Семейный бюджет, источники его формирования

Развитие  сектора услуг - общепринятый показатель степени зрелости индустриального общества. Основным, наиболее массовым их потребителем на Западе является именно средний класс. В России платные услуги в достаточно широком спектре доступны лишь верхнему слою среднего класса или богатым. Лишь платными медицинскими услугами пользуются существенно больше половины опрошенных (67,9%). Что же касается остальных видов услуг, то их использование определяется несколькими факторами. Так, кроме материальных возможностей, большую роль играет состав семьи, здоровье и уровень образования ее членов. Следует особо обратить внимание на те виды платных услуг, которые являются индикаторами социального и материального статуса (дорогостоящие и престижные). Это в первую очередь касается туристических и образовательных поездок за рубеж, строительства и покупки жилья, платных оздоровительных и образовательных услуг для взрослых.

Практически по всем видам услуг (в наименьшей степени это касается платных  медицинских услуг) наблюдается  значительно более высокий уровень их потребления со стороны верхнего слоя среднего класса по сравнению со средним и нижним слоями этого же класса. По некоторым видам услуг наблюдаются различия в 2–3 раза. Что же касается богатой части населения, то их семьи не только хорошо питаются, но и проживают в значительно лучших условиях, чем семьи бедных.

Жилищные  условия бедных улучшаются очень  медленно, зато богатые за последние  два года кардинальным образом решили свои жилищные проблемы. Следует заметить, что в благоустроенном жилище на 20% уменьшаются затраты времени  на приготовление пищи, на 40% - по уходу за помещениями и, соответственно, на 40–65% увеличивается свободное время работающих, на 35–40% снижается заболеваемость проживаемых.¹¹

В мировой  практике используется такой укрупненный  и обобщенный показатель уровня жизни, как индекс человеческого развития (ИЧР), который обобщенно учитывает  три показателя:

1) доход на  душу населения;

2) уровень  образования;

3) продолжительность  жизни.

В этом индексе  каждый показатель прямо или косвенно связан с экономикой семьи.

2. Доходы в домашних хозяйствах

 

Ведение домашнего  хозяйства неотделимо от тех преобразований в экономике, которые осуществляются в стране. При переходе к рыночным отношениям многие испытали серьезные  денежные затруднения. Для них переход  к рынку стал серьезным испытанием семейного благополучия, умения хозяйствовать. Никакой, даже очень высокой зарплаты не хватит, если не соизмерять расходы  с реальными возможностями (доходами) семьи, не вести строгий учет и  анализ расходов, не планировать свой семейный бюджет.

Социологи и  экономисты всегда анализируют поведение  семьи, а не отдельных ее членов, потому что в семье существуют общие источники дохода, а следовательно, общие принципы потребления и  сбережения. Совместное ведение хозяйства  подразумевает, прежде всего, наличие  общего бюджета, т.е. объединенных доходов  и расходов. При этом каждый трудоспособный член семьи вносит посильную лепту  в общий семейный фонд или бюджет.

Основными источниками  доходов являются оплата труда, социальные, государственные выплаты, доходы от собственности и предпринимательской  деятельности.

Все доходы населения образуются за счет распределения  и перераспределения производственного  национального дохода. Различают  денежные, натуральные, совокупные и  мобильные доходы населения.

Денежные  доходы - это доходы, которые население получает в рублях (зарплата, пенсии, стипендии и т.д.).

Натуральные доходы - доходы от личного подсобного хозяйства, идущие на непосредственное потребление их владельцев и членов семей.

Совокупные  доходы - все доходы, которые население получает в денежной и натуральной формах, а также в виде льгот из общественных фондов.

Мобильные доходы - часть совокупных доходов, которыми семья распоряжается по своему усмотрению.

Важным показателем  в экономике считается реальный доход, который представляет собой количество материальных и духовных благ и услуг, которые реально потребляются населением на его доходы. Его размер зависит от уровня цен на товары, степени насыщенности ими рынка, размеров налогов и обязательных платежей и др. Реальный доход - это один из показателей уровня жизни населения.

Рассмотрим  подробнее некоторые источники  доходов.

Самым основным и наиболее весомым компонентом  совокупного дохода семьи была и  остается заработная плата. В коммерческих фирмах она определяется руководством исходя из величины фонда оплаты труда. Заработная плата не может быть установлена ниже определенной государством минимальной оплаты труда. Государство устанавливает размеры окладов и тарифных ставок своим работникам только на государственных предприятиях. В бюджетных учреждениях оклады работников определяются по системе, привязанной к величине минимальной оплаты труда.

До мирового финансового кризиса в России наблюдался стабильный рост реальной заработной платы населения. Однако кризисные события конца 2008 г. вновь привели к снижению уровня реальных доходов россиян. Затем наблюдалось продолжение повышательной тенденции.

Кроме заработной платы, источником дохода населения  являются пенсии, пособия, стипендии. Этот вид дохода выплачивает государство для поддержания жизни тем гражданам, которые не в состоянии полностью обеспечить себя самостоятельно, или для стимулирования определенных видов деятельности.

Государственная пенсия - это ежемесячное пособие, которое предоставляется гражданину по достижении им установленного возраста или выработки определенного трудового стажа. Существуют также пенсии по инвалидности и по случаю потери кормильца. Самая распространенная пенсия -  по старости. Ее получают мужчины, достигшие возраста 60 лет, при общем трудовом стаже не менее 25 лет и женщины по достижении возраста 55 лет и при общем трудовом стаже не менее 20 лет. Размер пенсии устанавливается пропорционально имеющемуся стажу, исходя из пенсии при полном стаже. Законодательством установлен минимальный размер пенсии по старости, равный минимальной оплате труда. Пенсия по инвалидности устанавливается инвалидам I и II групп в размере 75%, а инвалидам III группы - в размере 30% заработка.

Право на пенсию по случаю потери кормильца имеют  нетрудоспособные члены семьи умершего, состоявшие на его иждивении. Она  устанавливается в размере 30% заработка  кормильца на каждого нетрудоспособного  члена семьи, а на каждого ребенка, потерявшего обоих родителей, либо у которого умерла одинокая мать, в  размере 1,5 минимальной пенсии по старости. Пенсии за выслугу лет устанавливаются  в связи с длительностью подземных  и других видов работ с особо  вредными и тяжелыми условиями труда. Для этих пенсий установлен сокращенный  общий трудовой стаж и возраст  выхода на пенсию.

Кроме пенсий, в нашей стране выплачиваются  другие виды социальных пособий:

пособия по нетрудоспособности (если человек не может работать из- за болезни или инвалидности);

пособия на детей (для помощи семьям, воспитывающим  детей);

пособия по безработице (в случае временной  потери работы) и др.

Многие социальные пособия не выплачиваются в денежной форме, а позволяют их получателям  пользоваться различными услугами по льготной цене или бесплатно (бесплатный проезд на транспорте, льготы при оплате жилищно- коммунальных услуг, покупке медикаментов).

Наряду с  пособиями по социальному обеспечению  существуют «стимулирующие» выплаты. Студенты средних специальных и  высших учебных заведений, например, обычно получают стипендии. Государство  идет на эти расходы с целью  повышения образовательного уровня общества.

Следующим компонентом  доходной части бюджета семьи  являются страховые поступления. В отличие от заработной платы и пенсии они не являются ежемесячными, а носят разовый характер. К тому же они выражают не чистую прибыль семьи, а компенсацию за какой- либо несчастный случай, произошедший с ней. Страхование- это услуга, которую страховая компания оказывает человеку или семье. Суть услуги состоит в том, что страховая компания берет на себя обязательство выплатить определенную сумму денег тем, кто эту услугу приобрел, если случится страховое событие. Эта сумма гораздо больше той, которую потребители платят, покупая страховку.

Наибольшее  количество видов страхования распространено в США, здесь предлагается 3000 видов, при том, что в Европе можно  найти 400–500 видов страхования, а  в России - не более 60. Считается, что в России можно застраховать только 10% всех рисков, тогда как в развитых странах - 90–95%.¹²

Наиболее  распространенными в России являются следующие виды страхования:

1) личное  страхование (жизни, здоровья, трудоспособности  и др.);

2) страхование  от несчастных случаев;

3) медицинское  страхование;

4) страхование  имущества граждан;

5) страхование  ответственности (частных лиц  и гражданской).

Доходы - это необязательно денежные выплаты. Так, часть доходов может быть получена и в натуральной форме. К таким доходам в большей мере относятся доходы от личного подсобного хозяйства(ЛПХ). Например, у сельских жителей они составляют значительную долю поступлений и, кроме того, у них исчезает такая статья расходов семейного бюджета, как расходы на продукты питания. С другой стороны, какая- то часть продукции может пойти на продажу, что непосредственно послужит пополнению семейного кошелька.

Многие люди видят в дачах не только источник дополнительных средств к существованию, но и вариант активного отдыха. Не все «дачники» задумываются об эффективности своих дач. Люди вкладывают деньги, труд и радуются полученному  урожаю, хотя не всегда этот урожай оправдывает  затраты на его воспроизводство, не говоря уж о непомерных физических усилиях. В процессе исследования, проведенного Лабораторией политических и социальных технологий в Московской области, выяснилось, что огородники плохо представляют, насколько дорогим может оказаться их урожай.

Следующий компонент  доходной части семейного бюджета, приобретающий все большее значение, - доходы от операций с имуществом и финансами. Практически у каждой семьи имеется какая- то собственность - личные вещи, мебель, бытовая техника, квартира, машина, дача. Если какое- то имущество не используется самими членами семьи и их близкими, то есть прямой резон использовать его для извлечения дохода - продать или сдать внаем. Такие операции достаточно просто совершить лишь с определенными видами собственности, прежде всего с недвижимостью.

Недвижимость - это земельные участки и расположенные на них здания и сооружения. Автомобили, ювелирные изделия и многие другие вещи - это имущество «движимое».

Несмотря  на то что движимое имущество иногда не менее ценно, чем недвижимость, его не всегда активно используют для извлечения дохода. Причина в  том, что недвижимое имущество «привязано»  к определенному месту, поэтому  оно обладает свойствами уникальности и редкости, к тому же его нелегко  украсть. Поэтому такие виды собственности  чаще выгоднее сдавать в аренду, получая постоянный доход, а не продавать.

Важную роль в формировании доходов играют сбережения. Сбережения представляют собой часть текущего дохода, которая не направляется на уплату налогов или не затрачивается на покупку потребительских товаров, а поступает на банковские счета, вкладывается в страховые полисы, облигации, акции и другие финансовые активы.¹³

К настоящему времени в России сложились четыре основные формы использования сбережений:

1) вложение  в недвижимое и движимое имущество;

2) банковские  вклады;

3) покупка  ценных бумаг;

4) покупка  иностранной валюты.

Можно выделить следующие мотивы сбережений:

мотив безопасности (деньги откладываются с какой- то определенной целью);

мотив достижения контроля над ситуацией (в нем  реализуется стремление человека к  независимости, к контролю над другими);

мотив получения  доходов (выражает стремление обеспечить себя более крупными финансовыми  средствами);

мотив престижа (нацелен на демонстрацию индивидом  своего положения).

Сбережения  могут производиться и в качестве самоцели, а также с альтруистическими  намерениями.

В России процесс  сбережения имеет свою специфику, которая  состоит в том, что доля депонируемых населением средств невелика. Причинами  этого служат низкие доходы в стране, все еще слабая привычка делать накопления и преимущество краткосрочных сбережений. Лишь достижение страной относительного равновесия создаст у людей стимул к повышению сбережений и трансформации  их в инвестиции.

Основным  показателем, характеризующим сбережения населения, является склонность населения  к сбережениям.

Общая склонность населения к сбережению - это доля средств, направленных на текущее сбережение, в доходах населения. Кроме общей склонности, рассчитываются также и частные склонности, выражающие различные виды сбережений.

Основными тенденциями  в последние годы являются:

рост вложений в ценные бумаги и депозиты, по объему составляющие около половины вложений в резервную инвалюту;

рост и  сохранение на высоком уровне сбережений населения на руках.

И величина сбежения, и объем расходов на потебление меняются в прямой зависимости от размера дохода; по мере роста дохода домохозяйства начинают распределять его между сбережениями и потреблением.¹⁴

Следующим источником дохода являются доходы от предпринимательской деятельности. Они включают в себя доходы граждан от коммерческой деятельности, осуществляемой без образования юридического лица. К такой деятельности, в основном, относятся три вида занятий:

1) частная  неорганизованная торговля;

2) надомное и кустарное производство;

3) оказание  частных услуг.¹⁵