Развитие ипотеки в России

Максимальный размер кредита определяется, исходя из дохода семьи с учетом числа несовершеннолетних иждивенцев, таким образом, чтобы ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту, включающий погашение части основного долга и начисленных процентов, не превышал трети семейного дохода.

Выдача кредитов по этим программам сопровождается страхованием по трем видам рисков: приобретаемой квартиры от рисков повреждения, жизни и временной нетрудоспособности заемщика, утраты прав собственности на квартиру.

Общая годовая стоимость всех видов страхования в аккредитованных страховых компаниях составляет обычно 1,5% от суммы кредита, увеличенной на 10%. Страховая сумма ежегодно уменьшается со снижением задолженности по кредиту.

Анализ рынка ипотечного кредитования в Курской области, показывает, что основной проблемой, препятствующей развитию ипотеки, является низкий уровень доходов граждан, нестабильность платежеспособности населения.

Кроме этого, причины недостаточно динамичного увеличения количества и роста объемов выдаваемых кредитов, по моему мнению, заключаются в следующем:

а) значительный удельный вес недекларируемых доходов граждан. Документально подтвердить свои доходы могут не более 10-12% потенциальных заемщиков.

б) сохраняющаяся на высоком уровне процентная ставка по жилищным ипотечным кредитам, номинирование кредитов в иностранной валюте.

в) в структуре предложения жилья наибольший удельный вес занимает так называемый первичный рынок за счет различных форм долевого участия в строительстве жилья, объекты которого на стадии строительства не могут выступать предметом ипотеки.

г) недостаточная информированность продавцов жилья о сущности и особенностях сделок купли-продажи жилья за счет ипотечного кредита, их недоверие к банкам-кредиторам, а зачастую нежелание использовать официальные механизмы денежных расчетов.

д) неподготовленность других участников рынка недвижимости и в первую очередь агентств. Из десятков агентств недвижимости, работающих на курском рынке.

++ переработать

Ипотеку в Курске и Курской области представляют 11 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам 65 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит как на первичном так и на вторичном рынках недвижимости.

Ставки по ипотеке в Курске и Курской области находятся в диапазоне 9.50 - 18.00% годовых по рублевым кредитам и 8.45 - 14.00% годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Курске составляет 0%. Срок ипотечного кредитования в Курске может достигать 50 лет.

Ипотека в Курске - это не только кредит на жилье. Ипотечные банки предлагают так же нецелевые кредиты под залог недвижимости, которая имеется в собственности заемщика.

Ипотечные программы в Курске и Курской области

В настоящее время в Курске и Курской области предлагается 65 ипотечных программ, основные показатели которых представлены ниже.

 

№ п/п	Программа / Банк	Валюта	Ставка	Срок кредита	Первый взнос
	ВТБ24
2	Квартира на первичном рынке - евро	EUR	от 8.45%	5 - 50 лет	от 20.00%
3	Квартира на вторичном рынке - доллары	USD	от 8.45%	5 - 50 лет	от 10.00%
4	Квартира на первичном рынке -  доллары	USD	от 8.45%	5 - 50 лет	от 20.00%
	Росбанк
1	Кредит Стандарт	USD	9.00 - 11.50%	7 - 25 лет	от 20.00%
	Сбербанк России
14	Ипотечный кредит - доллары	USD	9.10 - 14.00%	1 - 30 лет	от 15.00%
15	Покупка недвижимости на  вторичном рынке	RUR	9.50 - 12.00%	3 - 30 лет	от 20.00%
17	Кредит «Ипотечный+» - рубли	RUR	9.50 - 14.00%	1 - 30 лет	от 10.00%
18	Квартира на вторичном рынке -  рубли	RUR	от 10.00%	5 - 50 лет	от 10.00%
28	Кредит на любые цели под залог  недвижимости - евро	EUR	10.75 - 16.05%	1 - 10 лет	от 0%
34	Кредит на первоначальный взнос под залог квартиры - доллары	USD	от 11.30%	до 15 лет	от 0%
	Росбанк
35	Кредит на покупку недвижимости под залог квартиры - доллары	USD	от 11.30%	до 15 лет	от 0%
	Россельхозбанк
38	Покупка недвижимости на  вторичном рынке	RUR	11.50 - 12.50%	3 - 30 лет	от 30.00%
	Сбербанк России
44	Кредит на готовое жилье - рубли	RUR	12.25 - 14.00%	1 - 25 лет	от 15.00%

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека – основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением – и перестает им быть.

Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Особенно его роль может быть заметна в период выхода из экономического кризиса. Нужно отметить, что ипотека влияет на преодоление кризиса двумя путями. Во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности; во-вторых, развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.

В ходе проведенного дипломного исследования было выявлено, что ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его составная часть - ипотечное жилищное кредитование, абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки.

С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных ипотечных программ с разными условиями: это ипотечные программы на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли или дома. Кроме того, появляется все больше доступных схем ипотеки молодым семьям.

Но все же, как показал анализ, развитие ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации. Статистические данные фиксируют, с одной стороны, недостаточную обеспеченность российских граждан жильем, с другой – небольшие объемы ипотечных жилищных кредитов, выданных коммерческими банками. Так, объем выданных ипотечных кредитов на 1.01.06г. увеличился на 356 340 млн. руб. по сравнению с объемом на 1.10.04г. и составил 1 212 871 млн. руб. В общем объеме выданных кредитов, ипотечные жилищные кредиты составляют на 1.10.04г. – 1,05%; на 1.10.05г. – 1,36%; на 1.01.06г. – 1,52%. Также следует отметить, что процент ипотечных сделок в общем количестве сделок с недвижимостью постоянно растет и в настоящее время составляет 12-15% от общего количества сделок агентства.

Анализ регионального опыта реализации моделей ипотечного кредитования свидетельствует о глубокой дифференциации степени развития систем жилищного финансирования, что обусловлено региональной асимметрией в становлении и функционировании рынка жилья в России.

В процессе изучения рисков ипотечного кредитования, было выявлено, что на стадии первичной ипотеки риски имеют единую для всех кредиторов специфику – эти риски присущи процессу кредитования вообще. И, исходя из мирового опыта и действующей практики российских операторов ипотеки, были сформулированы меры по минимизации рисков, актуальных для жилищного кредитования в современных условиях.

Как выяснилось, ипотечный рынок стремительно развивается и эволюция ипотечного страхования очевидна: страховщикам открылся большой потенциал этого сегмента страхового рынка. Но как показал анализ, РФ не готова к появлению частной страховой ипотечной компании в связи с тем, что, во-первых, ежегодный объем российского рынка ипотечного кредитования недостаточен для предоставления необходимого объема застрахованных кредитов, и обеспечения географической диверсификации и, во-вторых, существует потребность в фундаментальных усовершенствованиях первичного и вторичного ипотечного рынков и в создании достаточной нормативной базы в банковской сфере ипотечного страхования.

Также при проведении данного дипломного исследования, было выявлено, что распространение ипотеки в России сдерживается рядом факторов, в первую очередь, несовершенством законодательной и нормативной базы. Следует указать здесь и еще один немаловажный момент. Для использования системы ипотечного кредитования как мощного стимулятора стабилизации и роста современной российской экономики необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости и страхование.

Все же перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.

Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Нормативно-правовые акты 

1.1 Конституция "Конституция Российской Федерации" 

(принята всенародным голосованием 12.12.1993) 

(с учетом поправок, внесенных  Законами РФ о поправках к  Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // в "Собрании законодательства РФ", 04.08.2014, N 31, ст. 4398. 

 

1.2 ФЗ РФ «о ЦБ РФ». Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.

 

1.3 Закон РФ «О залоге» № 2872-1 от 29 мая 1992г. Закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 06.12.2011) "О залоге" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013) // "Российская газета", N 129, 06.06.1992.

1.4 ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) № 102-ФЗ от 16 июля 1998г. (со внесенными изменениями и дополнениями). Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ   (ред. от 21.07.2014)  "Об ипотеке (залоге недвижимости)"  (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.07.2014)  // "Собрание законодательства РФ", 20.07.1998, N 29, ст. 3400. 

 
 

1.5 ФЗ РФ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» № 122-ФЗ от 21 июля 1997г. Федеральный закон от 21.07.1997 N 122-ФЗ 

(ред. от 21.07.2014) 

"О государственной  регистрации прав на недвижимое  имущество и сделок с ним"  // "Собрание законодательства РФ", 28.07.1997, N 30, ст. 3594

 
 

1.6 ФЗ «О рынке ценных бумаг» № 39-ФЗ от 22 апреля 1996г. Федеральный закон от 22.04.1996 N 39-ФЗ 

(ред. от 21.07.2014) 

"О рынке ценных бумаг"  // "Собрание законодательства РФ", N 17, 22.04.1996, ст. 1918, 

 
 

1.7 ФЗ «Об  ипотечных ценных бумагах» № 152-ФЗ от 11 ноября 2003г. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах" от 21 декабря 2013 г. N 379-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 июля 2014 г. // "Российской газете" от 18 ноября 2003 г. N 234 (дополнительный выпуск), в "Парламентской газете" от 19 ноября 2003 г. N 215-216, в Собрании законодательства Российской Федерации от 17 ноября 2003 г. N 46 (часть II) ст. 4448

 
 
 

 

 

 

2. Специальная литература 

2.1 Акулова Т.А. Модели ипотечного кредитования в России// Финансы и Кредит.-2005.-№ 12(180).

2.2 Антонов Л.Н. Залог и кредитный риск // Банковское дело. - 2005. - № 5.

2.3 Архипов А.П., Ахвледиани Ю.Т. О страховании рисков ипотеки//Финансы.-2006.-№ 3.

2.4 Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом//Деньги и Кредит.-2005.-№ 4.

2.5 Балабанов И. Т. Операции с недвижимостью в России. – М.: Финансы и стати-стика, 1999.