Банки и их роль в современной экономике

 

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

 

 

Всероссийский заочный финансово-экономический  институт

Филиал  в г. Барнауле

 

 

Кафедра

 

Экономики, менеджмента и маркетинга

 

Факультет- менеджмента и маркетинга

Специальность- бакалавр менеджмента

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по экономической  теории на тему:

Банки и их роль в современной экономике.

 

 

 

 

Студентка       

№ личного дела      

Группа        

Преподаватель             

 

 

 

 

 

Барнаул 2011

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение.

1. Кредитные  отношения и банки. Функции  Центрального банка и коммерческих  банков.

2. Создание  «кредитных» денег коммерческими  банками. Денежный мультипликатор.

3. Особенности  функционирования банковской системы  России на современном этапе. 

Эссе на тему «Проблемы банковской системы  Российской Федерации: уровень капитализации  отечественных банков, интересы банкиров, доверие на межбанковском рынке. Выводы для экономики России в целом».

Заключение.

   Литература.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банки являются неотъемлемой чертой современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки – это особые институты, которые аккумулируют и хранят денежные средства, проводят денежные операции, контролируют движение денежных средств, предоставляют кредиты, выпускают в обращение деньги и ценные бумаги. Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства.

Роль  банковской системы в современной  рыночной экономике огромна. И все  изменения в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Стабильность банковской системы имеет  большое значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

Цель данной курсовой работы - изучить роль банков, их влияние на экономику государства и взаимовлияние банков разных уровней. Для этого будут выполнены следующие задачи:

• охарактеризовать структуру банковской системы, функции ее отдельных компонентов;
• представить порядок создания «кредитных» денег коммерческими банками;
• показать роль Центрального Банка Российской Федерации в современной экономики и в регулировании деятельности коммерческих банков;
• рассмотреть особенности развития банковской системы России на современном этапе.

 

1. Кредитные отношения и банки.

Функции ЦБ и коммерческих банков.

 

Кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости.

Роль кредитных отношений обусловлена тем, что кредитные отношения:

• опосредуют все экономические процессы на микро- и макро 
  уровнях национальной экономики;
• способствуют обеспечению единства и взаимосвязи фаз воспроизводственного процесса: производства, распределения, обмена и потребления;
• усиливают динамизм экономических процессов;
• занимают доминирующие позиции в экономике по сравнению с 
  товарно-денежными отношениями, в силу чего современное хозяйство 
  является не товарно-денежным, а кредитным. Функционирование экономики развитых стран, их денежное обращение основаны на кредите.

Различные виды банков образуют банковскую систему. История  развития банковского дела свидетельствует  о существовании различных типов  банковских систем:

• одноуровневая система, когда нет центрального банка или имеется несколько государственных банков; такая система была характерна для СССР;
• монобанковская система с одним центральным банком;
• двухуровневая система, когда действует одновременно и центральный банк, и система коммерческих банков.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая  банковская система. Первый её уровень  образует центральный банк (ЦБ) страны, второй уровень составляют коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Центральный банк. Возникновение  центральных банков исторически связано с централизацией банковской эмиссии в наиболее надежных банках. Такие банки назывались эмиссионными. В конце XIX – начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточенна в одном эмиссионном банке, который назывался центральным эмиссионным, а затем просто центральным. Однако самые первые центральные банки возникли значительно раньше. Это шведский Риксбанк (1668), Банк Англии (1694), Банк Франции (1848), Государственный (центральный) банк России (1860).¹

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Коммерческие  банки представляют второй уровень кредитно – банковской системы. Они являются кредитными учреждениями универсального характера, которые производят посреднические, кредитные, фондовые операции, осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабах страны.

Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать в зависимости от того или иного  критерия.

1. По форме собственности выделяют банки государственные; кооперативные; частные; смешанные.
2. По страновой принадлежности капитала: российские; иностранные; совместные.
3. По территориальному признаку: региональные (местные, муниципальные); межрегиональные; общероссийские; международные; заграничные (российские банки в других странах).
4. По организационно-правовой форме: паевые; акционерные: банки – ЗАО, ОАО.
5. По характеру деятельности банки можно подразделить на универсальные; специализированные.
6. По размеру капитала: крупные; средние; мелки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таким образом, основными функциями коммерческих банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
• кредитование предприятий, государства и населения;
• выпуск кредитных денег;
• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
• эмиссионно-учредительская функция;
• консультирование, представление экономической и финансовой информации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Создание «кредитных»  денег коммерческими банками. 

Денежный мультипликатор.

 

Особая функция  коммерческих банков — создание кредитных  денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью  чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее  количество денег в обращении  не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).

Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и  золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной  формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.

Размер денежной массы возрастает за счет расширения кредитов коммерческих банков. Банки создают новые деньги, когда выдают ссуды, и наоборот, денежная масса сокращается, когда клиенты возвращают банкам взятые ранее ссуды.

Наличность  увеличивается, когда банк начинает функционировать как депозитное учреждение, т.е. принимать вклады.

   Особое значение имеют обязательные резервы, размеры которых устанавливаются Центробанком для всех учреждений, принимающих вклады и выдающих ссуды. Обязательные резервы – это часть суммы вкладов, которую каждый коммерческий банк должен зачислить на счет отделения Центрального банка. Минимальные размеры резервного фонда устанавливаются законодательно (доля резерва в активах банка колеблется от 3 до 20%) и являются инструментом регулирования количества денег в стране. Кроме того, коммерческие банки часто отчисляют определенный процент от поступивших вкладов в свой резерв – держат собственную кассу (избыточные резервы).

Более подробно процесс создания новых денег  банками можно проследить на следующем  примере. Допустим, что банк располагает  активами 100 млн. р. Часть этих активов  банк обязан хранить как резерв, который может быть использован  отчасти на покрытие текущих расходов банка, и который, главным образом, предназначен для снижения степени  риска неуплаты по обязательствам.

Если размер резервной ставки составляет 10%, банк может выдать клиентам ссуду в  размере 90 млн. р., а 10 млн. р. останутся  в резервном фонде банка. При  выдаче ссуды банк переводит эту  сумму на текущий счет, которым  в любой момент может воспользоваться  клиент, или выплачивает ее наличными. Результатом этих действий банка  стало появление новых денег  в размере 90 млн. р. Единственным ограничением создания новых денег банками  являются резервные требования, за выполнением которых следит Центральной  банк.

Но в то же время необходимо учесть, что, когда  срок ссуды истечет и 90 млн.р. будут  возвращены банку клиентами, на столько же уменьшится количество денег в обращении. Деньги включаются в состав денежной массы только тогда, когда их держат за пределами банковской системы. Однако процесс создания новых денег на этом не заканчивается. Интересно проследить на конкретном примере, как первоначальная сумма денег на депозите в банке приводит, в конечном счете, к мультипликационному эффекту создания намного большей суммы новых денег.

Допустим, что  клиенты банка, получившие ссуду 90 млн. р., уплатили эти деньги различным  физическим и юридическим лицам  за предоставленные товары и услуги, а последние поместили вырученные деньги на депозит в другой банк. Увеличение депозитов в другом банке  позволяет ему выдать новые ссуды. При этом необходимо направить в  резерв 10% суммы депозитов (т.е. 9 млн. р.). Следовательно, новые ссуды будут  предоставлены на сумму 81 млн. р., а общий прирост денежной массы (с учетом операций двух банков) составляет 171 млн. р.

На следующем  этапе лица, получившие в качестве платежей этот 81 млн. р., вновь помещают его на депозиты в третий банк, который  теперь может расширить объем  выданных ссуд на 72,9 млн. р.  
(с учетом того, что 8,1 млн. р. должны быть оставлены в резервном фонде банка). Это снова увеличивает сумму новых денег, созданных тремя банками, до 243,9 млн. р.

Логика рассуждений  ведет нас к следующему выводу: процесс создания новых денег банками будет продолжаться, но до определенного предела.

Этот процесс  характеризует мультипликационный эффект расширения банковских депозитов  и может быть рассчитан с учетом резервных требований.

Предел расширения банковских депозитов:

100 млн. р. + 90 млн. р. + 81 млн. р. + 72,9 млн. р. + ... = 100 млн. р. /(1 – 0,9) = 1 млрд. р. 

Таким образом, при уровне резервных требований 10%, первоначальный депозит 100 млн. р. обернулся  мультипликационным эффектом расширения банковских депозитов на 1 млрд. р.

Конкретно оценить  размеры расширения денежной массы  путем создания банками новых  денег позволяет мультипликатор денежного предложения или банковский мультипликатор.

Денежный (банковский) мультипликатор — экономический коэффициент, показывающий степень роста денежной массы за счёт кредитно-депозитных банковских операций.

В результате совокупности кредитно-депозитных операций во всей банковской сфере, общая сумма  депозитов и выданных кредитов может  многократно превышать первоначальную сумму денег в экономике. Это  равноценно дополнительной денежной эмиссии. Банковский мультипликатор показывает, насколько велика эта дополнительная эмиссия.

Банковский  мультипликатор проявляет себя двояко — как кредитный мультипликатор и как депозитный мультипликатор.

Сущностью кредитного мультипликатора является то, что  мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства, то есть кредитный мультипликатор представляет собой двигатель мультипликации. Банки, выдавая кредиты, получают прибыль. Процесс получения прибыли за счет вложенных клиентами средств называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Если клиент снимает деньги со своего счета и величина депозитов уменьшается, то произойдет противоположный процесс — кредитное сжатие.

В свою очередь  депозитный мультипликатор отражает объект мультипликации — деньги на депозитных счетах коммерческих банков.

Допустим, что  в стране есть только один банк и  только 1000 рублей находятся в обращении  и все владельцы этих денег  положили свои средства на счета в  этом банке. Полученные от вкладчиков и положенные в сейф наличные деньги в сумме 1000 рублей являются денежной базой банка, средства на открытых банком счетах равные 1000 рублей являются депозитными  деньгами, а сумма денег, находящихся  в обращении в стране, также  равная 1000 рублей, является денежной массой.