Содержание:
Введение ………………………………………………………..…….
с.2
Взаимодействие вкладчика
и банка ……………………………….
с.3
Проблема выбора банка ………………………………………………
с.4
Система страхования вкладов
граждан ……………………………… с.5
Надежность банков в Российской
Федерации ……………………… с.10
Правовая защита, закрепленная
законом …………………………… с.12
Роль государства и систем
страхования вкладов …………………… с.15
Страхование вкладов в Евросоюзе
…………………………………… с.17
Моральный риск ………………………………………………………
с.18
Минимизация морального
вреда …………………………………… с.20
Вывод ……………………………………………………………………
с.23
Список литературы …………………………………………………….
с.24
Введение:
На
сегодня очень актуально и
популярно среди физических лиц
сберегать деньги в банках. Многие
из людей не задумываются о
безопасности своего вклада и
предпочитают банки (в основном
частные), которые предлагают высокий
процент, но это зачастую рискованно,
в связи с этим возникают
различные риски, проблемы, чаще
потеря суммы вклада. Для того,
чтобы обезопасить граждан от рисков,
Банк России и Правительство РФ реализуют
различные мероприятия. Одним из основных
можно назвать принятие в 2003 году Федерального
Закона «О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации», который
в целом положительно повлиял на развитие
сберегательного дела в современной России.
Этот закон устанавливает организационные
основы системы страхования вкладов и
обеспечивает необходимую правовую базу
для защиты интересов вкладчиков.
В данном
реферате будут рассмотрены различные
проблемы: начиная от взаимодействия
вкладчика и банка, моральной
ответственности банка перед
гражданином, вложившим деньги в
банк, заканчивая юридическими нормами,
закрепляющими права граждан
в банковской сфере.
Взаимодействие
вкладчика и банка
Привлечение
средств юридических и физических
лиц, проведение операций по депозитным
счетам традиционно являются
одними из основных видов деятельности
для банковских учреждений. Однако
мировой практике известны также
случаи банкротств банков, приводящие
к полной либо частичной потере
вкладчиками своих денег. Проблема
сохранности вкладов и депозитов,
размещенных в банках, не является
особенностью экономической ситуации
стран с переходной экономикой,
к которым относится и Республика
Беларусь. В разные периоды времени
с этим вопросом сталкивались
практически все государства. Как
следствие практически во всех
развитых странах были разработаны
в различной форме гарантийные
системы компенсации банковских
депозитных вкладов, представляющие
собой комплекс мер, обеспечивающих
защиту вкладов на случай невыполнения
коммерческими банками обязательств
по возврату привлеченных денег.
Наиболее надежным способом вложения
денег под проценты для частных
лиц во всех странах считаются
банки. В России на сегодняшний
день они остались почти без
конкурентов: и финансовые компании
и быстро растущие акционерные
общества ушли в тень. Банки
же кажутся солидными и надежными
организациями. Однако эта солидность
дает многим из них основания
общаться с вкладчиками "с позиции
силы": не только предлагать
невысокие проценты, но и навязывать
не слишком дружественные условия
договора. С другой стороны, уже
несколько десятков банков не
выполняют своих обязательств
перед вкладчиками.
За последние три года объем
вкладов населения в банках
увеличился на 6,5 триллионов рублей,
что сопоставимо с доходом
страны от нефтегазового сектора.
Объем кредитования, растет примерно
в той же пропорции. Более 60% вкладов
в российских банках делаются
на срок более года. Каждый
десятый вклад, размещается на
срок более трех лет. Это еще
один показатель рациональности
поведения населения: ставка по
долгосрочным вкладам выше. И
этот фактор свидетельствует
о повышении доверия населения
к банкам
Процентные ставки по банковским
вкладам, по мнению главы Агентства по
страхованию вкладов (АСВ) Александра
Турбанова, на сегодняшний день нельзя
назвать сверхвысокими. Банки адекватно
оценивают свои риски. Рассматриваемый
в Думе законопроект, который предусматривает
наделение Центрального банка правом
ограничивать сверхвысокие ставки по
вкладам, по мнению главы АСВ, является
абсолютно правильным. Это надо рассматривать
не как ограничение вкладчиков, а как инструмент
регулирования рисков банков. Риски вкладчиков
при этом также будут уменьшаться. Тубанов
утверждает, что ставка по вкладам выше
12% обозначает высокий риск для вкладчика.
Моральный
риск - риск, возникающий в результате
изменения поведения стороны
по контракту. Представляет собой
разновидность постконтрактного оппортунизма.
Проявляется в том, что одна из сторон
по контракту меняет своё отношение к
предмету контракта (осуществляет действия
или бездействие), в результате чего увеличиваются
риски для другой стороны.
Банковский
вклад – это минимум риска
потери основной вложенной суммы
плюс гарантированный и заранее
известный размер дохода, который
клиент сможет получить по
истечении определенного договором
срока. Действие системы страхования
вкладов, контроль за рискованностью,
проводимой банками политики со стороны
Центрального банка, – эти факторы определяют
максимальную надежность вложений сбережений
во вклады.
По сравнению
с другими финансовыми инструментами,
рассчитанными на частных лиц,
вклады имеют максимальную ликвидность.
ГК РФ определяет обязанность
банка по выдаче средств со
вкладов по первому требованию клиента,
в то время как по многим другим вариантам
размещения средств назад свои деньги
можно получить только по истечении определенного
времени после подачи заявки.
Проблема выбора
банка:
На что следует
обратить внимание, когда стоит
выбрать вид вклада: Государственный
банк или частный: деньги вкладывать
лучше в государственный банк,
хоть и не под большой процент,
так как вклады в банк частный
подвержены огромному риску провала.
а) когда начисляются
проценты на ваш вклад –
периодически или в конце срока,
существует ли у вклада возможность
внесения дополнительных взносов;
б) существует ли у вклада возможность
внесения дополнительных взносов;
в) существует ли возможность
совершать расходные операции в пределах
неснижаемого остатка
Что должно
насторожить - необъяснимо высокие
проценты, предлагаемые банками: на
фоне повсеместных 6-11% годовых предлагают
14 или даже 15%. Банки строят свою
выгоду на привлечении денежных
средств от юридических лиц
и населения и последующем
их размещении в кредиты –
населению же, предприятиям, и вложении
в ценные бумаги предприятий.
Слишком высокая доходность, которую
может обещать банк, означает
только одно – банк поместит
ваши деньги в какие-то рискованные
операции, те, которые могут принести
сверхприбыль (и обеспечить обещанный
доход), а могут и оказаться
убыточными, следовательно, высокие
проценты – это плата за
риск.
Система страхования вкладов
граждан.
Страхование банковских рисков
включает страхование:
-наличных денег, находящихся
в кассе банка;
-содержимого абонентского
сейфа;
-ценностей, помещенных в
хранилищах банка;
-имущества банка;
-перевозки наличных денег
(инкассаторское страхование);
-сотрудников банка от
несчастных случаев за счет
средств банка;
-банка от простоя;
-банковских вкладов за
счет средств банка;
-от несчастных случаев
вкладчиков банка на сумму
и срок вклада за счет средств
банка;
-банковских автоматов (банкоматов);
-кредитных учреждений, осуществляющих
операции с пластиковыми карточками;
-ответственности банковских
служащих;
-служащих банка на случай
их похищения (однако ст. 928 ГК
РФ наложила запрет на страхование
"расходов, к которым лицо может
быть принуждено в целях освобождения
заложников", поэтому с 1 марта 1996
г. в России такое страхование
проводиться не может);
-интеллектуальных рисков
и риска от несанкционированного
вторжения злоумышленника в банковскую
компьютерную сеть;
-интересов вкладчиков (федеральным
законом "О банках и банковской
деятельности" предусмотрено создание
Федерального фонда обязательного
страхования вкладов).
Вкладывая
свои сбережения в банк, гражданин
автоматически оказывается включенным
в систему банковских рисков,
в связи с чем, в большинстве
цивилизованных государств, предусмотрена
специфическая страховая защита.
В России
специальная государственная программа
обязательного страхования банковских
вкладов населения стартовала
после принятия в 2003 г. Федерального
закона 177-ФЗ, который положил начало
формированию системы страхования
вкладов, размещаемых гражданами
на счетах и во вкладах в
банках на территории РФ. Система
обязательного страхования вкладов
как защита финансовых интересов
граждан является одной из
важнейших социальных задач и
осуществляется в силу закона
— то есть, российскому вкладчику
для страхования вклада не
требуется заключения дополнительного
договора. Суть работы системы
достаточно проста: если лицензия
банка на осуществление банковских
операций отзывается, его вкладчики
получают фиксированные денежные
выплаты независимо от хода
процедуры банкротства банка.
Если
сумма вклада не превышает
законодательно установленную сумму
в 700 тыс. руб. (независимо от числа
вкладов в данном банке), выплачивается
100%-возмещение, при этом для валютных
вкладов осуществляется пересчет
по курсу центрального банка
на день наступления страхового
случая. Аналогичные выплаты гарантированы
вкладчику в каждом банке, независимо
от числа разных банков, в которых
размещены его вклады. Специально
для того, чтобы оперативно возвращать
вкладчикам основную сумму их
накоплений, в январе 2004 г. в России
было создана государственная
корпорация «Агентство по страхованию
вкладов» — особый вид некоммерческой
организации, которая занимает в
очереди кредиторов место вкладчика
и в дальнейшем сама решает
с банком все вопросы по
возврату задолженности. Выплата
возмещения по закону производится
не ранее двух недель со
дня наступления страхового случая
(14-дневный период необходим для
передачи банком в Агентство
реестра обязательств перед вкладчиками,
который и является основанием
для выплат) и в течение трех
дней со дня обращения вкладчика
в Агентство. Законодательно установленный
срок обращения — со дня
наступления страхового случая
и вплоть до завершения процедуры
банкротства банка. К приему заявлений
о выплате возмещения и установленных
документов, а также к организации
собственно выплат Агентством
могут привлекаться банки-агенты,
которые действуют за его счет
и от его имени. При этом
по заявлению вкладчика выплата
возмещения по вкладу может
осуществляться либо наличными
денежными средствами, либо путем
перевода денежных средств на
счет в указанном вкладчиком
банке.
Финансовой
основой системы обязательного
страхования вкладов является
специальный фонд, который базируется
на первоначальном имущественном
взносе Российской Федерации (2 млрд.
руб.) и формируется за счет
страховых взносов банков-участников
системы. К тому же, средства фонда
могут быть инвестированы (в государственные
ценные бумаги РФ и субъектов
РФ, в ценные бумаги и депозиты
Банка России и т.д.), и доходы
от инвестирования также направляются
на увеличение средств фонда. Финансовая
устойчивость системы страхования вкладов
гарантируется правом Правительства России
предоставлять Агентству средства из
федерального бюджета в случае, если средств
фонда страхования вкладов окажется недостаточно.
8
Хотя страхование
банков, имеющих право на работу
с частными вкладами, обязательно,
и вклады, автоматически считаются
застрахованными. Вкладчикам - физическим
лицам следует знать, что страхованию
не подлежат следующие средства,
размещенные в банках: вклады
на предъявителя; вклады, размещенные
в заграничных филиалах российских
банков; средства, переданные банку
в доверительное управление; средств
физических лиц ПБОЮЛ (предпринимателей
без образования юридического
лица). Системы страхования (или гарантирования)
банковских вкладов применяются
во многих странах с целью
снижения для вкладчика риска
потери сбережений в результате
неплатежеспособности банка. Система
функционирует в виде страхового
фонда, в который отчисляют взносы
все участники системы, и из
которого осуществляются выплаты
вкладчикам неплатежеспособного
банка.
Положительная
сторона системы страхования
вкладов в том, что она повышает
уровень доверия к банковской
системе со стороны вкладчиков
и тем самым стимулирует население
увеличивать организованную часть
сбережений. Ресурсы для этого
есть. В списке причин, мешающих
населению более активно пользоваться
услугами банков, ненадежность банковской
системы стоит на первом месте.
Заинтересованность в системе
страхования со стороны коммерческих
банков обусловлена тем, что они
надеются получить доступ к
части сбережений населения, которая
хранится в неорганизованной
форме.
С помощью
системы страхования банки стремятся
устранить конкурентное преимущество
Сбербанка, вклады в котором гарантированы
государством. Благодаря чему его
доля на рынке депозитов до
сих пор составляет около 70%. Общий
смысл возражений против системы
страхования вкладов сводится
к предположению о том, что
при очевидном увеличении издержек
банков на формирование страхового
фонда, уровень риска в банковской
системе уменьшится несущественно
или даже увеличится. Исходя из
зарубежного опыта установлено,
что системы страхования вкладов
действуют эффективно лишь при
возникновении проблем у отдельных
банков. В случае же системного
банковского кризиса, резервов, накопленных
системой страхования, оказывается
недостаточно для того, чтобы
выполнить взятые обязательства.