Анализ развития потребительского кредитования

Применительно к договору купли-продажи ГК РФ различает три  вида потребительского кредита: предварительную  оплату (статья 487), оплату товара в кредит (с отсрочкой - статья 488) и оплату товара в рассрочку (статья 489).

В случаях, когда договором  купли-продажи предусмотрена обязанность  покупателя оплатить товар полностью  или частично до передачи продавцом  товара (предварительная оплата), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный  договором, а если такой срок договором  не предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК. В  случае неисполнения покупателем обязанности  предварительно оплатить товар применяются  правила, предусмотренные статьей 328 ГК.

К договору о продаже товара в кредит с условием о рассрочке платежа применяются правила, предусмотренные пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 ГК. Кроме того, п. 3 статьи 500 ГК РФ предусмотрено, что в договоре розничной купли-продажи с рассрочкой платежа покупатель вправе оплатить товар в любое время в пределах установленного договором периода рассрочки оплаты товара.

Пункт 1 статьи 733 ГК просто констатирует возможность предоставления в кредит материала подрядчиком заказчику, в том числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку. Такое же упоминание содержится в  п. 2 статьи 811 ГК (о возможности возврата в рассрочку суммы займа), а  также в п. 2 статьи 951 и п. 3 статьи 954 ГК (о возможности уплаты страховых  взносов (премий) в рассрочку).

Гражданский Кодекс Российской Федерации занял промежуточную  позицию между ГК РСФСР 1964 года и  Основами 1991 года. С одной стороны, признавая определенную самостоятельность  кредитных отношений, законодатель прямо указал в п.2, ст.819 ГК РФ на применение к кредитным отношениям правил, регулирующих отношения займа, если иное не предусмотрено  параграфом 2, главы 42 ГК РФ либо не вытекает из существа кредитного договора. С  другой стороны, ГК РФ отделил отношения  займа и кредитные отношения  от расчетных отношений.

Помимо этого законодателем  выделены в отдельный институт неизвестные  до этого времени институты «товарного и коммерческого кредита».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или  иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.» Немаловажную роль также играет и положение о  возможности применения к кредитным  отношений правил о договоре займа.

Кредитный договор вступает в силу не с момента реальной передачи денежных средств, а с момента  достижения сторонами соответствующего соглашения.

В соответствии с общими правилами консенсуальных сделок заемщик  может принудить кредитора, в  том числе с помощью средств  государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако, кредитный договор содержит исключение применения такого правила: п.1, ст. 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей.

“Наиболее близко стоящий  к потребностям граждан в современных  условиях сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки  осуществляют долгосрочное и краткосрочное  кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаются на:

строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;

покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;

покупку оборудования для  обустройства индивидуальных жилых  домов.

Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными  деньгами, расчетными чеками.

Кредитование физических лиц осуществляется в несколько  этапов:

1) На первом этапе - выяснение кредитоспособности клиента.  Для этого кредитный инспектор  должен выяснить уровень дохода, который был бы достаточен  для своевременного погашения  ссуды, наличие у клиента имущества,  семейное положение, его расходы  и т.д.

Клиент должен предъявить следующие документы:

паспорт;

справка с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме  налогов;

книжку по расчетам за квартиру;

Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так  и по его поручителю. На основании  этого руководитель (или кредитный  комитет) принимает решение о  предоставлении кредита.

2) На втором этапе заемщик  предоставляет следующие документы:

- заявление; - обязательство; - справка с места работы;

- поручительство граждан,  имеющих постоянный источник  доходов; 

- письменное заявление  поручителя, в котором указывается  должник и сумма обязательств. В зависимости от вида и  размера кредита банки требуют  два или три поручительства. При  оформлении ссуды на строительство  требуется справка о разрешении  на строительство, смета, собственные  затраты (не менее 30%).

3) Третий этап предусматривает  реальное предоставление заемщику  суммы кредита путем зачисления  средств на беспроцентный счет  клиента в банке. С этого  счета перечисляются деньги в  уплату за стройматериалы, садовые  домики и др. Одновременно банк  направляет в нотариальную контору  извещение о выдаче ссуды для приобретении жилья с целью запрещения на продажу дома.

Погашение и уплата процентов  по долгосрочной ссуде как правило осуществляется со следующего после получения ссуды квартала и производится ежеквартально.

Ссуды на строительство жилого дома для проживания погашаются с 3-го года после ее получения. Ссуда на неотложные нужды производится ежемесячно в равных пропорциях.

При просрочке возврата ссуды  Сбербанк перечисляет просроченную сумму на счет просроченных ссуд, которую  они вправе взыскать с поручителя в судебном порядке”. Несмотря на незначительные различия в подходах к методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страны можно выделить главное - это правовое обеспечение кредитных  договоров, экономическая целесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств.

Целесообразно рассмотреть  законодательство какой-либо страны, например США, где потребительское кредитование имеет большое распространение.

Наибольшее распространение  потребительский кредит получил  в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита  для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего  хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров  и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного  пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную  отрасль в силу ее специфики. В  настоящей статье мы будем, в основном, рассматривать классический вид  потребительского кредита: покупка  в рассрочку товаров длительного  пользования (durable goods).

В законодательной практике США потребительский кредит принято  делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятиями сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/ револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

В общем виде возобновляемый кредит можно определить как «кредитный договор в соответствии с которым:

- кредитор предоставляет  потребителю (заемщику) право в  счет предоставленного кредитором  кредита или по кредитной карточке  время от времени покупать (или  арендовать) товары и услуги или  получать ссуды; 

- вся сумма предоставленного  кредита, проценты по нему, а  также все связанные с кредитной  операцией расходы и сборы  дебетуются по ссудному счету  потребителя (заемщика);

- проценты за пользование  кредитом если предусмотрены,  то начисляются периодически;

- потребитель (заемщик)  имеет преимущественное право  выбора: возвратить ссуду единовременно  или по частям либо кредитор  периодически начисляет по счету  потребителя процент за задержку  срочного платежа и позволяет  потребителю продолжать практику  покупки и аренды в кредит». 

Возобновляемый кредит наиболее распространен в сфере обращения  кредитных карточек, эмитируемых  коммерческими банками, предприятиями  розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.

Другим методом классификации  потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский  кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Согласно предложенной выше классификации можно выделить две  принципиальные схемы продажи товаров  длительного пользования в кредит:

- двусторонняя (два основных  варианта схемы):

- продавец - покупатель, при  которой продавец товара выступает  одновременно и кредитором; при  этом не исключен вариант перепродажи/переуступки  долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку  или финансовой компании);

- кредитор - покупатель, при  котором кредитор предоставляет  покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается  с продавцом чеком банка;

- трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой  продавец товара немедленно предъявляет  счет покупателя (потребителя) к  оплате финансовому институту  (банк, финансовая компания), обслуживающему  покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

- Наибольший интерес представляет  последняя схема, так как она  получила наибольшее распространение  в практике потребительского  кредита. Во многом это объясняется  популярностью среди потребителей  кредитных карточек, эмитированных  коммерческими банками и финансово-кредитными  учреждениями.

Стоит указать на природу  дисконта, уплачиваемого предприятием розничной торговли банку за учет счета покупателя, который является, по сути, скидкой за платеж наличными (cash discount). Дело в том, что в практике торговых предприятий принято предоставлять скидку (обычно 3-5%) со стандартной цены клиентам, оплачивающим покупку наличными. При оплате кредитной карточкой потребитель такой скидки не получает. С другой стороны, продавец, предъявив счет в банк, фактически достигает того же эффекта, что и в случае получения наличности. Таким образом, покупатель, воспользовавшись кредитной карточкой, экономит на необходимости получать наличные в банке (комиссия банка за снятие наличных), но теряет право на скидку, которое переходит к банку.

Ставка дисконта в основном зависит от условий договора участия (member agreement), но, как правило, составляет 5%, т. е. находится на уровне ставки скидки за платеж наличными.

Кредитные бюро как движущая сила потребительского кредита. Успех  развития потребительского кредита  в США во многом связан с функционированием  на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/ investigating bureaus).

Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и  финансовых предприятий, хотя не исключены  случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о  текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким  данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная  оценка состояния счета клиента  в банках, данные о предоставленных  и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату.