Сущность договора банковского счёта

Министерство  сельского хозяйства РФ

Департамент научно-технологической политики и  образования

ФГБОУ ВПО Волгоградский ГАУ

Кафедра «Экономический анализ и финансы»

 

 

 

 

Реферат

На  тему: «Сущность договора банковского счёта».

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка  группы Бух-53

                                                                           Бычкова Кристина

                                                   Проверила: Мелихова Л.А.

 

 

 

 

Волгоград 2012 год

Договор банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

 Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Договор банковского счета  принято относить к консенсуальным договорам. Он считается заключенным  с момента достижения соглашения сторонами по его существенным условиям. В связи с этим в литературе справедливо указывается, что «он заключается не в момент зачисления средств на счет».

Договор банковского счета  является двусторонним, то есть права  и обязанности возникают у  каждой из сторон. Данное положение не вызывало и не вызывает в юридической литературе каких-либо споров.

В связи с характеристикой  договора банковского счета необходимо обратить особое внимание на три его  аспекта, которые в литературе вызывают неоднозначную и даже противоположную трактовку.

Речь идет об отнесении  указанного договора к возмездным и  публичным договорам, а также  договорам присоединения.

Одни авторы считают, что  «в ГК предполагается возмездность договора банковского счета, если иное не установлено  соглашением сторон», при этом делается ссылка на статью 852 ГК, где устанавливаются правила о процентах за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете. Другие - более категоричны и утверждают, что «взаимоотношения банка и клиента строятся на возмездной основе». 

Сущность договора банковского  счета заключается в том, что  каждая из сторон приобретает определенные имущественные блага. Главными из них  являются для клиента - возможность  получения соответствующих услуг  банка, а для банка – возможность  использовать денежные средства клиента.

В соответствии с пунктом 1 статьи 423 ГК договор, по которому сторона  должна получить плату или иное встречное  представление за исполнение своих  обязанностей, является возмездным. При  этом в пункте 3 этой же статьи указывается, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Другими словами, здесь устанавливается презумпция возмездности договоров.

В отношении получения  платы в качестве встречного представления вопросов как будто не возникает.

Что же необходимо понимать под «иным встречным представлением»?  Это  не что иное, как любое  имущественное благо, то есть какой-либо объект гражданского права, находящийся в обороте.

Иная позиция  сводится к тому, что договор банковского  счета может быть как возмездным, так и безвозмездным.

 Мнения  по  поводу того является ли договор  банковского счета публичным  также разделились. Одни авторы - категоричны и прямо указывают, что «договор банковского счета— публичный договор».

 Р.А.Суханов  считает этот договор «по сути публичным», так как банк, в принципе, не вправе отказать клиенту в открытии счета. Но  он является таковым только на практике из-за действий банка.  Для обоснования этого утверждения необходимо обратиться к анализу статьи 426 ГК. К публичным договорам относятся те, которые коммерческая организация обязана заключить с каждым, кто к ней обратится, по которым она не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения договора; цена товаров, работ, а в нашем случае - услуг, а также иные условия договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей. Из статьи 846 ГК следует, что банк действительно обязан заключить договор банковского счета с каждым обратившимся к нему клиентом на объявленных условиях и не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими. Однако эта обязанность ограничена упомянутыми в законе объявленными условиями. Обычно банки указывают в этих условиях как размер проценте и уплачиваемых им на остаток по счету, так и размер процентов, уплачиваемых клиентом за оказываемые ему услуги (которые, как правило, не взимаются). Здесь и проявляется тот фактор, что договор банковского счета «по сути является публичным». Однако из анализа ГК, не следует, что такие проценты обязательно должны содержаться в объявляемых банком условиях открытия счетов. Ничто, не препятствует сторонам отойти от указанных условий и согласовать иные условия договора. Еще более важным является то обстоятельство, что банк может и не указывать в названных условиях положения о размере уплачиваемых процентов и других условиях договора банковского счета, и тогда в отношении этих обстоятельств возможно достижение совершенно различных договоренностей. Клиент может сам предложить банку свои положения договора по тем или иным вопросам, «выговорив» для себя более льготные условия, чем предложено банком.

Кроме того, банк не вправе отказать в открытии счета, совершение операций по которому предусмотрено  законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией) независимо от того, объявлены ли банком условия таких счетов. Здесь и открывается юридическое препятствие для отнесения договора банковского счета к публичным договорам.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  используемой литературы:

1. Суханов  Е.А. банковский счет // Гражданский кодекс РФ Часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель
2. www.consultant.ru