Эволюция денег

Под влиянием указанных  объективных процессов происходил стихийный отбор денежного товара из группы металлов. Сначала использовались обычные металлы — железо, медь, бронза и др., что чаще всего употреблялись людьми. Со временем эту роль начало выполнять серебро как благородный металл с высокой удельной и постоянной стоимостью и способностью к хранению. Тем не менее еще большей мерой этими свойствами природа наделила золото, которое тоже стало претендовать на роль денежного товара. Началась продолжительная борьба между серебром и золотом за «денежный трон» в товарном миру. Этот этап в развитии денег характеризовался параллельным функционированием золота и серебра в роли денег и назывался золот-серебряным биметаллизмом. Закончился он в конце XIX ст. победой золота, установлением золотого монометаллизма. 
Эволюция металлических денег наиболее чувствительно проявилась в двух направлениях: первый - обретение и усовершенствование монетной формы; второй - развитие представительных форм металлических денег в обращении.

Монета. С появлением металлических денег они использовались в форме простых слитков или кусков металла. Такие деньги имели огромные преимущества перед товарными деньгами. Вместе с тем форма слитков обуславливала определенные неудобства, которые в скором времени стали сдерживать развитие денежных отношений. В каждой платежной операции необходимо было взвешивать сливки, определять пробу и, что наихуже, делить их на части. Во избежание этих неудобств, сливки делали разного веса. Наиболее известные купцы ставили на них свое клеймо, которое удостоверяло вес и пробу металла.

Однако авторитет купца  как частного лица был ограниченным, и его клеймо могло удовлетворить  узкий круг субъектов рынка.  
С развитием торговли возникшая потребность клеймения слитков более известным и авторитетным лицом, и эта функция перешла к государству. Государства стали изготовлять по установленной форме сливки металла, вес и пробу которых удостоверяли своим штемпелем. Такие сливки достали название монеты.

Монета оказалась самой  совершенной формой полноценных  денег, т.е. тех, что функционируют  в обращении с собственной  субстанциональной стоимостью. Она  обслуживала экономические отношения  людей на протяжении почти трех тысячелетий. За это время монета тоже развивалась и изменялась.

В начале создания монет  субъекты рынка не всегда доверяли государственному тавру и нередко  требовали взвешивания монеты. Особенно часто такие требования относились, когда монета использовалась для  расчетов с иностранными контрагентами или когда существовала угроза подделки монет. Лишь рост экономического могущества и стабильности государства, усиление доверия к государственной власти со стороны субъектов рынка, усовершенствование техники чеканки, которая усложняла подделку монет, повысили доверие к монете, которая постоянная приниматься за счетом, без взвешивания. Изменялась самая форма монеты: известные монеты квадратные, неправильной формы, овальные, тем не менее наибольшего распространения приобрели круглые. Чтобы предотвратить подделку и обрезание монет, по краям в их дизайне был применен рельефный рисунок и «зубирование» краев.

2.2 Особенности современных  денег

Современные деньги и денежные единицы  не имеют никаких эталонов. Нет  эталона ни у российского рубля, ни у американского доллара, ни у туркменского маната. (Такой реликт, как "золотое содержание" сохранилось только у швейцарского франка, но это уже действительно реликт и нелепость, так как само золото перестало иметь характер эталонного финансового вещества). 
            На вопрос дотошливого метролога: "Чему равен рубль?", "Как определить рубль?", нынешний финансист только разведет руками. Он не может показать на что-то такое, что твердо определяло бы рубль как метрологическую величину. Так что с точки зрения всего научного опыта физика или химика, геодезиста или вообще, технаря, денежная система есть какой-то абсурд. Как можно что-то измерять, что-то определять, что-то вычислять, не зная, в чем "это самое" измеряется и определяется.

Вот таков парадокс "мира современных денег", который резко отличает этот мир от "мира денег Адама Смита". Современный рубль напоминает "улыбку честерширского кота". Помните у Льюиса Кэрролла.¹⁵ Улыбка без кота.

Современный рубль и есть улыбка кота, после того как кот исчез. Реальный рубль, который можно было бы создать, отчеканить, взвесить исчез, осталась его улыбка, аура, имя и функция. Непонимание этого есть источник большого количества ошибок, недоразумений, а порою и существенных финансовых потерь.

В современных условиях все страны перешли от золотого к бумажно-денежному обращению. В обороте находятся наличные и кредитные деньги, количество которых регулируется государством. Совокупность всех денежных средств, находящихся в обороте в наличной и безналичной формах, образует денежную массу. Наличные деньги (металлические и банкноты) и деньги для безналичных расчетов (бессрочные вклады) составляют деньги центрального банка, которые вместе взятые определяют монетарную, или денежную, базу страны.¹⁶

          В структуре денежной массы выделяют активную часть, к которой относят денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот товаров и услуг, и пассивную часть, включающую денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами. Особое место в структуре денежной массы занимают так называемые «квазиденьги» (почти или как будто деньги), т.е. денежные средства на срочных счетах, сберегательных вкладах, в депозитах, сертификатах, акциях инвестиционных фондов, которые вкладывают средства только в краткосрочные денежные обязательства.

           Для характеристики денежной массы, находящейся в обороте, используют обобщающие показатели или так называемые денежные агрегаты, различающиеся по степени ликвидности: М₁, М₂, М₃, М₄:

Агрегат М1 (деньги для сделок) = наличные деньги в обороте + чековые вклады + дорожные чеки. Агрегат М₁ – это абсолютно ликвидные средства, т.е. активная часть денег, среди которых металлические и бумажные деньги являются обязательствами государства, а текущие счета – обязательствами коммерческих банков и сберегательных учреждений. Для превращения этих денег в товары и услуги от их держателей не требуется никаких дополнительных затрат средств, сил или времени.¹⁷

Агрегат М2 = М1 + бесчековые сберегательные счета + мелкие срочные вклады.

Агрегат М3 = М2 + крупные срочные  вклады.

            В структуру агрегатов М2 и М3 кроме активной части денег входят «квазиденьги» (бесчековые сберегательные счета, мелкие и крупные срочные вклады), которые являются высоколиквидными средствами. Непосредственно использовать их для сделок купли-продажи невозможно, так как их изъятие требует выполнения определенных действий (пойти в банк, оформить документы или дождаться назначенного срока). Однако они похожи на деньги тем, что, с одной стороны, могут в короткий срок поступить на рынок товаров и услуг, а с другой – позволяют осуществлять накопление денег.

Агрегат М4 = М3 + акции + облигации + другие ценные бумаги. Агрегат М4 часто  обозначают и как агрегат «L»  – длинные деньги. Кроме абсолютно ликвидных и высоколиквидных средств сюда входят и трудноликвидные активы (акции и облигации не всегда можно продать).

Особенность современных  денег состоит в том, что они  представляют собой долги или  обязательства заплатить. Бумажные деньги – это находящиеся в обращении долговые обязательства государства, а вклады – долговые обязательства коммерческих банков или сберегательных учреждений. И наличные деньги, и вклады не имеют действительной внутренней стоимости.¹⁸ Денежная купюра – это просто кусочек бумаги, а вклад – запись в бухгалтерской книге. Если наличные деньги и вклады не имеют внутренних свойств, придающих им стоимость, то почему люди принимают их за деньги?

             Население принимает предлагаемые  к обороту бумажные купюры  за деньги, учитывая три момента:

– всеобщую приемлемость денег. Каждый продавец принимает в  обмен на свой товар бумажные деньги, так как он уверен, что и другие продавцы тоже будут принимать их в обмен на свой товар;

– установленную государством законность бумажных денег как платежных средств. В современной экономике бумажные деньги являются декретивными деньгами. Они деньги лишь потому, что так установило государство, а не потому, что они обеспечены какими-либо драгоценными металлами. Общую приемлемость денег государство поддерживает готовностью принимать бумажные деньги при уплате налогов и других обязательств по отношению к нему;

– относительную редкость денег по отношению к их полезности. По сути, стоимость денег определяется соотношением их спроса и предложения. При относительно постоянном спросе на деньги стоимость их, или покупательная способность денежной единицы, определяется предложением денег. Если предложение денег увеличивается (при постоянном спросе), то цены на товары растут, а покупательная сила денег падает. Стабильность денег поддерживается с помощью кредитной системы государства.

2.3 Электронные деньги  и пластиковые карты

Несмотря на то, что  у нас электронные деньги появились  недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже в течении многих лет. Так как это является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.¹⁹

Электронные деньги –  это обобщенный термин. Под этим термином понимаются пластиковые карточки. Пластиковые карточки относятся  к безналичному расчету, который во много раз быстрее и удобнее наличного.

Безналичный расчет –  расчет, осуществляемый посредством  перечислений со счета на счет в  крупных учреждениях, применяются  при осуществлении платежей как  внутри страны, так и в сфере  международных экономических отношений. Способы безналичного расчета характеризуются порядком списывания средств со счетов. Формы и способы безналичного расчета устанавливаются банками. Безналичный расчет осуществляется с помощью вексельных чеков, кредитных карточек, т. е. электронных денег (Рыночная экономика: словарь. стр. 38). Теперь рассмотрим что такое пластиковая карточка.

Пластиковая карточка –  это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как  по назначению, набору оказываемых  услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Возникновение пластиковых карточек относится к концу 40 – х годов нашего столетия. Идея изобретения банковских кредитных карточек принадлежит Джону С. Биггинсу – специалисту в области потребительского кредита. В 1946 г. Биггинс внедрил в существовавшую систему платежей кредитный план, названный «заплатить в кредит», в основе которого лежало использование чеков, принимавшихся местными торговцами как средство расчетов за мелкие покупки. После того как продажа совершалась, торговец переводил чек на счет в банке, а банк высылал клиенту, совершившему покупку. Развивая данную систему, в 1951 г. Franklin National Bank в Нью – Йорке выпустил первую пластиковую кредитную карточку.²⁰

           Последующие десятилетия ознаменовались бурным развитием системы пластиковых карточек. Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних или открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

По функциональному  признаку их можно условно разделить  на несколько групп.

МАГНИТНЫЕ КАРТЫ:

1. Кредитные карты.

2. Платежные (дебетовые )карты.

3. Экзекьютивные (исполнительные) карты.

4. Чековые гарантийные  карты.

5. Карты с фиксированной  покупательной способностью («store value»)  – телефонные и проч.

ЭЛЕКТРОННЫЕ КАРТЫ:

МНОГОФУНКЦИОНАЛЬНЫЕ:

1. Микропроцессорные:  карты памяти («memory cards»); интеллектуальные карты («smart cards»).

2. Лазерные карты.

             Виды пластиковых карт.

1. Карты с фиксированной  покупательской способностью.

Это самые простые  карточки. Обычно на них нанесены имя  изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца. Ярким примером такого вида карт являются телефонные карты.

2. Магнитные карты.

Выглядят так же, как и карты с фиксированной покупательской способностью, но имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной карте совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может так же распечатать чек.)

Магнитные карточки появились  более 30 лет назад, первоначально  для обслуживания путешествующих бизнесменов. В 1993г. только в странах Запада находилось в обращении около 2 млрд. таких карточек.

3.Банковская кредитная  карточка.²¹

Представляет собой  пластиковую карточку, которая позволяет  своему владельцу при покупке  товаров или услуг отсрочить  их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек. Источниками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется что бы на их имя был открыт текущий счет в банке.

Поэтому пользоваться кредитной  карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о  платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте – на магнитной полосе- подпись клиента. К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка – члена системы, в которой функционирует карточка данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать так же для получения наличных через банкомат (автобанки) как внутри страны, так и зарубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек.