Совершенствование системы кредитования малого бизнеса

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ  КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

Дзядик М.О.

Научный руководитель –  д.ф-м.н, профессор Кирко В.И.

Сибирский федеральный университет, г.Красноярск

Российские банки по-прежнему очень неохотно идут на кредитование малого бизнеса, считая его очень  рискованным. Те программы финансирования, которые все же стали появляться в последнее время, не предполагают вкладывать средства на стар-те. Предприятие должно проработать как минимум полгода и представить убедитель-ные доказательства своей надежности. Естественно, это существенно ограничивает возможности развития малого бизнеса.

Объемы выдаваемых банками  кредитов малому бизнесу практически  удвоились за последние несколько  лет, однако банкам по-прежнему приходится тратить значи-тельные средства на рекламу, чтобы привлечь заемщиков, несмотря на то, что, как уже отмечалось, потребности в кредитовании весьма высоки. Это происходит потому, что помимо нежелания банков работать со стартовым бизнесом, они в принципе готовы кредитовать исключительно крепко стоящих на ногах клиентов под обеспечение твер-дым залогом с условием его страхования в пользу банка, что также повышает расходы клиента. Имеются также требования к структуре залога – банки не любят получать в залог товар в обороте на 100%. При этом бизнес заемщика оценивается с применением классических финансовых коэффициентов с установкой отсекающих параметров на уровне, рекомендуемом классической теорией кредитования, то есть зачастую не при-меняется ни отраслевая, ни сегментная дифференциация. Снижение таких параметров до интуитивных уровней может крайне негативно сказаться на качестве портфеля кре-дитов, поэтому банки выбирают заведомо консервативный подход, который практиче-ски гарантирует портфель с низкой просрочкой, но влечет за собой отсечение потенци-ально перспективных и качественных заемщиков.

В настоящее время можно  говорить о том, что базовые предпосылки  для роста интереса к проектам малого бизнеса со стороны кредитных  институтов все же сформи-ровались: произошло снижение доходности на рынках капитала, практика работы с не-большим числом крупных заемщиков (как правило, своих акционеров) подтолкнула банки к осознанию необходимости диверсификации своих кредитных портфелей.

В контексте вышесказанного цель работы – разработать концепцию  организации работы банка по кредитованию проектов малого бизнеса, отражающую специфику  его становления в нашей стране.

Кредитование субъектов  малого предпринимательства должно осуществляться на льготных условиях с компенсацией разницы части  процентных ставок за счет бюд-жетных средств через систему фондов поддержки малого предпринимательства. При этом кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого пред-принимательства на льготных условиях, должны пользоваться льготами в порядке, ус-тановленном законодательством Российской Федерации.

Предоставление государственных  кредитных гарантий пока в России не развито. А вот средства из бюджетов различного уровня на компенсацию процентных ставок по кредитам выделяются. Субсидирование процентных ставок, с одной стороны, позволя-ет предприятиям снизить расходы – банковские кредиты становятся дешевле. С другой стороны, такая схема обеспечивает банкам некую компенсацию рисков, которые они берут на себя при кредитовании предприятий малого бизнеса.

С помощью таких программ ограничивается потребность в прямых бюджетных ассигнованиях на нужды  кредитования малого бизнеса. Кроме  того, исключается необ-

ходимость в привлечении  государственных учреждений для  оценки заемщиков – для этих целей  используется опыт финансового сектора.

В рамках региональных программ финансовой поддержки малого бизнеса  реали-зуются различные схемы субсидирования процентной ставки по кредитам, предостав-ляемым малому бизнесу. Как правило, на уровне местных администраций определяют-ся основные отрасли или предприятия, нуждающиеся в финансовой поддержке.

В российских регионах существуют разные подходы к решению данной пробле-мы. Субсидирование осуществляется в процессе реализации инвестиционных проектов со сроком окупаемости не более двух лет.

Но с экономической  точки зрения поручительство является более дешевым и удобным инструментом обеспечения кредита, чем залог. Чрезвычайно важную роль в деле обеспечения  новых и вновь создающихся  малых предприятий кредитными ресур-сами может сыграть система гарантирования кредита. Государство могло бы на опре-деленный период взять на себя формирование полноценного гарантийного фонда, ко-торый обеспечит доступ малых предприятий к кредитам. При создании таких гаран-тийных фондов возможно распределение рисков между федеральными и региональны-ми государственными структурами или их агентами, субъектами малого предпринима-тельства и банками-кредиторами. Такой подход позволяет реализовать кредитование стартовых проектов, одного из самых перспективных, высокоэффективных, но и самых рискованных видов предпринимательства.

Важность создания системы  гарантийных механизмов определяется тем, что ма-лый бизнес относится в России к одному из самых рискованных секторов финансовых вложений. Субъекты малого предпринимательства не могут создать бизнес и тем более развиваться без финансовых инвестиций, но при этом не имеют возможности их полу-чить, а, всѐ же получив, зачастую, вернуть. Причины: отсутствие стартового капитала, ликвидного обеспечения под банковский кредит, высокие ставки кредитных организа-ций.

Решению данной проблемы может  способствовать создание в центре и  в регио-нах системы гарантийных механизмов, способных обеспечить льготное, приоритетное финансирование предпринимательских проектов и программ, компенсировать неиз-бежные потери финансовых средств при неудачном ходе их реализации. Критерии ра-боты отражены в таблице ниже.

