Сущность и формы кредита

Сущность и формы кредита

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

          Кредит –это ссуда в денежной  или товарной  форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с  выплатой заемщиком процента за пользование кредитом.

 Иными словами Кредит  представляет собой движение  ссудного капитала, осуществляемое  на началах срочности, возвратности  и платности.

Кредит выполняет следующие функции :

• При помощи кредита происходит перераспределение  денежных средств  между фирмами, районами и отраслями. Это позволяет продуктивно  использовать временно свободные денежные средства.
• Кредит дает возможность заменить в обращении  действительные деньги  кредитными деньгами (банкнотами) и кредитными операциями(безналичными расчетами), что ведет  к сокращению издержек обращения.

 

Функции кредита в рыночной экономике

1. Позволил существенно  раздвинуть рамки общественного  производства по сравнению с  теми, которые устанавливались наличным  количеством имеющегося в той  или иной стране денежного  золота.

2 Перераспределительная. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

3 Содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

4 Ускорение концентрации  и централизации капитала. Используется  в конкурентной борьбе, содействует  процессу поглощения и слияния  фирм. Одни предприниматели, добившиеся  предоставления им кредитов на  льготных основаниях, получают возможность  быстрого роста капитала, другие  могут воспользоваться кредитом  лишь на ухудшившихся условиях  и проигрывают в конкурентной  борьбе.

 

Способ кредитования :

• Натуральный кредит- Объектами кредита могут  быть инвестиционные товары, потребительские  товары, сырье, ресурсы, предметы производственного потребления.
• Денежный кредит- Объектами кредита выступают денежные покупательные средства, денежный капитал, акции, векселя, облигации и другие долговые обязательства.

 

Сроки кредитования:

• Краткосрочный  кредит-ссуда выдается на срок до 1 года
• Среднесрочный кредит- ссуда выдается на срок от 2 до 5 лет
• Долгосрочный кредит- ссуда выдается на срок от 6 до 10 лет
• Долгосрочный специальный кредит- ссуда выдается на срок  от 20 до 40 лет

 

К основным принципам кредитования относятся:

• Возвратность кредитования
• Срочность кредитования;
• Дифференцированность кредитования;
• Обеспеченность кредита;
• Платность банковских ссуд.

 

Рассмотрим каждый из принципов.

1. Возвратность - является  той особенностью, которая отличает  кредит как экономическую категорию  от других экономических категорий  товарно- денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. (Однако в 
СССР, при условиях централизованной командно-административной экономики существовало понятие “безвозвратная ссуда”, эта форма кредитования имела широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика, “кредит” играл роль субсидии.)

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Главное основное банковское правило гласит: «величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств». Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

2. Срочность кредитования - представляет собой необходимую  форму достижения возвратности  кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, возвращен  в строго определенный срок. И, следовательно, срочность есть временная  определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика, при нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды. 
(Онкольные ссуды – это ссуды подлежащие возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В настоящее время они практически не используются не только в России, но и в большинстве других стран, так как требуют относительно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом).

3. Дифференцированность кредитования - означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

4. Обеспеченность кредита  закрывает один из основных  кредитных рисков 
- риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды. Если говорить о большой компании, успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющую хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса с обеспечением кредитов требует одного подхода.

Если рассматривать вопрос выдачи ссуды для малого предприятия, только зарегистрированного и начинающего свою предпринимательскую деятельность с нуля - то здесь без решения вопроса с обеспечением выдавать кредит нельзя.

5. Платность банковских  ссуд - это внесение получателями  кредита определенной платы за  временное пользование для своих  нужд денежными средствами. Реализация  этого принципа на практике  осуществляется через механизм  банковского процента. Ставка банковского  процента - это своего рода «цена»  кредита. Платность кредита призвана  оказывать стимулирующее воздействие  на коммерческий расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, затрат на покрытие инфляции, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

 

 

Формы кредита

   1 Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит, предоставляемый в товарной форме прежде всего путем отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем. Вексель - ценная бумага, представляющая собой безусловное денежное обязательство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную сумму денег владельцу векселя.

Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот.

Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.

   2 Банковский кредит, представляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т.п.) в виде денежных ссуд.

Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала.

Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений.

   3 Межхозяйственный денежный кредит представляется хозяйственными субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов ценных бумаг.

Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг) предприятий.

  4 Потребительский кредит - частным лицам на срок до 3 лет при по-

купке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило, высокий рентный процент(до 30% годовых).

   5 Ипотечный кредит представляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом представления этих ссуд служат ипотечные облигациями, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.

   6 Государственный кредит-система кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес-кредиторами денежных средств.

Источниками средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти.

Государство использует эту форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета. В результате эмиссии государственных облигаций и их распространения сформировался громадный государственный долг, превышающий в США 3 млрд.$.

   7 Международный кредит-движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Представляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Безработица и ее социальные гарантии

Безработица-Это социально-экономическое явление, при котором часть трудоспособного населения не может найти себе работу и становится резервной армией труда.

В экономической теории существует много  различных точек зрения на причины безработицы. Можно выделить три основные позиции причин безработицы :

• Завышенные требования самих работников, предъявляемые  работодателю относительно размера желаемой  ими заработной платы. Наемные работники, не согласные работать за предлагаемую заработную плату, сами выбирают состояние безработицы.
• Слишком низки спрос на рабочую силу. Государство должно бороться с безработицей: повышая государственные доходы или снижая налоги, государство может увеличить объем спроса на рабочую силу.
• Негибкость, характерная для рынка труда. Наблюдается некоторое несоответствие  между потребностями тех людей, которые ищут работу, и потребностями работодателей, которые готовы предоставить рабочие места.

Основные виды безработицы

• Фрикционная –невозможность для уволенного работника найти свободное место по своей специальности.

Фрикционная безработица возникает вследствие перемены места жительства, несовершенства трудового законодательства, низкой  мобильности работников, неосведомленности  людей о возможности  найти работу с устраивающим их уровнем оплаты, высокого уровня пособия по безработице по сравнению с заработной платой. Всегда находится некоторое количество  работников в положении «между работами» - одни разочаровались в профессии, другие ищут лучшие условия труда и его оплаты, третьих уволили. Особенностью этого вида безработицы  является  её непродолжительность.

• Структурная- невозможность трудоустройства из-за различий в структуре спроса и предложения рабочей силы разной квалификации.