Технологии и платежи по банковским картам и их характеристика

 

Банковские технологии  

Технология персонализации банковских карт развивается сегодня  в двух направлениях: совершенствование  графического исполнения и внедрение  технических достижений. Пока российские банки предпочитают придерживаться традиционной схемы. Новые разработки имеют штучный тираж и известны только на уровне слухов.

Термин «банковские  технологии» вошел в деловую  практику относительно недавно. Под  банковскими технологиями понимают совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов. Развитие этого понятия связано с тем, что за последние десять - пятнадцать лет возросло значение средств и методов реализации тех или иных банковских задач.

Действительно, понятие "банковские технологии" не существовало ранее, так как вследствие достаточно жесткого регулирования банковской системой и приверженности традиционным подходам управления не было возможности и технической базы для инвариантной реализации принятых схем работы и реализации услуг.

В сферу банковских технологий входят средства автоматизации и  информационные системы, работа с современными платежными системами, реализация межфилиального взаимодействия, технологии осуществления  контроля и система безопасности, телекоммуникации и многое другое, без чего сегодня немыслима банковская деятельность.

Технологическим новшеством 90-х гг. в России стали электронные  системы платежей, основными элементами которых являются терминалы для  проведения на расстоянии операций банка с клиентами (система «Клиент-Банк»), платежные терминалы в местах совершения покупок и банкоматы для обналичивания денег, а также Центры авторизации или компьютеризированные системы расчетов между учреждениями (автоматизированные клиринговые палаты). Сегодня банки - это наиболее технологически развитые организации.

Еще один важный аспект - произошло заметное укрупнение банков. Это немедленно влечет за собой вопросы  масштабируемости. При бурном количественном росте филиальной сети, клиентской базы, спектра предлагаемых клиентам банковских услуг необходимо обеспечить возможность быстрого наращивания вычислительных ресурсов, но обеспечить использование тех же прикладных систем, тех же архитектурных решений.

Наиболее крупные и  продвинутые в технологическом плане российские банки давно и довольно успешно предлагают своим клиентам услуги «Интернет-банкинга» - например, «Home banking» - инструмент осуществления банковских платежей с компьютера пользователя через Интернет, Интернет-карта, предназначенная для расчетов за товары и услуги, приобретенные в электронных магазинах, для оплаты коммунальных услуг через Интернет, а некоторые - и мобильного банкинга. Достаточно посмотреть на количество готовых систем, предлагаемых банкам для организации различных каналов дистанционного обслуживания, и темпы их внедрения, чтобы представить, что в ближайшее время большинство банков будут обладать хотя бы минимальными возможностями обслуживания клиентов через Интернет.

Технологии расчетов с помощью банковских карт 
Участниками карточной платежной системы (КПС) выступают:

- банки, которые служат  эмитентами карт;

- их клиенты;

- эквайеры, то есть  банки, которые осуществляют выдачу  наличных денег по картам и  ведут расчеты с торгово-сервисными  точками, в которых принимаются к оплате карты;

- предприятия торговли  и сферы услуг – POS;

- процессинговые компании;

- расчетный банк.

По мере развития кредитных  организаций стандартные способы  привлечения и обслуживания клиентов, как физических, так и юридических  лиц исчерпывают себя и назревает необходимость применения новых, более эффективных технологий. Новые технологические решения могут быть направлены как на расширение зоны предоставления существующей функциональной структуры банковских услуг, так и на формирование или удовлетворение спроса на новые услуги со стороны юридических и физических лиц.

В связи с этим наиболее перспективной и прогрессивной  формой приближения банковских услуг  к их потребителям являются системы  удаленного доступа типа "Банк-Клиент", основанные на пакетной передаче сформированных платежных документов. Отрицательной стороной является то, что большинство видов банковских услуг в таком случае невозможно реализовать; подобные системы дороги и ими пользуются исключительно юридические лица.

Альтернативным вариантом может быть использование Интернет-банкинга. "Internet banking" - это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис.  
Применение Интернет-банкинга в пассивном режиме позволяет с помощью web-серверов представлять максимальный спектр информации:

• новости банка, сервера и т.д.;
• аналитические обзоры специалистов;
• публикуемые отчеты банков;
• информация о банке и его филиальной сети;
• информация о клиентах, партнерах и других организациях, с которыми сотрудничает банк;
• предоставляемые услуги;
• доступ к справочной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг);
• средства поиска и навигации.

Другим перспективным  направлением функционального и  технологического развития кредитных  организаций является внедрение  использования пластиковых карт. В результате увеличится доля физических лиц в общем объеме безналичных платежей; увеличатся неснижаемые остатки на счетах по обслуживанию пластиковых карт, что является серьезным источником средств для кредитования. Снизится оборот наличных денег, что приведет к уменьшению нагрузки на службы инкассации банков.

 

заключение

 

При помощи банковской карты можно пополнять счета  на электронных платежных системах, а также выводить оттуда денежные средства. Электронные платежные  системы тоже используются при оплате интернет-услуг, однако на сегодняшний день они менее популярны.

С развитием  технических средств и в первую очередь компьютерных технологий и  средств связи, а также вследствие проявления новейших тенденций в  развитии отечественной и мировой  банковской системы, на которых мы уже  отчасти останавливались, такие возможности не только открылись перед большинством кредитных организаций, но активнейшим образом стали ими претворяться в жизнь.

Без банковских технологий в настоящее время  невозможно решить ни одну из задач, касающихся управления банком, поскольку за последние несколько лет резко изменились требования к скорости принятия решений, увеличился объем операций и используемой в процессе деятельности информации.

 

Список  использованных источников

 

Андреев А.А., Быстрова Е.Л., Селиванов Ю.В. Пластиковые карты. – М.: БДЦ-Пресс, 2009.

Афонина С.В. Электронные  деньги. – СПб: Питер, 2010.

Газета «Деньги плюс». Электронный ресурс: http://www.dengi-info.com

Журналы «Интрнет в цифрах». Электронный ресурс: http://in-numbers.ru/

Информационное агентство. Банкир.РУ. Электронный ресурс: www. Bankir.ru 

Кредитование в россии. Кредитовик.ру. Электронный ресурс: http://kreditovik.ru/ 

Платежная система  Российской Федерации.   Электронный ресурс:  http://www.cbr.ru/statistics

Рудакова С.В. Электронные деньги. – СПб: Питер, 2010.

Тавасиева А.М. Банковское дело. Управление и технологии. М.: ЮНИТИ, 2006.

Тедеев А.А. Электронные  банковские услуги. – М.: Эксмо, 2009.

Центральный банк Российской Федерации. Электронный ресурс: http://www.cbr.ru

Электронные деньги. Интернет-платежи. А.Ф..Адреев,В.А.Кузнецов и др. М: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2010.