Развитие кредитного рынка Украины

Развитие кредитного рынка Украины

 

Подготовила студентка:

3 курса группы БС-12-1

Посадская Татьяна

Проверила:

к.е.н. Бойко С. В.

 

 

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ УКРАИНЫ

ДОНЕЦКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ

КАФЕДРА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И БАНКОВСКОГО ДЕЛА

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Понятие кредита и кредитного рынка

2. Кредитная система, её структура и особенности в Украине

3. Формы, виды и классификация кредита.

4. Развитие кредитного рынка Украины

Вывод

Список использованных источников

Введение

С развитием в 90-х годах в нашей стране рыночных отношений и переходом к рыночной экономике (которую к настоящему времени условно признала большая часть стран мира), появились предприятия различных форм собственности (как частной, так и государственной) в связи с этим особое значение приобрела проблема образования четкого правового регулирования финансово-кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды, но кредитному договору.

 

1.Понятие кредита и кредитного  рынка

 

Для существования кредита как экономической категории с одной стороны должны иметь место времени свободные денежные средства, а с другой – потребность в их временном использовании. С помощью кредита все временно свободные денежные средства предприятий и населения аккумулируются в ссудном фонде страны и используются через кредитную систему в форме выдаче ссуд.

 

 

Следует различать понятия кредит и ссуда

Ссуда является формой проявления, материальной основой кредитных отношений.

 Кредит – это экономические отношения по поводу предоставления ссуды. В кредитные отношения вступает кредитор и заемщик. Кредит предполагает временную передачу денежных средств с обязательным их возвратом через определенный срок.

Целью кредита является извлечение дохода собственником кредитных ресурсов. При осуществлении кредитной сделки право собственности на переданные взаймы финансовые средства сохраняются за их владельцем.

Сущность кредита как экономической категории проявляется в его функциях:

• Перераспределительная

• Средства юридических и физических лиц, а также целевых государственных фондов частично мобилизуются как временно свободные средства и вовлекаются в хозяйственный оборот на кредитной основе.

• Замещения

• На основе кредита создаются кредитные орудия обращения. Кредит позволяет обществу планомерно регулировать объем денежного оборота, т.к. он является единственным источником увеличения денег в этом обороте и рычагом для сокращения его.

• Контрольная

• Заключается в контроле со стороны кредитора за соблюдением заемщиком всех условий получения ссуды.

2.кредитная  система, еЁ структура и особенности в Украине

Кредитный рынок представляет собой совокупность банковской системы и небанковских финансово-кредитных учреждений и схематически может быть представлена следующим образом:

3.Формы, виды и классификация кредита.

В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита:

• Формы кредита

• Коммерческий кредит

• Банковский кредит

• Потребительский кредит

• Ипотечный кредит

• Государственный кредит

• Межбанковский кредит

• Международный кредит

Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Коммерческий кредит применяется с целью ускорить реализацию товаров и оформляется в виде долгового обязательства - векселя, оплачиваемого через коммерческий банк.

Объектом коммерческого кредита выступает, как правило, товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным.

Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной в них прибыли. Важно отметить, что процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. В развитых странах коммерческий кредит составляет 20-30% всех кредитных сделок.

 

Банковский кредит предоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями (финансовыми компаниями, сберегательными кассами и др.) юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам. Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу применения. Классифицировать банковский кредит можно в зависимости от срока назначения (для текущей деятельности или инвестиционной) и типа получателя.

Потребительский кредит предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Срок кредита составляет до трех лет, процент от 10 до 25%. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами.

 

 

Ипотечный кредит – кредит под залог недвижимости называется. В настоящее время ипотечный кредит выдается ипотечными банками. Ипотечный кредит берется для покрытия крупных капитальных затрат. Особо эффективно использовать его при кредитовании нового строительства. При этом объект строительства является предметом залога. Залог может оформляться поэтапно, по мере строительства объекта. Тогда соответственно по частям выделяется кредит. Например, предприниматель покупает землю, закладывает ее, на полученные деньги возводит фундамент здания. Фундамент опять закладывается, и полученные кредиты служат источником финансирования следующего этапа строительства. Ипотечный кредит берется и для приобретения недвижимости. В этом случае после оформления залоговых кредитных отношений продавец сразу получает от банка деньги, покупатель приобретает все права собственности на объект покупки, который одновременно заложен в банке. Заемщик возвращает кредит и выплачивает проценты в соответствии с кредитным соглашением.

Межхозяйственный денежный кредит - предоставляется хозяйствующими субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитования (выпуск облигаций и других ценных бумаг) предприятий.

Субъектами кредитных отношений межхозяйственного кредита выступают различные предприятия и организации, дающие средства взаймы друг другу.

 

Международный кредит охватывает экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Он имеет как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений. Международный кредит существует в форме как коммерческого, так и банковского кредита.

Банки представляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

4.РАЗВИТИЕ КРЕДИТНОГО РЫНКА УКРАИНЫ

 

На современном этапе развития кредитной системы существуют определенные проблемы, которые мешают украинским банкам выделять отдельные виды кредитов, влияют росту части нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков.

Основной проблемой украинского кредитования на современном этапе – невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.

На современном этапе в Украине особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Кредитные и расходные карточки только начинают появляться в нашей стране, и то оплатить покупку в магазине при помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.

 

ВЫВОД

 

Становление рыночной экономики и повышение ее эффективности невозможно без использования и дальнейшего совершенствования кредитных отношений.

Кредитный рынок – это совокупность банков и других кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке заемных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Составляющими кредитного рынка являются: совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования, а так же система кредитно-финансовых институтов.

Анализ кредитного рынка Украины позволяет сделать вывод, что первые годы после обретения независимости были самыми противоречивыми, в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова из­менялись. Это относится, прежде всего, к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков.

Основное звено кредитной системы страны – коммерческие банки, в которое входят кредитные учреждения, осуществляющие определённый спектр банковских операций для своих клиентов на принципах коммерческого расчета. Для этого они используют не только свой собственный капитал, но и привлеченный финансовый капитал в виде вкладов, депозитов, межбанковских кредитов и других источников.

В кредитном рынке Украины сегодня доминирует рациональная денежно-кредитная политика.

 

Список использованных источников

 

1. Закон України «Про фінансові послуги та регулювання. Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» від 12 липня 2001 р. – К., 2001.
2. Закон України «Про банки та банківську діяльність» від 21.12.2000 // Урядовий кур’єр. – 2001. – №8.
3. Банковское дело: Учебник/Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 507 с.
4. Бойко В.О. Удосконалення взаємодії фінансових структур при наданні кредитних послуг //Зб. наук. праць Нац. акад. державного управління при Президентові України. – К: Вид-во НДАУ, 2004. – Вип. 1. – С. 123-128
5. Бойко В.О. Ринок кредитних послуг та необхідність його державного регулювання //Вісник Нац. акад. державного управління при Президентові України. – 2004. – №2. – С. 153-158
6. Бойцун Н.Є., Малашенко Г.Ф. Вплив державного регулювання на активізацію фінансового ринку // Вісник Академії банківської справи. – Суми, 2002. – №1(12). – С. 40-43
7. Гроші та кредит: Навч.-метод. Посіб./ В.І. Пахомов, Л.В. Стрільчук. – К.: МАУП, 2004. – 56 с.
8. Дмитриченко Л.И. Государсгвенное регулирование экономики: методология и теория: Моног. – Донецк: Изд-во «УкрНТЭК», 2001.
9. Дука А.П. Інвестування. – К: Каравела, 2007.
10. Економічна теорія: політекономія: Підручник/за ред. В.Д.Базилевича. – К.:Знання, 2006. – 654 с.
11. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. – М.: Банки и биржи, Юнити, 2007. – 359с.
12. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М., 2000г. – 467 с.

 

 

1