Управление проблемными кредитами в банках второго уровня: казахстанский и международный опыт

№

Критерии

Баллы

1.

Финансовое состояние

      а)

стабильное (Финансовое состояние устойчивое.

Компания безубыточная, платежеспособная, имеет хорошую конкурентную позицию на рынке, не выявлены внешние или внутренние факторы, способные значительно ухудшить финансовое положение заемщика в течение срока действия договора по активу.

Возможность клиента рассчитаться с банком  по своему обязательству не вызывает сомнений.

 По срокам обязательства  и активы заемщика соизмеримы)

0

б)

удовлетворительное( Имеются признаки, показывающее временное ухудшение финансового состояния заемщика: снижение доходов, уровня платежеспособности, рыночной позиции.

 Выявлены внешние или  внутренние факторы, способные улучшить  финансовое положение заемщика  в течение срока действия договора по активу.

 Существует вероятность, что клиент не рассчитается  с банком по своему обязательству, но она не высокая, при этом  есть уверенность в том, что  заемщик способен справиться  с временными трудностями и  рассчитаться по своим обязательствам)

+1

в)

нестабильное (Имеются признаки постоянно и существенного ухудшения финансового положения заемщика: убыточная деятельность, низкий уровень платежеспособности, стабильное снижение рыночной доли. При этом нет уверенности в том, что заемщик стабилизирует и улучшит свое финансовое состояние. Существует большая вероятность, что заемщик не рассчитается с банком по своим обязательствам. Заемщику объявлена санация на срок не более 1 года. Имеются форс-мажорные обстоятельства, а также иные обстоятельства, нанесшие заемщику материальный ущерб, но не повлекшие прекращение его деятельности. Отсутствует кредитное досье заемщика или сведения, необходимые для оценки финансового положения заемщика).

+2

г)

критическое ( Постоянное ухудшение финансового положения заемщика достигло критического уровня: значительный уровень убытков, неплатежеспособность, потеря рыночных позиций. У заемщика отрицательный собственный капитал. Заемщику объявлена санация на срок более 1 года. Заемщик признан банкротом. У заемщика имеются форс-мажорные обстоятельства, нанесшие заемщику материальный ущерб и/или  не позволяющие ему продолжать свою деятельность. При отсутствии информации о финансовом состоянии заемщика его финансовое положение оценивается как критическое.

+4

2.

Просрочка погашения любого из платежей

а)

- Отсутствие просрочки в погашении  платежей

0

по кредитам

по депозитам, ценным бумагам и условным обязательствам

по дебиторской задолженности

б)

1-30 дней

до 7 дней

до 14 дней

+1,5

в)

31-60 дней

от 7 до 15 дней

от 14 до 30 дней

+2,5

г)

61-90 дней

от 15 до 30 дней

от 30 дней до 60 дней

+3,5

д)

свыше 90 дней

свыше 30 дней

свыше 60 дней

+4,5

3.

Качество обеспечения

а)

Надежное (высоколиквидное обеспечение) в виде гарантий (поручительств) Правительства Республики Казахстан,

- гарантий банков, имеющих  индивидуальный рейтинг не ниже  рейтинга группы АА одного  из рейтинговых агентств,

- в виде залога денег  на депозите,

- государственных ценных  бумаг,

- ценных бумаг, выпущенных  правительствами иностранных государств, имеющих суверенный рейтинг не ниже рейтинга А любого из рейтинговых агентств,

- монетарных драгоценных  металлов, стоимость которых покрывает  не менее 100% обязательств заемщика  по активу (по основному долгу  и вознаграждению)

-3

б)

Хорошее (высоколиквидное обеспечение, указанное в подпункте а) настоящего пункта, стоимость которого покрывает не менее 90% обязательств заемщика по активу (по основному долгу и вознаграждению)

-2

в)

Удовлетворительное (обеспечение стоимость которого покрывает не менее 100% по обязательств заемщика (по основному долгу и вознаграждению),

- или высоколиквидное  обеспечение, стоимость которого  покрывает  не менее 75% актива (по  основному долгу и вознаграждению).

0

г)

Неудовлетворительное (неполное обеспечение, стоимость которого покрывает не менее 50% обязательств клиента по активу ( по основному долгу и вознаграждению).

+1

д)

Без обеспечения (бланковый кредит, либо частично обеспеченный, при этом стоимость обеспечения покрывает менее 50% обязательств клиента по активу (по основному долгу и вознаграждению).

+2

4.

Пролонгация

отсутствие пролонгации

0

наличие пролонгации

+1

5.

Наличие других просроченных обязательств- отсутствие других просроченных обязательств

+1

0

6.

Доля нецелевого использования актива ( в %)

а)

до 25 %

0

б)

более 25%

1

в)

более 50%

2

г)

более 75%

3

д)

100 %

4

7.

Наличие списанной задолженности перед другими кредиторами

- отсутствие списанной  задолженности

+2

0

8.

Наличие рейтинга у заемщика

а)

«А» и выше

-3

б)

Свыше рейтинга РК и до «А»

-2

в)

На уровне рейтинга РК

-1

г)

Ниже рейтинга РК и без рейтинга

0

ИТОГО: