Инновации в банковском секторе

Инновации  банковском секторе

Понятие «новая экономика» все чаще увязывается с развитием  финансовых рынков и с их обновлением. В одном из удачных, на наш взгляд, определений «новой экономики» она  рассматривается как «особая  финансовая модель хозяйствования, которая  характеризуется появлением новых, нетрадиционных информационных продуктов  и финансовых услуг, расширением  потоков виртуальных денег и  созданием виртуальных банков, а  также значительным изменением ментальности рыночных агентов».

Эффективность работы банковского  сектора отражает финансово-экономическое  состояние любой страны вне зависимости  от ее технологического уклада. Он призван  осуществлять изначально присущие ему  функции обслуживания денежных потоков, привлечения и инвестирования средств в производство, обеспечения притока ресурсов, необходимых для постоянной технологической модернизации предприятий.

Усиление инновационной  активности в предпринимательском  секторе потребовало привлечения  масштабных финансовых ресурсов и использования  всех финансовых механизмов: фондовых бирж, венчурного капитала, банков. Как  было показано ранее, молодые инновационные  фирмы с неясными финансовыми  перспективами чаще ищут финансовые ресурсы вне банковской системы  — на рынке акций, в венчурном  финансировании.

Во всех странах предоставление финансовых услуг опирается как  на биржевые структуры, так и на банковскую систему, но в финансовых моделях  существуют различия: в США является распространенной практикой финансирование компаний посредством выпуска ценных бумаг. В Японии и Германии традиционно  доминирующая роль принадлежит банковским кредитам.

В условиях усиления инновационной  активности и появления новых  технологических возможностей и  сам банковский сектор формирует  свою инновационную стратегию. Далее, мы будем обращаться к опыту немецких банков, осуществляющих в условиях распространения современных информационных технологий серьезные структурные и организационные преобразования.

Услуги с «удаленным» обслуживанием клиентов

Если услуги банков условно  разделить на три группы, то первый вид услуг будет связан с обслуживанием  платежного оборота, финансированием  и инвестированием капитала. Вторым видом станут услуги, которые дополняют  «сердцевину» банковского бизнеса, такие как: депозитные операции, операции по управлению средствами клиентов. И  третий вид услуг будет включать нетрадиционные для банков услуги, которые они вынуждены оказывать  под давлением возрастающей конкуренции. Это страхование, операции с недвижимостью, накопление средств для жилищного строительства, разнообразные консультационные и другие виды услуг.

В последние десятилетия  роль последних, т.е. нетрадиционных банковских услуг, увеличивалась, а традиционные услуги модифицировались в соответствии с потребностями клиентов. Деятельность банков характеризовалась диверсификацией, постоянным появлением новых и видоизменением уже существующих услуг. Это позволяло  снизить риск деятельности отдельного банка, так как сужение денежного  потока от продаж существующих услуг  можно было компенсировать за счет увеличения объема продаж новых услуг.

В отличие от промышленного  производства в сфере банковских услуг трудно создать настоящие  инновации, т.е. предложить принципиально  новый вид услуг. Инновационный  процесс во многом характеризуется  привнесением услуг из другой сферы, а также постоянной модификацией существующих услуг, исходя из потребностей клиентов. Кроме того, банковские услуги нельзя запатентовать, их «авторство»  можно лишь защитить торговой маркой. Это приводит к тому, что новые услуги, особенно предназначенные для массового использования, быстро воспроизводятся конкурентами.

С учетом вышеуказанных особенностей обратимся к использованию интернет-технологий в банковской сфере. Во-первых, они появились как естественное развитие услуг с удаленным обслуживанием клиента, но стали одной из радикальных инноваций на рынке банковских услуг, поскольку их внедрение не только открыло новые возможности для банков и клиентов, но и повлекло за собой существенные структурные изменения в банковской сфере. Во-вторых, интернет-технологии стали доступны многим банкам; но даже те, кто первым внедрил данный вид услуг, испытывают серьезную конкуренцию со стороны других банков, а также небанковских институтов.

«Удаленное обслуживание»  — это технология предоставления банковских услуг без обязательного  посещения банка. Оно стало возможным  на основе использования различных  технических систем и каналов  передачи информации (телефона, компьютерных сетей, Интернета, различных видов беспроводной связи).

Первые шаги на пути внедрения  данного вида услуг в банках были сделаны в начале 80-х годов. В  западной литературе часто используется термин «электронные банковские операции» (electronic banking) как наиболее широкое понятие, характеризующее данный процесс. Оно включает как использование банкоматов и электронных банковских терминалов для перевода денег, так и различные системы удаленного обслуживания клиентов (home-banking, tele-banking). Последние в свою очередь явились естественным продолжением услуг по обработке данных (включавших, например, расчет заработной платы для фирм, обмен носителями данных в виде дискет, магнитных лент, бухгалтерские расчеты и др.), которые осуществляли банки для своих клиентов. Уже в 80-х годах развитие систем удаленного доступа стало перспективным направлением. Их применение давало возможность снизить расходы на персонал, занимаемую площадь, позволяло сотрудникам банка высвобождать время для консультирования клиента. Например, благодаря развитию такой услуги, как tele-banking, клиент смог осуществлять банковские операции по телефону с помощью оператора банка. Эта связь осуществлялась бесплатно или по минимальному тарифу, что было важно для клиентов при международных переговорах, а также позволяло осуществлять операции, не заходя в банк. Для банка снижались издержки на содержание отделения.

Примером home-banking являются услуги, которые предоставляли немецкие банки своим клиентам с 1983 г. на основе системы Btx (Bildschirmtext). Система Btx была основана на использовании телефонной сети, персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам. С ее помощью клиент мог получить информацию о состоянии своего счета, о биржевых курсах, процентных ставках, передать платежные поручения или заказы для осуществления операций с ценными бумагами, заказать формуляры и т.д. Эти услуги предоставляли определенную степень интерактивности, т.е. давали возможность обратного контакта клиента с банком с помощью одного и то же канала связи, но на тот момент они были слишком дорогостоящи для клиентов, чтобы приобрести массовый характер. Позже система была модернизирована и стала более доступной для широкого круга пользователей.

Интернет обеспечил новый  этап развития услуг с удаленным  обслуживанием клиента. Финансовые услуги могли быть сравнительно легко  представлены в цифровом виде, и  они наряду со справочными услугами и программным обеспечением одними из первых в середине 90-х годов  появились в Интернете. Для пользователей  финансовых услуг Интернет впервые  предоставил возможность проведения сделок в реальном режиме времени  и к тому же из любой точки земного  шара практически вне зависимости  от времени и наличия банковского  персонала. Для банков применение Интернета обещало значительное расширение числа потенциальных клиентов, сокращение трансакционных издержек и экономию средств на открытие дополнительных филиалов банка.

До настоящего момента  обеспечение надежности осуществления  банковских операций через Интернет остается серьезной проблемой для  его использования. Хотя в последние  годы были достигнуты большие успехи в этом направлении и ведется работа даже для введения биометрических методов, связанных с использованием отпечатков пальцев или радужной оболочки глаз клиентов, по данным исследовательской компании «Wahlen» в Германии, 41% немцев считают проведение банковских операций online не очень надежным, а 18% — просто рискованным. Возможности взлома электронных сетей должны быть исключены в трех местах: в электронных системах банка, которые, как правило, имеют наибольшую степень защиты, в системах передачи данных и в компьютерах клиентов, которые наиболее подвержены различным вирусам, последние иногда могут разрушить программное обеспечение, необходимое для проведения банковских операций.

Кто несет ответственность  в случае взлома и как ее доказать, является не менее важным вопросом для клиентов. Поэтому параллельно  с техническими усовершенствованиями идет сложный процесс совершенствования  правового поля для развития электронной коммерции.

Доступность компьютера, мобильного телефона для массового потребителя  и, как следствие, меняющаяся психология современного человека, живущего в  эпоху быстрого внедрения новых  технологий, способствуют росту онлайновых банковских операций. Но особенно важную роль сыграли еще два фактора: конкуренция со стороны других компаний, уже предлагающих финансовые услуги через Интернет, и возможность  в момент бума развития новых информационных технологий и подъема фондового  рынка заработать на этой волне немалые  средства.