Отчет по практике в ОАО «УРАЛСИБ»

Должностной и персональный состав Коллегиальных органов утверждается решением Правления.

2. Организационная структура ОАО «УРАЛСИБ»

Общее собрание акционеров

Наблюдательный совет

Правление

Центральный аппарат

Отделение              Территориальные банки

Структурные внутренние подразделения

Организационно подчиненные отделениям

3. Дополнительный офис Отделение в с.Аскарово Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г.Уфа

Свою историю банк «Уралсиб» ведет с 1993 года. Создан он был в Башкортостане и изначально представлял собой товарищество с ограниченной ответственностью, которое называлось «Республиканский инвестиционно-кредитный банк «Башкредитбанк».

В 1998 году стал открытым акционерным обществом, причем до ноября 2000 года его учредителем и единственным владельцем являлось Правительство Республики Башкортостан. Уже к 2000 году банк сумел войти в двадцатку наиболее устойчивых банков в рейтинге по размеру активов.

В тот же период руководство банка приняло стратегию развития региональной сети. С 2002 года Башкердитбанк меняет свое название на «Урало-Сибирский Банк», (сокращенно «Уралсиб»). В то же время банк активно приобретает контрольные пакеты «Кузбассугольбанк», «Башпромбанк», «Стройвестбанк», «Дзержинский».

С 2004 года банк принадлежит корпорации Николая Цветкова, которая купила 72,5% акций.

На нынешний момент банк «Уралсиб» представляет собой банк федерального уровня, который обладает прекрасно развитой сетью филиалов и проводит активную политику на территории Республики Башкирия и регионов Российской Федерации. Обслуживание промышленных предприятий и усиление своих позиций на розничном рынке является приоритетным направлением для банка.

Дополнительный офис ОАО «УРАЛСИБ» в Абзелиловском районе села Аскарова образовался 02 ноября 2001 года, руководителем которого является Шарафутдинов Марат Мидхатович.

Перечень услуг для частных клиентов предоставляемых в банке в  селе Аскарово: вклады, банковские переводы со счетов физических лиц, банковские переводы без открытия счета, VISA, MasterCard International, операции с наличными средствами, прием коммунальных и иных платежей, дистанционное банковское обслуживание, прием заявлений о выборе УК и НПФ в рамках пенсионной реформы. Для корпоративных клиентов: кассовое обслуживание в рублях и валюте, система «Электронный клиент», депозитные вклады, собственные векселя, зарплатные проекты.

4. Миссия и основные задачи Дополнительного офиса Отделения в с.Аскарово Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г.Уфа

1. Подготавливает исходные данные для составления проектов перспективных и годовых планов производственно-хозяйственной и социальной деятельности отделения ОАО «УРАЛСИБ».

2. По состоянию на первое число каждого месяца составляет информацию для филиалов о выполнении плановых объемов по привлечению денежных средств населения во вклады, анализирует развитие безналичных перечислений и расчетов населения с  торговыми, коммунальными и другими предприятиями в сопоставлении с результатами работы прошлых лет по отделению и филиалам.

3. Контролирует развитие платных услуг населению.

4. Представляет информацию в отделы.

5. Представляет информацию Управлению, составляет сведения  и информацию по всем курируемым вопросам.

6. Вносит предложения по устранению недостатков и повышению эффективности работы ОАО «УРАЛСИБ».

7. Составляет экономический паспорт отделений.

8. Участвуют во внедрении и совершении хозяйственного расчета, осуществляют экономический анализ хозяйственной деятельности, рассчитывают рентабельность отделений и филиалов, выявляют резервы увеличения доходов, намечают меры по обеспечению экономии, выявлению дополнительных ресурсов.

9. Составляют Кассовый план; ежеквартально и по результатам работы за год рассчитывают экономические показатели, показатели развития дела, удельный вес безналичных перечислений и выдачи денег из касс ОАО «УРАЛСИБ» в обороте по приходу вкладов. Удельный вес безналичных расчетов населения с торговыми предприятиями.

5. Кредитный отдел банка

Каждый отдел любой организации – это обособленный мир, живущий по своим законам и порядкам, придерживающийся определенных принципов и схем работы. Безусловно, для успешной деятельности организации в целом нужны слаженные действия всех ее подразделений. Не существует важных или неважных отделов, но, тем не менее, среди них можно выделить выполняющие первостепенные или второстепенные задачи.

Применительно к кредитным организациям сразу несколько отделов определяют работу всех остальных. Это подразделения расчетно-кассового обслуживания, валютных операций, ценных бумаг, пластиковых карт и, конечно же, кредитования. От них зависит экономическое положение банка, его позиция на финансовом рынке, способность выполнять показатели бизнес-плана и многое другое. Поэтому работа каждого из этих подразделений должна быть продумана и выстроена наилучшим образом.

5.1 Кредитный отдел Дополнительного офиса Отделения в с.Аскарово Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г.Уфа

Рассмотрим подробно работу кредитного отдела Дополнительного офиса Отделения в с.Аскарово Филиала ОАО «УРАЛСИБ» в г.Уфа. На сегодняшний момент для заемщиков (особенно физических лиц) – это самый выгодный кредитор, т.к. предлагаемые им процентные ставки по ссудам значительно ниже, чем у остальных. В связи с этим «УРАЛСИБ» предъявляет повышенные требования к потенциальным заемщикам, что в свою очередь отражается на работе кредитного отдела (Приложения 1,2).

