалы  Сбербанка РФ, так и коммерческие банки области предоставляют  достаточно разнообразные виды потребительского кредита физическим лицам.

     Наиболее  популярными видами потребительского кредита в Оренбургской области  являются:

1. Кредитные карточки - выданная банком кредитная карточка дёт право физическому лицу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. Карточки, которые используются в Оренбургской области – это Visa, Mastercard, персональные карточки банков Агропромкредит, СБС Агро, Альфа банк и других.
2. Персональная ссуда банка – вид потребительского кредитования. Обычно такой кредит служит для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования. По сравнению с карточками, персональная ссуда может быть более дешёвой.
3. Овердрафт – форма краткосрочного потребительского кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. Он обычно требуется для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Для физического лица овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.
4. Экспресс-кредитование – предназначено для решения сиюминутных потребительских задач вроде покупки телевизора или зимней одежды. Их сумма — от 3 до 100 тыс. рублей (преобладают суммы вблизи нижней границы). Физическое лицо, предъявив минимум документов (паспорт плюс загранпаспорт, водительские права или пенсионное удостоверение), кредит можно получить практически сразу. Высокие риски экспресс кредитования банки компенсируют высокими ставками, которые в большинстве случаев, чтобы не отпугивать клиента, завуалированы и берутся в виде комиссий. Кроме собственно процентов по кредиту с клиента взимаются различные сборы за открытие ссудного счета и специальной пластиковой карты, за перечисление средств, за досрочное погашение кредита и т.д. Рассчитать ставку по кредиту со сложной схемой погашения под силу не каждому. Не удивительно, что реальная ставка по таким кредитам достигает 30—50% годовых и больше.

     В настоящее время на практике повсеместно  осуществляется такая форма потребительского кредитования, механизм которой следующий. Между банками и торговыми  фирмами подписываются соглашения, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам. Такую практику широко применяют крупные магазины г. Оренбурга: сеть магазинов «Эльдорадо» продает в кредит бытовую технику, компьютерный салон «Пирамида», «Оренкомп» и другие вычислительную технику и т.д.

     Основную  долю в структуре предоставляемых  кредитов населению Оренбуржья занимают кредитные карточки и персональные ссуды (Приложение Г). Остальные виды потребительского кредитования еще  недостаточно развиты и пользуются меньшим спросом.

 

      3. Прогноз развития рынка потребительских кредитов России и проблем его предоставления 

     3.1 Основные направления  развития потребительского  кредитования на  современном этапе 

     Положительные изменения на рынке банковского  кредитования физических лиц очевидны. Рост рынка потребительского кредитования в России, однако, сдерживается отсутствием  качественного обеспечения кредита  и проблемой оценки кредитоспособности заемщика: она во многих случаях  затруднена из-за отсутствия документально  подтвержденного дохода.

     Практика  показывает, что для банков приемлемым обеспечением является поручительство других физических лиц. Наличие поручительства само по себе положительно характеризует  заемщика.

     Кроме того, поручитель несет солидарную ответственность по кредиту, поэтому  в кризисных ситуациях не склонен  доводить дело до суда. Зачастую поручитель может сильно влиять на заемщика, заставляя  его погасить долг. Впрочем, для многих потенциальных заемщиков найти  поручителя неразрешимая проблема, ведь поручителю придется официально подтвердить  его доходы.

     В целом для рынка кредитования физических лиц характерно следующее: чем легче получить кредит, тем дороже он стоит, и наоборот — чем ниже цена кредита, тем больше документов должен предоставить заемщик и дольше будет процедура проверки.

     Очевидно: из-за конкуренции в последнее  время условия предоставления кредитов физическим лицам заметно смягчились. Ставки снижаются, скорость рассмотрения заявок в банках растет, процедура  выдачи кредита упрощается.

     Основными направлениями и условиями существенного  роста рынка кредитования физических лиц в дальнейшем являются:

• Развитие грамотного законодательного регулирования потребительского кредитования физических лиц;
• Рост доходов населения и повышение его финансовой культуры;
• Доступность потребительского кредита практически во всех сферах продажи товаров;
• Создание более доступных по стоимости объектов приобретения (жилья, мебели, автомобилей, бытовой техники и т. п.);
• Снижение процентных ставок по потребительским кредитам;
• Сокращение времени оформления ссуды;
• Появление кредитных бюро;
• Многовариантность потребительского кредитования и широкий спектр видов данных кредитов и т.д.

     По  мере разрешения этих вопросов кредитование частных клиентов станет более массовым, а сегмент кредитного рынка России в части потребительского кредитования более мощным и развитым. Это позволит экономике нашей страны привлечь дополнительные финансовые вливания и  поднять уровень материальной обеспеченности граждан. 

     3.2 Зарубежный опыт  стран в развитии  рынка потребительских  кредитов 

     Система потребительского кредитования в странах  запада стала применяться на практике гораздо ранее, чем в России. Опыт ведущих стран был использован  отечественными экономистами при создании и внедрении механизма предоставления кредита в нашей стране.

     В 50-ые в Англии банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек.

     В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку –  так называемый “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной ему задолженности.

     Например, если заёмщик из своего дохода может  ежемесячно погашать долг банку в  сумме 100 долларов, то банк устанавливает  максимальную сумму задолженности в размере от 1200 до 2400 долларов с учётом возможного погашения её в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком.

     При внесении ежемесячных платежей задолженность  заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком.

     Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита.

     Счёт  по автоматически возобновляемому  кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента.

     В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки.

 

      Заключение 

     Сегодня Сбербанк РФ и коммерческие банки  успешно осваивают нишу кредитования физических лиц. При том, потребительское  кредитование достаточно трудоемкая работа, сопряженная с повышенными рисками. Именно поэтому вплоть до последнего времени банки интересовались рядовыми гражданами исключительно как вкладчиками  — источником денег для кредитования предприятий.

     Недостаток  привлекаемых средств выделил в  современных условиях потребительское  кредитование физических лиц как  достаточно привлекательных заемщиков. Так, на начало 2004 г. кредитный портфель физическим лицам составлял 100 млн. руб.

     Сберегательный  банк России предоставляет кредиты  населению в пределах имеющихся  у него кредитных ресурсов на основании  таких принципов кредитования, как  срочности, платности, возвратности и  т.д.

     Развитие  кредитного рынка требует предоставления широкого выбора кредитов, важное место  в которых занимает потребительский  кредит населению.

     В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению, подразделяются на краткосрочные и  долгосрочные – потребительский  кредит на неотложные нужды и капитального характера соответственно.

     В Оренбургской области объемы рынка  потребительского кредитования динамично  развивается и растет. Появляются новые виды потребительского кредита, но особой популярностью у населения  пользуются кредитные карточки и  персональные ссуды банков. Развивается  и такой способ потребительского кредитования как покупка в кредит в сети магазинов товаров длительного  пользования и расчет производиться  потом через банк. Такие услуги предоставляются преимущественно  коммерческими банками Оренбуржья.

     Рынок потребительского кредитования отличается повышенными рисками, что отчасти  сдерживает его развитие. Недостаток реально действующей законодательной  базы, не информированность физических лиц в правовых вопросах создают  дополнительные сложности потребительского кредитования, а также возможность  для теневого бизнеса.

     Применяя  поэтапное реформирование кредитной  сферы, рычаги грамотного и четкого  законодательства позволят исключить  в нашей стране стихийность и  нестабильность потребительского кредитования физических лиц.

     В ближайшее время будут развиваться  такие сегменты рынка, как жилищное кредитование, а также полноценные  кредитные карты. Помимо этого, рынку  кредитования физических лиц в недалеком  будущем уготован бум.

     Использование опыта зарубежных стран на практике в России с учетом отечественных реалий поможет создать полноценный рынок потребительских кредитов как перспективный сегмент отечественной экономики по вложению средств.

 

     Список  использованной литературы 

1. Конституция РФ – М; 1998 г.
2. Федеральный закон РФ «О потребительской корзине» от 20.11.99 г.
3. Федеральный закон " О рынке ценных бумаг" от 22 апреля 1996 г. № 39 – ФЗ.
4. Абрамов А. Принципы государственного регулирования рынка ссудных капиталов // Рынок ценных бумаг. – 2008 г. – № 5. – с. 35 – 38 .
5. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2008 – 342с.
6. Банковское дело/ Под. ред. В.И. Колесниковой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 464с.
7. Банковское дело/ Под. ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 2008. – 576с.
8. Борисов Е.Ф. Экономическая теория: учебник. – М.: Юристъ, 2009. – 568с.
9. Введение в рыночную экономику: Учебное пособие / Под ред. А.Я. Лившиц. М.: Высшая школа, 2009. – 447с.
10. Додонов В.Н. и др. Большой юридический словарь. – М.: ИНФРА – 2008. – 602с.
11. Емельянов Д.В. Оценка развития потребительского кредитования в России // РЭЖ, 2007. - № 8. – с.26-29.
12. Колесников А.В. Формирование рынка потребительского кредита в России // Финансы и кредит. – 2008. - № 4. – с.5
13. Кривошеев С.А. Проблемы создания цивилизованных кредитных связей // Аргументы и факты. – 2009. – 15 дек. – с.7
14. Конъюнктура потребительского кредитования // Коммерсантъ-Сибирь. - 2009. - 19 янв. - с.5.
15. Мимичева А.С. Финансовое право. – М.: Финансы, ЮНИТИ. – 2008. – 358с.
16. Миронова О.В. Какой кредит выгодней? // Комсомольская правда. – 2008. – 28 марта. – с.7
17. Новиков А.С. Проблемы кредитования населения Оренбуржья // Оренбургские ведомости, 2008, № 22. – с.3.
18. Леонов А.Г. Бытовая техника в кредит: самообман или выгода? // Аргументы и факты, 2008. 14 апреля. – с.5.
19. Протасова Е.А. Мотивация кредитования // Вопросы психологии, 2002, №4 – с. 37- 42
20. Сборник законодательных актов РФ. – М.: Юристъ, 2008. – 689 с.
21. Сосненко Л.С. Системный подход к экономическому потенциалу.// Финансы и кредит. 2008, №21. – С. 3-5.
22. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник для вузов/ Под. ред. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2008 – 479с.
23. Черний Р. Кредитный рынок России. // АПК: экономика, управление. - 2009. - №10. – с. 36 – 45.
24. Шишкин А.Ф. Экономическая теория: Учебное пособие для вузов. 2-е изд.: В2 кн. Кн. 1 – М.: Гуманит. изд. Центр ВЛАДОС, 2009. – 472с.
25. Экономика: Учебник / Под. ред. А.С. Булатова. 2-е изд., прераб. и доп. – М.: Издательство БЕК, 2007