Шпаргалка по "Банковскому праву"

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Сторонами договора выступают :

1) банк как кредитная организация , обладающая лицензией на право привлечения денежных средств во вклады. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Если вкладчик - юридическое лицо, то договор вклада признается недействительным;

2) вкладчик , в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В первом случае договор вклада является публичным, в связи с чем банк не вправе отказать ему в приеме вклада, если:

- согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

- прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР;

- банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

- у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада;

- отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

При наличии данных обстоятельств и отказе банка принять денежные средства во вклад вкладчик вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, предлагающихся другим вкладчикам в данной кредитной организации, а также взыскать убытки, вызванные таким отказом.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

36. Виды вкладов

 

Депозитные (вкладные) операции коммерческого банка - это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Вклад (депозит)  - это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях.

Депозитные операции классифицируются :

1) исходя из категории вкладчиков :

- вклады юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

- вклады физических лиц;

2) по экономическому содержанию :

- с учетом категорий вкладчиков;

- по формам изъятия;

3) срочные вклады в зависимости от их срока:

- вклады со сроком до 3 месяцев;

- вклады со сроком от 3 до 6 месяцев;

- вклады со сроком от 6 до 9 месяцев;

- вклады со сроком от 9 до 12 месяцев;

- вклады со сроком свыше 12 месяцев.

Существуют две формы срочных вкладов : срочный вклад с фиксированным сроком; срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии;

- вклады до востребования - договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию;

- сберегательные вклады населения, которые классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции:

а) срочные;

б) срочные с дополнительными взносами;

в) условные;

г) на предъявителя;

д) до востребования;

е) на текущие счета и др.;

4) по порядку использования хранимых средств ;

5) условный - платеж производится после наступления определенных условий, указанных в договоре;

6) премиальный - производится розыгрыш по номерам депозитных счетов. Премия зачисляется на денежный счет, номер которого выпал;

7) валютный - выплаты производятся в той же валюте, в какой был открыт вклад;

8) вклады в пользу третьих лиц - вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен .

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

37. Особенности правового регулирования депозитных вкладов. Использование депозитных сертификатов

 

Договор банковского вклада заключается :

- на условиях выдачи по первому требованию (вклад до востребования);

- на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Поскольку договор является реальным, права и обязанности сторон по нему возникают:

- в момент внесения вкладчиком суммы вклада в кассу банка;

- в момент зачисления суммы вклада на корреспондентский счет банка (при безналичных расчетах);

- в момент внесения денежных средств в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу.

Сберегательный (депозитный) сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Требования, предъявляемые к сберегательному сертификату :

- сертификаты могут быть именными и на предъявителя, могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями;

- выпускаются в валюте РФ. При этом владельцами сертификатов могут быть как резиденты, так и нерезиденты. Денежные обязательства, возникающие при выпуске и обращении сертификатов, могут быть оплачены нерезидентами только с рублевых счетов, открытых в уполномоченных банках;

- не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;

- одностороннее изменение кредитной организацией процентной ставки, обусловленной в сертификате, не допускается;

- передача прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, другому лицу осуществляется посредством вручения сертификата этому лицу; права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, удостоверенном для уступки требований;

- уступка требования по сертификату может быть совершена в течение срока обращения данного сертификата;

- должны быть срочными.

На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты :

- наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;

- номер и серия сертификата;

- дата внесения вклада или депозита;

- размер вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);

- безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;

- дата востребования суммы по сертификату;

- ставка процента за пользование депозитом или вкладом;

- сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);

- ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

- наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в Банке России;

- для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика - юридического лица и Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика - физического лица;

- подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным .

38. Порядок и основания заключения банковского счета

 

Договор заключается в простой письменной форме. Как правило, банк и клиент заключают единый договор банковского счета , хотя действующее законодательство допускает возможность заключения такого договора путем оферты (подачи заявления и иных документов на открытие банковского счета) и акцепта (разрешительной надписи руководителя банка).

Отказать клиенту в открытии банковского счета банк не вправе, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо отказ допускается законом и иными правовыми актами .

Для оформления открытия банковских счетов клиент предоставляет следующие документы:

- заявление на открытие счета, подписанное руководителем и главным бухгалтером владельца счета;

- документ (свидетельство) о государственной регистрации организации (предприятия, учреждения);

- копии надлежаще утвержденного устава (положения);

- карточку с образцами подписей и оттиска печати.

В дальнейшем вышеуказанные документы хранятся в деле по оформлению счета - юридическом деле клиента (кроме банковской карточки подписей и печатей, которая хранится в специальной картотеке).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота , если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Основными операциями , совершаемыми по банковскому счету, являются:

- зачисление на счет клиента поступающих денежных средств;

- списание со счета клиента определенных денежных сумм. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента либо с его согласия. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность ), если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

- в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

- во вторую очередь производится списание по документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

- в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, а также по отчислениям во внебюджетные фонды.

39. Арест и закрытие банковского счета. Приостановление операций по банковскому счету

 

Закрытие банковского счета осуществляется на основании расторжения договора банковского счета. Расторжение договора возможно :

а) по заявлению клиента - в любое время;

б) по требованию банка договор банковского счета расторгается судом в следующих случаях:

- когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

- при отсутствии операций по этому счету в течение года.

При закрытии банковского счета :

- остаток денежных средств на счете возвращается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения соответствующего письменного заявления клиента;

- неоплаченные расчетные документы возвращаются взыскателям;

- клиенту уплачиваются проценты, начисленные на день закрытия счета.

Арест на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть наложен судом.

При наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счетах и во вкладах, кредитная организация незамедлительно по получении решения о наложении ареста прекращает расходные операции по данному счету (вкладу) в пределах средств, на которые наложен арест.

Взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством РФ.

Наложение ареста на денежные средства осуществляется исключительно судом в ходе досудебного производства, при этом операции с денежными суммами, находящимися на счете, во вкладе или на хранении в банках и иных кредитных организациях, прекращаются полностью или частично в пределах денежных средств, на которые наложен арест.

Кредитная организация, ЦБ РФ не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов. Кроме того, если физическому или юридическому лицу был причинен вред в результате незаконного наложения ареста, его возмещение осуществляется за счет казны РФ, за счет казны субъектов РФ или казны муниципального образования в полном объеме независимо от вины должностных лиц органов дознания, предварительного следствия, прокуратуры и суда.