Развитие рынка потребительских кредитов в РФ

   Также после  начала кризиса объём резервов  на возможные потери от кредитования  населения вырос более, чем  в 2 раза, в то время, как объём  самого портфеля кредитов населению  до и после кризиса вырос  лишь на 20%.

   В настоящее время, доля кредитов с просрочкой более 30 дней (т.е. с наиболее высоким фактором риска) составляет 10,5%, в то время как до кризиса доля таких кредитов составляла 5,1%, т.е. также наблюдается рост в 2 раза. При этом, наблюдается существенный рост резервов на покрытие ссуд с просрочкой платежа свыше 180 дней. Так, если до кризиса на кредиты с такой просрочкой приходилось 51% от общего объёма резервов, то в настоящее время на покрытие таких кредитов приходится 74% от имеющихся резервов.

 

3.3. Перспективы развития рынка потребительского кредитования

   Ни для кого  не секрет, что потребительский  кредит это одна из наиболее  удобных для физических лиц  форм кредитования. В докризисные  годы потребительское кредитование  в России развивалось поистине  стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако теперь ситуация изменилась. Но рост рынка заметно приостановился, затем последовала отрицательная динамика развития.

   Причин данной  тенденции несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка,  практически все платежеспособное  население уже имеет потребительские  кредиты и не может, или по  каким-либо причинам не хочет  брать новые. Не менее важной  причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

   Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Кризис потребительского кредитования принес ряду банков большие финансовые проблемы и замедлил рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стал общей проблемой банковской системы.

   Тарифы по потребительским  кредитам устанавливаются кредитными  организациями с учетом различных факторов: стоимость привлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления кредита, наличия залога и поручителей и т.д.

   Вместе с тем  практика предоставления потребительских  кредитов зачастую основывается  на неконкурентных принципах. Не являются редкостью случаи введения заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости полученных ими потребительских кредитов.

   Реальная стоимость  кредита (с учетом всех комиссий  и платежей) существенно превышает  заявленный в публичной оферте  отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.

   Используя упомянутую  практику, банки могут получать  необоснованные преимущества при  осуществлении предпринимательской  деятельности на рынке банковских  услуг, препятствуя выходу на рынок финансовых услуг другим кредитным организациям, готовым на условиях открытости и достоверности осуществлять деятельность по потребительскому кредитованию населения и честно заявлять клиентам полную стоимость услуги потребительского кредитования. При этом такие действия могут причинить убытки другим финансовым организациям.

Вместе с тем закон  «О конкуренции» запрещает недобросовестную конкуренцию на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями, которая выражается, в том числе, в распространении неточных, недостоверных сведений, способных причинить убытки другим финансовым организациям.

   В целом, видится  три основных направления решения  рассматриваемой проблемы в сфере  потребительского кредитования:

- пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг;

- выработка стандартов  раскрытия информации о потребительских кредитах;

- законодательное урегулирование  вопросов, связанных с обеспечением  надлежащего информирования кредитными  организациями населения об условиях  предоставления потребительских  кредитов.

   Таким образом  можно сказать, что перспективы  развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента.

 

Заключение

   Подводя  итоги данной работы, на основании  всего вышеизложенного, можно  сказать, что:

   Потребительский  кредит – форма кредита, предоставляемого  населению предприятиями торговли  и сферы услуг при покупке  предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

   Субъектами потребительского  кредита являются заемщики - физические  лица, берущие взаймы, и кредиторы  – коммерческие банки и специальные  учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

   Роль потребительского  кредита заключается в том,  что он стимулирует эффективность  труда, уменьшает текучесть кадров.

   Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого  банка, и  в каждой кредитной  сделке для банка существует кредитный риск – риск  невозврата ссуженной стоимости  и процентов по ней заемщиком.  Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

   В качестве  одного такого мероприятия может  выступать Открытое акционерное  общество «Национальное бюро  кредитных историй» (ОАО «НБКИ»), цель которого заключается в  создании общенациональной системы  управления кредитными рисками  для банков и небанковских организаций, содействии развитию кредитного рынка страны за счет повышения доступности кредитов для предприятий и населения. Возможность получения кредитов  и их стоимость во многом связана с финансовым состоянием и репутацией заемщиков. Но в условиях, когда клиентами банков являются  миллионы граждан, установить добросовестность конкретного лица, обратившегося за кредитом крайне сложно. Для решения этой задачи и были созданы кредитные бюро, которые аккумулируют информацию о выданных кредитах в кредитных историях заемщиков с их согласия. В дальнейшем,  при выдаче новых кредитов, любой банк  в первую очередь будет рассматривать тех заемщиков, которые имеют  позитивную кредитную историю, то есть добросовестно выплачивали проценты по взятым ранее кредитам и своевременно погашали сам кредит.

   В современной  России первые потребительские  кредиты стали выдаваться в  2000 году банком «Русский стандарт».  В настоящий момент потребительское  кредитование переживает настоящий  бум своего развития. Большая  доля кредитов принадлежит кредитам в рублях.

   Кредитная корзина  в настоящий момент представлена  такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный  банковский целевой кредит, кредитные  карты. Если раньше основная  доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

   Проблемы российского  кредитного рынка касаются, прежде  всего, юридической стороны: законодательно  закрепленной  защиты прав потребителей  кредитных услуг, ответственности  обеих сторон в случае нарушения  кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

   Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в  скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации;

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1;
3. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. -  2010;
4. Ковалёва Т.М. Финансы и кредит. – М.: "Кнорус", 2008.
5. Жуков Е.Ф. Деньги Кредит Банки. – М.: "Юнити", 2008

www.financial-lawyer.ru

www.bankir.ru

www.cbr.ru

www.credit.ru

www.credits.ru

www.rating.rbc.ru

www.research.rbc.ru

www.nbki.ru

www. statbanker.ru

http://www.credit.ru/publication/1172/ История возникновения потребительского кредита.

 

Приложение

Приложение 1

Банки по объемам выданных кредитов физ. лицам в 2009 г

 

Наименование банка	Выдано кредитов физ.лицам (без ипотеки) в 2009 г., млн. руб.	Изменение за год, %	Количество выданных кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки) в 2009 г., шт.	Портфель кредитов физ. Лицам (без учета ипотеки) на 01.01.2010 г., млн. руб.
Сбербанк	485 718,1	9,76	3 644 402	654 595,0
Русский Стандарт	193,253,2	-13,38	9 508 847	182 222,9
ВТБ 24	91 681.0	192.68	895 469	81 417.4
Росбанк	61 324.8	-10.90	832 610	84 174.8
Русфинанс Банк	55 708.2	57.17	1 214 159	56 422.0
ХКФ-Банк	53 823.5	32.55	4 934 105	30 588.5
Альфа-Банк	48 527.5	75.65	985 678	41 398.1
Ренессанс Капитал	47 791.5	209.37	1 749 670	39 260.8
УРСА Банк	46 723,7	98,73	735 946	51 359,1
Юникредит Банк	32 486,0	92,99	347 852	35 241,8

 

 

Приложение 2

Схема/банк	«Русский стандарт»	«Хоум Кредит»	«Центральное ОВК»	«Наста-Кредит»	«Вятка-банк»
Сумма покупки	10000 рублей	10000 рублей	10000 рублей	10000 рублей	10000 рублей
Срок кредита	12 мес.	12 мес.	12 мес.	12 мес.	12 мес.
Первый взнос	10%	20%	10%	10%	10%
Сумма кредита	9000 руб.	8000 руб.	9000 руб.	9000 руб.	9000 руб.
Ставка процентов	19% (заявленная)	28.5% (заявленная)	19%	25,56%	28%
Дополнительные расходы	1,9% от суммы кредита за расчетно-кассовое обслуживание (РКО) ежемесячно, 1% от суммы платежа в почтовом отделении	20 руб за ведение БСС ежемесячно, 10 руб за РКО ежемесячно, 60 руб  за кассовое обслуживание ежемесячно, не менее 30 руб за внесение  очередного платежа ежемесячно, 1,99% от суммы кредита за ведение ссудного счета ежемесячно.	300 руб за открытие БСС, 3% от  суммы кредита за открытие  ссудного счета, 3% от стоимости  товара за проведение оплаты  товара, 0,5% от суммы кредита за  ведение ссудного счета ежемесячно.	3% от стоимости товара за расчетно-кассовое обслуживание (РКО). Страховка покупки  (разовый взнос ~ % от стоимости  товара)	Страховка покупки  (разовый взнос ~ 1% от стоимости  товара)
Штраф за досрочное погашение  задолженности	1,9% от суммы кредита	Взимается в сумме недополученных процентов за весь период кредитования	Не взимается	Взимается в сумме недополученных процентов за весь период кредитования	Не взимается
Величина переплаты	3405 руб.	2859 руб.	2552 руб.	2606 руб.	1390 руб.
Переплата	34,05%	28,60%	25,50%	26,06%	13,90%