Совершенствования механизма депозитных операций коммерческих банков

Во II и III кварталах 2011 г. наблюдался рост депозитной базы, что объясняется высокими процентными ставками по рублевым вкаладам. При этом самые привлекательные процентные ставки предлагали небольшие банки или банки, нацеленные на розницу [14].

 

2.2 Анализ депозитных операций Могилевского областного управления ОАО «Белагропромбанк»

 

Стратегическим ориентиром деятельности ОАО «Белагропромбанк» является требование Национального банка Республики Беларусь активизировать работу по привлечению свободных денежных средств населения и субъектов хозяйствования в банковские вклады. Депозитная политика опирается на объективные закономерности формирования и использования денежных доходов и сбережений. Отсюда вытекает необходимость глубокого познания механизма действия соответствующих законов в денежно-кредитной сфере. Одновременно следует принимать во внимание наиболее существенные особенности депозитов юридических и физических лиц. Такой особенностью, например, является то, что вклады юридических лиц в банки, относительно немногочисленные, отличаются сравнительно быстрой оборачиваемостью. Депозиты же физических лиц, напротив, гораздо многочисленнее, но меньше по своим размерам и оборачиваются гораздо медленнее. Операции по привлечению депозитов населения также весьма трудоемки, что предопределяет необходимость широкого использования при обслуживании физических лиц средств оргтехники и специального оборудования.

В рамках осуществления депозитной политики банк проводит различные рекламные мероприятия, а также разрабатывает целый спектр дополнительных услуг, оказываемых вкладчиками по различным видам вкладов. Депозитная политика банка в области привлечения ресурсов является одним из показателей надежности и стабильности ресурсной базы банка. ОАО «Белагропромбанк» всегда старается удовлетворить потребности населения в банковских услугах. 

Динамика привлечения средств физических лиц в национальной валюте за 2011 год представлена на рисунке 5.

 

Рисунок 5

 

Из данных рисунка 5 видно, что объем привлеченных средств физических лиц за 2011 год вырос на 41039 млн.руб. - с 128980 млн.руб. до 170019 млн. руб. Срочные депозиты выросли на 21998 млн.руб., а депозиты до востребования на 19040 млн.руб.

Динамика доли по срочным и депозитам до востребования физических лиц в национальной валюте МОУ ОАО «Белагропромбанк» представлена в таблице 3.

 

Таблица 3 - Динамика доли по срочным и депозитам до востребования,%

	01.04	01.05	01.06	01.07	01.08	01.09	01.10	01.11	01.12	01.01
Срочные депозиты	78	74	78	72	69	72	67	73	72	72
Депозиты до востребования	22	26	22	28	31	28	33	27	28	28

 

 

За 2011 год наблюдается положительный прирост депозитов физических лиц. Колебание доли депозитов незначительное. В среднем можно сказать, что на долю срочных депозитов приходится 70%, а на депозиты до востребования – 30%. Наиболее популярны среди населения срочные депозиты, достоинством которых является получение высокого процента для клиентов.

Динамика привлечения средств физических лиц в долларах США за 2011 год представлена на рисунке 6.

 

 

Рисунок 6

 

Из данных, представленных выше, видно, что к середине 2011 года наблюдается спад привлечения средств физических лиц в долларах США. На начало 2012 года объем срочных депозитов достиг 47147 тыс.у.е., а депозитов до востребования – всего лишь 551 тыс.у.е. Наибольший удельный вес занимают срочные депозиты в долларах США.

Показатели выполнения плана МОУ ОАО «Белагропромбанк» представлены в таблице 4.

 

Таблица 4 – Информация о привлеченных средствах физических лиц МОУ

ОАО "Белагропромбанк" по состоянию на 26.01.2012 (с учетом

начисленных процентов), млн.руб. 

 

Показа тели	Объем средств физических лиц						Выполнение плана (+;-)			Прирост с начала года			Прирост за текущий месяц
	план на 01.02.2012			факт на 26.01.2012			Все го	В том числе		Все го	В том числе		В с е г о	В том числе
	Все го	в том числе		Все го	в том числе
		национальная валюта	иностранная валюта		национальная валюта	иностранная валюта		национальная валюта	иностранная валюта		национальная валюта	иностранная валюта		национальная валюта		иностранная валюта
1Средства физических лиц	789201	182596	600605	828365	199032	629333	39164	16436	22728	66317	26290	40027	66317	26290	40027
1.1 до востребования	60218	53781	6437	72029	65411	6618	11811	11630	180	13564	14951	-1387	13564	14951	-1387
1.2 срочные (в т.ч. сб.серт. и обл.)	728983	128815	600168	756336	133621	622715	27354	4806	22548	52753	11339	41414	52753	11339	41414

 

 

 

3 Направления совершенствования  механизма депозитных операций  коммерческих банков 

 

Банковские учреждения оказывают клиентам множество услуг, вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни, выполняют разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции. 

Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам. Для эффективной работы банка необходимы постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг а также всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка. Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку необходимо разработать грамотную депозитную политику, в основу которой ставится привлечение денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности пассивов с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. Этого можно достичь с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и государственным праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а процент устанавливается выше. Однако, поскольку каждый банк испытывает трудности в дополнительных ресурсах для использования их в долгосрочном инвестировании, то целью данных вкладов является не именно максимизация прибыли, а привлечение новых клиентов, которые будут заинтересованы в длительном хранении средств. И тем самым банк получит долгосрочную перспективу в виде возможности использования данных средств в кредитных операциях и соответственно получит процентные доходы от размещения ресурсов. А это в свою очередь и принесет напрямую прибыль банку.

В целях снижения риска ликвидности банка возникает необходимость по принятию защитных мер при внезапном непредвиденном и досрочном изъятии срочных вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рыка. Следовательно, необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов. При этом банку следует обратить внимание на то, что сроки депозитов должны ненамного отличаться от сроков оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В то же время при осуществлении кредитных операций банк не разграничивает свои средства в том, какие именно ресурсы направляются на кредиты: срочные ли депозиты или ресурсы приобретенные, например, на бирже или в других банках. Поэтому депозитная политика должна предусматривать примерно похожие сроки размещения и привлечения средств.

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач банка, закрепленных в уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности.

Депозитная политика, проводимая банком, и в дальнейшем будет формироваться исходя из политики, проводимой Национальным банком Республики Беларусь, в отношении ставки рефинансирования, как одного из инструментов сдерживания инфляции и стабильности курса белорусского рубля, а также в соответствии с проводимой политикой дедолларизации экономики и создания условий более высокой привлекательности хранения средств населением в белорусских рублях относительно валютных сбережений. Ориентация депозитной политики банка на обеспечение более высокой привлекательности сбережений в белорусских рублях относительно валютных сбережений позволит расширить использование национальной валюты в экономике страны путем трансформации сбережений в инвестиции. Банк ставит перед собой задачу способствовать выполнению намеченных целей путем предоставления более привлекательных условий населению по депозитам в белорусских рублях. При этом будет учитываться необходимость соблюдения баланса интересов банка и вкладчиков, а также необходимость повышения рентабельности деятельности банка. Основным принципом политики банка по привлечению средств физических лиц останется защита сбережений от инфляционных процессов, в рамках которой будет обеспечиваться положительный уровень реальных доходов по вкладам [2.-С 196-197].

Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:

– экономическая целесообразность;

– конкурентоспособность;

– внутренняя непротиворечивость.

Под экономической целесообразностью здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения. Этот вопрос, разумеется, должен рассматриваться в общем контексте активно-пассивного управления. При расчете относительной эффективности привлечения депозитных ресурсов частных лиц необходимо принимать во внимание как связанные с ними издержки, в том числе – резервные отчисления, а также неопределенную степень их ликвидности, так и явные выгоды.

Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру при непременном учете складывающейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Так, банк, удерживающий ставки на более низком уровне, нежели близкие ему по степени надежности конкуренты, рискует потерять часть своей клиентуры.

Можно рассматривать внутреннюю непротиворечивость депозитной политики в нескольких аспектах. Это и временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр.), а также по различным категориям клиентуры (например, для физических и юридических лиц).

Политика банка в сфере обслуживания юридических лиц будет строиться на принципах установления партнерских отношений в расчете на долгосрочное сотрудничество и предполагает обеспечение комплексного и качественного обслуживания корпоративных клиентов, с созданием максимально благоприятных условий для клиентов, защиты их интересов

Для увеличения темпов прироста вкладов населения банку рекомендуется рассмотреть целесообразность разработки планов вовлечения средств населения в инвестиционный процесс, предусматривающий конкретные программы их привлечения с использованием разнообразных видов вкладов: конверсионных, целевых (на отдых, обучение), пенсионных, премиальных, инвестиционных, накопительных с автоматическим перечислением части заработной платы, накопительных для несовершеннолетних и иных [15].

В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные рекламные мероприятия, а также разработать целый спектр дополнительных услуг, оказываемых вкладчикам по различным видам вкладов (осуществление платежей за коммунальные и другие услуги путем списания средств с вкладов, зачисление заработной платы во вклад).

Проведение научно обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов как форм аккумуляции денежных средств, но и создание специальной системы экономических стимулов. С одной стороны, эти стимулы должны побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления на тех или иных депозитных счетах, а с другой, - заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных форм депозитных счетов. Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам. Одним из главных механизмов регулирования ситуации по привлечению денежных сбережений в банковскую систему является процентная политика. При разработке комплексного подхода к проблемам процентной политики в области депозитных операций следует учитывать, во-первых, объективность условий установления процентов по всем видам вкладов, экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок, а во-вторых, необходимость обеспечения их увязки с процентными ставками по активным банковским операциям. Построение эффективной процентной политики любого банка должно исходить из необходимости достижения оптимального привлечения свободных денежных средств на счета в банки, получение всеми подразделениями банка прибыли, а также обеспечение гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.