Банки и их роли в рыночной экономики

Государство может официально требовать  от банков поддержания определенного  уровня наличности, ликвидности активов, соотношения акционерного капитала с заемным.

Принципиальное значение имеет  определение капитала банков, используемое в регулировании, так как стремительное расширение круга новых финансовых инструментов затрудняет регулирование. Важным элементом регулирования во многих странах является система обязательного страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытков вкладчиков банков до определенного уровня.

Законодательное регулирование  банковской деятельности и денежно-кредитной  политики в развитых странах обычно основывается на большом числе специальных  законодательных актов, среди которых  выделяются закон о ЦБ (обоснование  его функций и полномочий) и  общий банковский закон.

Закон о ЦБ, как правило, первичен по отношению к другому  банковскому законодательству.

Банковский закон чаще всего дает определение банковскому  учреждению, устанавливает порядок  создания и закрытия банков, защиту  клиентов и т.д. Такой закон носит в основном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или каком-либо специальном законе.

В конечном итоге вся  деятельность ЦБ, система контроля за денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной политики, банковское регулирование и законодательство предназначены для создания нормальных условий для функционирования экономики через нейтрализацию дестабилизирующих тенденций, различного рода злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства в данной области имеет технический характер, не зависящий от типа экономики. Вместе с тем денежно-кредитное регулирование объективно направлено на максимализацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических агентов и всего государства. Опыт развитых капиталистических государств для послекризисной российской финансово-кредитной системы имеет огромное значение.

2.3  Банковская    система    Алтайского края     на    современном этапе    развития.

Банковская система региона - совокупность зарегистрированных в данном регионе банков, а также филиалов и представительств иногородних банков, ведущих коммерческую деятельность в рамках действующего законодательства, а также требований регулирующих органов.

Банковская система Алтайского края является частью российской банковской системы России, во многом повторяя общие тенденции ее развития, но при этом имея свои особенности, являющиеся следствием региональной социально-экономической специфики.

В то же время, финансово-кредитная система Алтайского края - неотъемлемая часть глобального банковского рынка. В условиях глобализации мировых финансовых рынков усиливаются процессы интеграции национальных банковских институтов в мировую финансовую систему, поэтому все происходящие в настоящие время грандиозные экономические потрясения и трансформации пусть и с некоторым запозданием, но все же оказывают свое влияние и на Алтайский край

Также следует отметить, что Алтайский край, будучи частью Сибирского федерального округа, развивается в тесном взаимодействии с соседними регионами, что не может не оказывать на развитие банковской системы Алтайского края широкого и многостороннего воздействия.

Так в последние месяцы в банковском секторе наметились новые тенденции. Происходила трансформация подхода банков к активным операциям. Заметно замедлилась кредитная экспансия в розничном секторе; минимизация рисков и потерь начинает играть всю большую роль в связи с ускорением темпов роста просроченной задолженности, которая по России составила от 100 до 240% только за 2006 год. Замедлился рост кредитного портфеля по необеспеченным микрокредитам населению. Набирали темпы роста такие менее рисковые направления розничного кредитования, как автокредитование и ипотека, позволявшие банкам сохранять зачастую кратные темпы роста кредитного портфеля в годовом выражении. Одной из негативных сторон изменения консолидированного розничного портфеля банков Алтайского края, усиления конкуренции и роста просроченной задолженности является падение доходности кредитования частных клиентов.

Кроме розничного кредитования большие темпы роста показывает также сектор кредитования малого бизнеса, корпоративных клиентов.

В настоящее время, вследствие стремительного развития финансового кризиса, пока не ясно, что происходит на рынке, но можно с уверенностью говорить о резком снижении абсолютных и относительных величин роста, а также о некотором снижении в отдельных секторах банковского рынка.

Каковы же основные показатели развития Банковской Системы Алтайского края в сравнении с банковской системой соседних регионов, Сибири и России?

Для начала следует сделать обзор состояния банкового рынка России в целом.

За первые шесть месяцев 2008 года темпы роста российской банковской системы оказались заметно ниже результатов 2007 года - соответственно 30% против 46%, что связано с затуханием потока привлеченного капитала с западных рынков.

Продолжилось сокращение общего количества кредитных организаций, за год их количество уменьшилось на 59. Число филиалов банков в регионах за тот же промежуток времени напротив выросло - на 5%, реально эта цифра отражает существующее положение дел не полностью, в большинстве своем банки продолжали развитие региональных сетей через открытие новых дополнительных и операционных офисов (на начало 2008 года их было 18 979, рост по сравнению с предыдущим годом - на 26,5%), тем самым, наращивая свое присутствие в регионах.

Продолжался рост зарегистрированного уставного капитала кредитных организаций на 165,2 млрд руб. или на 29,1% за 2008 год; на начало 2008 года согласно информации Федеральной службы государственной статистики существовало 302 кредитные организации с величиной уставного капитала свыше 300 млн руб. (на 2007 год их было 266) и 37 кредитных организаций с уставным капиталом менее 3 млн руб. (на 2007 год - 43). Темп роста количества кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале составил 32%, причем следует отметить, что суммарных активах доля этих 202 кредитных организаций находится в районе 20%.

Если анализировать распределение банковских активов по федеральным округам, можно отметить сохраняющееся особое положение Москвы как безусловного финансового центра страны. На долю банковской системы Москвы приходится 60% совокупных активов финансово-кредитных учреждений России. На фоне иных федеральных округов Сибирский федеральный округ (СФО) является одним из лидеров по абсолютным показателям и темпам роста, так например Центральный федеральный округ (без Москвы) - это 6,4% активов банковской системы страны, СФО - 5,9%, Уральский федеральный округ - 5,5%, Южный федеральный округ - 4,0%, а Дальневосточный федеральный округ - 1,8%. Вклад Приволжского федерального округа в общий рост активов составил за первые шесть месяцев 2008 года 11,1%, СФО - 7,7%, ЦФО (без Москвы) - 6,3.

Что касается распределения активов в рамках СФО, то здесь картина выглядит следующим образом:

Распределение банковских активов в рамкак Сибирского федерального округа, млрд руб.

Алтайский край наряду с остальными регионами - лидерами округа в первом полугодии 2008 года показал хорошие результаты роста - 8%. Если анализировать структуру пассивной базы СФО в сравнении с пассивной базой финансового центра - Москвой, то можно выделить следующие принципиальные отличия:

• в Москве основным источником ресурсов для банков являются юридические лица, в регионах - средства физических лиц имеют больший вес в пассивной базе;
• источником финансирования кредитных программ федеральных банков в регионах являются ресурсы, привлеченные из головных офисов.

В вопросе, касающемся структуры пассивной базы важно отметить, что в сложившейся кризисной ситуации вклады физических лиц - наиболее нестабильная часть ресурсов банков, это в разной степени характерно как для Москвы, так и для регионов и Алтайского края в частности. По некоторым предварительным оценкам в сентябре - октябре 2008 года произошло перераспределение вкладов физических лиц внутри банковской системы в пользу крупнейших федеральных банков с государственным участием в капитале.

Направления вложения привлеченных ресурсов Москвы отличались тем, что значительная часть пассивов направлялась для целей фондирования в региональные филиалы, также велика была доля ресурсов, направлявшихся на вложения б ценные бумаги. В октябре 2008 года по предварительным оценкам большинство банков России резко сократили объемы сделок на рынках ценных бумаг, о чем свидетельствуют «обвалившиеся» в разы относительно недавнего времени индексы РТС в ММВБ. В первом полугодии 2008 года доля межбанковских кредитов в работающих активах столичного банковского сектора превышала 15%, но с конца сентября по октябрь 2008 года ситуация на данном рынке сложилась крайне неоднозначная: с одной стороны, вследствие затруднений с ликвидностью рынок практически парализовало, с другой страны органами государственной власти предпринимаются активные меры по активизации операций на данном рынке, для чего крупнейшим банкам страны были предоставлены рекордные по суммам и условиям размещения ресурсы в форме кредитов и депозитов федерального правительства.

Активы регионов СФО и Алтайского края в большей степени складываются из кредитов населению и юридическим лицам, то есть из средств, предоставляемых реальному сектору экономики. В первом полугодии 2008 года ссудная задолженность банков СФО выросла на 23% до 1 трлн 281 млрд руб. удельный вес Алтайского края в данном росте составил 9%.

Объемы корпоративного кредитования как одного из составляющих портфеля активов СФО за первые шесть месяцев 2008 года возросли до 679 млрд. руб. Формируется корпоративный портфель кредитов в основном банками Новосибирской области - 26%, Кемеровской области и Красноярского края - по 14%, Алтайского края - 11,6%, Омской и Иркутской областей - по 11%.

Розничный кредитный портфель российских банков в первом полугодии составил 3,6 млрд руб., увеличившись на 20%. Темпы роста кредитования в регионах (46%) значительно превышали аналогичные показатели на более зрелом и насыщенном рынке кредитования физических лиц Москвы. Особое влияние на темпы роста розничных кредитных портфелей банков оказывала ипотека, но в сентябре объемы выдач ипотечных кредитов коммерческими банками начали проявлять явную тенденцию к снижению.

Такова общая картина в банковском секторе России и Сибирского федерального округа.

Рассмотрим более подробно положение дел в банковском секторе Алтайского края. Банковская система Алтайского края на 01.07.2008 года представлена 8 кредитными организациями, зарегистрированными в крае, их 13 филиалами, а также 44 филиалами инорегиональных кредитных организаций.

Важным на наш взгляд является то, что банковская система региона несет в себе ряд рисков, связанных с ее концентрацией в Барнауле и некоторых крупнейших городах края. Всплеск количества новых филиалов уже привел к резко возросшей конкуренции во всех секторах банковской деятельности, при этом часть районов Алтайского края остается фактически неохваченной банковскими услугами. Более того, отдельные банки проводят политику оптимизации территориальной сети с целью достижения рентабельности, это уже привело к тому, что в некоторых отдаленных малонаселенных районах вообще нет отделений банковских учреждений. По некоторым оценкам период экспансии московских банков в столицы региональных центров подходит к концу, следующий этап развития банковской системы, по нашему мнению - развитие сетей дополнительных офисов в районах края, внедрение новых технологий обслуживания клиентов.

Развитие кризисных явлений в национальной финансовой системе несет в себе серьезнейшую угрозу стабильности банковской системы Алтайского края, необходим ряд решительных шагов банковского сообщества и органов исполнительной власти для минимизации негативных последствий происходящих событий.

В целом из всего вышесказанного можно сделать следующий вывод: банковская система Алтайского края относительно развита по сравнению с экономически сопоставимыми регионами, нуждается в оптимизации структуры с помощью экономических рычагов воздействия, перспективы развития кроются в построении банками сетей дополнительных офисов и операционных касс в малых городах, а также селах края, только так можно избежать возможного кризиса перенасыщения центра региона банковскими услугами.

3.  Проблемы развития Российской банковской системы и меры по их преодолению

Одним из приоритетных направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. В процессе подготовки утвержденной Правительством Российской Федерации 17.11.2008 г. Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года руководством страны неоднократно отмечалось, что для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства.

Для достижения такой сложной и всеобъемлющей цели, как замена энергосырьевого хозяйственного уклада инновационным укладом, понадобятся огромные средства, привлечение которых потребует от банков самой энергичной работы, базирующейся на высоком профессионализме управленческих решений.

Участие в инновационной модернизации экономики с течением времени способно принести банковскому сектору реальную выгоду в виде существенного увеличения ресурсной базы и роста спроса на кредиты производственного сектора в результате развития и улучшения финансового состояния предприятий, а также повышения доходов и инвестиционной активности населения.

Вместе с тем решение комплекса управленческих задач, способствующее успешному выполнению банками функции финансового источника обеспечения преобразований, должно опираться не только на четкое представление о стратегическом направлении развития экономики, но и на объективную оценку текущего состояния российской банковской системы.

Значительное ухудшение условий фондирования российских банков за рубежом вследствие кризиса на мировом финансовом рынке в сочетании с существенным замедлением в январе - сентябре 2008 г. темпа прироста денежной массы привело к обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности ряда банков'. Оказанная денежными властями финансовая поддержка банковскому сектору способствовала предотвращению масштабного кризиса в российской банковской и финансовой системах. Вместе с тем негативное воздействие кризисных явлений в финансовой сфере на российскую банковскую систему в текущем году постепенно усиливалось, что обусловило замедление ее развития по ряду показателей.