Современные деньги: виды и формы

Виды кредитных карточек:

1. возобновляемые карточки, такие, например, как "Виза", "Мастер кард", применяются в основном для расчета в магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный лимит. После погашения задолженности карточка возобновляется;

2. одномесячные карточки - "Америкен экспресс", "Дайнерс клаб" - применяются для расчетов с туристическими фирмами. Эти карточки называются карточками "путешествий и увеселений". По ним лимит не устанавливается, но задолженность должна быть погашена в конце месяца;

3. фирменные карточки выпускаются отдельными компаниями ("Америкен экспресс", "Барклейз кард", "Траст-кард"). С помощью этих карточек оплачиваются различные служебные расходы. Действуют по типу одномесячных;

4. премиальные, или "золотые", кредитные карточки - "Амекс гоулд кард", "Гоулд Мастеркард", "Премьер кард Виза". Эти карточки выдаются только клиентам с высоким годовым доходом, аккуратно погашающим задолженность. Их преимущества состоят в следующем:

а) либо не имеют лимита, либо он очень высок;

б) дают право на кредит по льготной ставке;

в) клиент автоматически приобретает солидную страховку от несчастных случаев (иногда на всю семью), может бронировать места в отелях.

    Первые кредитные карточки как одиночное явление появились еще до Первой мировой войне и были выпущены отелями, универмагами, нефтепромысловыми фирмами. В  50-60-х годах они использовались исключительно для удобства богатых покупателей, платежеспособность которых не вызывала сомнения. В 80-х годах кредитные карточки становятся в развитых странах массовым явлением. Например, в этот период в США приходилось в среднем по две кредитные карточки на одного гражданина. К карточкам, выпущенным отелями, универмагами, банками, добавились карточки кредитных компаний, которыми можно рассчитываться во время странствий и в местах отдыха. Это - "Америкен экспресс", "Дайнерс клаб", "Карт бланш", "Виза", "Еврокард".

    Банковские счета (или депозитные деньги) - это своеобразное средство отображения и контроля за  состоянием и движением средств (депозитов) владельца  денег, который передал их в банк. Счета делят на бессрочные и срочные. Средства с бессрочного счета (счет до востребования, текущего) их владелец может получить в любое время. Срочные счета становятся доступными вкладчикам, то есть они могут получить с них деньги, лишь через определенное время.

    Иногда в экономической литературе и в текущих изданиях можно выделяют отдельно электронные деньги - это те самые депозитные деньги, использование которых основывается на электронной технике (ЭВМ). Она дает возможность переводить деньги и регистрировать информацию об их движении безбумажным способом. Они, собственно, не является самостоятельной формой денег.

    Существует несколько технологий, которые обеспечивают функционирование электронных денег. Технология "автоматизированной расчетной платы" представляет собой сеть банков, связанных одним вычислительным центром. Технология "автоматизированный кассир" помогает без участия человека делать такие операции: получение денежной наличности, осуществление вкладов, перевод денег с одного счета на другой.

    С функцией денег как средство обращения связаны формы денег. Существуют две основные формы денег: наличные и безналичные. 

1) наличные деньги – бумажные знаки и разменные монеты                                2) безналичные деньги. Деньги безналичного оборота отличаются спецификой. Особенности безналичных денежных расчетов проявляются в следующем:

а) в расчетах наличными деньгами принимают участие плательщик и получатель, передающие наличные средства. В безналичных денежных расчетах участников трое: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются такие расчеты в форме записей по счетам плательщика и получателя;

б) участники безналичных денежных расчетов состоят в кредитных отношениях с банком. Эти отношения проявляются в суммах остатков на счетах участников таких расчетов. Подобные кредитные отношения в налично-денежном обороте отсутствуют;

 в) перемещения (перечисления) денег, принадлежащих одному участнику расчетов, в пользу другого производятся путем записей по их счетам, в результате чего изменяются кредитные отношения банка с участниками таких операций. Другими словами, здесь производится кредитная операция, совершаемая с помощью денег. Тем самым оборот наличных денег замещается кредитной операцией. Это подчеркивает значение целесообразной организации процессов кредитования для регулирования денежной массы, состоящей из денег безналичного оборота и наличных денег.

    Наряду с широким распространением безналичных денежных расчетов определенное развитие получило использование различных ценных бумаг (обязательств предприятий и банков) для совершения платежей без непосредственного оборота денежных средств.

    В подобных операциях оборот наличных денег замещается движением ценных бумаг, выражающих различные кредитные отношения.

    Такое замещение оборота наличных денег характеризуется особенностями по сравнению с безналичными денежными расчетами:

1. при безналичном обороте необязательным является участие банка в каждой расчетной операции, осуществляемой с помощью ценных бумаг. Так, вексель или другое обязательство могут быть использованы для уплаты при условии совершения передаточной надписи (индоссамент), но без перечисления денег по счетам участников операций в банке;

2. при безналичных денежных расчетах средства плательщика, хранящиеся на его счете в банке, могут быть использованы как всеобщее платежное средство для расчетов с различными получателями: их согласие на это не требуется.