Работу отдела можно условно разделить на три этапа, связанных с процессом выдачи кредита:

1. Этап оформления кредитной заявки.

2. Этап рассмотрения заявления и принятия решения по нему.

3. Этап подписания кредитного договора и выдачи кредита.

За каждый этап отвечают соответствующие сотрудники.

1. На этапе оформления и подачи заявления на кредит первыми за работу принимаются кредитные консультанты. Как правило, они встречают потенциальных заемщиков в операционном зале, но могут находиться и непосредственно в отделе. Они помогают определиться с программой кредитования, подобрать оптимальный вариант, правильно заполнить необходимые документы, т.е. сделать процесс подачи заявления максимально комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением как отдельных видов займов, так и разных. Инспектор проверяет предоставленный заемщиком пакет документов; рассчитывает сумму и срок ссуды; определяет необходимость обеспечения и удостоверяется в наличии подтверждающих его документов. На плечи инспектора также ложится задача определения платежеспособности заемщика на основании предоставленной им информации. Кроме того, с согласия заемщика делается запрос в бюро кредитных историй с целью установления его благонадежности.

2. Рассмотрение кредитной заявки может осуществляться достаточно долго (по сравнению с другими банками), до 10 рабочих дней. Начинается оно с оформления кредитного дела заемщика, которое затем передается в службу безопасности. В этом отделе документы и данные, предоставленные клиентом, проходят тщательную проверку на подлинность и соответствие действительности. Кроме того, проверяется «криминальное прошлое» заемщика или его родственников. Вся собранная информация остается в деле и возвращается в руки кредитному инспектору. После полного оформления досье клиента передается на проверку начальнику кредитного отдела, а далее секретарю кредитного комитета для включения его в реестр дел на рассмотрение.

В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. В филиале отделения, где есть кредитный отдел, но нет представителей соответствующих служб, устанавливается свой порядок принятия решения, но кредитное дело все равно проходит перед этим все установленные инстанции. На комитете каждый инспектор представляет дела своих клиентов.

3. После принятия кредитным комитетом положительного решения инспектор извещает об этом заемщика, назначает ему дату выдачи ссуды и приступает к подготовке необходимых документов (кредитного договора, договора залога или поручительства и прочих). Формы всех договоров согласовываются с юристами банка и подписываются руководством.

В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и поручители должны явиться лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и получает долгожданный кредит. После этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока действия договора. В крупных отделениях эти функции могут возлагаться на работников отдела сопровождения кредитных договоров.

Работа кредитного отдела банка отличается повышенной ответственностью, внимательностью, требовательностью к заемщикам, но в то же время нужно сделать так, чтобы для клиента это оставалось незамеченным, а процесс получения ссуды был сопряжен только с положительными эмоциями. Поэтому работа кредитных специалистов – это не только профессионализм, но и своеобразное искусство.

5.2. Анализ основных положений кредитного договора

Изучив стандартный кредитный договор и его основные положения, можно кратко описать его суть следующим образом. По кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [1, ст.823]. Отношения банков или других кредитных организаций с юридическими и физическими лицами по предоставлению и возврату денежных средств регулируются Положением Банка России от 31.08.1998 N 54-П.

Статья 814 ГК РФ предусматривает заключение договора займа с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), причем заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

В соответствии с Положением N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств юридическим лицам осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату зарплаты.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами [2]. Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным [1, c.143]

Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

- вводная часть;

- общие положения;

- предмет договора;

- условия предоставления кредита;

- условия и порядок расчетов;

- прочие условия;

- юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение подобного правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств.

Во вводной части говорится о «сторонах» сделки: «Банке» и «Заемщике».

В предмете Кредитного договора отражается сущность, содержание кредитных отношений, устанавливаемых между кредитным учреждением и Заёмщиком. Кредитное учреждение обязуется предоставить Заёмщику определённую сумму кредита на конкретную цель, под определённый процент и на определённый срок на условиях, предусмотренных данным Кредитным договором. Заёмщик обязуется вернуть сумму кредита с процентами в срок, определённый Кредитным договором.

В разделе «Условия кредитования» детально описывается процедура начисления и удержания процентов, комиссионных, освещаются другие важные моменты. Обычно в предмете Кредитного договора указывается ссылка на то, что кредит предоставляется на условиях, предусмотренных данным Кредитным договором (условия кредитования).

В условиях кредитования может указываться цель кредитования, если она не была указана в предмете договора. В условиях кредитования прописываются возможные способы получения Заёмщиком суммы кредита - через кассу кредитного учреждения или путём перевода денег на текущий карточный счёт Заёмщика (на пластиковую карточку).

Если Заемщик хочет получить сумму кредита через кассу наличными деньгами, то он подписывает соответствующий расчётный документ - расходный ордер, который составляется кредитным работником.