Современная банковская система РФ

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

При наличии лицензии на осуществление банковских операций банк вправе совершать иные сделки, а также осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами. Вновь создаваемые банки для получения лицензии на осуществление операций со средствами в рублях (без привлечения во вклады средств физических лиц) должны располагать уставным капиталом в соответствии с требованиями указания ЦБ РФ «Об упорядочении активов Банка России» от 16 января 2004 г.  1378-У, вступившего в силу с 1 апреля 2004 г. Вновь создаваемым банкам при соблюдении требований к капиталу, технических и квалификационных требований Банка России могут быть выданы лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без привлечения во вклады средств физических лиц (инструкция «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 г.  109-И).

Основанием для выдачи кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций является подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% ее уставного капитала (а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества) Созданному путем учреждения банку могут быть выданы лицензии следующих видов: • лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц); • лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц); при ее наличии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков. Одновременно с лицензией, предусматривающей операции со средствами в иностранной валюте, или после ее получения банку может быть выдана лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Такие банки должны располагать значительным уставным капиталом. [5, c.441-443]

2.Банковская система РФ в современный период

2.1 Проблемы банковской системы РФ в современном периоде

            Современная банковская система России возникла одновременно с распадом СССР в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Она основана на рыночных принципах, но, в силу недостаточной развитости кредитно-финансового сектора российской экономики, представляет собой систему переходного типа от централизованной к рыночной.

        Современная банковская система РФ включает в себя Банк России и кредитные организации имеющие лицензию Банка России. При этом в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Не включаются в состав банковской системы кредитные кооперативы, кредитные союзы, инвестиционные фонды, ломбарды, лизинговые фирмы и т.п. Законодательством РФ допускается создание объединений банков -  банковских групп и банковских холдингов.

           В России, как и в других странах, существует система государственного регулирования денежно-кредитной сферы, позволяющая защищать интересы населения и банковских структур. Правовое основание этой системы составляют два закона-"О банках и банковской деятельности в РФ" (1995 г.) и "О Центральном банке РФ (Банке России)" (1994 г.). Согласно этим законам Банк России, Банк внешней торговли РФ, Сберегательный банк РФ, коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций, образуют банковскую систему России. Банки России не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков. Для финансирования отдельных целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться специальные банки (банки развития).

         Все банки на территории России должны держать обязательные резервы в Банке России и соблюдать экономические нормативы, устанавливаемые Банком России. [9]

Основными проблемами российской банковской системы сегодня являются:

• низкий уровень банковского капитала;
• значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной;
• высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;
• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
• пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;
• высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;
• низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
• политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;
• недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства.

Целями реструктуризации банковской системы в краткосрочной перспективе  были:

• восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг;
• улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики;
• восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в т.ч. иностранных партнеров.

         В условиях мирового финансового кризиса положение банковской системы РФ можно охарактеризовать как стабильное, но сложное. Падение промышленного производства, отток капитала из страны, снижение реальных доходов населения, рост безработицы негативно сказывается на ликвидности банковского сектора. По мнению аналитиков, далеко не все банки переживут кризис - прогнозируется закрытие 200-300 коммерческих банков. Усилятся процессы слияния, укрупнения капитала. Неизбежно и увеличение государственного регулирования в кредитно-финансовой сфере. [10]

2.2 Пути преодоления проблем банковской системы

   Действия руководства страны позволили не допустить углубления кризиса и повального банкротства кредитных организаций, но этого не вполне достаточно. По мнению А.В. Мурычева (первый исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей, председатель Совета Ассоциации региональных банков России) у банков, в том числе и тех, которые получили государственную поддержку, падают темпы кредитования, растет процент невозвратов, ухудшается качество активов. Ужесточение условий выдачи кредитов, на которое вынуждены идти банки, негативно сказывается на эффективности их работы. Рухнул сырьевой рынок, а восполнить эти потери нечем и нет возможности. Каким-либо образом рассчитывать на резервы государства нет шанса - их едва хватает, чтобы удержать ситуацию. В настоящее время банки возвращают беззалоговые, а значит, дорогие кредиты, поскольку они слишком дороги и в стране нет настолько рентабельных предприятий способных кредитоваться под соответствующие проценты, которые банки вынуждены повышать.

Вторая проблема заключается в необходимости  непосредственного участия (вмешательства) государства в банковский сектор. Речь идет уже даже не о выработке  и применении новых форм и методов  взаимодействия и сотрудничества государства  и кредитных организаций, а жестком регулировании и, возможно, даже управлении (что свойственно административно-командной экономической системе). Подобные идеи высказывали многие ученые, среди которых юристы и экономисты (достаточно вспомнить К. Маркса). Однако, обратив внимание на действительную реальность, можно увидеть, что ситуация, сложившаяся в России, несколько иная, нежели в странах Европы или в США. Их правительства "накачивают" капиталами более ликвидную часть банковского сектора (что дает государству долю акций банков и устраняет необходимость национализации банка) и одновременно скупает "невозвратные" долги (и тем компенсирует собственный дефицит) при помощи эмиссии облигаций и прямого кредитования центральными банками. Наше государство не может пойти по такому пути в силу того, что нет никакой необходимости в большом количестве государственных банков (уже имеется Сбербанк с огромной сетью подразделений). Но возможно повернуть данный механизм иначе, т.е. выкупать "плохие" долги на время и под обязательный обратный выкуп, без передачи ответственности банка (пока эти долги не выкуплены банком у государства, первые ими распоряжаются на агентских условиях).

Для преодоления  кризиса в банковском секторе  уже сделано следующее:

Был принят Федеральный закон от 27 сентября 2009 г. N 227-ФЗ . Изменения затронули требования к участию в системе страхования вкладов физических лиц в банках. А именно: если будет иметь место несоответствие банка требованиям ЦБ РФ (по некоторым основаниям), то (до 31 декабря 2010 г.) запрет привлекать средства во вклады и открывать счета физическим лицам не последует.

           Такая  мера объективно необходима ввиду  того, что банки, которых множество,  просто перестанут соответствовать требованиям, а ЦБ РФ обязан ввести для них этот запрет, что негативно повлияет на стабильность банка и всей банковской системы. Хотя данная мера и носит алеаторный характер, но срок, на который были приостановлены обязанности ЦБ РФ мал, так как банки могут не успеть за отведенное время привлечь дополнительные денежные ресурсы и, соответственно, прийти к требуемым нормативам.

Принят Федеральный закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ. Основная задача этого акта - поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов при наличии признаков неустойчивого положения банков. Теперь госкорпорация "Агентство по страхованию вкладов" уполномочено принимать меры по предупреждению банкротства банков, т.е. до отзыва у банка лицензии по согласованному с ЦБ РФ планом сможет оказать финансовую помощь инвесторам приобрести преобладающую долю акций или долю в уставном капитале банка или временно выкупить для ее перепродажи, может осуществлять факторинг и цессию в интересах банка, передавать имущественное обеспечение по этим обязательствам банка, организовать торги подобного имущества и выполнять функции временной администрации банка.[13]

ЦБ РФ предоставляется право  уменьшить уставный капитал коммерческого банка до размера его собственных средств, если учредители (участники) банка не делают это самостоятельно, или уменьшить его до 1 руб., в случае если собственные средства (капитал) "залезут в минус".

Предупреждение банкротства банков предполагается финансировать инвесторам, Агентству, ЦБ РФ, или же из федерального бюджета (за счет имущественного взноса РФ в имущество Агентства).

Также государство не забыло о системно значимых банках, испытывавших существенные проблемы с платежеспособностью, по которым приняты решения о санации (КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), ОАО АКБ "Связь-Банк", ОАО "Собинбанк", ЗАО "ГЛОБЭКСБАНК", ОАО "ЯРСОЦБАНК", АКБ "Российский капитал" (ОАО)). Теперь Банк России может принимать в отношении них следующие решения (не применять запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физическим лицам; не отзывать лицензию на осуществление банковских операций, предоставлять отсрочки по внесению суммы недовнесенных средств в обязательные резервы, депонируемые в ЦБ РФ, и ранее описанные решения Агентства), но если они соответствуют плану мер по предупреждению банкротства банков в случае его утверждения Комитетом банковского надзора Банка России.

Движемся в следующем направлении:

Государственная Дума рассматривает  ряд концептуально значимых законопроектов, создающих важные условия для  расширения кредитования малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей и  физических лиц.

Речь идет о проектах Федерального закона: "О потребительском кредитовании" и связанного с ним Закона "О внесении изменений в статьи 176 и 177 УК РФ". Таковое реформирование законодательства представит возможность участникам кредитных правоотношений играть по одним правилам. Проект Федерального закона "О секьюритизации" должен обеспечить использование денежных поступлений, предусмотренных условиями контракта (соглашения), в качестве обеспечения при выпуске долговых обязательств, что должно положительно повлиять (а если сказать точнее, то начать осуществлять правовое регулирование) на систему рефинансирования инвестиционного кредитования, защитить кредитные портфели банков под кредитование малого и среднего предпринимательства. Введение какой формы обеспечения кредитов сделает их безопасными для банков, дешевыми и доступными для заемщиков, а рынок насытится высоколиквидными ценными бумагами.

Также вносятся изменения в  ГК. Залог - самая уязвимый на данный момент элемент в "формуле" кредита. Потребительское и ипотечное, коммерческое (онкольное, овердрафт, рамбурсное) кредитование, секъюритизация активов, рынок биржевых и внебиржевых деривативов, обеспечение ценных бумаг, залоги денежных средств и банковских счетов, залоги имущества при банкротстве и реорганизации, создание базы данных и порядка регистрации и учета прав залога движимого имущества и многое другое зависит от качественного правового регулирования залога.

Государство, бросив на произвол судьбы население страны, не оставив возможность заработать или получить себе жилье, вынудило граждан залезать в кабалу краткосрочных кредитов и ипотеки без возможных и качественных альтернатив. Однако эта ситуация должна быть исправлена, и это положительный момент. Правда, и сам Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" нуждается в переработке. Отсутствуют гарантии для заемщика, не урегулированы вопросы страхования залога и ответственности за невозврат кредита и, в конце концов, необходимо государственное регулирование процентных ставок

Финансовый кризис преодолеть несложно, максимально сложно не допустить  в будущем ошибок прошлого. Назрела  необходимость глобального реформирования законодательства, и не только банковского.[8]