Распространенность кредитных операций

     Распространенность кредитных операций сделала кредитование весьма привлекательным для лиц с противоправными устремлениями. Случаи незаконного завладения имуществом (деньгами) банка под видом получения кредита, в том числе мошенничество, широко распространены в России. С обманным получением и невозвратом кредитов связаны наибольшие потери российских банков. Преступные посягательства этого вида широко распространены в сфере как потребительского кредитования, так и кредитования юридических лиц. Получение кредита физическим лицом не обусловлено залогом и, как правило, ограничено относительно небольшой суммой заемных денежных средств. Однако опасность этого способа хищения заключается в лавинном росте преступных посягательств. В итоге эти действия способны поставить под угрозу стабильность функционирования не только отдельных отечественных банков, но и банковской системы. По данным Ассоциации российских банков, объем потребительского кредитования физических лиц в 2011г. превысил 14.600.000.000 млрд. рублей. Однако этот процесс сопровождается увеличением невозвращенных кредитов. По экспертным оценкам, от 50 до 75% сумм невозвращенных кредитов похищается мошенниками. Наиболее уязвимым участком потребительского кредитования является выдача кредитов на приобретение товаров в рассрочку — объем невозвращенных долгов превышает 10%.

Схема организации потребительского кредитования выглядит следующим образом. Торговая организация заключает  договор с банком (кредитной организацией), который предлагает будущим покупателям  воспользоваться целевым потребительским  кредитом на приобретение товаров в  конкретном магазине. В подготовке и реализации товаров в кредит участвуют специалист банка в  точке продаж и специалист торговой точки, оформляющий заявки.

Потенциальный заемщик представляет лицу, оформляющему заявки, документы, необходимые для оформления кредита. Оформленные заявки передаются сотруднику банка. По результатам рассмотрения этих документов банк принимает решение  о выдаче кредита.

Схема мошенничества включает в себя оформление кредита на покупку  товара без намерения возврата денежных средств, получение товара и его  продажу (обычно по заниженной цене) с  целью извлечь наличные денежные средства. Для уклонения от ответственности за хищение мошенники используют приемы, позволяющие маскировать их собственное участие в совершении преступления. К основным способам маскировки относятся следующие. Получение кредита через подставное лицо. Используются опустившиеся лица (с их согласия, за небольшое вознаграждение), без постоянного источника дохода, имеющие паспорт с отметкой о постоянной регистрации. Такие лица снабжаются поддельными справками о наличии соответствующих доходов. В отдельных случаях этому участнику мошенничества могут обещать, что деньги на обслуживание кредита будут регулярно выплачиваться. Естественно, возвратить кредит эти лица из-за отсутствия средств не в состоянии. Одним из условий, способствующим недобросовестным заемщикам получать кредиты на свое имя, является отсутствие уголовной ответственности за представление банку заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии. В соответствии со ст. 176 УК РФ «Незаконное получение кредита“ предусматривается ответственность за совершение этих действий только в отношении индивидуальных предпринимателей или руководителей организаций. Физические лица субъектами этого преступления не являются и несут ответственность перед кредитором в гражданско-правовом порядке. Это не относится к действиям субъектов, организующих и использующих асоциальных лиц как посредников в получении кредита. Их деяния рассматриваются как мошенничество.

Получило широкое распространение в мошенничестве в сфере кредитования физ.лиц использование чужих паспортов в целях получения кредитов. Сотруднику банка предъявляются потерянные, похищенные и полученные под обманным предлогом паспорта. К ним прилагаются поддельные справки о доходах. В числе обманных предлогов для временного завладения паспортом распространены объяснения о намерении оформить по ним на работу не имеющих регистрации лиц из других регионов или государств. Как правило, обманутый получает за временное предоставление паспорта в распоряжение мошенника небольшое вознаграждение.Получению кредитов с использованием поддельных и чужих документов способствуют соревнование банков за лидерство в сфере потребительского кредитования, упрощение проверочных процедур, недостаточная квалификация и отсутствие опыта у работников банка, сжатые сроки принятия решений об оформлении кредита, требования руководства о расширении объема кредитования, недобросовестность, а в ряде случаев и прямой сговор работников магазинов и банков с преступниками. Торговая организация мало интересуется платежеспособностью покупателя. Так как деньги за товар, выданный мошенникам, переходят в собственность магазина в момент их зачисления на счет, а убытки от мошенничества и невозврата кредита несет банк, торговая организация заинтересована лишь в том, чтобы продать товар в кредит в возможно большем количестве. Следующим способом мошеннических действий является получение кредита действительным владельцем паспорта с последующим отказом от факта получения кредита под предлогом того, что документ был похищен и использовался для получения кредита другим лицом. Такой обман удается выявлять, используя в качестве доказательств заключения экспертов-почерковедов о том, что заявление на кредит выполнено законным владельцем паспорта, а также записи скрытых камер видеонаблюдения, фиксировавших процедуру оформления кредита.Для совершения хищения денежных средств банка под видом организации потребительского кредитования используются юридические лица (фирмы-“однодневки»). Обман состоит в выполнении ряда подготовительных действий в виде учреждения фиктивной торговой организации, аренды помещения, покупки незначительного количества товаров и заключения соответствующего договора об участии в коммерческом кредитовании с банком. Затем банку представляются данные о якобы заключенных кредитных договорах. Время действия «фирмы» связано с наступлением срока платежа в счет погашения кредита. После перечисления денег на счет «фирмы» они обналичиваются и присваиваются, а сама организация исчезает. Совершаемые преступления отличаются гибкой адаптацией к новым формам и методам предпринимательской деятельности, маскировкой под заключение и осуществление законных гражданско-правовых сделок, оперативным реагированием на конъюнктуру рынка. Меры обеспечения безопасности в процессе потребительского кредитования являются составной частью общих мер обеспечения безопасности кредитных операций. В то же время они имеют специфику, предопределенную особенностями технологии оформления потребительского кредита.