Ссудные операции коммерческого банка

В банковскую группу Газпромбанка, входят «Еврофинанс Моснарбанк», «Кредит Урал Банк» и специализированный ипотечный «Газпромбанк-Ипотека».

Кредитная политика Газпромбанка строится на основе соблюдения таких общепринятых принципов кредитования как срочность, возвратность, платность и обеспеченность.

Основными приоритетами кредитной  политики Газпромбанка являются:

- кредитование предприятий и  организаций, входящих в структуру  ОАО "Газпром";

-кредитование компаний - партнеров  газовой отрасли; 

-кредитование предприятий отраслей, обеспечивающих развитие и техническое обновление производственных мощностей предприятий и организаций газовой отрасли;

-кредитование других экономически  эффективных предприятий реального  сектора российской экономики,  в том числе организаций-экспортеров [19].

Газпромбанк выступает  центром межрегиональной группы банков, работающих в газовой промышленности.

Банковская группа представлена обширной сетью продаж в 55 регионах Российской Федерации. Она обладает 450 точками обслуживания, включая 36 филиалов самого банка.

«Газпромбанк» способен предоставить широчайший спектр услуг. Он обслуживает около 43 тыс. корпоративных  клиентов, более 2 миллионов физических лиц и работает с 2,5 тыс. предприятий  по зарплатным вопросам. Только в одном  Газпромбанке работают 6200 людей [18].

Преобладающими  видами  деятельности «Газпромбанка по  итогам II квартала 2012 года являются:

•  кредитование  юридических  и  физических  лиц,  размещение  средств  в  кредитных организациях. Основную часть полученных доходов ГПБ (ОАО)  по итогам работы в первом полугодии 2012 года (77%) составили процентные доходы от кредитования юридических и физических лиц и размещения средств в кредитные организации. 

•  операции с ценными бумагами. Доля  доходов  от  операций  с  ценными  бумагами  в совокупных  доходах банка составила 20%.  Чистая прибыль Газпромбанка в I полугодии 2012г. по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) снизилась в годовом выражении в 3,6 раза и составила 10,6 млрд руб.

 Активы Газпромбанка в I полугодии 2012г. выросли на 7,5% - до 2,66 трлн руб. При этом объем кредитов корпоративным клиентам вырос на 20,5% - до 1,6 трлн руб., а объем розничных кредитов - на 18,3% - до 168,8 млрд руб. Средства корпоративных клиентов на счетах банка выросли на 7,7% - до 1,37 трлн руб., а вклады населения - на 8% - до 287,9 млрд руб. Чистая процентная маржа банка в первом полугодии составила 2,8%, снизившись за отчетный период на 0,8 процентного пункта [19].

Собственные средства (капитал) Газпромбанка за I полугодие 2012г. выросли на 30,4% - до 316,8 млрд руб [18].

Газпромбанк является членом Российского  национального комитета Международной  торговой палаты.

За время своей работы «Газпромбанк» накопил значительный опыт кредитования ведущих российских предприятий. Это позволяет Банку максимально точно учитывать потребности своих корпоративных клиентов и предлагать им кредитные продукты, оптимальные как по срокам, таки по процентным ставкам. «Газпромбанк» выдает кредиты в рублях и иностранной валюте.

 28 августа 2012 г. рейтинговое агентство Standard & Poor's Ratings Services повысило долгосрочный и краткосрочный кредитные рейтинги Газпромбанка до уровня "'BBB-/A-3" с "BB+/B"[23]. Прогноз по рейтингам стабильный. Также рейтинг Банка по национальной шкале был повышен до "ruAAA" с "ruAA+" (таблица 1).

Таблица1

Кредитный рейтинг (дата последнего пересмотра: 28.08.2012)

Прогноз	СТАБИЛЬНЫЙ
Долгосрочный  кредитный рейтинг	ВBB-
Краткосрочный кредитный рейтинг	A-3
Рейтинг необеспеченных долговых обязательств	ВВB-
Кредитный рейтинг  по национальной шкале	ruAAA

 

За период 2011-2012 гг. прослеживается положительная динамика развития Газпромбанка, что ярко выражено в таблице 2.

Таблица 2.

Динамика развития Газпромбанка

№ строки	Наименование  показателя	01.07.2011	01.01.2012	01.07.2012
1	2	3	4	5
1.	Уставный капитал, тыс.руб.	19 997 777	19 997 777	24 532 277
2.	Собственный средства (капитал), тыс.руб.	256 554 313	268 499 587	304 372 276
3.	Чистая прибыль (непокрытый убыток), тыс.руб.	19 560 797	29 069 129	20 449 393
4.	Рентабельность активов, %	1,0%	2,0%	1,6%
5.	Рентабельность капитала, %	9,1%	15,7%	13,1%
6.	Привлеченные средства: (кредиты, депозиты, клиентские счета  и т.д.) тыс.руб.	1 678 785 342	2 201 707 020	2 252 965 554

За 6 мес. 2012 г. Газпромбанк (ОАО) получил балансовую прибыль (до налогообложения) в размере 28 млрд рублей против 20 млрд рублей  за сопоставимый период 2011 года.  Чистая  прибыль за 6 мес. 2012 г. составила 20 млрд рублей (при 19,6 млрд рублей чистой прибыли за 6 мес. 2011 г.) [19].

Основными источниками  чистой прибыли Банка стали процентные и комиссионные доходы, что связано с увеличением кредитного портфеля Банка. 

Полученная чистая прибыль  банка, завершение процесса конвертации  депозитов  в  уставный  капитал (90 млрд  рублей)  и  размещение  в  апреле 2012 г.  евробондов  на  сумму 500 млн долларов  США,  позволили нарастить собственные  средства  до  исторического  максимума  304 млрд  рублей.  Прирост  собственного капитала банка на 01.07.2012  по сравнению с 01.07.2011 составил 19%  [22].

Объем  привлеченных  средств  за  год (с 01.07.2011 по 01.07.2012) увеличился  на  34% до 2 253,0 млрд рублей. Доля средств клиентов (физических лиц и юридических лиц - некредитных организаций) в структуре обязательств составляет  73% (на 01.07.2011 – 81%). 

Показатели эффективности деятельности Газпромбанка (ОАО) (рентабельности капитала и активов), находятся на среднем по банковскому сектору уровне.

Доля  доходов  кредитной  организации - эмитента  от  основной  деятельности (видов деятельности,  видов  банковских операций)  в общей сумме полученных  за  соответствующий отчетный  период  доходов кредитной организации - эмитента  за  последний завершенный финансовый год и за отчетный квартал выражена в таблице 3.

Таблица 3.

Доля  доходов Газпромбанка (тыс.руб)                                                                                  

Показатель	II квратал 2011 года	2011 год	II квратал 2012 года
Доход от кредитования юридических  и физических лиц, размещения средств  в кредитных организациях	49 850 719	107 835 501	68 055 144
Доля дохода от кредитования в общей сумме доходов, (%)	67,4%	69,2%	76,8%
Нетто-доход от вложений и операций с ценными бумагами	20 831 100	39 892 575	17 614 262
Доля нетто-дохода от вложений и операций с ценными  бумагами в общей сумме доходов, (%)	28,2%	25,6%	19,9%
Комиссионные доходы-нетто	3 246 096	8 059 694	3 000 803
Доля комиссионных доходов-нетто, (%)	4,4%	5,2%	3,4%
Доходы банка	73 927 955	155 787 770	88 670 209

 

По  сравнению  с  аналогичным  периодом 2011 года  прирост  доходов  от  кредитования юридических и физических лиц и размещения средств в кредитных организациях во II квартале 2012  года  составил 37%, а  доля  этих  доходов в  доходах  Банка  выросла  на 9 п.п.  Увеличение  объема доходов связано с существенным наращиванием кредитного портфеля Банка (на 43%) [20].

Незначительное  снижение  по  итогам II квартала 2012 года  комиссионных  нетто-доходов Банка  по  сравнению  с  аналогичным  периодом 2011 года  стало  следствием  общерыночной тенденции  снижения  ставок комиссионного вознаграждения  для крупнейших  корпоративных заемщиков и отмены комиссий для розничных заемщиков.

ОАО Газпромбанк делит  предоставление банковских кредитов по группам потребителей, а именно:

1.Частные лица (потребительское кредитование под залог акций ОАО «Газпром»).

2.Малый бизнес.

3.Корпоративные клиенты.

Корпоративным клиентам предоставляет следующие виды кредитов:

1.Кратковременные займы  Газпромбанка — это займы на  обновление оборотных средств  и на торгово-закупочную активность  на срок до 12 месяцев, под 17% в руб. и до 12,5 процентов в иностранной денежной валюте.

2.Овердрафт — выдача  ссуд в рамках открытой кредитной  линии на плату текущих платежных  обязанностей клиента, на 14 дней  под 12% в российских рублях.

3.Инвестиционные кредиты  - займы на стройку новых объектов  и развитие технической базы  компаний с процентной ставкой до 28% в руб. и до 15% в иностранной денежной валюте [21].

Газпромбанком осуществляется кредитование кредитных учреждений на межбанковском финансовом рынке  на условиях выдачи кредита (открытия кредитной линии) в пределах лимита, устанавливаемого в результате анализа показателей ликвидности баланса кредитного учреждения, изучения данных по соблюдению кредитным учреждением экономических банковских нормативов, степени обеспечения возвратности кредита (кредитной линии) и других условий, определенных внутрибанковскими нормативными документами.

Основные условия кредитования:

-Срок кредитования - определяется  в зависимости от предложения  кредитного учреждения и cитуации  на межбанковском финансовом  рынке. 

-Валюта выдаваемого  кредита - в рублях и в иностранной валюте.

-Процентная ставка - устанавливается  в зависимости от степени риска  и действующих рыночных котировок  на межбанковском финансовом  рынке [10, с.166].

-Межбанковское кредитование  осуществляется:

1.сроком до 30 календарных  дней 

2.сроком свыше 30 календарных дней, в том числе оформление по межбанковским сделкам сроком до 30 календарных дней.

Около 80% выданных кредитов приходится на предприятия и организации  газовой отрасли, их партнеров и  смежников. 
Наиболее значимые проекты, кредитное обслуживание которых осуществляет Газпромбанк, связаны с расширением транзитных мощностей для экспортных поставок российского газа в Западную Европу, Турцию и страны Балканского региона. В 2000 году было спущено на воду научно-исследовательское судно "Академик Голицын", предназначенное для работы в акватории Черного моря в рамках проекта "Голубой поток". Постройка судна была осуществлена в Финляндии на кредитные средства, предоставленные Газпромбанком.

Благодаря четкой стратегии в области  кредитования и предоставлению кредитов под надежное обеспечение, доля просроченной задолженности в кредитном портфеле Газпромбанка значительно ниже среднего показателя других крупнейших банков.

Газпромбанк первым среди российских банков после финансового кризиса 1998 года вышел в декабре 2001 года на европейский рынок капитала и успешно осуществил собственную программу среднесрочного заимствования в объеме 200 млн. евро по ставке ниже 10% годовых. Международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service присвоило выпуску еврооблигаций Газпромбанка рейтинг на уровне странового рейтинга РФ.

По данным Газпромбанка с 2010 по 2012 год число желающих получить кредит возрастало. Однако в 2010 году положительное  кредитное решение органов «Газпромбанка» удалось 85% заемщиков, в 2011 году – 83 % из числа желающих [18].

Анализ кредитоспособности клиентов банка в целом свидетельствует  о положительной тенденции в  области кредитования юридических  и физических лиц за период 2010-2012 гг (диаграммы 1-2).

 

Диаграмма 1.

 

Кредиты юридическим  лицам, млрд.руб.

 

 

 

 

 

Диаграмма 2

Кредиты физическим лицам, млрд.руб.

 

Газпромбанк (ОАО) стабильно  входит в тройку ведущих банков России вместе с государственными Сбербанком  России  и  ВТБ  за  счет  поддержания  темпов  роста  бизнеса,  опережающих  среднерыночные темпы [22].

Газпромбанк (ОАО)  в 2012 году  продолжил  поддерживать  устойчиво  высокие  темпы  роста  и сохранять  свои  позиции  в  группе  лидеров  российского  банковского  сектора.  При  этом  банк обеспечивает высокое качество активов, что подтверждается заключениями рейтинговых агентств и  данными  об  уровне  просроченной  задолженности:  доля  просроченных  кредитов  в  портфеле Газпромбанка (ОАО)  почти  на  порядок  ниже  среднерыночных.  Динамика  большинства  объемных показателей бизнеса Газпромбанка (ОАО) – лучше среднерыночных: