Современные деньги

1)  соответствие номинала реальной стоимости;

2)  неподверженность обесценению, за исключением экстраординарных случаев, как это было, например, в XVI веке, когда в Европу хлынул поток дешевого американского золота и серебра;

3)  возможность физического использования, как и любого другого товара.

 Однако это свойство в отличие от свойств предшественников денег – различных товаров, используемых в качестве средств обмена (риса, чая, скота, табака, рыбы, меха и др.), реализовывалось редко из-за нецелесообразности превращения монет, этого господствующего повсюду (в силу удобства применения) вида денег, в какой либо предмет потребления.

 Природа полноценных денег — товарная. Они выделились из товарного мира благодаря большим преимуществам, позволившим присвоить им статус денег: относительной редкости как ценного сырьевого товара, однородности, износостойкости (долговечности), делимости, узнаваемости, транспортабельности, удобству хранения, возможности превращения без потери веса из монетной формы в слитки и обратно. И все-таки эта товарная природа особая, ибо тогда как все другие товары, включая товары — предшественники денег, находятся в обращении временно и в конечном счете потребляются (или изнашиваются до непригодности из-за использования в многочисленных обменных сделках), деньги являются постоянным спутником обращения и не применяются для непосредственного потребления подобно другим товарам. Вот почему наряду с товарной природой полноценных денег с самого начала возникновения постепенно проявляются другие их черты: информационная и правовая. Важнейшее достоинство, обусловленное отмеченными характеристиками полноценных денег,— гибкое приспособление к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег, т.е. автоматизм в их использовании. Суть этого процесса состояла в том, что не требовалось проводить специальные меры для регулирования количества денег в обращении: при избытке монет по сравнению с потребностями обращения они откладывались в сокровища, а при обратной ситуации — возвращались в обращение.

 В ходе эволюции человечества, особенно в XIX—XX веках, полноценные деньги как элемент производственных отношений постепенно стали приходить в противоречие с производительными силами. Из-за все большего отставания добычи золота от потребностей экономического оборота стало все труднее его обеспечивать за счет дорогостоящих золотых монет, в частности из-за неудобства их использования при мелких сделках. Поэтому начали складываться предпосылки для перехода к новой, второй, форме денег — неполноценным деньгам, другими словами, заменителям денег, знакам денег. Данный процесс произошел под воздействием двух экономических законов:

1) закона соответствия  производственных отношений характеру  и уровню развития производительных  сил;

2) закона экономии общественного  труда, требующего экономии издержек  денежного оборота, повышения надежности, удобства и скорости движения  денег.

 Предпосылками  этого перехода явились:

-объективный процесс вытеснения полноценных денег неполноценными из-за их мимолетного использования (постоянного изменения владельца) и приобретения статуса символических денег в качестве «посредника» в процессе обращения;

-развитие кредитных отношений;

-укрепление государства, использующего для покрытия своих расходов неполноценные (бумажные) деньги и властной силой узаконивающего их;

-рост потребности в деньгах в связи с бурным развитием товарно-денежных отношений.

 Весьма распространена классификация неполноценных денег по двум видам: наличные и безналичные. Общая сумма денег (наличных и безналичных) носит название денежной массы страны.

 Первыми появились безналичные деньги. Ими стали векселя, применяемые еще в античные времена. Однако на постоянной основе вексельные сделки начали оформляться лишь в XII—XVI веках. Неполноценные наличные деньги имеют длительную историю:

-стирание монет и соответственно постепенное расхождение их номинала с реальной стоимостью;

-сознательная порча монет государством, т.е. снижение их золотого (серебряного) содержания для получения дополнительного дохода;

-выпуск бумажных денег с принудительным курсом в аналогичных целях — для получения эмиссионного дохода как разности между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на печатание, а также выпуск банкнот банками.

 Постепенное вытеснение полноценных денег их заменителями, в частности бумажными деньгами, было необходимым и закономерным. «Процесс пошел» только с развитием капитализма, способствовавшего усилению государства, углублению товарно-денежных отношений во всех их формах, особенно кредитных отношений.

 Введение государством бумажных денег на первых порах, как правило, сопровождалось беспрепятственным и неограниченным их приемом наряду с золотыми деньгами, разменом на последние согласно установленному курсу, т.е. соотношению с представляемым бумажными деньгами золотом, что придавало бумажным деньгам общественную значимость в пределах страны.   Это поначалу вызвало доверие к бумажным деньгам со стороны населения и породило их широкое применение, более удобное по сравнению с применением золотых монет. Население в любую минуту могло потребовать золото в обмен на бумажную ассигнацию.

 Однако с самого начала эмиссии бумажных денег государства нередко нарушали главное условие их устойчивости — размен на золото согласно объявленному курсу. Войны и революции, которыми так богата история, требовали больших расходов, покрываемых выпуском бумажных денег, что наряду с потерей доверия населения к правительству приводило к их обесценению и, как следствие, к пассивным платежным балансам (увеличивающим потребность в золоте), вызывающим крупную девальвацию.

 Так бумажные деньги, возникшие как бумажные знаки (представители) золота и серебра, наделенные принудительным, номиналом, со временем перестали размениваться на металл и постепенно стали соответствовать своему названию, превратившись в листочки бумаги, подкрепляемые только властной силой государства с устанавливаемым, им курсом. В связи с этим, а также ввиду преобразований банковской системы, в частности монополизации со стороны государства (в лице центрального банка) выпуска другого вида неполноценных наличных денег — банкнот, в конечном счете переродившихся в бумажные деньги, к настоящему времени эмиссия бумажных денег практически прекратилась. Иными словами, произошла трансформация бумажных денег в один из видов «квазиденег» («почти» денег) - государственные ценные бумаги.

В XX в. произошло мощное развитие банковской системы, следствием чего было возникновение безналичных денег, существующих в форме записей на банковских счетах. Они-то и являются главной формой денег в настоящее время.

Принципиальные сдвиги в информационных системах связи позволили развитым странам заменить наличные деньги на так называемые электронные, представленные разнообразными платежными картами.

ГЛАВА 2. ВИДЫ И ФУНКЦИИ КРЕДИТНЫХ ДЕНЕГ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ   

2.1     Понятие и виды кредитных денег

 В процессе развития рыночного хозяйства  вследствие усложнения связей между его субъектами и увеличения временных границ между производством и реализацией товаров и услуг наиболее распространенной формой становятся кредитные деньги.

 Кредитные деньги не обладают собственной стоимостью, они являются символическим выражением той стоимости, которая заключена в товаре-эквиваленте. Кредитные деньги выпускаются в обращение на временной, возвратной и, как правило, платной основе. Они выполняют функцию средства платежа. Кредитные деньги   — это форма денежного капитала, особенностью их является то, что их выпуск увязывается с действительными потребностями оборота, так как ссуда выдается под обеспечение. При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки. Кредитные деньги прошли следующую эволюцию.

 Исходной формой кредитных денег является вексель. Вексель — письменное обязательство должника (простой) или приказ кредитора должнику (переводной, тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок.

 Вексель имеет характерные специфические особенности:

1. Абстрактность. На векселе  не указывается конкретный, вид  сделки, а вместе с ним и  источник возникновения долга. 

2. Бесспорность. Безусловная оплата долга, включая принудительные меры после составления нотариусом акта о протесте.

3. Обращаемость. Используется вместо наличных денег как платежное средство при передаче векселя другим лицам с передаточной надписью на его обороте.

 По характеру возникновения векселя бывают коммерческими и финансовыми. Коммерческий вексель основан на реальных торговых сделках и является основой развития коммерческой формы  кредитования. Финансовый вексель не имеет реальной основы и часто рассматривается как денежный суррогат. Он применяется при предоставлении денег в долг. Одной из разновидностей финансового векселя являются казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия бюджетных расходов.

Вексель как денежный инструмент способствует сокращению объема неплатежей между хозяйствующими субъектами, служит инструментом мобилизации свободных денежных ресурсов юридических и физических лиц, является объектом залога при кредитовании. Тем не менее вексельное обращение имеет свои границы:

-у векселя ограниченный  срок обращения;

-векселями нельзя осуществлять  выплату заработной платы и  других регулярных доходов, а также платежи в бюджет;

-вексель не может быть  использован в нескольких платежных  операциях;

-вексель обслуживает  только оптовую торговлю;

-в вексельное обращение  вовлекается ограниченный круг  лиц.

 Эти границы не позволяют векселю выполнять основные денежные функции, следовательно, он не может рассматриваться в качестве денег.

 Границы вексельного обращения преодолеваются за счет особого вида векселей - банкнот.

Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые Центральным банком страны. Сначала банкноты выпускались коммерческими банками, затем стали выпускаться эмиссионным банком в силу его монопольного положения в области эмиссии денег в стране.

 Сначала банкнота имела двойное обеспечение — коммерческую гарантию, поскольку выпускалась на базе коммерческих векселей, связанных с товарооборотом, и золотую гарантию, обеспечивающую ее обмен на золото. Такие банкноты назывались классическими, имели высокую устойчивость и надежность. Центральный банк располагал золотым запасом для их обмена, что исключало обесценение банкноты.

 В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается гарантией ЦБ.

 Современная банкнота потеряла, по существу, обе гарантии: не все векселя, переучитываемые Центральным банком, обеспечены товаром и отсутствует обмен банкноты на золото.

 Банкнота отличается от векселя:

1) по срочности — вексель  представляет собой срочное долговое  обязательство (3—6 месяцев). Банкнота  — бессрочное долговое обязательство;

2) по гарантии — вексель  выпускается в обращение отдельным  предпринимателем и имеет индивидуальную  гарантию, банкнота выпускается  в настоящее время ЦБ и имеет  государственную гарантию.

Классическая банкнота, разменная на металл, отличается от бумажных денег:

1) по происхождению —  бумажные деньги возникли из  функций денег как средства  обращения, банкнота — из функции денег как средства платежа;

2) по методу эмиссии  — бумажные деньги выпускает  в обращение казначейство, банкноты — Центральный банк;

3) по возвратности —  классические банкноты по истечении  срока векселя, под который они  выпущены, возвращаются в ЦБ. Бумажные  деньги не возвращаются из  обращения;

4) по разменности —  классическая банкнота по возвращении  в банк разменивалась на золото  или серебро, бумажные деньги  всегда были неразменными.

 Механизм свободного размена классических банкнот на золото или серебро исключал чрезмерное количество их в обращении и обесценивание.       Современные банкноты не размениваются на золото и не сохраняют товарную природу. Эмиссия банкнот осуществляется по следующим каналам:

-банковское кредитование  хозяйства, которое обеспечивает  связь денежного обращения с  динамикой воспроизводства общественного  капитала

-банковское кредитование  государства, когда банкноты эмитируются  взамен государственных долговых  обязательств;

-прирост официальных  золотовалютных резервов в странах  с активным платежным балансом (ФРГ, Япония и др.).

 Следующей, более высокой формой кредитных денег являются депозитные деньги. Их появление связано с банковской системой. Это числовые записи на счетах клиентов в банке, и появляются они при предъявлении владельцами веселя к его учету в банке, банк вместо выплаты банкнотами за вексель открывает у себя счет, с которого осуществляется платеж путем их списания.

 Депозитные деньги способны выполнять накопительную функцию благодаря проценту, получаемому при передаче денежных средств во временное пользование банку. Они служат мерой стоимости, но не могут выполнять функцию средств обращения.

 Наиболее распространенным представителем депозитных денег является чек, который представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Чек как разновидность денег имеет свои характеристики:

1) служит средством получения  наличных денег в банке с  расчетного счета;

2) выступает средством  обращения и платежа при приобретении  товаров, погашении долгов;

3) является инструментом  безналичных расчетов, значительно  сокращая при этом объем наличных  денег в обороте.

 Чеки используются физическими и юридическими лицами для взаимных расчетов. Как правило, плательщиком по чеку выступает банк или другой кредитный институт, в котором помещен счет плательщика. Особенностью чека как платежного инструмента является то, что он должен быть физически предъявлен в банк для оплаты. Таким образом,  появляется неинкассированный остаток — флоут, по которому чекодатель пользуется кредитом.