Виды денег

Таким образом, неустойчивость присуща бумажным деньгам  по их природе. Неустойчивость и обесценение  бумажных денег могут быть вызваны  следующими причинами:

• избыточный выпуск в обращение;

• упадок доверия к правительству, выпустившему деньги;

• неблагоприятный  платежный баланс;

• падение  курса национальной валюты.

Наиболее  типичным является инфляционное обесценение  бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может  быть связано и с правительственным  кризисом, угрозой свержения государственной  власти и утратой доверия населения  к бумажным деньгам. Бумажные деньги выполняют две функции: средства обращения и средства платежей.

Известно, что в настоящее время бумажные деньги функционируют во всех странах земного шара.

 

5.Происхождение кредитных денег и их основные формы.

Экономическая природа кредитных денег

Появление кредитных денег связано с  развитием кредитных отношений  – бумажные знаки стоимости, возникшие  на основе кредита (купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа). Расширение коммерческого и банковского  кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели  всеобъемлющий характер, привело  к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые принадлежат  к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно иными законами.

Кредитные деньги возникают и действуют  наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые  деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах. Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур.

В период становления кредитных денег  одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение  длительного времени кредитные  деньги существовали на базе золотых  денег и рядом с ними, принимая на себя обеспечения все большей  части оборота товаров и капитала. Денежные системы в течение длительного  времени сочетали функционирование металлической системы, состоящей  из золота в виде слитков и монет, и системы кредитных денег, состоящей  из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в банках и т.д.

В эпоху кредитных денег их использование  в качестве средства накопления имеет  существенные недостатки, несмотря на абсолютную ликвидность. Накапливая деньги, их владелец тем самым теряет возможность  получения дохода от использования  менее ликвидных активов. Даже если деньги хранятся в банке и владелец получает ежегодные проценты по вкладу, то эти проценты всегда ниже, чем  доход, получаемый при их альтернативном использовании (например, при вложении в производство).

Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим  производством и придает ему  совершенно иную, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они появляются не из обращения, как товар – деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала.

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию основных форм:

1) вексель; 

2) банкнота;

3) чек;

4) электронные  деньги;

5) кредитные  карточки.

 

   5.1. Вексель.

 Вексель, является старой формой кредитных денег – он появился уже в XII веке как средство расчетов между купцами. Вексель – документ, составленный по установленной законом форме и содержащий безусловное, абстрактное денежное обязательство об уплате обозначенной в нем суммы в указанный срок и в указанном месте.

Существует  простой и переводной вексель  – это разновидности коммерческого  веселя.

Переводной  вексель – письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока кредитору  или тому, кому он скажет.

Также различают:

1. ВЕКСЕЛЬ ДОМИЦИЛИРОВАННЫЙ/DOMICILED – вексель, на котором обозначено место платежа иное, чем местожительство векселедателя.
2. ВЕКСЕЛЬ КАЗНАЧЕЙСКИЙ/TREASURY BILL – краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов.
3. ВЕКСЕЛЬ КОММЕРЧЕСКИЙ/COMMERCIAL BILL – вексель, выдаваемый заемщиком кредитору под залог товара.
4. ВЕКСЕЛЬ КРАТКОСРОЧНЫЙ/SHORT-TERM BILL – вексель, подлежащий оплате по требованию или в течение самого непродолжительного времени.

Характерными  особенностями векселя являются:

• абстрактность  – на векселе не указан конкретный вид сделки;

• бесспорность – обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после  составления нотариусом акта о протесте;

• обращаемость – передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или  индоссамент), что создает возможность  взаимного зачета вексельных обязательств. Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие векселя имели  ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов (индоссантов). Ограниченность обращения  векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые  получали платежную гарантию со стороны  крупных банков.

 

            5.2.Банкнота

 Банкнота – это обязательство банка. Банкнота возникла к концу XIV века.

Выпуск  банкнот ЦБ увязан с действительными  потребностями оборота, т.е. реальными  нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота ЦБ превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс, установленный властью. Она поступает в обращение путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны.

Банкнота  отличается от векселя по двум важным моментам:

• во-первых, по срочности, так как вексель  есть срочное долговое обязательство (3 – 6 месяцев), а банкнота – бессрочное долговое обязательство;

• во-вторых, по обеспеченности, т.е. вексель, выпускается  в обвинение отдельным юридическим  или физическим лицом и имеет  индивидуальную гарантию, а банкнота выпускается в обращение центральным  банком страны и имеет государственную  гарантию.

Классическая  банкнота, т.е. разменная на металл, отличается от бумажных денег:

• по происхождению  – бумажные деньги возникли из функции  денег как средства обращения; банкнота – из функции денег как средства платежа;

• по методу эмиссии – бумажные деньги выпускает  в обращение казначейство, банкноты – центральный банк;

• по возвратности – классические банкноты по истечении  срока векселя, под который они  выпущены, возвращаются в центральный  банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в каналах обращения;

• по размерности  – классическая банкнота по возвращении  в банк разменивалась на золото или  серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Необходимо  выделить три канала эмиссии современных  банкнот:

• банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с  динамикой воспроизводства общественного  капитала;

• банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных  долговых обязательств;

• прирост  официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным  балансом (ФРГ, Япония и др.).

 

                      5.3. Чек.

 Чек, новая форма кредитных денег, как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных платежных средств на текущих счетах. Чек – это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Используется как на внутреннем, так и на внешне рынке. В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством.

Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Для того чтобы чек имел силу законного  долгового обязательства, он должен иметь:

- Указание  на того, кто имеет право получить  эти деньги;

- Сумму  платежа цифрами и прописью;

- Название  и местонахождение банка;

- Подпись  чекодателя.

Чеки подразделяются на:

- Именные;

- С правом  передачи третьему лицу (ордерные);

- Без права  передачи третьему лицу;

- Предъявительские.

Именные – выписанные на определенное лицо без права передачи;

Ордерные  – составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;

Предъявительские  – по которым обозначенная сумма  выплачивается предъявителю чека;

Расчетные – используемые только при безналичных  расчетах;

Акцептованные – по которым банк дает акцепт, или  согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.

Экономическая природа чека состоит в том, что  он, во-первых, служит средством получения  наличных средств в банке; во-вторых, выступает средством обращения  и платежа; в-третьих, является орудием  безналичных расчетов.

Развитие  обращения чеков вызвало ряд  проблем, связанных с их оплатой  и множеством подписей на чековых  книжках. Поэтому возникла тенденция  к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в  частности электронными деньгам  и кредитными карточками.

 

  5.4.Электронные деньги.

 Электронные деньги – это разновидность депозитных денег, которые существуют в памяти компьютеров и осуществляют свое движение автоматически с помощью компьютерных систем за непосредственными распоряжениями владельцев текущих счетов.

Система расчетов с помощью ЭВМ получила название «электронные деньги». Возможность  перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным  импульсам открывается в связи  с внедрением в сферу производства и обращения электронно – вычислительного  оборудования.

Эта форма  кредитных денег органически  совмещает в себе все преимущества депозитной и наличной форм денег: нет  потребности переносить или перевозить большие массы наличности; достигается  значительная экономия расходов на их изготовление, сохранение, перечисление, перевозку и тому подобное; каждый плательщик имеет возможность мгновенно  выполнить платеж, предварительно проверив все его условия и осуществив соответствующие расчеты, как и в платежах наличностью.

Следовательно, можно сказать, что электронные  деньги означают перевод денег со счета на счет, начисление процентов и другие операции посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей денег.

Пользование электронными деньгами производится с  помощью электронного кошелька. Электронный  кошелек – это любая пластиковая  карта или функция карты, содержащая реальную ценность в форме электронных  денег, которые владелец карты заплатил заранее. Снятие наличных денег может  быть произведено через банкомат. Банкомат – это автоматическая кассовая машина, выдающая наличные деньги, предоставляющая  информацию или услуги клиенту, имеющему пластиковую карту.

 

   5.5.Кредитные карточки.  

      Кредитные карточки представляют собой документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке и дающий ему право на приобретение товаров без оплаты наличными, а также позволяющий получить в банке краткосрочную ссуду.

В 1990-е  гг. широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки с кодированным микропроцессорным  устройством, которое позволяет  банку моментально фиксировать  осуществление клиентом платежей или  получение наличных денег в банкоматах, возможность предоставление вкладчику - владельцу кредитной карточки кредита  банка по достаточно высокой ставке. Выдается банком, владельцу текущего счета (вкладчику) при наличии на этом счете определенной банком суммы. За использование кредитной карточки банком-эмитентом взимается ежегодная  плата. Банки выдают кредитные карточки платежных систем, действующих во многих странах (например, American Express, Visa International, Master Card). Современные кредитные  карточки вмещают информацию до 8 тыс. знаков (данные о состоянии счета  вкладчика в банку, уплату налогов, состояние здоровья, группу крови  но и др.).

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся  назначением, функциональными и  техническими характеристиками.

С точки  зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные  системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между  участниками расчётов, где владельцы  карточек могут использовать их для  покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность  покупать товары в кредит у различных  торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

Другое  деление карточек определяется их функциональными  характеристиками. Здесь различают  кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке.