Система развития платежной системы в РФ

В 1990-е годы лишь крупнейшие банки и для крайне ограниченного числа предприятий создавали индивидуальные решения по проведению межрегиональных платежей. Сейчас практически каждое крупное предприятие желает управлять своими региональными подразделениями в реальном времени. Предприятиям уже недостаточно простого быстрого проведения платежей. Они требуют автоматизации бухгалтерского учета расчетов в управляющей компании по всем региональным подразделения. Требования предприятий по повышению эффективности платежных систем не только не исчерпались, а, наоборот, набирают силу. [6, C.41]

Что касается развития электронных технологий, то новые технологии, заменив старые, не получили массового распространения. По-прежнему менее 10% торгующих организаций принимают к оплате пластиковые карточки. Несмотря на очевидное преимущество чиповых карт и их опережающее внедрение в российские карточные системы, с учетом международных систем число чиповых карт пока не превышает число старых магнитных карт.

Развитие электронных технологий не останавливается, в ближайшие 10 лет они вполне могут создать основу для еще больших новаций в технологиях платежных систем. По крайней мере в ближайшие годы электронные технологии обеспечат массовое внедрение тех новаций, которые сейчас обсуждаются, находятся на стадии опытной эксплуатации. [6, C.50]

Что касается недостатков отечественных платежных систем, то в настоящее время они базируются на получении перевода только в определенном пункте (отделении, филиале банка или обменном пункте), куда направлен сам перевод. Переводы же Western Union и MoneyGram, например, можно получить в любом пункте, где есть табличка с их логотипом (банки, почты, турагентства и т.п.). Кроме осуществления самого перевода можно написать еще и пару строк в виде телеграммы, как в почтовом переводе. [27]

Однако, комиссии клиента Western Union и MoneyGram колеблются от 3 до 15 %. В сравнении с отечественными системами – дороговато. Развитию систем платежей в России способствует и простота подключения к ним. В большинстве случаев расходы ограничиваются резервированием определённых сумм на корсчетах в банках-операторах систем. ПО и сопровождение – бесплатно. Доходы банка-участника системы – до 40 % от взимаемой с клиента комиссии. Что касается условий подключения зарубежных систем, тут есть особенности. Если MG не требует вложений (кроме, опять же, остатков на корсчёте агента), то установка ПО WU платная. Размер зависит от количества одновременно подключаемых точек и предполагаемого суммарного дневного лимита по всем точкам. Доходы банка при использовании систем WU/MG может составлять до 25 % от удерживаемой с клиента комиссии. [27]

Анализ факторов развития рынка платежных услуг в России позволяет сделать следующие обобщения, представленные в таблице 3.

Таким образом, современные платежные системы России отличаются довольно медленным внедрением новых электронных технологий и низким уровнем использования безналичных расчетов. Менее 10% торгующих организаций принимают к оплате пластиковые карточки, платежи предприятий населению по заработной плате проводятся безналичными деньгами не более чем на 10%, а покупки населения вообще не более чем на 1%. Это очень маленькая цифра, особенно в сравнении с зарубежными странами. В большей степени на развитие платежных систем в нашей стране повлияли институциональные изменения экономики. Существенные изменения произошли в финансово-банковской сфере. Была введена налоговая форма формирования доходов государственного бюджета, появилось большое количество коммерческих банков.

Глава 3. Пути совершенствования платежной системы Российской Федерации и перспективы ее развития

Банк России утвердил Стратегию развития национальной платежной системы (НПС), в которой определены основные направления и принципы развития электронных платежных услуг - применение инновационных технологий, расширение географии и сферы применения платежных карт, расширение инфраструктуры.

Регулятор занимает активную позицию в этих вопросах, и это очень весомый фактор и стимул совершенствования НПС. Важнейшее направление ее развития - это переход к процедурам обработки платежей в реальном времени. Кроме высокой скорости транзакций, многие участники стремятся получить и более полную информацию о платеже, что позволяет облегчить внутренний учет за счет автоматизированного согласования входящих платежей по мере их поступления и ранее выставленных счетов.

