Рынок банковских продуктов и услуг на примере ООО "Хоум кредит банк"

В этом году Банк также планирует привлекать срочные вклады в иностранной валюте, а также существенно увеличить количество офисов, в которых можно будет оформить срочные вклады. Кроме того, периодически будут вводиться различные сезонные и специальные вклады с более привлекательными условиями. Рынок продолжит двигаться в направлении упрощения условий кредитования и ориентированности на клиентов с различными потребностями, а значит, станет более сегментированным. Банк в свою очередь продолжит «обучение» своих клиентов принципам работы с кредитными продуктами, специфическим банковским терминам и понятиям. В основе работы – принцип ответственного кредитования: построение открытых и доверительных отношений с клиентом, который, имея четкую и полную информацию о кредитном продукте, будет чувствовать удобство от простоты пользования им.

Кроме того, Банк регулярно проводит исследования с целью оценить различные показатели – например, уровень удовлетворенности своих клиентов. Так, например, в феврале 2015 года были опубликованы результаты исследования уровня удовлетворенности своих клиентов в сегментах кредитования наличными и кредитных карт.

В целом было выявлено, что общий уровень удовлетворенности клиентов Банка в сегментах кредитов наличными и кредитных карт стремится к европейским нормам. Например, исследование по кредитам наличными выявило долю так называемых «Апостолов», клиентов с высокой степенью лояльности к Банку. Доля таких людей среди клиентов Банка составила 38%, что уступает среднему европейскому показателю всего на 4%! Стоит отметить, что 2/3 наших клиентов – 67% потребителей – предпочли бы Банк «Хоум Кредит» всем другим банкам в случае возникновения необходимости в кредите наличными. Около 49% клиентов в сегменте кредитования наличными и 40% наших карточных клиентов настоятельно рекомендуют Банк своим родственникам, друзьям и знакомым.

Что касается ипотеки, программа ипотечного кредитования Банка «Хоум Кредит» учитывает все тенденции развития ипотечных продуктов. Уже сейчас предлагается кредит без первоначального взноса, учет дохода до 4 созаемщиков, возможность устного подтверждения дохода, кредитование строящихся объектов недвижимости. Уникальным продуктом является «Ипотечный Ломбард» – для получения кредита не нужно подтверждения о доходе, только паспорт и документ, подтверждающий собственность на недвижимость, при этом максимальный срок кредита – 25 лет.

Таким образом, ипотечные программы уже доступны для заемщиков и кардинальных изменений пока не планируется.

Кроме того, одним из основных направлений совершенствования потребительского кредитования следует отнести работу с револьверными картами. К достоинствам револьверных карт ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» можно отнести:

1) По сравнению с другими кредитными  продуктами:

- С кредитом, оформленным в машине  на определенный товар:

а) возможность использовать деньги (в пределах установленного лимита) для приобретения любого товара, услуги (не связано с конкретным видом товара, как при оформлении кредита в магазине);

б) процентная ставка по кредиту по карте ООО «ХКФ Банк» - 19% годовых (в то время как по кредиту, оформленному в магазине на определенный товар, например, по кредитному продукту банка «СтандартныЙ+» она составляет 28,5% годовых);

в) получение наличных денег в любом банкомате;

г) при использовании карты не надо предоставлять банку информацию о себе, своих доходах, приносить документы и ожидать решения о предоставлении кредита. Клиент просто выбирает товар и сразу проходит к кассе для того, чтобы расплатиться денежными средствами на карте;

д) Клиент сам выбирает удобный размер ежемесячного платежа с условием, что при наличии задолженности он будет ежемесячно оплачивать сумму в размере, не менее минимального платежа, и не позднее рекомендуемого срока оплаты - 20-е число каждого месяца.

- По сравнении» с кредитами наличными:

а) наличные с карты можно получить в любое время;

б) по мере погашения задолженности лимит овердрафта восстанавливается, то есть деньгами на карте можно пользоваться снова;

в) через банкоматы с карты деньги можно получать за несколько минут. Не нужно оформлять бумаги, ждать одобрения банка и получения денег.

2) Беспроцентный период кредитования (только дли тех клиентов ООО  «Хоум Кредит энд Финанс Банк» у которых есть возможность воспользоваться акцией «Беспроцентный период») Сейчас действует специальная акция; чтобы не платить ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты по кредиту, например, целый месяц (30 дней), нужно просто активировать карту сейчас и на следующий сделать покупку по карте или получить наличные (только для тех клиентов, у которых есть возможность сгенерировать ПИН-код по телефону через систему IVR) после ее активации.

Чем раньше после активации начать пользоваться картой, тем длиннее будет беспроцентный период. Главное - успеть воспользоваться картой в течение недели с момента активации, иначе беспроцентный период будет недоступен. Если начать пользоваться картой на 6 день после активации, то беспроцентный период продлится 26 дней.

3) Бесплатное получение наличных  в любом банкомате.

В случае если сумма полученных в банкомате за 1 раз средств более или равна 5 000 рублей, комиссия за получение наличных не взимается. При получении меньших сумм, комиссия всегда одна и та же - 144 руб.

4) Нет никаких дополнительных  комиссий, если на конец месяца  сумма задолженности - менее 1500 руб.

Это удобно, если, например, в магазине не хватает денег на покупку. Можно воспользоваться картой, а, например, со следующей зарплаты погасить долг полностью. Главное - успеть погасить весь долг до конца месяца, следующего за месяцем совершения покупки.

При использовании карты заемщик всегда знает, сколько денег нужно платить ежемесячно. Размер минимального платежа фиксирован. Удобно планировать личные расходы и семейный бюджет.

