Реформирование банковской системы России

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение

 высшего профессионального  образования

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ФИНУНИВЕРСИТЕТ)

 

 

 

 

эссе по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки» на тему:

«Реформирование банковской системы россии»

 

 

 

 

 

 

                                                                                         Выполнила: 

студентка группы Н3-6а

КислинскаяДарья Александровна

 

 

 

 

 

 

 

 

                                             Москва, 2014

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.

Российские банки не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:

• систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);

• независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;

• аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;

• консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;

• организации — поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности;

• учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

Источниками банковского законодательства РФ являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).

Банковская система России, будучи частью общеэкономической системы, прошла сложный путь становления и развития рыночных отношений.

Снижение роли денег и кредита в переходный период от плановой к рыночной системе хозяйствования неизбежно затронуло деятельность банковской системы. На базе инфляционного денежного оборота, недостаточно эффективного надзора за деятельностью банков резко возрастала их численность. К началу 1995 года количество действующих кредитных организаций достигло своего предела ( на 1 января 1995г.в стране действовало 2457 коммерческих банков). Регистрация новых банков стала резко сокращаться. Если еще в 1994г.было зарегистрировано 558 кредитных организаций, то в 1997г.только 12. К началу 1998г.количество работающих банков по сравнению с началом 1995 г.снизилось почти на треть – до 1697 банков.

Нарастание макроэкономических диспропорций, экстенсивное развитие банковской системы привели к первому кризису ликвидности банковского сектора 1995 года и дефолту в августе 1998 года. Только за 1995 год лицензии были отобраны у 160 банков, а общая доля неработающих банков к началу 1998 года возросла до 33,5%. К началу 2008 в стране действовало1296 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций; к началу 2011 года число таких банков достигло 1146 , в 2012 – 1112, в 2013 – 1094, а в  настоящий момент количество банков - 1071.

Ситуация, сложившаяся в результате финансово-экономического кризиса, потребовала совершенно иного подхода к ведению бизнеса и резко растущим требованиям  к  качеству управления. Не смотря на кризисные явления, в экономике России сохраняются перспективы роста, правда, они более ограничены по сравнению с периодом до кризиса. Аналитики прогнозируют темп роста равный 5%1.

  В 2012 году было повышено требование к уровню минимального размера собственного капитала банков до 180 млн.руб., что повлекло резкое сокращение количества кредитных организаций, не сумевших удовлетворить новые требования2.

           Также нельзя проигнорировать  тот факт, что в России стремительно  растет количество банков с  участием иностранного капитала. На 1 июля 2012 года их число достигло 24,4%, в то время как на 1 января 2011 года их доля была равна 21.7%3.

Несмотря на то, что за последние годы российская банковская система развивается в положительном направлении, этого развития недостаточно, чтобы достойно конкурировать с другими развитыми странами.

Экономисты выделяют несколько причин низкого уровня развития банковской системы:

1. неравномерность размещения кредитных организаций;
2. поддержание экономического роста главным образом за счет энергетического и сырьевого экспорта, тем самым недостаточное внимание развитию банковского сектора;
3. капитализация банковской системы находится на очень низком уровне, что делает ее инвестиционно-непривлекательной;
4. дефицит квалифицированных кадров для оказания  инновационных услуг4.

 

Существует много концепций, которые могут быть использованы для того, чтобы стабилизировать нашу банковскую систему.  Однако, лично я являюсь сторонником методов Базельского комитета по банковскому надзору (Basel Committee on Banking Supervision)5. За время своего существования, им были подготовлены 3 документа – «Базель I», «Базель II», «Базель III», направленные на улучшение деятельности банковского сектора и отражающие единые стандарты, и подходы регулирования банковских систем стран-участниц.

На современном этапе развития банковской системы немаловажным аспектом является внедрение Базельских требований – «Базель III» в банковскую систему Российской Федерации. Необходимыми становятся долгосрочные стратегические задачи России: войти в банковское сообщество и не потерять экономическую самостоятельность и надежность российских банков.

Как уже неоднократно указывалось, банковский сектор больше всего пострадал от мирового финансового кризиса 2008 года: уменьшение кредитного потенциала коммерческими банками, рост процентной ставки, окончание отчетных периодов с отрицательными показателями или в лучшем случае без прибыли.

Данные неурядицы не обошли также и страны, уже давно использовавшие самую современную нормативную регуляцию под названием Базель II. 