Таблица– Критерии работы гарантийной системы

Задачи

Пути решения

Создание максимально  выгодных усло-вий доступа малых предприятий к фи-нансовым ресурсам

Предоставление минимально возможной ставки за кредит для конечного  заемщика – малого предпринимателя

Привлечение к финансированию малых предприятий максимально  возможных средств банков, предприятий, других финансовых учреждений

Предложить наиболее выгодные условия финансирования для малого бизнеса

Минимизация рисков невозвратов кре-дитно-гарантийных ресурсов для госу-дарственного инвестора и банков

Страхование рисков

Воспользоваться системой субсидирования кредитных ставок, как показывает практика, у нас в России могли  единицы. Главное препятствие для  предпринимателей – необходимость  предоставления ликвидного залога, что  практически не под силу малой

компании. Кроме того, техническая  процедура оформления бюджетного субсидирова-ния, согласно федеральному законодательству, настолько затруднительна, что компа-нии даже не рискуют втягиваться в этот процесс. Как показывает практика, предпри-нимателям намного выгоднее заручиться гарантией государства при получении банков-ского кредита. Формирование системы гарантийных механизмов позволит привлечь дополнительные средства из внебюджетных источников для развития малого предпри-нимательства.

Центробанк в этом году вплотную занялся упрощением процедуры  выдачи кре-дитов малому бизнесу. Дело в том, что сегодня это острейшая проблема, она имеет вполне конкретные практические причины. То есть причины того, что очень мало и слабо кредитуется малый бизнес, в первую очередь, в том, что усложнены в том числе и нормативными актами самого Центробанка процедуры выдачи этого кредита, оформ-ления, отчетности и всех сопутствующих любому кредиту условий. И поэтому то, что сам Центробанк поставил задачу упрощения этих процедур, говорит о стимулировании кредитования малого и среднего бизнеса. На данный момент действует программа сти-мулирования и провозглашения политики, которая реализуется на изменении отдель-ной взятой инструкции.

Нормативная база Центробанка  РФ также выступает фактором удорожания кре-дитов малому бизнесу. Банк России неохотно идет на развитие технологии анализа кредитных рисков при кредитовании малого бизнеса. Система оценки, отраженная в нормативных документах, не дифференцирована, – к банкам предъявляются требова-ния по анализу малого бизнеса, аналогичные корпоративным заемщикам. Это обстоя-тельство также сказывается на себестоимости кредитов и тормозит развитие рознично-го кредитования малого бизнеса.

Малый бизнес условно можно  разделить на две категории: действующий  или развивающийся и стартующий. Стартующий бизнес более рискованный, чем разви-вающийся. Он начинается, как правило, при острейшем недостатке всех видов ресур-сов, начиная от квалифицированного персонала и кончая деньгами, помещением и всем остальным.

Недостаток денег для  начала собственного дела и эффективного ведения малого бизнеса является важнейшей проблемой для многих субъектов малого предпринима-тельства, в особенности для стартового бизнеса (Таблица ниже).

Таблица – Характеристика источников формирования стартового капитала для пред-ставителей малого бизнеса

Источники денежных средств для начала бизнеса

Характеристика

Собственные сбереже-ния населения

Незначительны ввиду низких доходов населения

Продажа собственного имущества

У начинающих предпринимателей практически отсутствует имущество, которое можно продать

Кредитование в рамках государственной по-мощи малому бизнесу

Льготное кредитование и  страхование субъектов малого предпринимательства  хотя и декларируется, как одна из ос-новных форм государственной поддержки малого бизнеса, однако, на практике реализуется редко из-за сложившейся экономической ситуации. Возможности государства очень ограничены

Банковский кредит

- Прежде всего, банк интересуют залоговые гарантии, которыми являются объекты жилой недвижимости (это долж-на быть приватизированная квартира, где не проживают дети-инвалиды, никто не прописан, то есть фактически вторая квартира), объекты коммерческой недвижимости или матери-альные ценности на сумму, более чем в два раза превышаю-щие размеры кредита.

- В банковской среде распространено мнение, что вло-жение в малые предприятия рискованны и невыгодны. Это в первую очередь связано с отсутствием залогов и гарантий у малых предприятий, кропотливостью и сравнительно низкой рентабельностью проектов

Известно, что трудности  формирования денежных фондов для начала и развития бизнеса – одна из самых существенных проблем малого предпринимательства.

Стартовый бизнес в настоящее  время практически не кредитуют  ни коммерче-ские банки, перед которыми задача по удвоению ВВП, кстати, не стоит, ни государство, которое, видимо, не в состоянии создать действенный механизм оценки и закрытия рисков по проектам «start-up». Это направление является наиболее проблемным, по-скольку рынок кредитов на развитие бизнеса в настоящее время активно насыщается предложениями коммерческих банков, а стартовый бизнес продолжает бесполезный поиск инвесторов. Как показывает практика, примерно одна из 20 попыток привлечь капитал под стартовый проект имеет успех. По признанию одного из руководителей американского венчурного фонда в России, успешными оказываются не более 5% про-ектов, финансовый результат по которым с лихвой компенсирует все потери по прочим проектам.