Деятельность ООО «Кубань-Кредит»

Объектом исследования является коммерческий банк - общество с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Кубань-Кредит», который имеет сеть из 34 дополнительных офисов по Краснодарскому краю, 66 приходных касс, 36 валютных операционных касс, 90 пунктов денежных переводов Western Union, Юнистрим, Лидер(VMT), в т.ч. круглосуточных, 45 пункта выдачи наличных по банковским картам и 41 круглосуточный банкомат.

В соответствии с уставом  КБ «Кубань Кредит» основными  видами деятельности являются:

1 кредитование юридических  лиц;

2 открытие  и ведение счета; 

         3 операции с наличными денежными средствами

Руководству банка необходимо сформировать целостную концепцию кредитной политики банка ООО «Кубань-Кредит». Кредитная политика должна быть подчинена основной идее - формированию эффективного кредитного портфеля.

ООО «Кубань-Кредит» должен максимально использовать имеющиеся  позитивные возможности краевой  экономики. Необходимо определение  основных предприятий и организаций  края. Банк обязательно должен сотрудничать с ведущими промышленными предприятиями, в сфере кредитования.

          К конкретным экономическим целям банка, функционирующего на Краснодарском кредитном рынке, следует отнести удовлетворение потребности предприятий и организаций в финансировании краткосрочных и долгосрочных проектов.

Основным резервом повышения  доходности коммерческого банка ООО «Кубань-Кредит» является улучшение политики управления депозитными ресурсами. В последние годы заметно растёт доля депозитов до востребования в сводном балансе ООО «Кубань-Кредит. Несмотря на это, ООО «Кубань-Кредит» не часто использует эти средства, лишь аккуратно осуществляя расчеты и контроль. Инструментами управления депозитными ресурсами являются различного рода ограничения (на остаток средств, на срок размещения депозита, на первый или последующие взносы, на суммарные обороты по счету и т.п.), блокировки (остатков или на списание средств), комиссии, плата за обслуживание, а также процентные ставки.

Комиссия за перевод в  ООО «Кубань-Кредит» взимается  в размере 0,5 %, но не менее $10 и не более $100. В этом примере нижняя граница ставки покрывает базовые расходы банка, верхняя - ограничивает его прибыль. Если средства клиента находятся в ООО «Кубань-Кредит» от 3 до 10 дней, то банк осуществляет перевод денег бесплатно. Если платёж нужно провести день в день, сумма комиссионных составит 0,5%.

Цель, поставленная ООО «Кубань-Кредит», - стимулировать клиента держать  на счёте не меньше 1 млн. рублей. - проценты начисляются один раз в полгода по состоянию на 1 января и 1 июля по счетам клиентов, имеющим за указанный период неснижаемый остаток более 1 млн. рублей. Неснижаемым остатком считать остаток, имеющийся на счёте клиента в течение полугодия, снижение которого происходило не более чем на 15 дней за указанный период.

Таким образом, можно сделать  вывод, что при прочих равных условиях комиссии более приемлемы для  ООО «Кубань-Кредит», чем плата  за обслуживание, по следующим причинам:

1) суммы комиссий равномерно  распределены на интервале, поэтому  взимание небольших сумм для  счёта проходит легче, чем списание  большой суммы в конце интервала  при начислении платы за обслуживание; хотя, конечно, можно оценивать плановую сумму платы после каждого списания для того, чтобы в конце месяца хватило остатка на счёте для её оплаты;

2) размещая полученные  суммы комиссий, можно получить  дополнительный доход;

3) частью полученного  дохода от размещения сумм  комиссий можно поделиться с клиентом и при начислении по счетам предложить ставку, несколько превышающую среднюю на рынке предлагаемых услуг, что, без сомнения, привлекательно для клиента (мы при этом предполагаем, что в ставках комиссий уже учтена базовая ставка расходов банка).

Доходы коммерческого  банка по форме получения подразделяются на три группы:

1) процентные доходы;

2) комиссионные вознаграждения;

3) прочие виды доходов  (штрафы, пени, неустойки, доходы  от операций банков по реализации  ценных бумаг, дисконтный доход  и др.).

 

Структура доходов коммерческого  банка за три последних года значительно  изменилась в лучшую сторону, поскольку доля операционных доходов превысила долю процентных доходов.

Анализируя одновременно доходы коммерческого  банка «Кубань-Кредит» и динамику структуры актива баланса, сделаем  вывод, что не все активы банка  приносят ему адекватный доход.

Это означает, что качество совместных проектов, приобретенных ценных бумаг  и нематериальных активов является крайне невысоким.

В условиях нарастания темпов инфляции в Российской Федерации в 2008 г. коммерческий банк «Кубань-Кредит» должен стремиться к дальнейшему сокращению доли процентных доходов в структуре доходов, поскольку этот вид доходов сопряжен с процентным риском. И напротив, желательно превышение доли комиссионных доходов от банковских услуг до такой степени, чтобы около 30 % чистого дохода формировалось за счет этого источника.

Доходность собственного капитала значительно выросла, что  гарантирует эффективность работы банка с позиции интересов его акционеров.

Прибыльность активов  также значительно выросла, а  это значит, что возросла эффективность отдельных активных операций банка и управления банком в целом.

Показатель доходности превалирующих  активов превышает общую прибыльность активов и также значительно увеличился. Основное место в активных операциях ООО КБ «Кубань-Кредит» занимают кредитные.

Коэффициент использования  привлеченных средств растет и находится  на оптимальном уровне, то есть привлекаемый капитал приносит прибыль банку в районе 10 %, т.е используется эффективно.

Проведенный анализ доходов  коммерческого банка ООО «Кубань-Кре-дит» позволил сделать вывод об умелом управлении руководством банка его активами, в результате доходы банка растут год от года на 50-90 %, а это очень высокий показатель.

К стабильным доходам в практике банка в первую очередь относятся ссуды, выдаваемые юридическим и физическим лицам. Чистая ссудная задолженность исследуемого банка за три года выросла на 20,61 % и занимает на конец 2012 г. 57,03 % от всех активов. Их доходность за три года выросла на 9 % и превышает 12 %.

Для увеличения стабильных источников доходов коммерческого  банка ООО КБ «Кубань-Кредит» были разработаны пути совершенствования и оптимизации кредитной политики коммерческого банка:

1 Целеполагание.

Вся кредитная деятельность банка должна быть выстроена в  соответствии с определенными целями. К конкретным экономическим целям КБ «Кубань-Кредит», функционирующего Краснодарском кредитном рынке, следует отнести удовлетворение потребности предприятий и организаций в финансировании краткосрочных и долгосрочных проектов. Минимальный объем необходимого финансирования основных предприятий г. Сочи определяется в 1,7 млрд. рублей.

2 Организационный механизм.

С увеличением агрессивности  кредитной политики уменьшается  уровень просроченной задолженности, а пассивность в кредитной политике сопровождается ростом просроченной задолженности и ведет к потере конкурентных преимуществ, способствуя уходу клиентуры. Следует принимать во внимание установленную достаточно сильную прямую взаимосвязь агрессивности кредитной политики и индексов объемов производства.

3 Совершенствование системы отношений с клиентурой.

Кредитный бизнес строится на общении банка с заемщиками. Общение происходит постоянно: при  обмене информацией, согласовании параметров сделки, оформлении документов, обслуживании и погашении кредитов. Взаимодействие должно протекать на высоком культурном и деловом уровне, в атмосфере доброжелательности и сотрудничества. Вместе с тем крупнейшие клиенты требуют индивидуального подхода, и частности, более высокого уровня культуры и качества обслуживания, индивидуальных услуг, специальных технологий, больших лимитов и сроков кредитования, различных льгот и преференций.

            4 Мероприятия в части технологии кредитования.

Все технические аспекты  кредитной деятельности КБ «Кубань-Кредит»  должны быть формализованы и представлены в виде методик, инструкций, регламентов и по соответствующим направлениям. Каждый кредитный продукт или услуга должны быть отражены в собственной методике, что приводит к унификации операций, минимизации ошибок, снижению кредитных, операционных и прочих видов рисков. Установление лимитов на клиентуру также должно определяться в установленном порядке. Регулирование процедурных вопросов удобно осуществлять в соответствии с регламентами. Таким образом, для эффективного организационного функционирования и поддержания имиджа, крупному банку необходимо создание системы различных нормативных документов по всем аспектам кредитной деятельности.

В условиях рыночной экономики КБ «Кубань-Кредит» в своей деятельности должен ориентироваться на максимизацию прибыли от производимых операций при сведении к минимуму своих расходов.

Основным резервом повышения эффективности использования активов банка является улучшение политики управления депозитными ресурсами.

Следует принимать во внимание установленную достаточно сильную  прямую взаимосвязь агрессивности кредитной политики и индексов объемов производства. С увеличением агрессивности кредитной политики уменьшается уровень просроченной задолженности. При этом, пассивность в кредитной политике сопровождается ростом просроченной задолженности и ведет к потере конкурентных преимуществ, способствуя уходу клиентуры.