5) Можно погашать кредит не минимальными платежами, а большими суммами. Сумму платежа по кредиту можно определить самому (только не меньше минимального платежа). Чем большие суммы вносит заемщик, тем быстрее погашается задолженность, а значит, происходит экономия на процентах и комиссиях. Можно погасить кредит одним платежом сразу - никаких штрафов или комиссий за досрочное погашение нет.

По мере погашения долга по Карте, размер лимита восстанавливается. Деньгами можно пользоваться снова.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» начал распространение револьверных кредитных карт по совместной программе с Cirrus/Maestro в конце 2012 г. К началу 2013 г. банк осуществил выпуск свыше 100 тыс. карт, лимит по которым варьируется в пределах 10—30 тыс. руб. К концу 2015 г. банк планирует выпустить 1,5 млн кредитных карт.

 Доля ХКФБ на этом рынке  пока не значительна, однако менеджмент  ожидает резкой активизации клиентов, уже получивших кредитные карты, но пока не активировавших  их, в 4-ом кв. 2014 г.

ХКФБ имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования). Можно выделить несколько таких факторов:

- канал дистрибуции карт —  прямая почтовая рассылка, один  из самых дешевых способов  маркетинга;

- кредитные карты распространяются  только среди лиц, имеющих положительную  кредитную историю. Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные  кредитные потери, предлагая свой  продукт только заемщикам с  хорошей репутацией.

ООО «ХКФ Банк» имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования):

- канал дистрибуции карт —  прямая почтовая рассылка, один  из самых дешевых способов  маркетинга;

- кредитные карты распространяются  только среди лиц, имеющих положительную  кредитную историю. Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные  кредитные потери, предлагая свой  продукт только заемщикам с  хорошей репутацией.

ООО «ХКФ Банк» для дальнейшего развития необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видов кредита.

Стратегической целью для ООО «ХКФ Банк» является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы за счет диверсификации продуктовой линейки и активного развития розничного направления бизнеса на территории России. Банку «Хоум Кредит» необходимо:

- расширять и постоянно  совершенствовать спектр предлагаемых  клиентам продуктов и услуг, которые  бы отвечали рыночным тенденциям;

- расширять и диверсифицировать  каналы дистрибуции кредитных  продуктов и банковских услуг  через собственную и партнерскую  сети, поддерживать долгосрочные  отношения с партнерами Банка;

- непрерывно совершенствовать  системы риск-менеджмента;

- модифицировать и совершенствовать  методы работы с просроченной  задолженностью для повышения  качества кредитного портфеля;

- повышать операционную  эффективность;

- снижать операционные  расходы;

- развивать маркетинговую  деятельность, повышать узнаваемость  и доступность бренда Банка  для различных целевых аудиторий  на всех сегментах рынка, на  которых представлен Банк;

- постоянно совершенствовать  эффективность функционирования  и управления;

- повышать инвестиционную  привлекательность компании;

- привлекать к работе  высокопрофессиональных специалистов  для успешной реализации стратегии  Банка.

Доходы от операций по кредитованию физических лиц Банк «Хоум Кредит» расценивает как источник будущих доходов банка.

 

 

Заключение

 

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Приоритетными направлениями деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества. Среди основных факторов, оказавших значительное влияние на результаты финансово-хозяйственной деятельности Банка, можно выделить такие факторы, как существенный рост рынка потребительского кредитования в РФ за счет предложения новых услуг, продуктов и повышения доверия к банкам. Также к данным факторам можно отнести увеличение денежных доходов населения и благоприятным финансово - экономическим состоянием страны в целом.

В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России Активными игроками на рынке потребительского кредитования помимо эмитента являются «Росбанк» (ООО), Райффайзенбанк Австрия, Сбербанк России. На первую десятку лидеров приходится около 20% рынка. Анализируя кредитный портфель банков конкурентов в сфере потребительского кредитования, отметим, что банк «Русский стандарт» имеет кредитный портфель, превышающий в три раза кредитный портфель банка «Хоум кредит».

ООО «ХКФ Банк» имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования):

- канал дистрибуции карт —  прямая почтовая рассылка, один  из самых дешевых способов  маркетинга;

- кредитные карты распространяются  только среди лиц, имеющих положительную  кредитную историю. Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные  кредитные потери, предлагая свой  продукт только заемщикам с  хорошей репутацией.

ООО «ХКФ Банк» для дальнейшего развития необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видов кредита.

С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в ООО«Хоум Кредит энд Финанс банк» целесообразно создать систему страхования депозитов. В рамках реализации этого мероприятия предлагается также увеличить процентную ставку по депозитам для физических лиц в среднем на 1% по всем видам вкладов. На данный момент процентная ставка варьируется в пределах 1,25-11,5% годовых в зависимости от суммы и срока депозита. Данное увеличение хотя бы на 1% позволит увеличить средства вкладчиков на 2802268 тыс. руб., что повысит прибыль ООО «ХКФ Банк» на 41534 тыс. руб. Соответственно вырастет и сумма средств возможных для предоставления в кредит клиентам банка. Таким образом, при увеличении доли краткосрочных кредитов (на 22 млн. руб.) при средней процентной ставке по предлагаемым тарифам 19%, общая сумма доходности банка увеличится на 4180 тыс. руб.

ООО «ХКФ Банк» необходимо усилить работу с корпоративными клиентами. Для улучшения ситуации необходимо пересмотреть перечень услуг, предоставляемых организациям – например помимо выдачи зарплатных карт работникам обслуживаемой организации сразу предлагать открывать депозитные вклады для работников, тем более что необходимая информация предоставляется при открытии зарплатных счетов, т.е. процесс открытия счета минимально прост и не требует дополнительных расходов как со стороны ООО«ХКФ Банк», так и со стороны предприятия. Для организации-клиента это предложение выгодно и возможно поскольку: