Анализ кредитования малого и среднего бизнеса

     -поддержка со стороны государства. Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса⁹.

 

         2.2 Меры по созданию благоприятных условий для кредитования

 

          С учетом зарубежного опыта представляется целесообразным принять в России следующие меры стимулирования финансовой поддержки предприятий малого и среднего бизнеса:

       -увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на развитие системы гарантийных фондов. Широкое применение гарантийных механизмов позволило бы многократно увеличить объемы кредитования малого бизнеса. Мировой опыт показывает, что происходит повсеместный отказ государства от прямых денежных дотаций в пользу косвенных мер поддержки, среди которых основную роль играют гарантии возврата выданных финансовыми организациями кредитов. Учитывая ограниченные финансовые возможности государства, необходимо активно привлекать дополнительные источники финансирования, в частности международные финансовые институты и организации.  Заслуживает внимания и дальнейшего распространения опыт ряда российских регионов по созданию специального имущественного фонда, средства которого выступают в качестве залога по выдаваемым кредитам;

       -увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на субсидирование процентных ставок по кредитам. По мнению представителей банковского сообщества и малого бизнеса, государство должно субсидировать 60% процентной ставки банка, сами банки - 20%, предприниматели - 20%. Большинство экспертов отмечает крайнюю неэффективность системы господдержки малого бизнеса через Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства. Действующая система предусматривает перечисление средств из Федерального фонда в его региональные отделения, далее происходит прямое финансирование отдельных предпринимателей. Необходимо создать механизмы, позволяющие использовать денежные средства и имущество Федерального фонда поддержки малого предпринимательства для субсидирования процентной ставки по кредитам, а также в качестве залогового обеспечения;

        -всемерно поощрять создание и развитие страховых объединений предпринимателей - обществ взаимного страхования;

         -содействовать созданию специализированных банков (государственных или коммерческих) по кредитованию малого бизнеса. Деятельность таких банков могла бы осуществляться не только за счет собственных средств, но и с опорой на систему государственного рефинансирования¹⁰. Альтернативный вариант может предусматривать государственное рефинансирование специально отобранных для этой цели банков;

           - развивать сотрудничество мелких и крупных банков в целях расширения банковского кредитования малого бизнеса и снижения кредитных рисков.

           В частности, крупные банки могли бы выделять своим партнерам из числа небольших банков целевые кредитные линии для финансирования малого и среднего бизнеса. Таким образом, мелкие банки смогут более эффективно удовлетворять спрос на кредиты со стороны малого бизнеса, а крупные - получать доход, не неся существенных затрат на кредитование большого количества малых предприятий.

           Для улучшения условий банковского кредитования малого и среднего бизнеса необходимо также внести ряд изменений в действующее законодательство. В частности:

        - исключить из налогооблагаемой базы банков доход от кредитов, выданных малому бизнесу;

        - снизить плату за регистрацию договоров залога транспорта и недвижимости у нотариусов путем установления фиксированной платы, а не процента от стоимости имущества;

        - способствовать развитию сети кредитных бюро;

        - установить внеочередной порядок списания средств со счета для погашения ссудной задолженности и процентов по ней;

        - при ликвидации должника исключить заложенное имущество из конкурсной массы;

        - признать обеспеченными кредиты, предоставленные малому и среднему бизнесу под гарантии и поручительство региональных фондов поддержки малого предпринимательства, а также крупных российских и зарубежных банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3ПРОГРАММЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

 

3.1 Программы кредитования малого  бизнеса в банках «УралСиб» и «Сбербанк»

 

 

          Многие годы единственным банком, который работал с малым бизнесом, оставался Сбербанк в силу своего уникального положения в банковской системе РФ. Но в настоящее время многие банки подключаются к кредитованию малого бизнеса. По последним данным, объем выданных кредитов этой категории заемщиков не превышает 15% реального спроса рынка.

        Теперь, многие банки, в т. ч. и банк «УралСиб» разрабатывают для малых предприятий и индивидуальных предпринимателей целый продуктовый ряд.

На сегодня в банке «УралСиб» существуют различные программы по кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, среди которых «Индивидуальная программа кредитования малого и среднего бизнеса», разработанная в Банке «УралСиб» совместно с «Европейским банком реконструкции и развития».

         Не вдаваясь в сложные детали договора, можно сказать, что ресурсы банку «УралСиб» для кредитования малого бизнеса дает ЕБРР. Таким образом, банк «УралСиб» выступает посредником между ЕБРР и заемщиком.

         Для получения данного вида кредита заявитель должен предоставить список необходимых документов для юридических лиц и дополнительную информацию.

         Залогодателем по кредиту может быть как заявитель, так и третьи лица.

Кредиты предоставляются  от 30 тыс. руб. до 15 млн. руб. Срок кредита  от 3-х месяцев до 5 лет в зависимости  от вида кредита, целей кредитования и срока фактического существования бизнеса клиента.

           Чтобы получить кредит в сберегательном банке России заявитель должен предоставить следующие документы:

          -заявление на получение кредита в произвольной форме;

          -сведения о руководителях Заемщика - юридического лица, имеющих право подписи финансовых документов;

          -анкета заемщика;

          -документы, подтверждающие правоспособность заемщика;

          -нотариально удостоверенную копию Свидетельства, выданного налоговой службой РФ, о постановке на учет в налоговом органе;

          -финансовые документы;

          На первый взгляд, предпринимателю может показаться, что список необходимых документов и дополнительной информации большой и отсюда возникает боязнь «впустую тратить время на сбор документов и оформление заявки». В то же время, внимательное изучение перечня документов, убеждает, что все документы имеются у предпринимателей.

         Вторым положительным моментом является то, что по данным программам нет требования открытия счета в банке или перехода на банковское обслуживание именно в тот банк, который предоставляет кредит.

        Третьим положительным моментом является гибкий подход к обеспечению (транспорт, недвижимость, товарные запасы, личное имущество) - залог может быть представлен третьей стороной, и залог не обязательно страховать.

        В-четвертых - начало кредитной истории и настоящего сотрудничества с банком.

        Рассмотрев программы кредитования банков «УралСиб» и «Сбербанка» России предприниматель может остановиться на выборе банка по своему усмотрению. Эти банки являются надежными партнерами, т.к достаточно давно и емко работают с предпринимателями. По итогам первого полугодия 2009 года банк «УралСиб» занял второе место среди банков, кредитующих малый и средний бизнес. Всего за шесть месяцев «УралСиб» выдал кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса на общую сумму 92,5 млрд руб.

          На кредитование в этих банках могут рассчитывать малые предприятия из любой сферы деятельности: производство, торговые услуги. Главное успешный бизнес не менее полугода, т.е. на первоначальное создание бизнеса кредит не дается¹¹.

        Кредитование малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений деятельности банка. Это объясняется тем, что малый и средний бизнес имеет большой потенциал роста. Именно этот сегмент дает импульс развитию экономики города и региона. В свою очередь, банк старается помочь предприятиям малого и среднего бизнеса выйти на качественно новый уровень развития и со временем приобрести иной, более высокий статус. Банк «УралСиб» как универсальный финансовый институт предлагает весь комплекс современных банковских услуг, делая ставку на "выращивание" собственных клиентов.

        С августа прошлого года «УралСиб» стал внедрять программу кредитования, разработанную Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР), которая значительно упростила требования к заемщикам. Специалисты ЕБРР предложили нестандартную методику, основанную на описании бизнеса самими клиентами.

       Кредиты  предоставляются индивидуальным  предпринимателям и юридическим  лицам, имеющим текущий доходный  бизнес в сфере торговли, производства  или услуг. решение на выдачу  кредита принимается на основе  описания бизнеса самим клиентом. Срок кредита — до 3 лет. Сумма — до 6 млн. рублей. Ставка — от 16 процентов годовых.

      Размер ставки зависит от суммы и срока кредитования: чем больше сумма, тем ниже ставка. Обеспечением кредита служат автотранспорт, торговое и производственное оборудование, товары в обороте, личное имущество и недвижимость, и прочее имущество. При этом залогодателем может выступать как заемщик, так и третьи физические или юридические лица. Погашение кредита осуществляется ежемесячно, но график согласовывается с клиентом, который сам оценивает свою платежеспособность. Для получения кредита не обязательно иметь расчетный счет в банке «УралСиб».

     Банк «УралСиб» является одним из немногих финансовых учреждений, предоставляющих кредиты на начало бизнеса. Условия по ним почти не отличаются от стандартных. Но проводится более тщательный анализ бизнес-плана и обязательно требуется поручитель — предприниматель с действующим бизнесом либо сторонняя организация. При кредитовании на начало бизнеса клиенту предоставляется отсрочка платежа: первые месяцы он платит только проценты, а основной долг начинает гасить через 3-6 месяцев.

    Банк «УралСиб» расширяет спектр и ассортимент услуг, открывает для клиентов кредитные линии. В рамках одной линии предприниматель может получить сразу несколько кредитов на срок, который ему необходим. Такая схема очень востребована на рынке. Особенно при инвестиционных и кредитах на начало бизнеса.

       3.2 Особенности кредитования предприятий малого и среднего бизнеса на примере ОАО «Русь-Банк»

     

       Основными видами деятельности ОАО «Русь-Банк» является предоставление банковских услуг частным клиентам, а также предприятиям среднего и малого бизнеса.

        В течение практически всего  2010 года можно было наблюдать ужесточение условий кредитования и сокращение количества доступных кредитных предложений от банков. В этой ситуации Русь-Банк не только не потерял, но и упрочил достигнутые позиции на рынке финансирования, поддержки и развития среднего и малого предпринимательства страны. В течение всего 2010 года в Русь-Банке наблюдалась тенденция привлечения заемщиками более долгосрочных кредитных ресурсов: если на начало года доля кредитов, выданных на срок более года, составляла около 60%, то на конец года данный показатель вырос до 75%. Несмотря на снижение портфеля по кредитованию СМБ в первом полугодии к концу 2010 года удалось переломить ситуацию, и наметился его рост. Во многом, этому способствовали либерализация и модернизация условий предоставления Русь-Банком кредитных продуктов исходя из потребностей клиентов малого и среднего бизнеса.

         В своей работе Банк ориентируется на розничных клиентов и предприятия малого и среднего бизнеса, которым предлагаются современные продукты и новейшие технологии обслуживания. Непрерывно повышая стандарты своей деятельности, Банк достиг уровня сервиса, который может удовлетворить запросы любого клиента. Русь-Банк предлагает корпоративным клиентам (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям) полный набор продуктов для размещения средств, предназначенных как для текущей деятельности, так и для получения дохода на временно свободные средства; предоставляет полный спектр услуг по расчетно-кассовому обслуживанию и валютному контролю. Линейка стандартных продуктов Банка включает все виды банковских счетов - расчетные, накопительные, бюджетные, специальные банковские счета, счета доверительного управления. Банк проводит гибкую тарифную политику, максимально учитывая особенности региональных рынков и отдельных клиентов. В 2010 году Банк постоянно поддерживал привлекательные процентные ставки и условия по депозитам, уровень процентов на неснижаемые и среднедневные остатки, сертификаты, векселя. В 2011 году Банк продолжает повышать качество обслуживания, развивая систему клиентских менеджеров, как основу продвижения продуктов, а также привлечения и сопровождения клиентов, позволяющую обеспечить максимальное удовлетворение индивидуальных потребностей клиентов. Банк будет развивать услуги дистанционного банковского обслуживания и управления счетом для клиентов, имеющих разветвленную холдинговую структуру. В области тарифной политики будут разрабатываться тарифные планы и пакеты услуг расчетно-кассового обслуживания, ориентированные на различные виды деятельности и категории клиентов.