Банковская система РФ

По организационно-правовым формам различают банки, созданные  как общества с ограниченной ответственностью и акционерные банки.

Банк в форме общества с ограниченной ответственностью (ООО) — это банк, учрежденный одним  или несколькими лицами, уставный капитал которого разделен на доли определенных учредительными документами  размеров. Банк, создаваемый в форме  ООО, может иметь единственного  учредителя, но им не может выступать  другое хозяйственное общество, состоящее  из одного лица. Число участников банка  в форме ООО не должно быть более 50 человек.

Банки, созданные в форме  ООО, составляют примерно 36% общего числа  действующих в Российской Федерации  банков.

Акционерный банк — это  банк, уставный капитал которого разделен на определенное число акций, удостоверяющих обязательные права его участников (акционеров) по отношению к этому  банку.

Акционерный банк может быть открытым или закрытым акционерным  обществом, что отражается в его  уставе и фирменном наименовании.

Акционеры банка в форме  открытого акционерного общества (ОАО) могут отчуждать принадлежащие  им акции без согласия других акционеров банка. Число акционеров такого банка  не ограничено.

Банк, акции которого распределяются только среди его учредителей  или иного ранее определенного  круга лиц, признается закрытым акционерным  обществом (ЗАО). Число акционеров банка  в форме ЗАО не должно превышать 50 человек.

В Российской Федерации акционерная  форма является преобладающей при  создании банков. Акционерные банки  составляют примерно 64% общего их числа, в том числе в форме ЗАО  — 26%, в форме ОАО — 38%.

Все создаваемые в Российской Федерации кредитные организации  как юридические лица подлежат обязательной государственной регистрации. Государственная  регистрация банков осуществляется в таком же порядке, как и всех прочих юридических лиц, органами Федеральной  налоговой службы (ФНС России), а  также Центральным банком Российской Федерации. Для того чтобы иметь  право заниматься банковской деятельностью, банк должен получить лицензию на осуществление  банковских операций. Лицензия на осуществление  банковских операций кредитной организации  выдается после ее государственной  регистрации в порядке, установленном  в Инструкции Центрального банка  Российской Федерации «О государственной  регистрации и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»  от 02.04.2010 г.№ 135-И и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Кредитная организация имеет  право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Кредитным организациям могут  быть выданы следующие виды лицензии:

Созданному путем учреждения банку:

1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
2. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
3. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
4. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
5. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях может быть выдана банку одновременно с лицензией, на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
6. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
7. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
8. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц);
9. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц).

Банку, имеющему лицензию на осуществление банковских операций, для расширения деятельности могут  быть выданы лицензии следующих видов:

1. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
2. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
3. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
4. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
5. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
6. Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц).

Генеральная лицензия может  быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной  валюте. Наличие лицензии на осуществление  банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной  лицензии.

Учредителями кредитной  организации могут быть юридические  и (или) физические лица, участие которых  в кредитной организации не запрещено  федеральными законами. Учредители банка  не имеют права выходить из состава  участников банка в течение первых трех лет со дня его государственной  регистрации.

Учредитель кредитной  организации — юридическое лицо должен иметь устойчивое финансовое положение, достаточно собственных  средств для внесения в уставный капитал кредитной организации, осуществлять деятельность в течение  не менее трех лет и выполнять  обязательства перед федеральным  бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта Российской Федерации и  соответствующим местным бюджетом за последние три года.

Функции и принципы деятельности кредитной организации.

Осуществляя посредничество между заемщиками и кредиторами, банки сводят незнакомых, но имеющих  взаимодополняющие потребности  по отношению к финансовым ресурсам, экономических агентов. Именно в  этом и заключается брокерская (посредническая) функция банков. Основой способности  выполнять посредническую функцию  служит информация. Особенность посреднической функции банков состоит в том, что она неотделима от их других функций, в силу чего накопление информации происходит постоянно, параллельно  с выполнением этих функций, и  она носит наиболее достоверный  и разносторонний характер.

Брокерская (посредническая) функция реализуется банками  путем инициирования кредита, организации  эмиссии, посредничества в предложении  ценных бумаг на рынке, доверительного управления, а также оказания всевозможных операционных услуг, консалтинга, отбора и сертифицированные (например, присвоение кредитного рейтинга заемщикам). При этом банк, выступая в роли информационного брокера, получает вознаграждение в виде комиссионных за совершение операции.

Наряду с посреднической важнейшей функцией банков является качественная трансформация активов, содержание которой заключается  в том, что банк изменяет параметры  финансовых требований своих вкладчиков, предоставляя за счет привлеченных средств  кредиты, имеющие отличные от депозитов  характеристики.

Специфической функцией банков, которая отражает их исключительную роль в рыночной экономике, является функция эмиссии платежных средств  и посредника в платежах.

С посредничеством в платежах тесно связана такая важная функция  банков, как передача экономике импульсов  денежно-кредитной политики центрального банка.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого  банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные  платежи в пользу других банков, предоставлять им кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка  средств на своих корреспондентских  счетах. Данный принцип означает, что  коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и вложениями, но и добиваться соответствия характера  банковских активов специфике мобилизованных им средств.

Второй важнейший принцип, на котором базируется деятельность коммерческих банков— полная экономическая  самостоятельность, подразумевающая  безраздельную экономическую ответственность  банка за результаты своей деятельности.

Третий принцип заключается  в том, что коммерческий банк выстраивает  отношения со своими клиентами на рыночных условиях. Предоставляя ссуды, он исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и  ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка, органично  вытекающий из всех предыдущих, заключается  в том, что регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов и распоряжений относительно направлений и условий  размещения и привлечения ресурсов.

Кредитные организации могут  быть специализированными и универсальными.

Отличия универсальных и  специализированных кредитных организаций:

Как правило, специализация  складывается исторически. Если у банка  есть налаженные экономические связи  в определенной отрасли экономики  или, например, развитая технологическая  база и высококлассные специалисты, работающие на финансовых рынках, то при  отсутствии стратегического решения  руководства о смене курса и значительных инвестиций банк может оставаться специализированным и успешным.

Наиболее перспективны те ниши, где на данный момент не сформировалась жесткая конкурентная среда (например, кредитование малого бизнеса), а также  позволяющие сделать бизнес наиболее рентабельным.

Изменение стратегии развития специализированных банков иногда связано  с большими рисками, может привести к убыткам и даже банкротствам. Поэтому наиболее активно в процесс  универсализации включаются крупные  банки, средние и мелкие банки  стараются сохранить преимущества своей специализации. Основной плюс специализации в том, что она  позволяет сосредоточить все  усилия на приоритетном направлении, более  глубоко прорабатывать продукты и технологии, формировать соответствующую  команду высококлассных специалистов.

Переход от специализации  к универсализации и наоборот может быть вызван глобальным видением и стратегией акционеров. Если деятельность банка не приносит коммерческой выгоды, б