    Что же касается оплаты с помощью ценных бумаг, то она может быть осуществлена при условии согласия получателя на такую оплату. Возможность согласия осложняется еще и тем, что при оплате, например, векселем, получатель должен перечислить налоги за реализованную продукцию, несмотря на то, что выручка еще не поступила;

3. участники расчетов с помощью ценных бумаг принимают на себя определенную ответственность за погашение ценной бумаги. Так, если вексель использовался для расчетов между юридическими лицами, о чем имеется соответствующая передаточная надпись (индоссамент), то в случае неспособности векселедателя погасить задолженность, ответственность за оплату долга по векселю несут участники расчетной операции, выполненной с помощью векселя.

     Подобную ответственность не принимают на себя участники безналичных денежных расчетов.

     Отмеченное свидетельствует о наличии оснований для разграничении безналичных денежных расчетов и безналичного оборота.

    Важным преимуществом безналичного оборота, выполняемого с помощью передачи ценных бумаг, является то, что такие операции могут осуществляться при отсутствии денежных средств на счете плательщика в банке.

    Помимо денежного безналичного оборота, происходящего на основе замещения движения наличных денег кредитными операциями, в хозяйственной практике выделяют и счетные деньги, которые не совершают оборота, но используются при проведении взаимных расчетов. Так, при проведении зачетов взаимных требований в размере зачтенной суммы функционируют, но не совершают оборота счетные деньги.

    Подобное использование денег имеет место и при применении бартера, когда стоимость взаимных поставок засчитывается (здесь выступают счетные деньги) лишь при ее неравенстве, бартерная сделка завершается с помощью перечисления не зачтённой суммы.

 

Несмотря на особенности, присущие деньгам безналичного оборота, они обладают многими общими чертами с наличными деньгами:

1. одинаковой денежной единице наличных денег и денег безналичного оборота;

2. между этими видами денег имеется тесная связь, выражающаяся в переходе одних в другие. Например, наличные деньги при взносе их на какой-либо счет в банке превращаются в деньги безналичного оборота. Напротив, при получении наличных денег из остатка на счете в банке, деньги безналичного оборота переходят в наличные деньги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тест:

1. Основными предпосылками возникновения денег стали:

а) деятельность государства

б) появление излишков и начало товарного обмена

в) имущественное обособление людей

Ответ: Б

2. В современных условиях преобладающей формой денег является:

а) товарная

б) бумажная необеспеченная

в) безналичная

Ответ: В

3. Полноценными деньгами являются:

а) банкноты коммерческих банков, свободно обмениваемые на золото

б) банкноты государственного банка, необеспеченные золотом

в) монеты и слитки из драгоценных металлов

Ответ: В

4. В процессе развития денежного обращения:

а) удобство расчётов увеличивается, стабильность денежной системы снижается

б) удобство расчётов уменьшается, стабильность денежной системы увеличивается

в) удобство расчётов и стабильность денежной системы увеличиваются

Ответ: А

5. Отметьте факторы, являющиеся причиной инфляции издержек:

а) повышение расходов на оплату труда топ-менеджеров корпораций, ведущее к увеличению себестоимости продукции

б) устаревание оборудования, приводящее к увеличению энергзатрат на производство

в) увеличение зарплат работников бюджетной сферы

Ответ: А

6. Отмена золотого содержания денег была вызвана:

а) недостатком золота в обращении

б) необходимостью осуществлять эмиссию денег для покрытия дефицита бюджета

в) появлением электронных систем расчётов

Ответ: Б

7. Агрегат М1 включает в себя:

а) срочные вклады

б) наличные деньги

в) вклады до востребования

г) долговые ценные бумаги

Ответ: А, Б

8. Правительство России в настоящее время проводит:

а) монетаристскую экономическую политику (регулирует предложение денег

б) кейнсианскую экономическую политику (стимулирует спрос на деньги)

в) не регулирует товарно-денежные отношения

Ответ: Б

9. Инфляция спроса возникает из-за следующих факторов:

а) эмиссия необеспеченных бумажных денег государством сверх потребности в замене изношенных купюр.

б) увеличение тарифов естественных монополий

в) увеличение пенсий

Ответ: Б

10. В рамках рыночной экономики:

а) государство определяет нормы процента по кредитам коммерческих банков и таким образом регулирует стоимость кредита и денег

б) государство осуществляет денежно-кредитное регулирование посредством деятельности центрального банка

в) государство обладает монополией на осуществление денежно – кредитных операций.

          Ответ: В

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

1. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. О.И.Лаврушина.         – 8-е изд., перераб. И доп. – М.: КНОРУС, 2009. – 560с.

2. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под ред. Е.Ф. Жукова. – 4-е изд., перераб. И доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 783с.

3. http://ru.wikipedia.org