Развитие электронных платежных технологий

1.2 Преимущества электронной платежной системы

• доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;
• мобильность – вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;
• безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;
• простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний;
• оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты.

К недостаткам электронных платежных систем в современных российских условиях следует отнести:

• неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;
• зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;
• некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;
• низкую безопасность;
• конфиденциальность.

Любая электронная платежная система обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри электронной платежной системы обладают следующими свойствами:

• Моментальностью (занимают считанные секунды);
• Анонимностью (как при расчетах наличными деньгами);
• Относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);
• Экстерриториальностью;
• Защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);
• Делимостью (любая сумма электронных денег больше принятого в данной электронной платежной системе минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

1.3 Влияние электронных денег на денежную систему. Государственное регулирование рынка электронных денег

Особенностью платежных систем, использующих электронные деньги, является то, что эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченный их эмитенту, хранится в цифровом виде на микропроцессоре карты, на жестком диске компьютера или на другом устройстве, которым распоряжается их владелец, и может использоваться в качестве средства платежа без непосредственного участия при трансакции банка. Это является их основным отличием от платежных систем, использующих карты с магнитной полосой, где необходима связь с банком в режиме он-лайн для проведения операций по счету, а также от различных систем удаленного доступа.

Считается, что со временем электронные деньги будут постепенно вытеснять наличные, эмитированные центральными банками, и составят им, таким образом, конкуренцию. Такие процессы уже можно наблюдать в некоторых странах. Так, в Дании, где предоплаченные карточки распространены гораздо шире, чем в других странах, наблюдается постепенный рост доли платежей с использованием при соответствующем снижении доли трансакций наличными деньгами.

Если предположить, что все большее число экономических субъектов будет предпочитать использование при расчетах электронных денег, спрос на деньги центральных банков снизится. Это приведет к снижению объема наличных денег в обращении и как следствие - ухудшению баланса центрального банка и потери им своего основного дохода - сеньоража. Кроме того, бесконтрольная эмиссия электронных денег может привести к резкому увеличению денежной массы и росту инфляции. При этом центральный банк теряет контроль за массой электронных денег, по крайней мери тех, которые выпущены небанковскими организациями, через механизм резервных денег.

Наконец, если добавить сюда распространение систем частного клиринга, возникает вопрос о необходимости дальнейшего существования центральных банков. Нужно сказать, что возможность функционирования экономики, в которой отсутствует центральный банк и даже деньги в той форме, в которой они существуют сейчас, рассматривались учеными еще в 70-х - начале 80-х (например, в часто цитируемых статьях Фишера Блэка, Юджина Фэма и Роберта Холла). С появлением электронных денег эти вопросы стали актуальными. Ниже рассмотрены основные параметры денежной системы, влияние на которые активно обсуждается в научных кругах.

В большинстве стран, законодательство, регулирующее выпуск и обращение электронных денег, находится в стадии разработки. В США его подготовкой занимается Бюджетный комитет Конгресса, в Европе - Комиссия по электронным деньгам Европейского парламента. Рекомендации и отчеты подготавливаются также Комиссией по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и экспертами центральных банков Группы десяти. В России данные вопросы относятся к компетенции Центрального банка Российской Федерации.

Серьезные шаги в области законодательства, регулирующего правоотношения в сфере эмиссии и обращения электронных денег, предприняты в последнее время европейскими законодателями. Принятая в 2000 г. Европейским парламентом директива 2000/46/ЕС, направленная на регулирования выпуска и обращения электронных денег, содержит предписание странам-членам ЕС запрещать эмиссию электронных денег лицам и организациям, которые не являются кредитными учреждениями. Таким образом, в европейском законодательстве круг эмитентов электронных денег ограничен кредитными организациями.

Однако при этом сделан еще один существенный шаг - расширение самого понятия "кредитного учреждения". Согласно директиве 2000/28/ЕС, принятой одновременно с директивой 2000/46/ЕС, к кредитным организациям отнесены также все учреждения - эмитенты электронных денег. При этом данным учреждениям запрещено заниматься предоставлением любой формы кредита. Еще одно ограничение касается минимального размера первоначального капитала кредитных организаций, который установлен на уровне 1 млн. евро. Кроме того, организациям - эмитентам электронных денег предписано направлять средства в размере не ниже их обязательств по выпущенным электронным деньгам в активы, имеющие нулевой уровень кредитного риска, а также (в пределах 20-кратного размера собственного капитала) в некоторые высоколиквидные активы.

Директива 2000/46/ЕС содержит также другие требования к эмиссии электронных денег: по ограничению структуры капитал, риска и др. Однако уж из этих положений видно, что европейские законодатели сделали выбор в пользу жестоких норм регулирования деятельности эмитентов электронных денег в отличии, например, от США, где преобладает более либеральный подход. Страны-члены ЕС должны были до 21 апреля 2002 года ввести в действие законы и процедуры, соответствующие данной директиве.

В российской практике из нормативных актов, регулирующих отношения в сфере электронных денег, можно привести лишь два вышеупомянутых указаний ЦБ № 276-У и № 277-У, в которых используется термин "предоплаченный финансовый продукт". Они регулируют порядок выдачи кредитным организациям регистрационных свидетельств на осуществление эмиссии и разрешений на распространение предоплаченных финансовых продуктов. Каких-либо специальных норм относительно порядка надзора за деятельностью таких кредитных организаций в указанных документах не содержится.

Итак, при разработке национального законодательства необходимо решить, какие финансовые институты (или не только финансовые) будут иметь право эмиссии электронных денег. Если эмитентом электронных денег являются кредитные организации, это существенно облегчает контроль за объемом электронных денег в обращении со стороны центрального банка. Однако высокий уровень начального капитала, который необходим кредитной организации, ограничивает развитие мелких платежных систем, использующих электронные деньги.

Глава 2. Электронные платежные системы в России

2.1 Рынок электронных платежных  систем в России

Электронные валюты различных платежных систем завоевывают все большую и большую долю рынка электронных платежей в Интернете. Электронные деньги становятся обычным делом, особенно для тех пользователей Интернет, что проводят немалую часть своего времени в сети – по работе, или в качестве развлечения. В странах Запада, электронные платежные системы находятся в зените своей славы. Через такие системы, как Paypal и E-Gold, ежедневно проходят сотни тысяч долларов. С их помощью совершаются всевозможнейшие платежи – причем не только сугубо онлайновые, такие, как оплата хостинга или доменов, программного обеспечения, но и покупка вполне материальных товаров – домов, автомобилей, офисного оборудования, аренды офисов и жилья и т.п. В России, спектр применения электронных денег пока гораздо уже. Основные платежные системы, созданные и ведущие дела в России – это система WebMoney Transfer (WMT, WM, Вебмани), система CyberPlat и Яндекс.Деньги. С их помощью можно совершить покупку практически в любом интернет-магазине. По данным на 2006 год по структуре оборота более трети рынка занимает компания CyberPlat (34,1%) – свыше $2,6 млрд. за 2012 год. На втором месте находится Объединенная система моментальных платежей - 23,3%, далее следует WebMoney (18,9%),а на E-port приходится 16,8% совокупного оборота.   Наибольший удельный вес в прибыли электронных платежных систем занимают платежи по оплате мобильной связи – 97% у компании CyberPlat, около 98% - у E-port, 88% - у Элекснет. У компаний, не являющихся лидерами рынка (Assist, Rupay и др.), структура прибыли более диверсифицирована по направлениям платежей – в сравнительно равных долях представлены платежи за медиа-контент, авиа- и железнодорожные, туристические услуги, интернет-услуги, оплата покупки товаров. Для наиболее конкретного понимания функционирования электронных платежных систем необходимо рассмотреть особенности таких систем, как WebMoney Transfer, CyberPlat, Яндекс.Деньги и других систем. WebMoney Transfer (далее WebMoney) – одна из старейших платежных систем Рунета, образованная в 1998 году. WebMoney относится к типу систем «цифровой наличности» и обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц – титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.  WebMoney Transfer имеет универсальную гибкую структуру и предоставляет возможность любому пользователю Интернета осуществлять безопасные расчёты в реальном времени, а также оплачивать товары и услуги в Сети, производить расчеты с другими пользователями, оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернет и ТВ, оплачивать подписку на СМИ. Кроме того, в WebMoney утверждают, что на базе системы возможно построение различных бизнесов в электронной коммерции, так как возможности системы позволяют получать и выдавать займы в титульных знаках (в том числе и коллективно), автоматизировать управление бюджетом вашей совместной деятельности или сетевого предприятия. Возможно также создание собственных цифровых чеков Paymer для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и расчетов вне Интернета. С учетом модной сегодня мобильной коммерции, в системе можно использовать мобильный телефон в качестве кошелька. Хранящиеся в кошельке WM-средства находятся в полном распоряжении пользователя и в любой момент - круглосуточно и ежедневно - могут быть использованы для проведения расчётов. При необходимости пользователь может снять WM с кошелька и перевести на указанный им банковский счёт с одновременной конвертацией в соответствующую валюту.

Система устойчива к обрывам связи. Если какая-либо операция не была успешно завершена, она не учитывается системой. При совершении транзакции средства всегда находятся либо на WM-кошельке отправителя, либо на WM-кошельке получателя. Промежуточного состояния в системе не существует. Таким образом, принципиально не может возникнуть ситуация, когда WM-средства будут потеряны. Для защиты участников системы от мошенничества в ней существует интересный вид перевода средств - так называемый перевод с протекцией (двухфазный перевод). Он удобен для совершения перечислений за товары, требующие физической доставки или в случаях, когда надо проконтролировать качество заказанной услуги. В такой схеме клиент сначала передаёт WM-средства контрагенту. При этом контрагент сможет воспользоваться полученными средствами лишь после того, как выполнит свои обязательства перед клиентом. В противном случае по истечении срока протекции WM-средства возвращаются в кошелёк отправителя.

Для валютообменных операций в WebMoney Transfer существует сервис Exchanger, предназначенный для автоматического p2p-обмена различных валют и титульных знаков WM между участниками этой системы. Сервис разделён на секции, внутри каждой из которых можно производить обмен электронных средств расчёта, а также обмен с использованием банковских платежей, платежей через системы быстрых денежных переводов и т. п. Каждая из секций сервиса работает с одной из валют или системой переводов. Например, одна из секций позволяет проводить гарантированный взаимный обмен титульных знаков WebMoney на валюты: доллары США, рубли РФ, евро и гривны путём отправки одним из участников сделки (отправителем) банковского перевода по реквизитам, указанным другим участником-получателем. Заметим, что производить обмен в этой секции могут только участники системы, имеющие аттестат, - в этом проявляется польза обладания им. В электронной платежной системе WebMoney Transfer существует довольно развитая система аттестатов. Программа WM-аттестации имеет несколько уровней. Выдаются, например, аттестаты псевдонима (когда введённые персональные данные не проверяются), формальный аттестат (вводятся паспортные данные, но они не проверяются), начальный аттестат (выдаётся участнику с формальным аттестатом после проверки его паспортных данных), аттестат продавца, аттестат разработчика и др. Наивысший статус имеет аттестат регистратора, выдаваемый только после личной встречи с представителем центра аттестации в Москве. Аттестат WebMoney - это свидетельство, выдаваемое в цифровом виде участнику системы, предоставившему в Центр аттестации свои персональные данные. Фактически аттестат означает более высокий статус в системе по отношению к неаттестованным (псевдонимным) участникам. Получая аттестат, участник WebMoney Transfer добровольно отказывается от своей псевдонимности в системе, декларируя намерение не нарушать интересов других участников. Участник системы может просмотреть WM-аттестат любого другого участника через сайт центра аттестации.

Чем выше статус WM-аттестата участника, тем эффективнее его бизнес в интернете, тем большее количество разнообразных сервисов предлагает ему система WebMoney Transfer. При желании сохранять конфиденциальность с помощью настроек программы WM Keeper можно закрыть свои персональные сведения (имя, фамилию, e-mail, почтовый адрес и т. п.) для просмотра другими участниками WebMoney Transfer. В этом случае при совершении сделок вторая сторона не сможет получить эти сведения. Если же торговый партнёр потребует указания некоторых из вышеперечисленных личных сведений, то при желании хозяина информации её вновь можно сделать доступной. WebMoney – одна из самых популярных платежных систем Рунета. Количество регистраций в системе по состоянию на май 2012 года превысило 16 млн. 411 тыс. человек. Оборот системы по итогам 2011 года по титульным знакам WMR превысил 8 млрд. 263 млн., а по титульным знакам WMZ – 998 млн. 236 тыс. Рост по сравнению с аналогичными показателями 2010 года составил 145% и 83% соответственно. При пересчете по среднему курсу доллара США к рублю по итогам 2012 года (30,7 руб./$), получаем, что оборот WebMoney по итогам 2012 года превысил $947 млн. Система «Яндекс.Деньги» образована в 2002 году путем заключения соглашения между крупнейшей поисковой системой Рунета и компанией Paycash, разработчиком одноименной платежной системы – одной из старейших в России (запуск был осуществлен 15 января 1998 года). Эта система моновалютна: она использует только российские рубли. Работать с ней можно одним из двух способов: через web-интерфейс с использованием имеющегося браузера или через скачанную с сайта "Яндекс.Деньги" и установленную на компьютере специальную программу "Интернет.Кошелёк".

При регистрации в платёжной системе автоматически будет открыт персональный счёт. На него зачисляются любым удобным для пользователя способом деньги, необходимые для проведения транзакций. Электронные деньги с виртуального счёта при необходимости всегда можно обменять на реальные деньги. Информацию о себе пользователь может не предоставлять - она не является обязательной для открытия счёта и использования системы "Яндекс.Деньги". Однако следует учитывать, что если он забудет пароль для доступа к программе "Интернет.Кошелёк" или потеряет саму эту программу вместе с носителем информации, на котором она записана, система "Яндекс.Деньги" сможет вернуть денежные средства, находящиеся на счёте, только в том случае, если при открытии счёта персональная информация была предоставлена. Если такой информации не было, то достоверно установить, кто является истинным владельцем счёта, будет невозможно. Зачислить деньги в "Интернет.Кошелёк" можно, воспользовавшись следующими способами: