Графический дизайн

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита .Принцип срочности означает,что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находиться конкретное выражение факторов времени.И ,следовательно,срочность есть временная определенность возвратности кредита.Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой ,за пределами которой колитчественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита ,он теряет свое подлинное назначение.

 

2.Дифференцированность кредитования  означает, что коммерческие банки не должны однозначноподходить к вопросу выдачи кредита своим клиентам ,претендующим на его получение.Ссуда должна предостовляться только тем хозорганам,которые в состоянии его своевременно вернуть.Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основепоказателей кредитования ,под которым понимается финансовое состояние предприятия ,дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.Эти качества  потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность,обеспеченность хозяйства собственными источниками ,уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Степень кредитоспособности (или уровень  кредитоспособности)клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка,связанного с конкретным клиентом,конкретной ссудой,выданной клиенту.

3.Обеспеченность кредита закрывает  один из основных кредитных  рисков –риск непогашения ссуды.Если  бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось в спекулятивное заниятие,где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Надо отметить,что решене проблемы обеспеченности кредита зависит  от типа кредитования и от субъекта ссуды.Если говорить о большой компании,успешно  работающей на протяжении десятилетий ,имеющую хорошую и длительную кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке ,возглавляемую известными профессионалами ,то решение вопроса с обеспечением кредитов требует одного подхода.Правда надо сказать ,что российская банковская практика дает примеры проблемных кредитов ,приводящих к банкротству крупных банков.Например ,Западно-Сибирский металлургический комбинат не вернул кредит Кредобанку,что выразилось в банкротстве старейшего российского банка.Господин Агапов ,являясь одним из ведущих профессионалов в финансовой области ,не принял в учет чисто российский «форс-мажор»- «завод решил не возвращать кредит и вот банка нет,а завод продолжает работать».Конечно, такой российской специфики кредитной специфики нельзя научиться  ни по каким учебникам и здесь возможно только обучение на ошибках других,что бы не допускать своих.

Если рассматривать вопрос ссуды  для малого предприятия,только зарегистрированного  и начинающего предпринимательскую  деятельность с нуля –то здесь  без решения вопроса с обеспечением выдавать кредит нельзя.Интересна позиция  с обеспечением при потребительском  кредитовании,где возможен статистический подход оценки кредитного риска(например,метод кредитного скоринга для отбора заемщиков) и обеспечением может являться хороший набор определенных критериев ссудополучателя.

Техника кредитного скоринга была впервые  предложена американским экономистом  Д.Дюраном в начале40-х г. Для  отбора заемщиков по потребительскому кредиту.Дюран отмечал,что выведенная им формула «может помочь кредитному работнику легко и быстро оценить  качество обычного претендента на ссуду ,но в экстроординарных случаях ее прогнозы ослабевают».

В российских условиях чистое применение коэффициентов Дюрана навозможно (наверное,именно наши случаи кредитования попадаютв  разряд экстраординарных),хотя были известны успешные попыткиприменения подобного  подхода при массовом кредитовании  физических лиц.

4.Платность банковских ссуд  означает внесение получателями  кредита определенной платы за  временное пользование для своих  нужд денежными средствами.Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента.

Ставка банковского процента-это  своего рода «цена» кредита .Платность  кредита призвана оказывать стимулирующее  воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий ,побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств.Банку платность кредита обеспечивает  покрытие затрат ,связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чузие средства ,затрат по содержанию своего аппарата , а  так же  обеспечивает получение прибыли для увеличения  ресурсных фондов кредитования(резервного ,уставного)использования их на собственные и другие нужды.

При рассмотрении вопроса платы  за кредит ,банки должны учитывать  следующие факторы:

Ставка рефинансирования ЦБ РФ;

Средняя процентная ставка привлечения(ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка,уплачиваемая банком по депозитам различного вида );

Структура кредитных ресурсов (чем  выше доля привлеченных средств,тем  дороже должен быть кредит);

Спрос на кредит со стороны потенциальных  заемщиков (чем меньше спрос ,тем  дешевле кредит);

Срок ,на который испрашивается  кредит, вид кредита ,а точнее степень  его риска  для банка в зависимости  от обеспечения ;

Стабильность денежного обращения  в стране (чем выше темп инфляции,тем  дороже должна быть плата за кредит ,т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-зи обеспечения денег).

Стафка рефинансирования –официальная ставка Центрального банка.По этой ставке предоставляются кредиты комерчиским банкам для увеличения их кредитных возможностей .На эту ставку ориентируются все банки в своей кредитной политике и ведутся некоторые расчеты.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы,так и интересы на микроуровне  обоих субъектов кредитной сделки-банка  и заемщика

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Используемая литература.

 

1.Бредихина С.А. Бухгалтерский  и налоговый учет кредитов  и займов.-М.:Вершина,2003г.-342с.

 

2.Дробозина Л.А.Деньги.Денежное  обращение.Кредит. -М.:деньги,ЮНИТИ,1999г.-479с.

 

3.Жуков Е.Ф.Общественная теория средств и кредита.-Ь.: ЮНИТИ,2002г.-423 с.

Москва-2013