Банковская система РФ и ее роль в экономическом развитии страны

Оглавление

 

 

Введение                                                                                                                                                                                  3

 

  1. Понятие банковской системы                                                                                                              4

 

  2. Центральный банк и его функции                                                                                                  6                                                            

 

  3. Коммерческие  банки                                                                                                                                       9

 

          3.1. Виды  коммерческих банков                                                                                                       9

3.2. Функции банков                                                                                                                                     9

3.3. Банковские операции                                                                                                                     10

3.4. Значение банков  в экономике                                                                                                13

3.5. Специализированные  небанковские институты                                                 14

 

  4. Особенности  банковской системы России                                                                          16

 

  5. Роль  банковской системы в экономическом развитии страны                  20

 

Заключение                                                                                                                                                                       24

 

 

Список используемых источников                                                                                                       25

 

 

Приложение                                                                                                                                                                     26  

 

Введение

 

Тема моей курсовой работы «Банковская система РФ и ее роль в экономическом развитии страны»  очень актуальна на сегодняшний  день, так как через банковский сектор осуществляется все денежно-кредитное  регулирование экономикой страны. Сложная экономическая ситуация в стране порождает проблемы в банковской сфере. Кризис платежеспособности клиентов банков, рисковая инвестиционная политика, ужесточение резервных требований и другие факторы привели к снижению доходов банковской деятельности, банкротству некоторых банков.

Целью моей курсовой работы является изучение банковской системы  Российской Федерации. Задачами являются выявление структуры банковской системы России, установление ее роли в экономическом развитии страны, а также формулирование перспективы развития банковской системы РФ.

Банковская система  РФ – это  развитая система, и  не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений. Однако кризисные процессы сегодня осложнили положение банковского сектора России. Банки стремятся выжить в условиях современной конкуренции. Поэтому сегодня возникает необходимость налаживания банковской системы. Ведь ее стабильность имеет большое значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Понятие банковской системы

Понятие "банковская система" является одним из основных в изучении экономической системы в целом. Коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:

      а) расчетную  сеть Банка России;

      б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются  на основании заключенных между  ними договоров; 

      в) банки,  уполномоченные на ведение определенного  вида счетов и осуществление  платежей;

      г) клиринговые  центры - небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

Таким образом, невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных  с ним других банков. Сегодня банки  представляют собой не просто случайный  набор, а действительно банковскую систему, то есть множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

      а) иерархичность  построения;

      б) наличие  отношений и связей, которые обеспечивают свойство целостности;

      в) упорядоченность  ее элементов, отношений и связей;

      г) взаимодействие  со средой, в процессе которого  система проявляет и создает  свои свойства;

      д) наличие  процессов управления.

Отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом [1, с. 34].

Совокупность кредитно-финансовых учреждений образует банковскую систему  страны. В рыночной экономике банковская система имеет два уровня: 1) Верхний (Центробанк). Он не кредитует предприятия и население, а регулирует денежное обращение страны и руководит банковской системой. 2) Нижний: А) коммерческий банк, который ведет основную работу по аккумулированию сбережений населения и размещению кредитов. Это самостоятельная организация. Он административно не подчиняется Центробанку, хотя обязан выполнять его указания. Б) Специализированные небанковские институты (пенсионные, страховые, инвестиционные фонды, кредитные союзы). Их деятельность сводится к аккумулированию сбережений населения, предоставление кредитов через облигационные займы, а также мобилизацию капитала через эмиссию акций, предоставление ипотечных и потребительских кредитов.

Банковская система  России является двухуровневой. Она находится в постоянном развитии, в динамике. Она пополняется новыми компонентами, совершенствуется. Также внутри банковской системы возникают новые связи. Банки покупают денежные ресурсы друг у друга, могут образовывать союзы. Совершенствование банковской системы предусматривает:

1. концентрацию банковского дела;
2. усиление специализаций банка;
3. равномерное распределение банков по территории страны;
4. повышение долгосрочного кредитования и расширение набора оказания банковских услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Центральный банк и его функции

В конце 19 – начале 20 века в большинстве стран эмиссия  банкнот была сосредоточена в  одном эмиссионном банке, который  стал просто Центральным Банком или  Центральным Эмиссионным Банком. Важнейший принцип функционирования Центрального Банка – это его независимость от правительства. Он подчинятся высшему законодательному органу – Думе. Это имеет большое значение, так как в случае дефицита бюджеты правительство не может обязать Центральный Банк профинансировать его расходы. Оно может занять деньги у Центробанка, но предоставление безоблигационных кредитов запрещено законодательством, поэтому правительство вынуждено выпускать государственные ценные бумаги и под них на общих основаниях (срочность, платность) получать кредиты у Центрального Банка.

Центральный Банк не стремиться к максимизации прибыли, в отличие  от коммерческих банков, и не конкурирует  с ними. Основное его назначение – обеспечение стабильности банковской и финансовой системы, контроль за денежным обращением, проведение денежной политики, которая обеспечивает безинфляционное развитие экономики.

 

Функции Центрального Банка:

1. Эмиссия банкнот, то есть наличных денег. В современных условиях наличные деньги составляют незначительную часть денежной массы, но тем не менее она необходима для розничной торговли и обеспечения ликвидности банка.
2. Центральный Банк является банком банков. Он не имеет дела ни с предприятиями, ни с населением. Его клиенты – коммерческие банки. Он хранит кассовые резервы банка, осуществляет расчеты между ними, оказывает им кредитную поддержку. Для коммерческих банков Центробанк – кредитор последней инстанции, то есть «на крайний случай». Центробанк предоставляет коммерческим банкам ссуды под залог векселей и других ценных бумаг, а также осуществляет учетные операции, то есть покупку векселей банков. Покупка векселей у коммерческих банков называется переучетом, так как при этом происходит вторичная покупка векселей.
3. Центральный Банк является банкиром правительства. В нем открыты счета правительства, и он является его кассиром и кредитором. Центробанк управляет государственным долгом. Это значит, что он осуществляет размещение и погашение займов, организует выплату процентов. Кроме того, регулирует резервы иностранной валюты и золота. Осуществляет международные расчеты.
4. Центральный Банк регулирует безналичную эмиссию, осуществляемую коммерческими банками. Основными инструментами воздействия Центробанка на массу денег, создаваемую коммерческими банками, служат:

а) операции на открытом рынке – это купля-продажа  банком государственных ценных бумаг;

б) учетная ставка –  это ставка процента, под который  центральный банк предоставляет  кредиты коммерческим банкам для  пополнения их денежных резервов и  кредитования клиентов. Чем выше учетная  ставка центрального банка, тем более высокий процент взимают коммерческие банки за предоставляемый ими кредит, и наоборот[4, с. 398] на 1 июня 2010 г. ставка рефинансирования Банка России 7,75% [10]; 

в) норматив обязательных резервов - это установленная законом  строго определённая доля обязательств коммерческого банка по привлечённым им депозитам, которую банк должен держать в резерве в центральном банке. Норма обязательных резервов устанавливает величину гарантийного фонда коммерческого банка, обеспечивающего надежное выполнение его обязательств перед клиентами [4, с. 314].

Все функции неразрывно связаны между собой. Результаты деятельности Центрального Банка, его  пассивные и активные операции отражаются в его балансе. Балансы коммерческого  и Центрального банков различаются:

А) наличные деньги в обращении – это пассивы Центрального банка, а наличность коммерческих банков – это их активы.

Б) Обязательные резервы  коммерческих банков являются их активами, а деятельность Центрального банка  – это пассивы.

В) Ссуды, выданные Центральным  банком для коммерческих – пассивы, а для Центрального банка – активы.

Статус и функции  Центрального банка определены Федеральным  законом «О Центральном Банке  РФ». Он не зависим от правительства, то есть правительство и банк не несут ответственности по обязательствам друг друга. Центральный банк стремиться предотвратить избыток или недостаток кредита и оказать необходимое воздействие на количество денег в обращении и на макроэкономическую ситуацию в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Коммерческие  банки

 

В основе всей банковской системы лежат коммерческие банки. Банки – это финансовые посредники, принимающие деньги у вкладчиков и предоставляющие их заемщикам на условиях возвратности, срочности, платности. Главная цель существования коммерческих банков – это получение прибыли. Банковская прибыль – это разность между процентом, который получают банки за предоставленные ими деньги и тем процентом, которые они выплачивают за предоставленные ими деньги, минут издержки, связанные с деятельностью банка. Все банки могут быть охарактеризованы по следующим признакам:

1) по форме собственности  (государственные, кооперативные,  акционерные, смешанные);

2) по видам выполняемых  операций (ипотечные, инвестиционные, торговые, биржевые, инновационные,  земельные, универсальные);

3) по территориальному признаку (региональные и общенациональные).

 

Функции банка.

1. Мобилизация денежных средств и превращение их в капитал.
2. Предоставление ссуд кредитования.
3. Создание кредитных денег. Выдавая ссуду, банки осуществляют безналичную депозитно-кредитную эмиссию. Предоставив клиенту ссуду, банк зачисляет определенную сумму денег на его счет, то есть создает депозит. Депозит – это вклад денег в банк. Владелец депозита может получать наличные деньги или осуществлять безналичные расчеты. Происходит увеличение количества денег в обращении. Масса денег в обращении увеличивается, когда банк выдает ссуду и уменьшается, когда ссуда возвращается.
4. Проведение денежных расчетов и кассовое обслуживание клиентов.
5. Выпуск, покупка, продажа платежных документов и ценных бумаг (векселя, акции, облигации, чеки).