Результаты финансовой деятельности Сбербанка России

Корпоративный кредит. В  целях дополнительной мотивации  к успешному труду сотрудников  какого-либо предприятия, решения их социальных проблем Сбербанк РФ предлагает рассмотреть вопрос о сотрудничестве с банком по программе "Корпоративный кредит". Воспользоваться "Корпоративным кредитом" могут работники предприятий - клиентов Сбербанка России. Размер кредита определяется банком без учета платежеспособности сотрудников предприятия и может составлять на одного сотрудника предприятия до 3 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте), а для руководящего звена предприятия - до 9 миллионов рублей (либо эквивалент в иностранной валюте). Кредиты предоставляются на срок до 5 лет в пределах лимита риска (ограничения), установленного банком для предприятия. В качестве обеспечения возврата кредита принимается поручительство предприятия-работодателя, а по кредитам предоставляемым на срок свыше 3-х лет дополнительно оформляется обеспечение в виде поручительства супруга(и) заемщика и залога имущества, покрывающего не менее 40% обязательств заемщика по кредитному договору.

Автокредит. Автомобиль в  кредит - это удобная услуга, дающая возможность приобрести автомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются в течение  определенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком. Процент автокредитования на рынке  потребительского кредитования неуклонно  растет, также растет и количество банков которые оказывают такие  услуги.

Максимальный размер кредита  для каждого человека в Сбербанке  будет рассчитываться на основании  оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного  средства), включая дополнительное оборудование. Этим кредитом могут  воспользоваться все платежеспособные граждане Российской Федерации в  возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.

Образовательный кредит. Оплатить получение образования в высших и среднеспециальных учебных  заведениях можно с помощью "Образовательного кредита", который предоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнего возраста - при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования "Образовательным кредитом" может составлять до 11 лет, при этом на период обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе может составлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получить средне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет "Образовательного кредита".

Созаемщиками по кредиту  могут выступать родственники учащегося, а также любые другие физические лица, готовые оказать содействие учащемуся в получении образования. Не существует никаких ограничений  по форме обучения: можно оплатить учебу на дневном, вечернем или заочном факультете, воспользоваться дистанционной формой обучения.

Кроме названых программ кредитования, клиенты Сбербанка могут воспользоваться  кредитами на установку стационарного  либо приобретение мобильного телефона (кредит "Народный телефон"), приобрести понравившиеся товары в сети магазинов, осуществляющих их реализацию посредством "Товарного кредита". Владельцы ценных бумаг и слитков драгоценных металлов, могут получить средства в кредит, передав свои ценности на хранение в банк на период кредитования.

Лица, имеющие финансовую возможность единовременно получать и погашать крупные суммы кредитов, могут пользоваться кредитными продуктами "Единовременный" и "Возобновляемый". Но самым популярным кредитом у наших заемщиков является универсальный кредит "На неотложные нужды", который можно привлечь для решения любых насущных проблем.

Люди, достигшие пенсионного  возраста, но продолжающие работать могут  воспользоваться кредитом "Пенсионный", при определении размера которого учитываются пенсия и доход заемщика по месту работы. "Пенсионный" кредит предоставляется в рублях на срок до 2-х лет.

Для тех клиентов, которые  имеют положительную кредитную  историю в Сбербанке России, банк предлагаем услугу "Доверительный кредит", который можно получить без справок о заработной плате и обеспечения в течение одного дня. Такой кредит предоставляется на срок до 1 года в размере до 3 тысяч долларов США в рублевом эквиваленте. Если за кредитом обращается сотрудник предприятия, относящегося к категории VIP-клиентов или VIP-заемщиков банка, размер "Доверительного кредита" может составлять до 10 тысяч долларов США в рублевом эквиваленте.

Полная стоимость кредита  рассчитывается в соответствии с  требованиями Банка России. Применяемая  для расчета формула основана на методе сложных процентов.

3.2 Условия и  сроки оформления кредита

 

«Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 30.05.2003 г. № 229-3-р являются основным нормативным документом Сбербанка  России по кредитованию физических лиц.

Правила определяют общий  порядок кредитования.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются  дополнительно нормативными документами  Сбербанка России.

Кредитование физических лиц осуществляется центральным  аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными  офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной  валюте.

Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.

В территориальном банке  ведется единая база данных о заемщиках  и предоставленных территориальным  банком и отделениями, организационно подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом  территориального банка.

Обязательное условие  предоставления кредита — наличие  обеспечения своевременного и полного  исполнения обязательств заемщиком.

Кредит предоставляется  гражданам в возрасте от 18 до 70 лет  при условии, что срок возврата кредита  по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долл. США (или рублевый эквивалент 100 долл. США), или на срок, не превышающий  срок 2 месяцев, максимальное ограничение  по возрасту не устанавливается.

Решение о предоставлении кредита принимается:

1) по кредитам на приобретение  объектов недвижимости:

- кредитным комитетом  отделения;

2) по кредитам на неотложные  нужды:

- управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальникам  ОПЕРО);

- при сумме кредита  до 3 млн. руб. и 500 долл. США - кредитным комитетом отделения.

Территориальный банк может  сократить полномочия отделений  в части принятия решений о  предоставлении кредитов.

Сберегательный  банк РФ осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся  у него кредитных ресурсов. Кредиты  предоставляются в рублях и в  иностранной валюте. Учреждения СБ РФ осуществляют выдачу кредитов гражданам  России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие  временную прописку.

Оформление кредитов населению в рублях осуществляется в любом учреждении Сбербанка  России. Оформление кредитов в иностранной  валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населения отделений  СБ РФ по месту обращения заемщика.

Выдача кредитов производится на основе заключаемых  кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.

За пользование  кредитом заемщик уплачивает банку  проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается  в конце месяца, допускается устанавливать  в договоре начало погашения кредита  и уплаты процентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается  Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

При установлении новой процентной ставки в действующие  кредитные договоры вносятся соответствующие  изменения.

В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения  в договоры в одностороннем порядке  от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного  сообщения об этом извещает поручителей  и заемщика об изменении условий  кредитного договора телеграммами или  заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий  договора вступает в силу через два  месяца после отправки извещения. При  этом заемщик вправе погасить всю  сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение  трех месяцев с момента отправки извещения.

Для получения кредита  Заемщик предоставляет в Банк:

-заявление-анкету;

-Заемщика, его Поручителя  и/или Залогодателя (предъявляются);

-документы, подтверждающие  финансовое состояние Заемщика  и его Поручителя:

• для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.

Сроки оформления кредитов значительно  сокращены – теперь кредит можно  получить от 2-х до 5 дней с момента  предоставления документов в банк. Еще недавно казалось невероятным  получить в банке кредит в течение  суток на год в размере 3000$ без  залога и поручительства. Теперь это  возможно без особых проблем. Называется такой кредит “Доверительным”, на получение данного кредита может  рассчитывать клиент, у которого в  Сбербанке есть положительная кредитная  история за последние 4 года, при  этом срок пользования кредитом должен быть не менее 6 месяцев. “Доверительный кредит” выдается под 19 процентов  годовых в рублях. Еще одной  отличительной его чертой является в значительной мере упрощенная процедура  получения — документы на выдачу кредита можно направить в  банк по факсу или электронной  почте.

 

3.3 Правовое регулирование  операций предоставления погашения 

кредитов в РФ

 

Основным законодательным  актом, содержащим правовые нормы о  банковском кредитовании, является Гражданский  кодекс РФ (ст.819-821, а также статьи о договоре займа 807-819). Также нормы, посвященные банковскому кредитованию, содержатся в «Законе о банках и банковской деятельности »и Законе«  о Центральном банке РФ».

Несмотря на наличие соответствующих  законодательных норм и большого количества подзаконных нормативных  актов, посвященных вопросам банковского  кредитования, процесс реального  кредитования в каждом конкретном банке  регулируется в основном локальными правовыми актами, к числу которых  относятся, прежде всего, Правила кредитования данного банка, Положение о кредитном  комитете, должностные инструкции соответствующих  работников коммерческого банка.

При выдаче кредита заключается  кредитный договор. В соответствии с ГК РФ (п.1. ст.819) по кредитному договору банк или иная кредитная организация  обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ст. 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора, отсутствие которой делает договор ничтожным.

Ст.33 Закона «о банках и банковской деятельности» посвящена способам обеспечения возврата кредитов. В  соответствии с данной статьей, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого  имущества, в том числе государственных  и иных ценных бумаг, банковскими  гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком  обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные  кредиты и начисленные по ним  проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с законом  «о Центральном Банке РФ» (ст.61), Банк России в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций может  устанавливать им обязательные нормативы, в том числе максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер риска на одного кредитора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банковское кредитование осуществляется путем передачи денежных средств. Обычно такая передача осуществляется в  безналичной форме, но в некоторых  случаях возможно и предоставление кредита наличными.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  уплатить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Статья 821 ГК РФ предусматривает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита  полностью или частично при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих  о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В свою очередь, заемщик имеет  право отказаться от получения кредита  полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного законом срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным  договором.