Деньги и коммерческие банковские операции

ИНСТИТУТ  ГОСУДАРСТВЕННОГО УПРАВЛЕНИЯ, ПРАВА И  ИННОВАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ         Курсовая работа                  По дисциплине: Экономическая теория.        На тему: Деньги и коммерческие банковские операции.         Вариант №20             Выполнил  студент: Филин Дмитрий Анатольевич Специальность:  МО Курс:  II Номер зачётной книжки: С 128-09 Проверил:____________________ (ф.и.о.) Учёная  степень, звание _____________________________                 2010 г.

Содержание

 

Введение………….…………………………………………………………...3

1. Деньги…………………………………………………………….……...4
1. Краткая история денег…………………………………………………..4
2. Виды денег……………………………………………………………….5
2. Коммерческие банковские операции…………………………………..11
1. Функции банков…………………………………………………………11
2. Структура основных операций коммерческого банка………………..15
3. Банковские услуги……………………………………………………….21

Заключение…………………………………………………………………....24

Литература…………………………………………………………………….27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

На протяжении развития человеческого  общества деньги, с момента своего появления, играли огромную роль. Изучением  денег занимались многие экономические  школы. Но и в настоящее время  интерес к деньгам как экономической  категории не убывает.

На первый взгляд может  показаться отсутствие каких-либо сложностей в современном понимании людьми денег. Действительно, огромное число  людей в мире ежедневно расплачиваются деньгами за приобретённые ими товары (услуги). Но не каждый человек может  представить то важное значение, которое  имеют деньги. А ведь деньги необходимы для функционирования любой экономики  в современном мире уже по той  причине, что только они могут  привести в действие финансовый механизм, способный обеспечить развитие производительных сил.

С момента получения банком лицензии центрального банка на осуществление  банковских операций банк может приступить к работе в качестве кредитной  организации и выполнять те виды операций, которые перечислены в  лицензии, а также иные виды операций и сделок, выполнение которых не требует получения лицензии. При  этом банкам запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Данное ограничение призвано ограничить риски банка, обеспечить защиту интересов его кредиторов от возможных потерь, вложенных в банк средств.

Основная деятельность банков связана с оказанием ими разнообразных финансовых услуг предприятиям и населению. Эти услуги включают выполнение банками операций, связанных, во-первых, с привлечением и хранением денежных средств клиентов (пассивные операции), во-вторых, с обеспечением расчетов между ними в процессе их текущей деятельности, в-третьих, с размещением привлеченных средств в операции по кредитованию клиентов и в ценные бумаги (активные операции) для получения доходов в целях выплаты клиентам, размещающим свои средства в банке, начисленных процентов на вложенные ими средства и поддержания жизнедеятельности банка.

1. Деньги.

1.1. Краткая  история денег.

Считается, что самые первые монеты появились в Китае и в древнем Лидийском царстве в 7 веке до нашей эры. Около 500 лет до нашей эры персидский царь Дарий совершил экономическую революцию в своем государстве, введя в обращение монеты и заменив ими бартер. Хорошо сохранившиеся наскальные надписи в Персеполисе (современный Иран) свидетельствуют о происходивших изменениях.

Бумажные деньги появились  в Китае в 8 веке нашей эры (бумага там впервые была произведена  приблизительно в 100 г.н.э.). Наиболее ранний тип бумажных денег в Китае  представлял собой особые расписки, выпускаемые либо под ценности, сдаваемые  на хранение в специальные лавки, либо в качестве свидетельств об уплаченных налогах, хранящихся на счетах в центрах  провинций, а не в столице.

Бумажные деньги производили  большое впечатление на путешественников, посещавших Китай в 7-8 веках. Марко  Поло писал, что выпуск бумажных денег - это новый способ достижения той  цели, к которой так давно стремились алхимики. В 13 веке правительство Чингисхана свободно обменивало бумажные денежные знаки на золото, поэтому подделка бумажных денег приносила большие доходы и считалась страшным преступлением. К 1500 году китайское правительство было вынуждено прекратить выпуск бумажных денег из-за трудностей, связанных с избыточным выпуском и инфляцией, но уже существовавшие тогда в Китае частные банки продолжали эмиссию бумажных денег.

 

 

 

 

 

 

1.2. Виды  денег. 

Исходя, из природы материала можно выделить два основных вида денег: натуральные и символические деньги.

Натуральные (вещественные) деньги, их нередко называют действительными деньгами, включают все виды товаров, которые являлись всеобщими эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, ракушки и т.п.), а также деньги из драгоценных металлов (золотые и серебряные).

Характерная особенность  натуральных денег состояла в  том, что они могли существовать не только в качестве денег, но и  в качестве товара. Номинальная стоимость  денег данного вида соответствовала  их реальной стоимости (стоимости золота или серебра).

Металлические деньги существовали сначала в форме слитков определенного  веса, а затем монет. Металлические  деньги возникли в глубокой древности. В России появление первых монет относят к IX-X вв.; в тот период имели хождение как серебряные, так и золотые монеты. Эпохой господства золотых монет считают XIX в. и начало XX в.

Использование натуральных  денег (прежде всего - золотых) в качестве всеобщего эквивалента имело ряд существенных преимуществ. Натуральные деньги имели собственную стоимость как товара. Поэтому в тот период не могло возникнуть ситуации несоответствия между объемом денежной массы и объемом товаров и услуг на рынке. Если на рынке возникал избыток денег, то золотые и серебряные монеты уходили из обращения, оседая в карманах их владельцев как сокровище. Ограниченность добычи золота и серебра являлась препятствием бесконтрольной эмиссии денег.

Оба эти обстоятельства делали невозможной инфляцию, которая стала  неизбежным злом при переходе от натуральных  денег к их заменителям.

Однако с развитием  рыночной экономики возможности  использования натуральных денег оказались ограниченными. Для обслуживания расширяющихся хозяйственных связей требовалось все больше и больше денег. Золота не хватало, увеличение объема денежной массы для обеспечения сделок оказалось затруднительным, что, в свою очередь, сдерживало развитие товарообмена.

Символические деньги называют знаками стоимости, заменителями натуральных (вещественных) денег. К символическим деньгам относятся бумажные и кредитные деньги.

Номинальная стоимость символических  денег значительно выше, чем стоимость  того материала, из которого они изготовлены. Например, наивысшая ценность десяти бумажных рублей состоит именно в их использовании в качестве денег, а не в каком-либо ином качестве.

Бумажные деньги и различные  монеты (из меди и алюминия и иных металлов) появляются тогда, когда в  часто повторяющихся сделках  непосредственное присутствие самих благородных металлов становится необязательным. Опираясь на силу государственной власти, становится возможным заменить золото и серебро в обращении сначала в пределах данного государства, а затем и в мировой торговле знаками стоимости. Первоначально эти знаки в любой момент могли быть обменены на благородные металлы по номиналу, что и позволяло им циркулировать в обращении в качестве заменителей денег из драгоценных металлов.

Появление кредитных денег  связано с развитием кредитных  отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа. Кредитные  деньги возникают и действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах.

Кредитные деньги, будучи чисто  символическими деньгами, требуют для  своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег и рядом с ними, принимая на себя обеспечение, все большей части оборота товаров и капитала.

Денежные системы в  течение длительного времени  сочетали функционирование металлической  системы, состоящей из золота в виде слитков и монет, и системы  кредитных денег, состоящей из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в банках и т.д. Золото играло роль опоры, гаранта сохранения ценности, а механизм связи и взаимодействия двух систем металлической и кредитной  обеспечивался путем размена банкнот и вкладов на золото. Поскольку кредитная система часто не справлялась со своими задачами, особенно в периоды кризисов, на передний план выступало золото как надежный гарант ценностей.

В XX в. роль золота в качестве денег постепенно исчерпывается, и оно вытесняется из денежного мира кредитными деньгами. Вначале золото вытесняется из внутреннего экономического оборота, а затем и из международных расчетов. Можно сказать, что XX век стал веком эпохи утверждения кредитных денег, соответствующих потребностям современной развитой экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Коммерческие  банковские операции.

2.1. Функции  банков.

Одной из важных функций  коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции  коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения  ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком.

Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных  связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия  промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных  средств. В результате достигается  свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее  рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для  успешного развития рыночной экономики  состоит в том, что они своей  деятельностью уменьшают степень  риска и неопределенности в экономической  системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без  посредничества банков, однако при  этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы  и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения  денежных средств не совпадает с  размерами и сроками потребности  в них.

Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями  заемщиков и на основе широкой  диверсификации своих активов снижают  совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

Основой способности банков выполнять посредническую функцию является информация. Особенность посреднической функции банков заключается в том, что она неотделима от других его функций, в силу чего накопление информации происходит постоянно и параллельно с выполнением этих функций, и эта информация носит наиболее достоверный и разносторонний характер.

Многократность использования  информации проявляется, например, в  том, что банк в процессе предоставления кредита изучает состояние заемщика, и информация, полученная таким образом, может быть использована им при последующих отношениях с этим заемщиком.