Роль кредита

И – использование средств, полученных в кредит;

Всз – высвобождение средств у заемщика;

Вк  – возврат взятых в ссуду средств (с процентом);

Пк – получение ссуженной стоимости кредитором (с процентом).

Расхождение во взглядах на определение начального этапа движения кредита связано  с различной трактовкой его сущности. Аккумуляцию ресурсов как исходный момент движения кредита выделяют главным  образом экономисты, рассматривающие кредит в основном как перераспределительный процесс, который завершается стадией обмена. Другие авторы, признавая, что размещению кредита, как правило, предшествует аккумуляция стоимости, в то же время не рассматривают ее как сущностный момент кредитных отношений и в качестве начального этапа выделяют размещение кредита. Эта позиция обосновывается тем, что кредитование может осуществляться путем передачи заемщику не только временно свободных средств. В частности, при коммерческом кредите товары, которые передаются продавцом в процессе кредитования покупателю, не представляют собой временно высвободившейся стоимости.

Выделение стадий движения ссужаемой стоимости  достаточно условно, так как движение кредита – целостного, единого  по своей сути – носит характер единого процесса. Однако рассмотрение последовательности движения кредита  важно для  

более полной характеристики его сущности, поскольку существуют точки зрения, относящие к кредиту только одну или несколько стадий движения ссужаемой  стоимости (например, только размещение кредита, только возврат ссуженной  стоимости и т.п.). Между тем  кредит выступает как специфическая форма движения стоимости и особый возвратный характер этого движения может быть представлен только всеми его этапами.

Процесс возврата ссуженной стоимости как  акт передачи ее от заемщика к кредитору  является стадией движения кредита. Однако возвратность кредита как имманентное ему свойство представляет собой сущностную, конституирующую черту кредитного

отношения в целом, его основу. Это обусловлено, с одной стороны, базированием движения кредита на материальных воспроизводственных процессах, а с другой – объективными особенностями кредитной сделки.

Исходя  из представленных суждений, нетрудно заметить, что основа кредита превращается в наиболее принципиальный вопрос, от решения которого зависит понимание  сущности кредита.

Возможность возврата кредита появляется по завершении кругооборота ссуженной стоимости в хозяйстве заемщика, ее высвобождении. Обязательность возврата кредита определяется тем, что, во-первых, при передаче ссужаемой стоимости заемщику кредитор не передает права собственности на нее; во-вторых, как высвобождение денежных средств у кредитора, так и потребность в дополнительных средствах у заемщика носят временный характер.

Возвратность  является объективным свойством  кредита, ее несоблюдение влечет за собой  изменение кредитной природы сделки, искажение и перерождение кредитных отношений.

                                 Функции и формы кредита. 

Кредит  выполняет важные функции в рыночной экономике.

Во –  первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным  количеством имеющегося в той или иной стране предложения денег, т. е. золотых монет в тот период.

Во –  вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудый капитал и направляются в прибыльные  сферы экономики.

В –  третьих, кредит содействует экономии трансакционных издержек. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов, происходит опережающий ост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

В –  четвертых, кредит выполняет функцию  ускорения концентрации и централизации  капитала. Кредит активно используется в конкуретной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм.

В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы, основные из которых  – это коммерческий и банковский кредит.

Коммерческий  кредит – это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит предостовляется в товарной форме, прежде всего, путем отсрочки платежа. В большинстве случаев коммерческий кредит оформляется векселем.

Широкому  использоваию  коммерческого кредита  препятствует то, что он ограничен  размерами резервного фонда предприятия  – кредитора; будучи предоставлен в  товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты заработной платы; наконец,  он может  быть предоставлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют, а не наоборот. 

Эта ограниченность  коммерческого кредита преодолевается путем развития банковского кредита.

Банковский  кредит – это кредит, предоставляемый кредитно – финансовыми учреждениями  (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т. п.) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет) и долгосрочные (свыше5лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала.

Преодолев ограниченность коммерческого кредита  по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в преимущественную форму кредитных отношений.

Потребительский кредит – предоставляется ым лицам на срок до  3 лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительским кредитом взимается, ка правило, высокий реальный процент.

Ипотечный кредит – предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом предоставления таких ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используется для обновления основных фондов в сельском хозяйстве, финансирования жилищного строительства и т. п.

Государственный кредит – представляет собой систему кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес – кредиторами денежных средств.  Источником средств государстенного кредита служат  облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти.  Государство использует данную форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственого бюджета.

Международный кредит – представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономичесих отношений. Международный кредит предоставляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

  Чистых форм кредита, изолированных одна от другой, не существует. Хотя банковский кредит и предоставляется, например, в денежной форме, на практике его погашение производится в форме товаров. Часто подобная ситуация бывает вызвана исключительными обстоятельствами.

      Это относится и к другим формам кредита. Банковский кредит, будучи по сврему характеру производительным кредитом, на практике приобретает потребительские  

черты. В свою очередь гражданский кредит – это далеко не всегда потребительский кредит. Кредит гражданам на их потребительские цели в определенной степени может быть направлен на поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своебразные производительные черты.

       В отдельных случаях используются и другие формы кредита, в частности:

• прямая и косвенная;
• явная и скрытая;
• старая и новая;
• основная и дополнительная;
• развитая и неразвитая и др.

Роль  кредита.

Наиболее  правильно считать ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике.