Роль коммерческих банков в экономике страны

Траст–отдел банка предоставляет  многочисленные услуги и финансовые консультации индивидуальным распорядителям, опекунам и администраторам, управляющим  чужим имуществом на доверительной  основе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Роль банков в России

Банк - это организация, выполняющая  определенные экономические и общественные функции. Причем, эти функции разнятся в зависимости от экономического строя. В условиях жесткой централизации  и планирования банки являются частью государственного аппарата управления и контроля за деятельностью хозяйства. При этом надзор, сигнализация о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях становятся одним из основных направлений их деятельности. В такой ситуации банк может толковаться как элемент надстройки. Основная функция банка в рыночной экономике - перераспределение денежных средств в этих условиях базируется не на рыночной конъюнктуре, а на директивах высшего руководства, принцип “один банк для клиента” не дает основы для развития коммерческих отношений в банковской сфере. А это в свою очередь, не способствует развитию новых форм банковской деятельности, ведет к ее застою. Действительно, при реформе банковской системы стало, очевидно, что отечественный уровень банковских операций ни количественно, ни качественно не соответствует зарубежному. То, что имелось, к примеру, операции с векселями - забыто, а новые виды банковских услуг не сформированы.

Но, и в нынешней российской экономике  коммерческие банки продолжают участвовать в контроле за деятельностью предприятий, зачастую в ущерб своей основной деятельности.

Нельзя не отметить, что банки  также могут воздействовать на государство  путем:

-предоставления или не предоставления  кредитов правительству

-изменения объемов операций с валютой и государственными ценными бумагами

-изменением своей кредитной  политики по отношению к отечественным  товаропроизводителям.

Наконец, у банковского сообщества в России существует представительный орган - Ассоциация Российских Банков, на последнем съезде которой рядом ведущих банкиров была высказана серьезная озабоченность существующем положением дел в экономике.

Ситуация в экономике, сложившаяся  к настоящему времени делает особенно актуальным вопрос об инвестициях.

Сохранение тенденций инвестиционного спада не позволяет пока говорить о достаточности предпосылок перехода к устойчивому экономическому росту. Устойчивый и долговременный рост в ряде отраслей может быть обеспечен только за счет введения новых мощностей и применения новых технологий, а это, в свою очередь, обязательно предполагает рост инвестиций в реальный сектор экономики.

Важную роль в повышении инвестиционной активности и обеспечении экономического роста призваны сыграть банки. Однако в настоящее время банки еще  не стали аккумулятором заметных инвестиционных ресурсов, ни их эффективным оператором. Причины такого положения многообразны. Но, если говорить кратко, то неустойчивость общеэкономической ситуации в полной мере проявляется и в банковском секторе. Более того, ряд факторов, в целом благоприятных с точки зрения макроэкономики, оказывает на развитие кредитных организаций довольно противоречивое влияние. Так, существенное замедление темпов инфляции, падение доходности государственных ценных бумаг, порой отрицательная доходность валютного и фондового рынков приводят к ухудшению финансового положения кредитных организаций. Распространенная логика, что в таких условиях свободные финансовые ресурсы, а за ними и все банки устремятся в реальный сектор экономики, на практике дает сбой. Инвестиций по-прежнему нет. И пока нет оснований считать, что в ближайшее время они будут.

Во-первых, остаются запредельно высокими риски вложений в промышленность. Особенно это касается капиталоемких  инвестиционных проектов. В настоящее  время кредитование промышленных предприятий, которое призвано, как правило, возместить временную нехватку оборотных средств, носит краткосрочный характер и осуществляются или под контрольные экспортные поставки, или под готовую ликвидную продукцию. Степень риска долгосрочных капитальных вложений остается несовместимой с потенциально возможной нормой прибыли от этих вложений.

Во-вторых, падение доходности на финансовых рынках уменьшает инвестиционные возможности  банков, делает неустойчивым их финансовое положение. Банки, озабоченные состоянием текущей ликвидности, вряд ли склонны к инвестиционным проектам. Следует также отметить, что и при условии относительно благополучной экономической конъюнктуры совокупные финансовые ресурсы значительной части российских кредитных организаций недостаточны для обеспечения серьезных капитальных вложений в промышленность, транспорт и связь.

В-третьих, уход государства из инвестиционной сферы в целом, негативно сказывается  на инвестиционном климате. Это влияние  проявляется как в подрыве  доверия к инвестиционному процессу со стороны частных инвесторов, так и в разрушении механизма «запуска» инвестиций. Каждый рубль недофинансирования со стороны государства приводит к бегству из инвестиционной сферы нескольких рублей средств потенциальных негосударственных инвесторов. Если государство не хочет брать на себя инвестиционные риски и не находит для этого средств, то почему сектор должен брать на себя такую инициативу и какие-либо обязательства.

В-четвертых, большинство предприятий  не готовы к приему инвестиций. Имеется в виду привлечение инвестиций на принятых во всем мире условиях, когда инвестор требует эффективного освоения средств, финансовой «прозрачности» предприятия, передачи прав по распоряжению имуществом в рамках, адекватных объему выделенных средств, и т.д. Немалая часть руководителей предприятий по-прежнему желает привлечь финансовые ресурсы со стороны и не нести за это экономической ответственности.

С учетом сказанного очевидно, что  причины недостаточности участия  банков в инвестиционной деятельности - отнюдь не просто в нежелании банков смещать акценты в своей работе. Если будут созданы возможности для нормального извлечения прибыли в реальном секторе экономики, деньги действительно туда пойдут и банки не будут препятствовать этому процессу. Конечно, одномоментно устранить все перечисленные причины невозможно. Но принятие сбалансированного комплекса первоочередных мер было бы достаточно для запуска механизма инвестиций.

Реализация таких мер должна вестись по трем направлениям.

Первым направлением должна стать активизация роли государства в обеспечении инвестиционного процесса. Это не означает примитивного увеличения доли государственных расходов на инвестиции, хотя объемы таких расходов надо увеличивать. Прежде всего, имеется в виду развитие механизма государственных гарантий, а также повышение координирующей доли государства в создании организационных и институциональных предпосылок инвестиционной деятельности.

Вторым направлением деятельности должно стать непосредственно создание этих организационных и институциональных предпосылок в сферах банковской и инвестиционной деятельности.

Третье направление заключается  в адекватном законодательном закреплении  условий, благоприятствующих инвестициям

В развитии перечисленных направлений  необходимо:

Задействовать инвестиционные ресурсы  государственного сектора экономики  и естественных монополий, обратив  их на нужды федеральной инвестиционной программы.

Осуществить переориентацию кредитной  политики Сбербанка с преимущественного  вложения своих активов в государственные ценные бумаги на кредитование инвестиционной сферы. Вероятно, целесообразно рассмотреть вопрос о выдаче Сбербанком межбанковских кредитов специально отобранными государством банкам, связанных с кредитованием эффективных инвестиционных проектов.

Перейти к практике долгосрочных целевых  инвестиционных вкладов под гарантии государства с возможным выпуском валютного займа для реконструкции  народного хозяйства.

Осуществить страховой заем, ориентированный  на страхование и перестрахование  инвестиционных и предпринимательских проектов.

Пересмотреть нормы обязательного  резервирования по вкладам населения  с относительно длинным сроком хранения в увязке с объемом выданных инвестиционных кредитов, что позволит сделать инвестиционные кредиты более дешевыми для предприятий.

Развивать институты коллективного  финансирования (для населения) и  проектного финансирования (для юридических  лиц), позволяющие аккумулировать ресурсы  и снижать инвестиционные риски.

Установить повышенные нормативы  привлечения сбережений населения для банков, участвующих в финансировании федеральных программ под частичные гарантии правительства.

Предусмотреть в Налоговом кодексе  освобождение банков и других кредитных  организаций от уплаты налогов на прибыль, получаемую от предоставления долгосрочных кредитов (на 3 года и более) для реализации операций финансового лизинга.

Сохранить в Налоговом кодексе  норму, предусматривающую включение  в затраты предприятий расходов, связанных со страхованием ОПФ, что  будет способствовать снижению инвестиционных рисков.

Упорядочить процесс слияний, поглощений и банкротств кредитных организаций, направив его на формирование такой  структуры банковской системы, которая  бы отвечала требованиям оживления  инвестиций и экономического роста.

Законодательно установить и отработать процедуру отбора банков, призванных осуществить крупные инвестиционные проекты с участием государства. Возможно, следует вернуться к вопросу о придании им специального статуса (инвестиционные банки, банки развития).

Банки должны найти свое место в инвестиционном процессе, что будет залогом экономического роста в стране. Основой взаимодействия промышленных предприятий и банков должна служить реализация законченного инвестиционного цикла; их взаимодействие позволяет увеличить эффективность и масштабность инвестиционных процессов, расширить направления инвестиционных процессов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Коммерческие банки  играют значительную роль в экономике любой страны, и количество банков не всегда означает качество.

Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

Коммерческие банки  в рыночной экономике являются по своей природе коммерческими  фирмами в области денежного рынка. Они привлекают ресурсы и размещают их по определенным направлениям, будучи мотивированными критериями прибыльности, увеличения капитала и надежности. Коммерческие банки различаются по структуре капитала и уровню надежности операций, форме собственности на капитал, структуре обязательств и активов. В течении последних нескольких лет реформ в Украине за образец коммерческого банка была принята западная модель.

Первые Коммерческие банки были основаны на базе специализированных банков. Пять из них сегодня крупнейшие в Украине. Они остаются в собственности государства и фактически являются агентами правительства в финансировании большого числа его проектов. До апреля 1993г. существовала практика рефинансирования коммерческих банков, находящихся в собственности государства, используя более низкие ставки процента, чем для остальных банков.

Коммерческие банки  в условиях продолжающегося экономического кризиса сталкиваются со многими  трудностями. Наблюдавшийся в последнее  время существенный недостаток ресурсов коммерческих банков скорее всего приведет к одному из двух последствий: либо дальнейшее их укрепление, либо специализация на определенных видах деятельности или регионах.

Проект совершенствования  новой системы коммерческих банков содержит раздел об интеграции в западные финансовые рынки. Но фактически большинство украинских коммерческих банков не в состоянии конкурировать с иностранными даже на региональном рынке. Таким образом возникла проблема протекционизма в украинском банковском деле.

Тем не менее, система  коммерческих банков все же развивается. Спектр предоставляемых услуг расширяется. Улучшается качество операций. Растет надежность банков среди финансовых институтов.

Одним из предлагаемых путей  улучшения системы коммерческих банков является создание соответствующего набора рыночных денежных инструментов, необходимых для взаимодействия с ними Национального банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1. Азрилиян А.Н. и др. Новый экономический и юридический словарь -М., 2003
2. Бабичева Ю.Н. Банковское дело. – М.: Экономика, 2004
3. Гилл Э. Коттер Р. Рид Э. Смит Р. Коммерческие банки. – М.: Прогресс, 2004
4. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: Банк. И бирж. н–к центр, 2004
5. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка – М.: 1997, гл. I.
6. Синельников С.М. и др. Энциклопедия предпринимателя - СПб., 1994
7. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. – М.: Тарнекс, 2003.