Сущность платежной системы

Введение.

Одновременно с изобретением денег как абстрактного представления ценности, сформировались и различные платежные системы. Однако, с течением времени число способов абстрактного представления ценности росло, и каждый виток развития экономики привносил в эту область новые элементы, обеспечивая тем самым развитие и систем проведения платежей. Начав с бартера, общество прошло через введение банкнот, платежных поручений, чеков, а в последнее время еще и кредитных карт, и, наконец, вступило в эпоху электронных платежных систем. Стремительное развитие электронной коммерции привело к разработке множества самых различных электронных платежных систем, функциональные возможности которых постоянно расширяются и усложняются. Специалисты предсказывают, что до стабилизации рынка и установления на нем очевидных лидеров, тенденция роста числа предложений сохранится.

Присутствующие сегодня на рынке электронные платежные системы можно разделить на ряд категорий - как по поставщикам, так и согласно особенностям реализации. Каждая категория имеет своих лидеров и аутсайдеров, но пока ясно, что компаний, доминирующих на всем рынке в целом, еще нет, а наличные деньги, чеки и реальные пластиковые карты широко используются параллельно своим электронным аналогам. Банки же традиционно осторожны к экспериментам с различными новыми решениями. Тем не менее, ожидается, что финансовые институты сыграют решающую роль в признании этих решений рынком электронных платежных систем. Актуальными пока остаются проблемы безопасности в электронных системах, традиционно являющиеся одним из ключевых вопросов финансового бизнеса. Кроме того, для всех этих предложений пока не разработана жесткая система стандартов, которые так же повлияли бы на развитие и принятие электронных платежных систем. Пока организационная часть данной отрасли находится в стадии становления, и ее участки еще нуждаются в серьезной защите.

Целью курсовой работы является раскрытие проблемы и направлений совершенствования платежной системы Российской Федерации.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

- определить  роль Центрального Банка России  по формированию платежной системы,

- проанализировать  развитие платежной системы России  с 2008 по 2012гг.

- рассмотреть  проблемы и пути совершенствования  платежной системы России.

Объектом курсовой работы является платежная система Российской Федерации.

Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе формирования и функционирования платежной системы Российской Федерации.

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность платежной системы

1.1.Понятие и структура платежной системы

В денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа платежной информации. Значение этих правил, процедур, а так же систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных странах.

Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются следующие:

бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

надежность и прочность, гарантирующие отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией платежной системы является обеспечение динамики устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. К элементам платежной системы относятся:

институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств;

финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами;

контрактные отношения, регулирующие порядок безналичных расчетов .

Основными участниками платежной системы являются Центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на Центральный банк государства. Работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности Центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы. При этом центральный банк может выступать в качестве:

•пользователя платежной системы, т. е. осуществлять свои собственные операции;

•участника платежной системы, т. е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов;

•лица, предоставляющего платежные услуги;

•защитника государственных интересов, т. е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы.

К компетенции центральных банков, как правило, относится управление рисками платежных систем. Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной системы. Управление рисками со стороны центрального банка заключается в:

•применении превентивных мер к коммерческим банкам, находящимся в затруднительном положении;

•контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;

•разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;

•создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов.

Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы. Для снижения рисков платежных систем важно соблюдать определенные принципы их построения.

Платежная система России по состоянию на 1 января 2003 г. включает 1172 учреждения Банка России, 1331 кредитную организацию, 41 небанковскую расчетную организацию, 3326 филиалов кредитных организаций.

На рис. 4. 3 представлена структура платежной системы России.

 
Рис. 1 Структура платежной системы России

 

 

1.2 Принципы, функции и задачи организации платежной системы

Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:

•система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях;

•правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе;

•система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;

•система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или в крайнем случае на его конец;

•система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим отдельным расчетным обязательством не способен произвести расчет;

•система должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день;

•средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики;

•система должна иметь объективные и публично объявленные критерии для участия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;

•процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Кроме того, Комитетом по платежным системам определена роль центральных банков в платежной системе государства и их задачи в соответствии с основными принципами.

1.Центральный  банк должен четко определить свои цели и обнародовать основные направления политики по отношению к значимым платежным системам.

2.Центральный  банк должен обеспечивать соблюдение  основных принципов системами, которыми  он управляет.

3.Центральный  банк должен осуществлять надзор  за соблюдением основных принципов системами, которыми он не управляет, и иметь для этого возможности.

4.Для обеспечения  безопасности и эффективности  платежных систем посредством  основных принципов центральный  банк должен сотрудничать с  центральными банками других государств и любыми соответствующими национальными или иностранными учреждениями.

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются:

•   бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

•   надежность и прочность, Гарантирующие отсутствие срывов  или полного выхода из строя системы платежей;

•   эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный выход потока операций;

•   справедливый подход, например требование участия в платежной системе лиц, отвечающих необходимым квалификационным критериям.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля  за денежно-кредитной сферой, помогает банкам активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики.

 Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств.

 Платежная  система в рыночной экономике  играет ключевую роль, поскольку  является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками.

Степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек,  использование общепринятых операционных стандартов.

1.3 Роль  ЦБ России по формированию  платежной системы

В современных платежных системах центральные банки играют ключевую роль. Во-первых, они организуют системы перевода средств, специально разрабатываемые для обеспечения валовых платежей в режиме реального времени по отдельным межбанковским  обязательствам, и управляют ими. Центральные банки непосредственно отвечают за управление кредитными рисками участников системы на двусторонней основе.

Во-вторых, непосредственно оказывают услуги по межбанковским расчетам и платежам, в том числе специализированным рас-четно-платежным организациям, которые в конце каждого определенного цикла подводят окончательные итоги зачета взаимных требований участников путем перечисления средств на счета в центральном банке.

В-третьих, центральные банки лицензируют и контролируют деятельность платежных систем, в том числе устанавливая технологические и экономические критерии доступа коммерческих банков к тем или иным платежным системам.

В-четвертых, центральные банки при необходимости дают кредиты на завершение расчетов и платежей.

Банк России в соответствии с законодательством занимает особое место в платежной системе страны:

- обеспечивает  общее руководство платежной  системой, создает для нее методическую  и организационную базы, координирует  и регулирует расчетные и платежные  отношения в России, устанавливает  правила, формы, сроки и стандарты  проведения безналичных платежей, которые обязательны для всех юридических и физических лиц;

- является  непосредственным участником этой  системы, осуществляя межбанковские  платежи через свои подразделения.

В настоящее время в Банке России действуют системы:

- внутрирегиональных электронных платежей;

- межрегиональных  электронных платежей;

- межфилиальных платежей;

- платежей  между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним ВЦ (нетто-платежи);

- межрегиональных  расчетов по государственным  ценным бумагам;