Роль кредитных денег в экономике

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ КРЕДИТНЫХ  ДЕНЕГ

1. Определение кредитных денег. Их сходство и отличие от бумажных
2. Характеристика видов кредитных денег

ГЛАВА 2.

2.1.  Роль кредитных денег в экономике

2.2. Кредитная система РФ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять  функцию средств платежа и обмен Товар – Деньги – Товар принимает форму Товар - Обязательство – Деньги, т.е. с временным разрывом между продажей товара и получением за него оплаты, появляются кредитные деньги. Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок. В связи с этим появляются финансово-кредитные отношения, которые регулируют правовую  сторону такой формы оплаты.

После возникновения кредитных  денег, появляются две системы денежного  обращения:

1. системы обращения  металлических  денег,  когда  в  обращении  находятся  полноценные  золотые и (или)  серебреные  монеты,  которые  выполняют  все  функции  денег, а  кредитные  деньги  могут  свободно  обмениваться  на  денежный  металл (в  монетах  или  слитках);
2. системы  обращения  кредитных  или  бумажных  денег,  которые  не  могут  быть  обменяны  на  золото,  а  само  золото  вытеснено  из  обращения.

Еще один фактор возникновения кредитных  денег, это то, что золотым деньгам  присущи немалые недостатки: дороговизна, невозможность обеспечить потребность  оборота золотыми деньгами, поскольку  потребности в деньгах опережают  добычу золота.

В контрольной работе мы рассмотрим, что такое кредитные деньги,  их виды, в чем они схожи и  чем отличаются от бумажных денег, а  также изучим кредитные орудия обращения.

 

 

 

 

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И ВИДЫ КРЕДИТНЫХ  ДЕНЕГ

1. . Определение кредитных денег. Их сходство и отличие от бумажных.

 

Функция денег как средства платежа возникла также в результате кредитных отношений и этой функции  соответствуют кредитные деньги; первичный их вид - вексель, более  развитый - банкнота, которые возникают  на основе обращения долговых обязательств.

Кредитные деньги, по мнению многих экономистов, это собирательное  понятие, объединяющее различные виды как денег в юридическом смысле, так и таких средств платежа, которые могут быть названы деньгами исключительно в экономическом смысле. Обычно кредитные деньги возникают в связи с замещением имущественных обязательств частных лиц или государства.

Все виды кредитных денег  берут свое начало либо от векселя, либо от депозита - банковского вклада. К понятию кредитных денег  наряду с банковскими депозитами отнесены также государственные  казначейские билеты и банкноты Центрального банка РФ [7].

Кредитные деньги возникают  тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает  ему совершенно иную, специфическую  форму. Они появляются не из обращения, как товар – деньги в докапиталистической  формации, а из производства, из кругооборота капитала.

Основным объектом меновых  отношений при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают  в форме денежного капитала, а  денежный капитал - в форме кредитных  денег.

С экономической точки  зрения денежная система является исторически  сложившимся типом государственного регулирования ценности денежных знаков. К примеру, в большинстве стран Европы до первой мировой войны господствовала система золотого обращения.

Другим примером является система бумажно-денежного обращения, при которой на бумажные деньги устанавливается принудительный курс и отсутствуют какие-либо гарантии в отношении ценности денег, то есть "привязки" их к ходовому товару.

Бумажные  деньги- денежные знаки, представители полноценных денег, заместители действительных денег.

Важнейший недостаток бумажных денег состоит  в том, что они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках (для оплаты товаров, услуг и других потребностей). Выпуск бумажных денег обусловлен потребностью в средствах для покрытия расходов государства (казначейства), поэтому становится возможным чрезмерный (по сравнению с потребностью оборота) выпуск таких денег в обращение, при котором вполне вероятно обесценение денег, уменьшение их покупательской способности.

Недостатки, присущие бумажным деньгам, могут в  значительной мере устраняться благодаря  применению кредитных денег.

Кредитные деньги - появились в связи с выполнением деньгами функции средства платежа, когда с развитием товарно-денежных отношений купля-продажа стала осуществляться с рассрочкой платежа (в кредит).

Сравнение бумажных и кредитных  денег по сущности, эмитентам, обеспечению  и закономерностям обращения  представлено в таблице:

Показатель	Бумажные деньги	Кредитные деньги
Сущность	Средство обращения. Денежные  знаки выпускаются с принудительным курсом для финансирования государства, покрытия бюджетного дефицита.	Средство платежа. Возникают в связи с замещением имущественных обязательств частных лиц или государства.
Эмитент	Министерство финансов (казначейство)	Центральный банк(банкнота) Должник (вексель)
Обеспечение	Не имеют собственной стоимости	Банкнота имеет государственную  гарантию. Обеспечением  банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. Векселя имеют индивидуальную гарантию. Не  имеют обеспечения бронзовые (дутые) векселя
Закономерности обращения	Поступают в оборот без увязки с  реальными процессами производства и реализацией продукции. Неустойчивое  бумажно-денежное обращение. Обесценение. Обратный  приток бумажных денег происходит при  уплате налогов и других неналоговых  платежей.	Выпуск в обращение и изъятие  из оборота происходит не при осуществлении  каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству

 

Особенностью  кредитных денег является то, что  их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении  связи с потребностями оборота  кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки. Это подтверждается современным  опытом денежного обращения в России, где в обращение поступают (эмитируются) банкноты.

Увязка  оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществлении  каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству.

Наиболее  существенное различие между такими видами денег, как кредитные деньги (банкноты) и бумажные денежные знаки, состоит в особенностях их выпуска  в обращение. Так, банкноты выпускаются  в обращение в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

 

 

 

 

2. Характеристика видов кредитных денег.

 

Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим  образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей) и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги).

Исторически первым видом  кредитных денег был вексель.

Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский).

Существует несколько  видов векселей: коммерческие, финансовые, казначейские, дружеские, бронзовые ( дутые) векселя. [3. с.14]

Более подробно вексель будет  рассмотрен в третьем вопросе -                        Кредитные орудия обращения: понятие, отличие от кредитных денег, характеристика видов.

Следующей разновидностью кредитных  денег, является банкнота появившаяся в конце XVII века.

Банкноты - изготовляются из бумаги, но выпуск в обращение кредитных денег производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.

Предоставляя  ссуду, банк может выдать заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. Часть возникшей ссудной задолженности погашается при поступлении в банк наличных денег,

Банкнота – это долговое обязательство банка. В настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. [3. с.15]

Выпуск банкнот ЦБ увязан с действительными потребностями  оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей.

Банкнота ЦБ превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и  имеющую принудительный курс, установленный  властью. Она поступает в обращение  путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны.

Основные признаки классической банкноты:

- банкнота выпускается центральным  банком взамен коммерческих векселей;

- банкнота разменна на золото по первому требованию.

Классическая банкнота имела двоякое  обеспечение – вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка).

Хотя коммерческий вексель  служит основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, гарантии, срочности:

 

Показатель	Вексель	Банкнота
Должник	Функционирующий предприниматель  – торговец или промышленник	Центральный банк
Гарантия	Индивидуальная	Государственная
Срочность	Срочное долговое обязательство	Бессрочное долговое обязательство

 

Классическая банкнота отличается от  бумажных денег по функции, эмитенту, возвратности, разменности:

Показатель	Бумажные деньги	Банкнота
Происхождение	Средство обращения	Средство платежа
Эмитент	Казначейство	Центральный банк
Возвратность	Не возвращаются	Возвращаются в центральный  банк по истечение срока векселя, под который они выпущены
Разменность	Неразменные	Размен на золото или серебро

 

Банкнота как вид кредитных  денег прошла несколько этапов в  своём развитии. На первом этапе  банкнота имела металлическую основу -существовал свободный обмен банкноты на золото или серебро. В этих условиях обеспечивалась стабильная покупательная способность бумажных денег.

Была и негативная сторона  тесной связи кредитных денег  с их металлической основой –  периодически (особенно в условиях экономического кризиса) возникал дефицит  платёжных средств. В период экономического кризиса в стране резко возрастала потребность в платёжных средствах; происходил отток золота и других драгоценных металлов за рубеж, свёртывание  кредита, а, следовательно, сокращение учёта векселей и в результате– нарастал дефицит платёжных средств, углублялись кризисные явления.

В связи с этим размен кредитных денег на металл стал прекращаться в период войн и других нарушений  стабильной экономической жизни

Эмиссия современных банкнот  не связана с золотом, но существуют определённые инструменты, сдерживающие эту эмиссию – прежде всего  политика центрального банка (подробнее  об этом речь пойдёт немного позже).

Современные банкноты не размениваются  на золото или серебро, но сохраняют  кредитную (товарную) основу. В связи  с отсутствием связи с золотом, современные банкноты подпадают  поз закономерность бумажно-денежного обращения.

 

Каналы эмиссии современных  банкнот:

- банковское кредитование  хозяйства;

- банковское кредитование  государства;

- прирост золотовалютных  резервов.

 

Безналичные кредитные деньги

Безналичные расчеты - это  один из старейших правовых институтов, приобретший свое современное выражение  относительно недавно, в конце 20-х  годов XX столетия. Первоначальная форма  безналичных расчетов, расчеты в  порядке зачета взаимных требований, производилась древнеримскими менялами. Момент возникновения и формирования системы безналичных расчетов обычно связывается с появлением их отдельных элементов: векселя, чека, ассигнации. [6]

Первые банкиры, первоначально  выдававшие в качестве документа, подтверждающего  передачу им взаймы или на хранение залога, расписку, впоследствии сочли  возможным не выпускать долговые расписки, а ограничиваться одной  лишь записью в специальной книге. Используя такую расписку в качестве средства расчета, клиент так называемого  золотых дел мастера мог просто попросить переписать его в учетном  регистре право требования с него на контрагента. Данный способ рассчитываться, не передавая средства платежа в  наличном виде, получил впоследствии название безналичных расчетов, а  такие операции стали называть расчетными (переводными). В начале XVII в. эти услуги получили большую популярность в таких финансовых и торговых центрах, как Генуя, Венеция, Амстердам и Гамбург [6].