Коммерческие банки

2.1 Проблемы функционирование коммерческих банков.

Проблема заключается в том, что не были разработаны принципы, формирующие конкурентную среду в банковской отрасли. В результате крупные иногородние банки лоббировали собственные интересы с целью перераспределения финансовых потоков предприятий и средств государственного бюджета, благодаря чему московские банки могли проводить демпинговую политику по привлечению ресурсов в регионах. Кроме того, порядок проведения конкурсов на право обслуживания бюджетных счетов создавал преимущества для крупных банков, так как основным критерием отбора выступал, как правило, размер собственных средств (капитала) банка. В то время как региональные банки в силу сложившихся факторов были недокапитализированы.

Вопросы наращивания капитала отечественной банковской системой являются на сегодняшний день одними из наиболее актуальных, поскольку в противном случае может быть поставлен под угрозу начавшийся в стране процесс экономического роста. По отношению суммарного капитала банковской системы к объему ВВП Россия находится на одном из последних мест в Европе – 5%, отставая от других стран в 2-5 раз. Задача повышения капитализации касается непосредственно и региональных коммерческих банков, которые играют важную роль в развитии экономики территорий. Низкий уровень капитала региональных коммерческих банков сдерживает их развитие, не позволяет предоставлять клиентам крупные кредиты.

Другая не менее важная проблема региональных банков – это проблема кредитования. С развалом рынка государственных и корпоративных ценных бумаг в результате кризиса 1998 года наиболее перспективным направлением эффективного размещения средств стало кредитование реального сектора экономики. Это способствует его подъему и создает прочную базу для развития самих банков.

Коммерческие банки имеют достаточно много свободных денежных средств, которые накапливаются в виде остатков средств на корреспондентских счетах. Тем не менее, банки не стремятся размещать их в кредиты предприятиям и организациям, хотя это главный источник доходов. По мнению экспертов, спрос предприятий реального сектора экономики на кредитные ресурсы удовлетворяется лишь на 50%. Основным фактором, негативно влияющим на кредитование реального сектора, является высокий риск кредитования, связанный с неспособностью многих предприятий нефинансового сектора обеспечивать возвратность полученных ссуд из-за своей неплатежеспособности. Многие предприятия находятся на стадии банкротства, более 30% общего количества работают убыточно. Лишь очень небольшое число предприятий в состоянии вернуть кредит в срок. К тому же для предприятий процент за кредит, который, как минимум, на 3% больше установленной ставки рефинансирования, является слишком высоким. В целом, основная причина незначительных вложений в реальный сектор экономики региона – это состояние промышленности. Кроме того, нет надежных законодательных гарантий возвратности выдаваемых кредитов.

Существенным недостатком в работе банковской системы следует признать неприспособленность к инвестиционной деятельности. Главным образом, причины этого следует искать в институциональных особенностях. Банковский сектор регионов как организационная структура сформирована практически из универсальных кредитных организаций, выполняющих весь набор банковских услуг. Не имея клиентов, способных сформировать долгосрочную ресурсную базу, кредитные организации не в состоянии осуществлять долгосрочные вложения в достаточных объемах, направляемые на реконструкцию и развитие капиталоемких отраслей экономики. Целью деятельности всех банков регионов является получение прибыли в основном за счет обслуживания текущей деятельности клиентов.

Таким образом, выявленные проблемы развития российского банковского сектора свидетельствуют о его функционировании в условиях воздействия постоянно изменяющихся факторов политической, социальной и экономической среды. В сложившейся ситуации одной из основных задач реформирования банковской системы является создание устойчивого регионального банковского сектора как основы для достижения устойчивого экономического роста страны. Для этого требуется разработка мероприятий, способствующих повышению устойчивости региональных банков.

За исторически короткий период в России были заложены фундаментальные основы банковской системы, отвечающей требованиям рыночной экономики. В стране сложилась двухуровневая банковская система: Центральный банк Российской Федерации и кредитные организации. Это система стала одним из наиболее технологически развитых, рыночно ориентированных секторов отечественной экономики.

Становление и развитие банковской системы происходили в условиях, присущих обществу переходного периода. За этот период банковский сектор пережил несколько кризисов. Российский кризис 1998 года стал наиболее глубоким потрясением для банковской системы страны и для экономики в целом. Были отозваны лицензии у ряда крупнейших банков, в которых сосредоточивалось около четверти активов банковской системы и вкладов населения (без учета Сбербанка России), пятая часть остатков средств на счетах клиентов. Существенно сократилась банковская инфраструктура, обслуживающая потребности хозяйствующих субъектов. Значительно ослабла капитальная база кредитных организаций. Как и предполагалось, последствия кризиса будут ощущаться в экономике России еще не один год.

Меры, предпринятые Правительством РФ, Центральным банком РФ, Агентством по реструктуризации кредитных организаций, самими кредитными организациями, позволили несколько оздоровить банковскую систему. Осуществленные меры в области реструктуризации банковской системы создали необходимые условия для роста капитала, активов и привлеченных средств банков, укрепления финансового положения кредитных организаций. Постепенно банковская система адаптируется к новым условиям деятельности. Динамика основных параметров, характеризующих состояние банковской системы России в период с 01.01.1999 г. по 01.01.2002 г., свидетельствует о закреплении и развитии тенденции восстановления банковской деятельности. На конец 2001 года совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении выросли на 17,4%, превысив предкризисный уровень (01.07.98 г.) на 6,4%; совокупный капитал превысил предкризисный уровень на 12,9%, при этом рост капитала наблюдался у 86% кредитных организаций. Продолжается процесс расширения ресурсной базы банков за счет средств предприятий и организаций, а также вкладов населения.

Улучшилась структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов реальному сектору экономики, снижении просроченной задолженности, общем улучшении качества кредитного портфеля.

Существенно повысилась финансовая устойчивость кредитных организаций. По состоянию на 01.01.2002 года удельный вес финансово устойчивых банков в общем количестве действующих кредитных организаций составил около 93,1%.

Заключение

Коммерческие банки являются старейшими кредитными учреждениями, выполняющими большинство финансовых операций и услуг, известных в практике делового предпринимательства. Центральное место коммерческих банков в кредитной системе государства определяется огромным объемом контролируемых ими ресурсов, уникальным сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную и постоянную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса. По разнообразию активных операций, т.е. размещению привлеченных ресурсов, коммерческие банки не имеют себе равных в кредитной системе. Современные коммерческие банки – это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Вторым важнейшим принципом является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими методами.

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными экономическими агентами. В связи с развитием фондового рынка получила распространение четвертая функция коммерческих банков – посредничество в операциях с ценными бумагами. Важное место в деятельности коммерческих банков занимает функция доверенного лица, которая заключается в осуществлении трастовых (доверительных) операций.

Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют существенные признаки, отличающие их от всех других субъектов. Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли. Еще одной чертой, отличающей банки от других коммерческих предприятий, является то «продукт» или, вернее, те услуги, которые производят и реализуют банки.

Финансовое состояние коммерческого банка характеризуется достаточностью капитала, качеством активов, ликвидностью баланса, эффективностью деятельности и уровнем управления (менеджментом) банка.

Библиографический список

1 Банковское дело. Учебник /Под ред. д-ра экон. наук В.И. Колесникова, д-ра экон. наук, проф. Л.П. Кроливецкой. – изд. 4-е, перераб. и доп. – М.: «Финансы и статистика», 2008

2 Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: «Финансы и статистика», 2006.

3 Банковское дело: конспект лекций/Фролова Т.А. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2009.

4 Банковское дело / Под ред. д-ра экон. наук Г.С. Сейткасимова 2010.

5 Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.

6 Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / под ред. проф. Г.Б. Поляка - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е из.2005.

7Экономика: учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. А.С. Булатова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2008.

18