Значительное внимание в стратегии уделяется гармонизации российских и международных стандартов. Система национальных платежей будет работать с учетом открытых стандартов, примерами которых являются ISO 20022, ISO 8583. А повышение эффективности розничных платежных систем обеспечит создание ЕКРИ (единой клиринговой расчетной инфраструктуры) федерального уровня, которой пока нет в нашей стране. Стратегия затрагивает и правовые основы регулирования платежных услуг. Необходимо структурировать рынок небанковских платежных агентов, уточнить правовой статус субъектов оказания услуг по приему платежей, нормативно определить обязанности субъектов оказания платежных услуг в отношении предоставления ими пользователям информации, которая должна быть понятной и способствовать формированию осознанного выбора услуг.

Конечно, работать надо и в области психологии потребителей. Ряд предложений участников НП "НПС" касались повышения доверия населения к безналичным платежам. Стратегия предусматривает комплекс мер, направленных на повышение безопасности использования электронных средств платежа, включая формирование национальной системы безопасности платежного пространства и системы контроля и оповещения о фактах хищения денежных средств в системах дистанционного банковского обслуживания. По оценкам наших экспертов, из 500 тысяч платежных терминалов только половина зарегистрирована в ФНС, фактически этот сегмент финансового рынка работает без надзора (он сводится к возбуждению уголовных дел против наиболее недобросовестных игроков). Хотя меры контроля рынка формально существуют: специальный закон был принят еще в 2009 году, и правительство должно было определить уполномоченный надзорный орган, однако он так и не появился.

НП "НПС" последовательно выступает за формирование действенной системы надзора за платежными агентами ввиду общего низкого уровня контроля их деятельности и низкой эффективностью предусмотренных законом N 103-ФЗ механизмов. Чтобы снять инфраструктурную напряженность, участники НПС рассматривают возможность предоставления широких функций банковским платежным агентам, выступающим от имени кредитной организации и полностью контролируемых с точки зрения направления финансовых потоков. Необходимо активнее стимулировать развитие системы банковских платежных агентов, в том числе путем расширения перечня осуществляемых ими операций, стандартизации услуг и тарифов.

В рамках создания финансового мегарегулятора НП "НПС" выступил с инициативой постепенного включения банков в систему саморегулирования, чтобы при наличии возможности вырабатывать универсальные правила в виде рекомендаций, стандартов, сертификации специалистов. Банковским профессиональным объединениям необходимо предоставить право на обжалование нормативных и ненормативных правовых актов, право представлять интересы членов СРО в судах. При этом очевидно, что уровень развития саморегулирования в бизнес-сообществе еще далек от того, чтобы доверить ему надзорные функции в какой-либо части.

Ключевым документом в сфере защиты информации для основных участников платежной системы является стандарт Банка России по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы РФ (СТО БР ИББС). Он покрывает потребности банков, но если говорить о новых технологиях (мобильные платежи на базе premium-sms, платежи мобильной коммерции, NFC и т.д.), то требования СТО БР ИББС к этим участникам платежных систем неприменимы, поскольку мало кто из участников таких платежей является кредитной организацией. Для всех новых участников технологической цепочки нужны новые стандарты информационной безопасности платежей, которые еще предстоит разработать.

Сегодня действует большое количество нормативных актов Банка России, над соблюдением которых осуществляется весьма строгий надзор. Конечно, можно задать вопрос, почему же тогда происходят хищения, почему до сих пор мы не покончили с киберпреступностью? Ответ заключается в том, что идеально защищенных систем не бывает, всегда сохраняются определенные уязвимости, которые используют преступники, и задача банков - вести непрерывную, методичную борьбу, стремясь к повышению защищенности средств клиентов. Профессиональное сообщество в лице НП "НПС" также помогает совершенствовать меры противодействия преступникам. Примером могут служить Методические рекомендации для клиентов, пострадавших от мошеннических действий в системах дистанционного банковского обслуживания, которые разработаны НП "НПС" совместно с АРБ при активнейшем участии Банка России и БСТМ МВД России.

В качестве следующего шага в деле разработки систем предупреждения и оперативного реагирования на инциденты, связанные с нарушением информационной безопасности планируется создать информационную систему сбора и предоставления участникам национальной платежной системы сведений о фактах хищения денежных средств (система "Фрод-мониторинг"). Эту инициативу поддерживают Банк России, Совет Федерации, банковское сообщество.

Самым слабым звеном на всем фронте борьбы с киберпреступлениями, к сожалению, остаются потребители. Но парадокс в том, что они сами не всегда заинтересованы в должной защите. Часть из них даже отторгает методы защиты, если технологии кажутся слишком сложными и могут затруднить доступ к средствам. Решением могло бы стать, на наш взгляд, установление требований к минимальному уровню защиты Банком России. А далее банки должны предлагать, а клиенты должны иметь возможность самостоятельно принимать решения о необходимости повышения этого минимального уровня.

Заключение

В результате написания курсовой работы нами были последовательно рассмотрены основные теоретические вопросы организации платежной системы нашей страны.

Во-первых, мы рассмотрели понятие платежной системы и ее основные элементы, принципы ее организации и функции. Мы выяснили, что платежная система представляет собой сложную систему, включающую в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Безусловно, для эффективной работы такой системы необходимо выполнения ряда принципов, которые помогают снизить риски в работе платежной системы.

Были изучены особенности платежных систем нашей страны, рассмотрены преимущества и недостатки брутто- и нетто-расчетов. Мы выяснили, что современные платежные системы России отличаются довольно медленным внедрением новых электронных технологий и низким уровнем использования безналичных расчетов. В большей степени на развитие платежных систем в России повлияли институциональные изменения экономики. Существенные изменения произошли в финансово-банковской сфере. Была введена налоговая форма формирования доходов государственного бюджета, появилось большое количество коммерческих банков. В качестве главного положительного момента расчетов на валовой основе мы выделили существенное снижение рисков неплатежей, а у нетто-расчетов - существенно меньшие требования к ликвидности участников расчета, упрощение процедур обмена платежами.

Список литературы

1. Российская Федерация. Законы. О  центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон [от 10.07.2002. № 86-ФЗ].

2. Российская Федерация. Центральный  банк. О безналичных расчетах  в Российской Федерации: Положение  ЦБ РФ [от 3.10.2002. № 2-П].

3. Российская Федерация. Центральный  банк. О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России: Положение ЦБ РФ [от 12.03.98. № 20-П].

4. Российская Федерация. Центральный банк. О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием: положение ЦБ РФ [от 09.04.98. № 23-П].

5. Российская Федерация. Центральный  банк. О порядке осуществления  безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации: Положение ЦБ РФ [от 01.04.2003. № 222-П].

6. Ануреев С.В. Платежные системы  и их развитие в России. М.: «Финансы  и статистика», 2004. – 288 с.

7. Деньги. Кредит. Банки./ Под ред. Белоглазовой  Н.М. М.: «Юрайт-Издат», 2007. – 620 с.

8. Деньги, кредит, банки/ Под ред. О.И. Лаврушина М.: «Финансы и статистика», 1998. – 420 с.

9. Кочеткова, Н.М. Цели, задачи и  функции Банка России в сфере  регулирования платежных систем  и расчетов [Электронный ресурс] / Н.М. Кочеткова // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2005. - №1. (www.reglament.net/bank/raschet/2005_1_article.htm)

10. Кочеткова Н.М. Цели и методы  наблюдения за платежными системами / Н.М. Кочеткова // Деньги и кредит. – 2003. - №1. – С. 12-15.

11. Криворучко, С.В. Организационная  структура наблюдения за платежными  системами / С.В. Криворучко // Финансы  и кредит. – 2007. – №12. – С. 71-76.

12. Криворучко, С.В. Процесс наблюдения  за платежными системами: различие  между наблюдением за платежными системами и надзором за банками / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. – 2007. - № 11. – С. 18-25.

13. Криворучко, С.В. Аспекты регулирования  платежных систем Центральными  банками [Электронный ресурс] / С.В. Криворучко // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2006. – № 12 (76). (www.reglament.net/bank/raschet/2006_12_article.htm)

14. Латышева, Н.В. Некоторые аспекты  развития платежных технологий  в России и странах дальнего  зарубежья / Н.В. Латышева // Финансы  и кредит. – 2007. - №12. – С. 14-17

15. Летуновская, А.В. Современные карточные  платежные системы европейских  стран / А.В. Летуновская //Деньги и  кредит. – 2007. - №10. – С. 42-50