Взаимодействие денег и кредита

     В перспективе дальнейшее взаимодействие и взаиморазвитие денег и кредита будут продолжаться. В результате сокращения удельного веса наличных денег в составе совокупной денежной массы большая часть денег, не участвующих в денежном обороте, будет привлечена на банковские счета и использована в качестве банковских ресурсов. Этому будет содействовать дальнейшее развитие систем электронных денег, которые, принимаются многими, если не всеми, предприятиями торговли и предприятиями, оказывающими услуги населению. Пластиковые карточки широко используются при банковском кредите.

     Усилится регулирующая роль государства в денежно-кредитной сфере. Это проявится в создании компьютерных программ, позволяющих с большой точностью прогнозировать как денежные агрегаты, характеризующие будущий объем денежной массы, так и размер задолженности на различных ссудных счетах, а также выбирать наиболее оптимальные на данный момент инструменты денежно-кредитного регулирования.

     Центральные банки получат возможность через кредит воздействовать не только на пассивы коммерческих банков, но и на структуру и качество их активов. Гибкое использование денег и кредита позволит организовать наиболее оптимальный кругооборот денег, а это, в свою очередь, обеспечит подлинно кредитный характер функционирующих в обороте денег при условии их постоянной возвратности в банковскую систему.

                       5. Цена кредита факторы, ее определяющие

     На практике реализация сущности ссудного процента чаще всего производиться через механизм использования банковского процента в форме процента по ссудам. При характеристике банковского процента по ссудам необходимо учитывать, что банк размещает в ссуду в основном не собственные, а привлеченные средства.

     Основой, к которой стремится процент на макроэкономическом уровне, является средняя норма прибыли в хозяйстве. Факторы, под воздействием которых процент за кредит отклоняется от средней нормы прибыли, делятся на общие и частные.

     К общим факторам относятся:

•  соотношение спроса и предложения заемных средств;

•  регулирующая направленность политики центрального банка;

•  степень инфляционного обесценения денег.

     Частные факторы определяются условиями функционирования коммерческого банка, а также особенностями кредитного договора с заемщиком. К ним относятся:

•  объем ссуды и срок ее погашения;

•  наличие обеспечения и его характер;

•  себестоимость ссудного капитала банка

•  кредитоспособность заемщика и прочность его взаимоотношений с банком.

      Себестоимость ссудного капитала выступает отправным элементом при определении на практике уровня цены кредита. Себестоимость ссудного капитала определяется как отношение общей суммы произведенных затрат на формирование и размещение ссудного капитала к объему продуктивно размещенных средств.

     Затраты банка складываются из 2 элементов:

•  расходов по формированию ресурсов (плата за привлекаемые депозиты, процент по выпущенным векселям и т.д.);

•  операционные и административно управленческие расходы (транспорт, амортизация, содержание здания, оплата труда и пр.)

     Таким образом, нижний уровень цены кредита определяется затратами банка по привлечению средств и обеспечению функционирования кредитного учреждения. Верхний - складывается в зависимости от рыночных условий. При определении нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческие банки учитывают:

•  уровень базовой процентной ставки (процентная ставка кредитования высоко кредитоспособных клиентов банка по обеспеченным ссудам);

•  уровень надбавки за риск (спрэд).

     Базовая процентная ставка определяется исходя из ориентировочной себестоимости кредитных вложений и заложенного уровня прибыльности ссудных операций по следующей формуле:

П баз = С 1 + С 2 + R , где

С 1 - средняя реальная цена привлеченных ресурсов;

С 2 - отношение планируемых расходов банка по обеспечению его функционирования к ожидаемому объему продуктивно размещенных средств;

R - планируемый уровень рентабельности  ссудных операция банка.

     Средняя реальная цена привлеченных ресурсов определяется по средневзвешенной, исходя из цены отдельного вида ресурсов и его удельного веса в общей сумме привлеченных банком средств по следующей формуле:

С 1 =( П 1 * Д П1 + П 2 * Д П2 + / + П N * Д П N )/100, где

     П 1 , П 2 , : П N - средняя реальная цена привлекаемых банком средств по видам ресурсов (срочные депозиты, сберегательные депозиты, межбанковские кредиты, векселя и пр.)

Д П1 , Д П2 , /, Д П N - доля привлеченного вида ресурсов в общей сумме мобилизованных банком средств.

В свою очередь средняя реальная цена отдельных видов ресурсов определяется по формуле:

П i = Pi /100 * 100, где

100 - норма обязательного резерва  по i -му ресурсу

Pi - средний реальный уровень процентной ставки привлечения i -того ресурса.

     Надбавка за риск устанавливается фиксированной величиной и дифференцируется по сделкам в зависимости от следующих критериев:

•  кредитоспособность заемщика;

•  наличие и характер обеспечения по ссуде;

•  срок предоставляемого кредита;

•  прочность взаимоотношений клиента с банком и пр.

 

Заключение

     Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек так или иначе постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионами и отраслями, между предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и “энергетическими” ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.

     Деньги и кредит представляют собой сложные организмы, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.

     Деньги напрямую взаимосвязаны  с банками, а банки получают  выгоду от операций посредством  ссудного процента. Таким образом обобщим полученную информацию и обозначим роль ссудного процента.

          При написании контрольной работы я выяснил взаимодействие денег и кредита, факторы усиливающие их взаимодействие, а также их отличие.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список:

1. http://e-lib.gasu.ru/eposobia/shvakov/R_2_3.html;

 

      2)   http://bibliotekar.ru/biznes-36/47.htm;

 

    3)    http://studentam.net/content/view/427/48/.