Роль инноваций в развитии банковской системы России

РОЛЬ ИННОВАЦИЙ  В РАЗВИТИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

 

 

По состоянию на 01 октября 2012 года в Российской Федерации зарегистрировано 962 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковской деятельности (на 01.01.2012 – 978), в том числе, имеющих величину уставного капитала свыше 300 млн. руб. – 386 (на 01.01.2012 – 380)¹.  Вместе с тем, наблюдается рост числа кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале – с 202 в 2008 году до 230 – в 2012 году². Наличие значительного числа банков на рынке является предпосылкой к усилению конкуренции между ними.  В связи с этим кредитным организациям необходимо постоянно развивать и совершенствовать свою деятельность путём расширения спектра предоставляемых продуктов и услуг, методов их доставки до потребителей. Рынок и конкуренция ставят банки перед необходимостью поиска новых решений, разработки востребованных, эффективных и при этом доходных инноваций в целях удовлетворения потребностей клиентов.

Инновации в настоящее  время — не просто одно из явлений, определяющих экономический рост и развитие. Инновации стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле.

Термин «инновация» в  экономическом смысле впервые употребил австрийский экономист Йозеф Шумпетер. Он разграничил понятия экономический рост и экономическое развитие. Разницу между этими двумя понятиями легче всего объяснить словами самого Шумпетера: "Поставьте в ряд столько почтовых карет, сколько пожелаете — железной дороги у Вас при этом не получится"³. Экономический рост — это увеличение производства и потребления одних и тех же товаров и услуг (в частности, почтовых карет). Экономическое развитие — появление чего-то нового, неизвестного ранее (например, железных дорог), или - инновация. 

 

В современной экономической  науке инновация подразумевает  под собой процесс: инвестиции - разработка - процесс внедрения - получение качественного улучшения.

 «Банковская инновация» - термин, толкуемый неоднозначно. Существует множество его трактовок, и понятие по-прежнему остаётся дискуссионным. В более конкретном толковании все определения сводятся к тому, что банковские инновации – это конечный результат инновационной деятельности банка, выраженный в форме нового банковского продукта, причём его новизну определяют следующими направлениями:

- продукт, самостоятельно  разработанный банком для удовлетворения  потребностей клиентов и не  имевший ранее аналогов на  рынке;

- продукт, уже имеющийся  в спектре услуг банка и  выведенный на новый рынок,  где у банков-конкурентов аналогичный  продукт отсутствовал;

- новый для России  зарубежный банковский продукт.

Банковские инновации  всегда связаны с риском – прогнозной неизвестностью, принесёт ли вложение капитала прибыль или оно будет  убыточным. Идеология инновационной деятельности требует профессионального подхода и самое главное – наличия спроса и окупаемости будущих инновационных проектов. Вопрос, встающий перед банками в связи с этим со всей остротой – будет ли востребован инновационный продукт, окупит ли он понесенные затраты?

На сегодняшний день существует множество классификаций банковских инноваций, однако большинство авторов  придерживаются мнения, что в первую очередь указанные инновации  делятся на продуктовые (основные) и обеспечивающие⁴.

Продуктовые инновации определяют основную часть инновационной деятельности банка, поскольку его успех на рынке прямо зависит от предлагаемого им спектра продуктов и услуг. Они связаны именно с созданием новых банковских продуктов, разработкой новых услуг, а также с продвижением их на рынок, для которого они были созданы, а также комплексом мероприятий, позволяющих реализовывать уже созданные продукты на новых рынках, открывать для них новые сферы использования. Примером продуктовых банковских инноваций ХХI века может служить экспресс-кредитование.

Обеспечивающие  инновации играют вторичную роль, поскольку они напрямую не связаны с основными функциями кредитной организации. Эта группа инноваций носит технологический и организационный характер и включает в себя инновационные преобразования управленческой структуры, методов организации основного производственного процесса, т.е. процесса оказания услуг и реализации банковских продуктов, совершенствования банковских технологий. Примером технологических инноваций, активно развивающихся на сегодняшний момент, являются банковские карты и интернет-банкинг. Пример организационных инноваций - программа lean (в переводе с англ. lean management – «бережливое управление»). В условиях финансового кризиса Сбербанк стал первым российским банком, начавшим в июне 2008 года ее внедрение. Lean – это методология, внедрение и использование которой в ежедневной работе дает возможность избавиться от непродуктивных процессов, действий, неэффективного использования пространства и времени сотрудников. Данная программа позволяет вдвое сократить время ожидания в очереди, сгладить пиковые «наплывы» клиентов за счет отмены обеденного перерыва и универсализации операционных окон, сократить время совершения операций. Например, процесс замены сберкнижки сократился с 20 обязательных операций, на которые тратилось 3,5 минуты, до 40 секунд, куда умещается пять действий⁵.

К сожалению, сегодня на российском рынке банковских услуг наблюдается  значительная диспропорция между спросом  и предложением. Банковские услуги, которые предлагаются на российском рынке, фактически ограничиваются перечнем банковских операций и сделок, представленных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». По данным мониторинга предприятий, проводимого Банком России, высокая активность в использовании банковских услуг характерна лишь для четвертой части участников мониторинга⁶. Спрос на банковские услуги со стороны предприятий нефинансового сектора экономики стабильный и практически остаётся неизменным, однако из всего набора банковских услуг наиболее активно используются лишь расчётно-кассовое обслуживание, отдельные виды кредитования (разовое и кредитная линия), пластиковые карты и технологии удалённого доступа; невостребованными же остаются – доверительное управление, лизинг, факторинг и форфейтинг, гарантии банков, депозиты, операции по выпуску и купле-продаже ценных бумаг. При этом учитывая, что потребность предприятий в услугах выше, чем возможность их получения, можно говорить о наличии потенциала развития рынка банковских услуг.

Одним из наиболее перспективных  направлений внедрения банковских инноваций нам представляется программа Альфа-Банка сайт «Альфа-Идея» -   ресурс, в рамках которого любой зарегистрированный пользователь мог бы оставить предложение – идею – по продуктам, услугам или процедурам обслуживания банка. Наиболее интересные предложения обсуждаются сотрудниками банка с другими клиентами банка, а автор идеи может получить вознаграждение. Ссылки на данный ресурс имеются в социальных сетях Facebook, Вконтакте, Одноклассники.

 

 

 

 

 

 

Список  литературы

 

1. Шумпетер Й. Теория экономического развития / Пер. с нем. М.: Прогресс. 1982.

2. Красавина Л.Н. Проблемы конкурентоспособности российского финансового рынка в условиях глобализации экономики: вопросы теории // Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М.: Финансы и статистика. 2009. С. 30.

3. Свиридова Н.И. Инновации  в российской банковской системе  //Банковское дело. 2011. С. 46 – 48.

4. Тулайков Н.В. Роль банковских инноваций в посткризисный период // Финансы и кредит. 2011. № 9. С. 32 – 37.

5. www.gks.ru. Сборник «Россия в цифрах – 2012»

 

6. www.cbr.ru.

 

7. www.banki.ru.

 

8. http://idea.alfabank.ru/.

 

 

 

 

 

¹ www.cbr.ru.

² Сборник «Россия в цифрах – 2012» www.gks.ru.

³ Шумпетер Й. Теория экономического развития / Пер. с нем. М.: Прогресс. 1982.

⁴ Красавина Л.Н. Проблемы конкурентоспособности российского финансового рынка в условиях глобализации экономики: вопросы теории // Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. М.: Финансы и статистика. 2009. С. 30.

⁵ www.banki.ru. 

⁶ Свиридова Н.И. Инновации в российской банковской системе //Банковское дело. 2011. С. 46 – 48.