Проблемы и перспективы развития современной банковской системы

Для банка выгоднее, чтобы ссуда погашалась равномерно в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По методу взимания процентов:

– с удержанием процентов в момент предоставления;

– с уплатой процентов в момент погашения;

– с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

По степени риска:

первоклассным заемщикам с минимальной степенью риска;

с умеренной или повышенной степенью риска, что предполагает особые условия кредитования, в частности взимание повышенных процентов.

Кредиты могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды; косвенный предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом.

Расчетные операции – это операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов, в том числе для оплаты их обязательств перед контрагентами.

Кассовые операции – это операции по приему и выдаче наличных денежных средств.

Инвестиционные и фондовые операции – это операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещение средств в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.

Валютные операции – это операции по купле-продаже иностранной валюты и иных валютных ценностей, включая драгоценные металлы в монетах и слитках.

Гарантированные операции – это операции по выдаче банком гарантии уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий.

Кроме перечисленных банковских операций выделяют в отдельную группу активных операций такие, как нетрадиционные операции. К нетрадиционным операциям коммерческого банка относят: расчетно-кассовое обслуживание, доверительные, лизинговые услуги, выдачу гарантий и поручительств, консультационные услуги, брокерские, аудиторские и т. д. Рассмотрим некоторые из них.

Лизинг – долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения.

При проведении лизинговой операции участвуют три экономических субъекта: лизингодатель – банк, финансовая компания, любое кредитное учреждение, в уставе которой предусмотрен данный вид деятельности; лизингополучатель – любое юридическое лицо; поставщик – продавец предмета лизинга.

Факторинг – распространенная форма кредитования за рубежом.

Факторинг – это покупка банком денежных требований поставщика к покупателю и их инкассация за определенное вознаграждение. Это способ кредитования поставщика с условием возврата кредита в форме правопреемства или уступки права требования к покупателю.

Форфейтинг – кредитование экспортера посредством покупки векселей или других требований, форма трансформации коммерческого кредита в банковский. Продавцом выступает экспортер, покупателем – банк. Покупатель (банк) берет на себя коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортеров, без права регресса этих документов на экспортера. Имеются различные виды трастов, находящихся в управлении банков: завещательный, прижизненный, страховой, корпоративный, институциональный, коммунальный [3, c.84].

 

 

 

 

 

 

 

3 БАНКОВСКИЙ  МУЛЬТИПЛИКАТОР 

3.2 Механизм действия  банковского мультипликатора

 

Банковский мультипликатор представляет собой процесс увеличения денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому. Механизм мультипликации денег характеризуется с разных позиций.

Банковский мультипликатор характеризует процесс мультипликации с позиции субъектов мультипликации. Этот процесс осуществляется коммерческими банками. Один коммерческий банк не может мультиплицировать деньги, их мультиплицирует система коммерческих банков.

Управление механизмом банковского мультипликатора, осуществляется исключительно центральным банком. Центральный банк, управляя механизмом банковского мультипликатора, расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков.

Механизм банковского мультипликатора непосредственно связан со свободным резервом.

Свободный резерв - совокупность ликвидных активов ресурсов коммерческих банков, которые в данный момент времени могут быть использованы.

Данное понятие основывается на том, что коммерческие банки могут осуществлять свои активные операции только в пределах имеющихся у них ресурсов. Свободный резерв системы коммерческих банков складывается из свободных резервов отдельных коммерческих банков, поэтому от увеличения или уменьшения свободных резервов отдельных банков общая величина свободного резерва всей системы коммерческих банков не изменяется.

 

 

 

 

Банковский мультипликатор вычисляют по формуле:

                                      

                                С = К+ ПР + ЦК + МБК - ОЦР-А                                   (1.1)                                                                

 

Величина свободного резерва отдельного коммерческого банка (С) равна сумме капитала коммерческого банка (К), привлеченных ресурсов коммерческого банка (ПР), межбанковского кредита (МБК) минус отчисления в централизованный резерв (ОЦР) и минус ресурсы которые в данный момент уже вложены в активные операции коммерческого банка (А).

Рассмотрим механизм банковского мультипликатора на условном примере, причем для упрощения сделаем три допущения:

- коммерческие банки на  данный момент не располагают  свободными резервами;

- каждый банк имеет только двух клиентов;

- банки используют свои  ресурсы только для кредитных  операций.

Клиент 1 нуждается в кредите для оплаты поставок от клиента 2, но банк 1 не может предоставить ему кредит, поскольку не имеет свободного резерва. Он обращается к центральному банку и получает от него централизованный кредит в сумме 10 млн. руб. У него образуется свободный резерв, за счет которого клиенту 1выдается ссуда.

Клиент 1 со своего расчетного счета оплачивает поставку клиенту 2. В результате свободный резерв в банке 1 исчерпывается, но возникает свободный резерв в банке 2, т.к. клиент 2 держит свой расчетный счет именно в этом банке, и привлеченные ресурсы (ПР) этого банка возрастают. Часть свободного резерва банк 2 отдает в распоряжение центрального банка в виде отчислений в централизованный резерв (ОЦР). Условно принимаем норму таких отчислений в размере 20% привлеченных ресурсов. Оставшаяся часть (8 млн. руб.) банк 2 использует для предоставления кредита в размере 8 млн. руб. клиенту 3.

Клиент 3 за счет этого кредита расплачивается с клиентом 4, обслуживаемым коммерческим банком 3. Таким образом, уже у этого банка возникает свободный резерв, в то время как у банка 2 он исчезает. Банк 3 часть свободного резерва 1,6 млн. руб. (20 % ПР) отчисляет в централизованный резерв, а оставшаяся часть - 6,4 млн. руб. используется для выдачи ссуды клиенту 5. При этом деньги на расчетном счете клиента 4 остаются нетронутыми.

Далее процесс продолжается до полного исчерпания свободного резерва, который в итоге за счет отчислений в централизованный резерв аккумулируется в центральном банке и достигает размера первоначального свободного резерва (10 млн. руб. в банке 1).

В соответствии со схемой деньги на расчетных счетах клиентов 2, 4, и т.д. (всех четных клиентов) остаются нетронутыми и поэтому общая сумма денег на расчетных (депозитных) счетах в конечном составит счете величину, многократно большую, чем первоначальный депозит - 10 млн. руб., образовавшийся при выдаче ссуды клиенту 1. Однако деньги на депозитных счетах могут увеличиться не более чем в 5 раз, поскольку величина коэффициента мультипликации обратно пропорциональна норме отчислений в централизованный резерв. Но он никогда не будет достигать 5, потому что всегда часть свободного резерва используется для других, не кредитных операций (например, в кассе любого банка должны быть наличные деньги для кассовых операций).

Коэффициент мультипликации рассчитывается за определенный период времени (год) и характеризует увеличение денежной массы в обороте за этот период времени.

Банковский мультипликатор действует независимо от того, предоставлены ли кредиты коммерческим банкам или они предоставлены федеральному правительству. Деньги в этом случае поступят на бюджетные счета в коммерческих банках, а они тоже относятся к привлеченным ресурсам (ПР), поэтому свободный резерв коммерческих банков, где находятся эти счета, увеличится и включится механизм банковского мультипликатора.                                                            Механизм банковского мультипликатора заработает не только от предоставления централизованных кредитов. Он может быть задействован и в том случае, когда центральный банк покупает у коммерческих банков ценные бумаги или валюту. В результате этого уменьшаются ресурсы банков, вложенные в активные операции, и увеличиваются свободные резервы этих банков, используемые для кредитных операций, т.е. включается механизм банковской мультипликации. Включить этот механизм центральный банк может и тогда, когда он уменьшит норму отчислений в централизованный резерв. В этом случае также увеличится свободный резерв системы коммерческих банков, что при прочих равных условиях приведет к росту кредитования и включению банковского мультипликатора.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

При написании данной курсовой работы были выполнены все задачи, которые были поставлены во введение. Можно сделать следующие выводы:

- в процессе развития  банковской системы функции, выполняемые  банками изменились, на начальном  этапе банки выполняли роль  хранилищ, а сейчас банки выполняют  следующие функции: аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредит, создание кредитных денег, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, организация выпуска и размещение ценных бумаг, оказание консультационных услуг;

- главная функция банков - это посредническая;

- на данном этапе банки  выполняют активные и пассивные  операции. Пассивными операциями называются операции по привлечению денежных средств на формирование ресурсов банка, необходимых для предоставления услуг. Активные операции — это операции банков по размещению собственных ресурсов с целью получения прибыли и обеспечения ликвидности;

- на данном этапе развитие  банковского сектора замедленно, что связано, прежде всего, с мировым  финансовым кризисом;

- на данном этапе перед  коммерческими банками стоят  следующие проблемы: проблема просроченной  задолженности или «плохих долгов», слабая финансовая устойчивость кредитных организаций, высокий уровень процентных ставок по кредитам, кредитная поддержка реального сектора экономика, слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор, неравномерность региональной концентрации активов в кредитных организациях, рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования, сохранение низкого уровня капитализации банков;

- основными мерами по  решению данных проблем являются  следующие: монетарные меры, повышение  капитализации банковской системы, консолидация банковского сектора, формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка, расширение спектра государственных гарантий, упорядочение рынка проблемных активов, повышение прозрачности и технологичности банковской системы.

Отмечу, что данные проблемы актуальны, потому что без развития банковской сферы, нельзя говорить о развитии экономики Российской Федерации в целом.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1) ФЗ "О банках и банковской  деятельности" от 02.12.1990 N 395-1

2) Ананьев Д.Н. «Банковский  сектор России: итоги и перспективы  развития» //Деньги и Кредит. – 2011. - №3. – с.3-8

3) Варфоломеев В.А., Медведев  С.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебно-методическое  пособие. – СПБ.: ГУАП, 2009. – 128 с.

4) Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2009. – 288 с.

5) Голодова Ж.Г., «Проблемы  и перспективы развития отдельных  групп коммерческих банков России» //Финансы и Кредит. – 2010. – с. 2-7

6) Горина Т.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2012. – 144 с.

7) Долан Э.Дж и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная  политика. – М., 2011. – 448 с.

8) Жарковская Е.П. Банковское  дело: Учебник. – М.: Омега-Л, 2012. – 452 с.

9) Жевлаков В.З. «Проблемы  и перспективы развития банковской сферы»//Финансы и кредит. – 20012 №42. – с. 10-14

10) Жукова Е.Ф. Общая теория  денег и кредита: Учебник для  вузов. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. – 359 с.

11) Зверев А.В. «Проблемы  развития российской банковской  системы и меры по их преодолению» //Деньги и Кредит. – 2008. - №12. – с.10-21

12) Лаврушин О.И. и др. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М.: Финансы  и статистика, 2009. – 464 с.

13) Милюков А.И. «Кредитная  поддержка производства – центральная  проблема».//Деньги и Кредит. – 2009. - №4. – с. 9-11

14) Годовой отчет Центрального  банка Российской Федерации за 2009 год.

15) Обзор банковского сектора  Российской Федерации №89 март 2011 года.

16) Отчет о развитии  банковского сектора и банковского  надзора в 2010 году.