Современная банковская система РФ

Среди источников привлеченных средств мелких и средних банков несколько

выше удельный вес вкладов  населения – 19% по сравнению с 16% у крупнейшихбанков. Тем не менее и для них основным источником ресурсов являются средствакорпоративных клиентов (40% привлеченных средств), обусловливающихпреимущественно краткосрочный характер ресурсной базы и соответственноограничивающих возможность долгосрочных вложений.

 

Банки, контролируемые нерезидентами, представлены 29-ю банками с долей

нерезидентов в уставном капитале свыше 90%. На них приходится 8,5%

совокупных активов банковской системы.Банки с иностранным капиталом размещают средства в ссуды высоконадежнымзаемщикам, среди которых преобладают предприятия экспортно-ориентированныхотраслей. Среди кредитуемых предприятий внутренне ориентированных отраслей

преобладают компании с иностранным  участием. Нацеленность кредитной политикина достаточно узкий сегмент заемщиков, жесткость требований к обеспечению ссуд,платежеспособности и «прозрачности» заемщиков сдерживают расширениекредитования со стороны иностранных банков. Следствием является достаточнонизкая по сравнению с другими группами банков доля кредитов и займов в их активах.

Наиболее значимый источник ресурсов для таких банков – иностранные  пассивы(кредиты, депозиты и счета иностранных банков, остатки на счетах фирм-нерезидентов и др.), на которые приходится 37% привлеченных средств. Благодаря доступу к«длинным» иностранным ресурсам (кредиты материнских компаний) банки имеютсущественный потенциал для наращивания долгосрочного кредитованияпредприятий. Это является одним из важнейших конкурентных преимуществиностранных банков на отечественном кредитном рынке.

 

Сбербанк РФ. Он концентрирует 29% активов банковской системы. Банк

фактически является монополистом на рынке вкладов населения, аккумулируя 70%их совокупного объема. Соответственно на этот вид ресурсов приходится основнаячасть его привлеченных средств (76%). Такая структура пассивов позволяет ему, вотличие от других российских банков, предлагать кредиты высокой срочности: кредиты сроком более чем на год составляют 40% его кредитного портфеля по сравнению с 33% в среднем по банкам.

Сбербанк – единственный российский банк, масштаб которого (активы

34 млрд. долл., капитал –  4 млрд. долл.) позволяет ему одновременно

предоставлять несколько  десятков крупных (свыше 10 млн. долл.) кредитов. Ещеодним фундаментальным конкурентным преимуществом банка является развитаяфилиальная сеть, представляющая уникальную возможность аккумулировать иразмещать ресурсы, обслуживать межрегиональные расчеты и потоки капитала вмасштабе всей страны. Банк активно кредитует заемщиков как внутреннеориентированного, так и экспортно-ориентированного сектора.Сегментированная структура российской банковской системы порождает в ней

ряд «узлов напряжения».

 

П е р в ы й . Основная нагрузка на кредитование внутренне ориентированного

товарного производства приходится на средние и мелкие банки с  невысоким

объемом собственного капитала, часто с фиктивной капитализацией. На эти жебанки приходится основная нагрузка по обеспечению платежей и расчетов врегионах: в них сосредоточено 85% всех остатков на счетах и депозитах в

региональных банках. Отсюда, повышение органами денежно-кредитного

регулирования требований к  капитализации и прозрачности банков может

сопровождаться негативными  последствиями для кредитования внутренне

ориентированного сектора  экономики и регионального платежного оборота.

В т о р о й . Краткосрочные кредитные ресурсы, которыми располагают

крупнейшие банки, не соответствуют  преимущественно долгосрочному  спросу накредит их основных клиентов – крупных сырьевых экспортно-ориентированныхкомпаний. Как следствие в этой группе банков формируется масштабный избыток

краткосрочных ресурсов. Индикатором  его служит завышенная доля неработающихликвидных активов (рублевых и валютных): 31% по сравнению с 25% в среднем побанкам. В то же время заемщики внутренне ориентированного сектора,предъявляющие устойчивый спрос на краткосрочные кредиты, сталкиваются снеспособностью обслуживающих их средних и мелких банков предоставить кредит

необходимого масштаба. Вследствие зависимости кредитной политики значительнойчасти крупных банков от спроса на ресурсы экспортно-ориентированных компанийзатруднено перераспределение концентрируемых банками избыточных ресурсов квнутренне ориентированным предприятиям, а также опосредованно – к средним имелким банкам.

 

Т р е т и й . Группа крупнейших банков из-за чрезмерной ориентации на

кредитование экспортеров  оказывается уязвимой к кредитным  рискам,

связанным с возможным  негативным изменением внешнеторговой

конъюнктуры. Существует опасность, что в этом случае крупнейшие банки

столкнутся одновременно с сокращением ресурсной базы и с задержками

погашения ранее выданных ими кредитов. Причем узость межбанковского

рынка  будет ограничивать привлечение ресурсов  для покрытия возможных

кассовых разрывов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Современное состояние российской банковской системы

 
В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и  в этом развитии наметились положительные  тенденции. Кредитные организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.). Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты. Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах. Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что  экономический рост в России  поддерживается главным образом  за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Российская банковская  система не является инвестиционно  привлекательной сферой, ее капитализация  находится на недопустимо низком  уровне.

3. Низкий уровень монетизации  экономики , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

4. Недостаточная развитость  инфраструктуры оказания банковских  услуг.

5. Значительный удельный  вес налично-денежного обращения  и финансовых потоков государства,  которые проходят вне банковской  системы. 

6. Отсутствие адекватной  защиты со стороны государства  коммерческих банков, которые являются  центральным элементом всей кредитной  системы страны и т.д. 
Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо путем вдумчивого изучения зарубежной практики восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Роль банковской системы в экономике России

В силу недостаточности объема привлекаемых средств, их низкого «качества» (краткосрочность), сегментированной структуры  возможности банковской системы  по реализации основных макроэкономических функций оказались весьма ограничены.

Покрытие спроса экономики на деньги. В послекризисный период эта функция в значительной мере перешла к монетарным властям. В 1999-2002 гг. большая часть (58%) прироста денежной массы была обеспечена за счет эмиссии ЦБ РФ.

Трансформация сбережений в инвестиции. Для российской банковской системы характерна низкая эффективность как аккумулирования сбережений, так и их трансформации в инвестиции. По оценке, банки концентрируют достаточно небольшую часть финансовых и денежных накоплений предприятий и населения – около ¼ (без участия в капитале). Около 70% накоплений размещаются в форме, не позволяющей использовать их для финансирования национальной экономики – в иностранных активах и наличных денежных средствах. Узость финансовых ресурсов, концентрируемых банками, обуславливается, прежде всего, низким уровнем доверия со стороны экономических агентов к национальной валюте и финансовой системе. При этом только ничтожно малая часть концентрируемых банками средств используется для инвестирования. Как следствие вклад банков в формирование основного капитала товаропроизводителей крайне незначителен (2001-2002 гг.: 3,5-4,8%).

Формирование  оборотного капитала нефинансовых предприятий – наиболее эффективно реализуемая функция банковской системы. Так, около 70% прироста оборотных средств промышленности в 2001-2002 гг. было обеспечено за счет заимствований у банков.

Перераспределение капитала между различными отраслями  и секторами российской экономики. Эта функция выполняется сейчас весьма слабо в силу обособленности сегментов банковской системы, замкнутых на обслуживание различных секторов экономики: внутренне ориентированного обрабатывающего и экспортно-ориентированного сырьевого.

Необходимое условие сохранения высоких темпов роста экономики  – повышение обеспеченности предприятий  банковским кредитом. Вместе с тем  такой рост может быть сопряжен с  возрастанием неустойчивости банковской системы. Вероятный источник неустойчивости – рост финансовой несбалансированности в реальном секторе (разрыв между  динамикой доходов и долговых выплат предприятий-заемщиков) и в самой банковской системе (разрыв между динамикой собственных средств и рискованных активов банков).

Стабильное и одновременно адекватное потребностям экономики  развитие банков требует существенной корректировки политики органов  денежно-кредитного регулирования. Речь идет о расширении операций ЦБ РФ по рефинансированию банков, нормативном  ограничении связанного кредитования внутри финансово-промышленных групп, форсировании развития сектора институциональных  инвесторов (паевые инвестиционные фонды, инвестиционные компании и др.), стимулировании рынка долгосрочных корпоративных  обязательств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система –  это постоянно изменяющийся организм, который следует изменениям ситуации в практически всех отраслях народного  хозяйства, т.к. является связующим  звеном в системе расчетов различных  систем страны (транспортной и машиностроением).

Российская банковская система  проделала большой путь от монобанковской системы до двухуровневой рыночной. Самое главное для нашего общества – это изменить мнение о банках в сознании людей. Слишком долго банки играли неприметную роль части сферы услуг, насаженной административно. Теперь это мощнейший и важнейший инструмент в формировании экономики страны, который нельзя игнорировать. 

Банковское дело затрагивает в конечном счете ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Солнцев О.Г., Хромов М.Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития//Проблемы прогнозирования. – 2004. – №1. – стр. 55-78
2. Гамза В.А. Основные элементы стратегии развития банковской системы России.//Финансы и кредит. – 2004. – №13. – стр.2-5
3. Ключников М.В. Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации.//Финансы и кредит. – 2004. – №7. – стр.32-39
4. Захаров В.С. В России есть банковская система.//Деньги и кредит. – 2003. – №10. – стр. 17-19
5. Верников А.В. К вопросу о банковской системе в России. .//Деньги и кредит. – 2003. – №10. – стр.19-23