Современные формы кредитования и перспективы их развития

-кадастровый паспорт на объект недвижимости, здание, объект незавершенного строительства с датой;

-кадастровый паспорт на земельный участок с датой.

Сумма выдаваемого кредита не должна превышать 80%  стоимости объекта кредитования и может быть выдана при условии обязательного вложения Заемщиком собственных средств в размере не менее 20% стоимости объекта кредитования. Данное требование не распространяется в отношении кредитования на неотложные нужды (нецелевые потребительские кредиты).

В качестве подтверждения использования (наличия) собственных средств (в размере не менее 20 процентов стоимости объекта кредитования) по кредитам, Заемщик до принятия решения о предоставлении кредита представляет в Банк следующие документы:

-              финансовые документы, подтверждающие получение продавцом денежной суммы, в качестве осуществления авансового платежа /выписку со счета Заемщика, открытого в Банке, подтверждающую наличие у Заемщика указанной денежной суммы;

-              платежные документы, подтверждающие оплату строительных материалов, произведенных работ, оказанных услуг и т.п.;

-              расписки физических лиц, подтверждающие получение денежных средств в счет оплаты товара, услуг и т.д.

В случае, если жилое помещение приобретается в соответствии с договором купли-продажи, кредитный работник проверяет в представленном Заемщикам договоре купли-продажи жилого помещения наличие следующих существенных условий:

-              предмет договора, в том числе данные, определяющие расположение жилого помещения в составе многоквартирного жилого дома, адрес, количество комнат, общую и жилую площадь жилого помещения, иные данные, касающиеся жилого помещения;

-              стороны договора – продавец и покупатель, в качестве покупателя должен выступать Заемщик (Созаемщики);

-              цена жилого помещения, установленная соглашением сторон договора;

-              при приобретении отдельно стоящего дома указываются раздельно цена дома и цена земельного участка;

-              условие о том, что жилое помещение не обременено правами третьих лиц;

-              условие о том, что на момент заключения договора купли-продажи в жилом помещении нет зарегистрированных лиц, или установлен конкретный срок, в течение которого лица, зарегистрированные в жилом помещении, должны быть выписаны.

Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник совершает следующие действия:

        выясняет цель, на которую испрашивается кредит,

        разъясняет условия и порядок предоставления кредита, минимальный/максимальный срок кредита, минимальную/максимальную сумму кредита, расходы Заемщика по получаемому кредиту, условия досрочного погашения кредита, размер неустойки (штрафа, пени), другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления кредита),

        знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником, делается отметка «копия верна», указывается должность кредитного работника, дата сверки с подлинником и подпись (с расшифровкой). На оборотной стороне заявления-анкеты (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых  документов.

Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от Заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке. Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и поручителя.

Заключение кредитного подразделения должно включать в себя следующие позиции:

-              общие сведения о Заемщике – фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;

-              параметры кредитной сделки - вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение, порядок погашения кредита и процентов по нему;

-              кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения  им иных долговых обязательств;

-              сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах;

-              расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;

-              сведения о поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике);

-              определение оценки кредитного риска; информация о залоге, принимаемом Банком в качестве обеспечения (при его наличии).

В целях проверки деловой репутации и благонадежности Заемщика/ Созаемщиков/ Поручителя/ Залогодателя кредитный работник передает сформированные материалы кредитного проекта на основании служебной записки, подписанной руководителем кредитного подразделения, в Службу безопасности для организации проверки и составления заключения.

Заключение кредитного работника и заключение Службы безопасности направляются коллегиальному органу для принятия решения о предоставлении кредита. При необходимости  к Заключениям кредитного работника и Службы безопасности прилагается пакет документов Заемщика и заключения юридической службы.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов. В случаях, когда величина запрашиваемого кредита, а также иные условия и параметры кредитования превышают полномочия, установленные дополнительному офису / региональному филиалу, пакет документов с заключением кредитного подразделения направляется на рассмотрение соответствующих вышестоящих коллегиальных органов Банка.

Решение об отказе в выдаче кредита может приниматься кредитным работником без направления в соответствующие коллегиальные органы / уполномоченному лицу, если:

-              при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

-              платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям настоящей Инструкции.

В этом случае кредитный работник в устной форме сообщает об отказе в предоставлении кредита Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.

После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и положительного решения о выдаче кредита между Банком и Заемщиком заключается кредитная сделка не менее, чем в 2-х экземплярах, в котором указываются: стороны по договору и их реквизиты, цель и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, вид обеспечения возвратности кредита, обязанность страхования предмета залога, размер процентной ставки за кредит, основания и условия его изменения, порядок уплаты основного долга и процентов по кредиту, ответственность за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторон по договору, возможность проверки целевого использования кредита, перечень отчетных документов и сроки их представления, а также другие конкретные условия.

Кредитная сделка подписывается уполномоченным  лицом Банка и Заемщиком и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по ней.

Изменения условий кредитного договора оформляются дополнительным соглашением сторон.

Оценка платежеспособности Поручителей – физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности Заемщика/Созаемщика(-ов).

Оценка платежеспособности Поручителей – юридических лиц производится в соответствии с внутренним документом Банка о порядке предоставления и учета кредитов.

При этом сумма обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь срок кредитования.

Расчет обеспечения кредита с учетом дохода Поручителей

Сумма кредита и причитающихся за его использование процентов составляет (С1):

, где:

S – сумма кредита (остаток ссудной задолженности);

T – срок кредита в месяцах;

i - процентная ставка по кредиту (% годовых/100);

Cl – сумма обязательств по кредиту.

Совокупный ежемесячный доход Поручителей, рассчитанный за период действия кредитного договора составляет:

, где:

– среднемесячный доход (чистый) Поручителей за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей.

Т - срок кредита в месяцах;

К – поправочный коэффициент в зависимости от величины ДЧП  (величина коэффициента устанавливается в соответствии с п. 4.2.4.4 настоящей Инструкции);

С2 – совокупная сумма обеспечения, которая покрывает полностью или частично сумму обязательств по кредиту.

В зависимости от соотношения С2 (совокупная сумма обеспечения) к С1  (сумма обязательств по кредиту) получаем:

•  при - совокупная сумма обеспечения достаточно покрывает сумму обязательств по кредитному договору;

•  при - совокупная сумма обеспечения не достаточно покрывает сумму обязательств по кредитному договору

Залоговая стоимость имущества, используемая в качестве обеспечения, должна покрывать требуемый объем обеспечения по кредитному проекту.

Залоговую стоимость имущества следует определять, исходя из рыночной стоимости, определяемой в соответствии с Федеральным законом № 135-ФЗ. При определении залоговой стоимости принимается во внимание текущее и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставляемого в залог, включая информацию об уровне цен торгующих или снабженческих организаций.

Учитывая, что залоговая стоимость включает расходы по реализации предмета залога и другие возможные издержки, начальная продажная цена имущества должна быть больше или равна залоговой стоимости.

Обязательному страхованию подлежат принимаемые Банком в залог транспортные средства: легковой, грузовой автомобильный транспорт, - а также недвижимое имущество. Другие виды принимаемого Банком в залог имущества следует относить к рекомендуемым объектам страхования.

Заемщик осуществляет свой выбор страховой организации из числа аккредитованных при Банке Страховщиков и информирует кредитного работника Банка о наименовании выбранной страховой организации.

Страхование имущества, являющееся предметом залога, осуществляется за счет Заемщика.

Расчет максимально возможной суммы кредита

Платежеспособность Заемщика/Созаемщика(-ов) определяется следующим образом:

Р = ДЧ * К * Т, где:

Р - платежеспособность;

ДЧ - совокупный среднемесячный доход (чистый) Заемщика/Созаемщика(-ов) за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

Т - срок кредита в месяцах;

К – коэффициент в зависимости от срока кредита Т:

              К = 0,5 при т до 24 месяцев;

К = 0,6 при Т свыше 24 месяцев (включительно).

Максимальная сумма кредита определяется следующим образом:

, где:

S - максимально возможная сумма кредита;

T – срок кредита в месяцах;

i - процентная ставка по кредиту (% годовых/100).

Наличие у Заемщика оформленной кредитной карты (в том числе неактивированной) или овердрафта, необходимо учитывать при оценке платежеспособности Заемщика, как действующий кредит с суммой задолженности по основному долгу равной 10% от суммы лимита задолженности по кредитной карте/овердрафту.

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик/Созаемщик(-и) вступает(-ют) в пенсионный возраст, то его(их) платежеспособность определяется следующим образом:

Р = ДЧ1 * К1* t1 + ДЧ2 * К2 * t2, где:

ДЧ1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика;

ДЧ2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной Федеральным законом от 17.12.2001 № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»);

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика;

К1 и К2  - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин ДЧ1 и ДЧ2.

При приобретении лекарственных средств, а также авиационных (железнодорожных) билетов за счет кредитных средств допускается внесение Заемщиком недостающей для их полной оплаты суммы на текущий счет, открытый в Банке, для ее последующего использования в целях частичной оплаты лекарственных средств, авиационных (железнодорожных) билетов.

Порядок предоставления кредита, погашения основного долга и уплаты процентов

Кредитная сделка, договор поручительства и договоры залога составляются в 2-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для Заемщика, один экземпляр – для Банка.