Прежде чем объяснять значимость внедрения Базельских рекомендаций, необходимо отметить, что для России они не являются новшеством. Если присмотреться к «Федеральному закону о Банках и Банковской Деятельности», появившемуся в 90-х годах в России, можно обнаружить сходства его принципов с Базельскими  рекомендациями первого выпуска. То есть имеет место предположение о том, что Российские специалисты того времени могли руководствоваться именно Базелем I. Также Россией приняты рекомендации Базеля II по имплементации, упрощенный стандартный подход к оценке кредитных и рыночных рисков и другие.

Очевидно, что Россия вовлечена в систему Базельских рекомендаций, однако она никогда не стремилась слепо следовать всем ее стандартам, так как Банк России всегда стремился построить такую банковскую систему, которая более или менее не будет подвластна западному влиянию. Сложившаяся ситуация, заставляет очень сильно задуматься о том, как же войти в мировое сообщество, не потеряв своей самостоятельности. Однако внедрение Базельских стандартов не предполагает альтернатив, так как оно будет направлено на качественно улучшение банковской системы России, которое позволит банкам выйти на международный уровень, повысив их эффективность. Возможность стать полноценными игроками такого уровня укрепит доверие иностранных инвесторов и партнеров, являющееся особенно ценным в настоящее время.

Россия, являясь страной-участницей Базельского комитета международного банковского регулирования, подтверждает свое намерение постепенно изменить свое законодательство, чтобы соответствовать стандартам Базельского комитета. В связи с изменениями на глобальном банковском рынке,  внедрение третьей части Базельских рекомендаций обязательно.

В одном из интервью бывший президент РФ Д. А. Медведев отметил, что российские банки в состоянии выдержать стандарт «Базель III» и более того, практически все российские банки ведут свою отчетность и работают по международным стандартам, поэтому внедрение «Базель III» не предвещает больших проблем.

Однако следует отметить, что такой оптимистический настрой экс президента не отражает реальную ситуацию: надобность соответствия международным стандартам, есть только у тех банков, которые непосредственно работают с западными партнерами.

Не смотря на такое одобрение и поддержку данной системы руководством страны, очевидно, что внедрение «Базель III» в России займет намного больше времени, чем в других странах, так как такая резкая попытка реформирования банковской системы может быть неэффективной: следует дать банкам время приспособиться к новым условиям. Все предыдущие новации должны быть успешно приняты, чтобы создать благоприятную почву для нововведений.

Российские финансовые эксперты считают, что малое количество банков способно удовлетворить требования «Базель III»: только те банки, которые занимали и занимают деньги на зарубежных финансовых рынках и чьи акции торгуются на биржах. Они утверждают, что для большинства российских банков, переход на «Базель III» будет возможен лишь к 2019 году, однако к тому времени возникнет вопрос, смогут ли они выдержать новые нормы банковского регулирования.

Российская банковская система не настолько сильно развита, как западная, и исходя из их различий, России придется внедрять дополнительные механизмы, способные улучшить состояние российского финансового рынка.

Банковский сектор России находится в процессе трансформации, которая сможет позволить ему приблизиться к Базельским стандартам в будущем. Однако стоит отметить, что за последние несколько лет количество российских банков снизилось на 8%. Справедливо предположение о том, что введение Базельских стандартов возможно еще больше сократит их количество. Одним из новых требований станет увеличение собственного капитала кредитных организаций  со 150 до 300 миллионов рублей к 2015 году, однако даже на сегодняшний день не все банки обладают 150 миллионами рублей.

В будущем можно предугадать, что уменьшение на рынке российских игроков, станет причиной увеличения процентного соотношения в кредитных организациях доли иностранного капитала. С одной стороны – это благоприятно отразится на стремлении иностранного инвестирования и партнерства, но с другой – быстрые темпы роста иностранного капитала могут стать угрозой потери влияния на своем рынке. В то время как государственные банки по-прежнему будут удерживать лидирующие позиции, средним и мелкам банкам будет очень тяжело конкурировать с их более крупными коллегами.

При нынешних темпах роста экономики (6-7%), сокращение числа кредитных организаций будет сопровождаться ростом прибыльности банков, оставшихся на рынке. Стремясь сохранить текущую прибыльность, выдача высоко-рискованных кредитов будет невозможна, в соответствии с ужесточенными требованиями «Базель III». Следовательно, для сохранения прибыльности банки будут вынуждены увеличивать цены на предоставляемые услуги, что в свою очередь может привести к замедлению экономического роста.