Банковский кредит и его роль в экономическом развитии

Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требуемых для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов – зданий, сооружений, приобретения оборудования и т.д.

Характеристика роли кредита как рычага, способствующего бесперебойности производства и его развитию, оказывается прямолинейной, поскольку не исключено применение кредита, которое может повлиять на замедление производства и реализацию продукции.

Значительна роль кредита в сфере денежного оборота – наличного и безналичного. Это относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходит на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с одной стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным гражданам возможен, если у них имеются остатки на счетах в банках. Наличие таких остатков означает, что между клиентами и банками существуют кредитные отношения, в которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане.

Таким образом, можно утверждать, что банковское кредитование играет значительную роль в рыночных отношениях, как в сфере широкого привлечения средств со стороны, так и для перераспределения материальных ресурсов.

 

 

 

 

 

 

2.3. Анализ кредитования банками компаний малого и среднего бизнеса.

Сегодня в предприятиях малого бизнеса занято лишь 22% россиян. Для сравнения, в США в компаниях малого и среднего бизнеса работают около 80% всего населения, которые производят более 60% ВВП страны.

В принципе и у нас есть большой потенциал для дальнейшего развития малого бизнеса, однако многие проблемы упираются в трудности с финансированием. По  оценкам МСБ «Абсолют Банка», в настоящее время потребность в финансировании удовлетворена не более чем на 20-25%, несмотря на то, что банки в последнее время активно развивают кредитование малого бизнеса.

В качестве сдерживающих факторов эксперты указывают недостаточную экономическую и юридическую грамотность большинства предпринимателей, отсутствие у них ликвидных залогов, высокие риски «невозврата» кредитов и отсутствие реально сильной государственной поддержки малого бизнеса. При этом, как утверждают сами банкиры, требования к субъектам малого бизнеса с каждым годом становятся все более лояльными.

Рассмотрим следующие статистические данные:

В рейтинге крупнейших банков на рынке кредитования малого и среднего бизнеса приняли участие 84 банка. Совокупный объем выданных ими в 2012 году кредитов МиСБ составил чуть более 3,02 трлн. рублей. При этом годом ранее участники нашего рейтинга прокредитовали развивающийся бизнес на сумму в 2,55 трлн. рублей. Таким образом, рост за год составил менее 18,5%, тогда как раньше темп роста достигал 54%.

В следующей таблице (Приложение 2) представлены банки, занявшие лидирующие позиции в рейтинге.

Первую строчку рейтинга занимает «Сбербанк». В 2012 году он выдал кредитов малому и среднему бизнесу на общую сумму 736,4 млрд. руб., рост за год составил всего 3,32%. Для сравнения: быстрее наращивали объемы кредитования больше половины конкурентов «Сбербанка»; более медленные темпы роста продемонстрировали лишь несколько финансовых организаций (если не считать тех, кто вообще остался в минусе).

Однако, вряд ли самый крупный банк России рискует потерять лидерство по объемам кредитования малого и среднего бизнеса. Тем более что его ближайший конкурент, «Промсвязьбанк», показал рост всего на 6.19% за год. Его объем кредитования МиСБ в 2012 году составил 390,6 млрд. рублей.

«Уралсиб» в первом полугодии занял вторую строчку рейтинга, но удержать позиции ему не удалось: по итогам года банк вновь скатился на третье место. Объем выданных им кредитов МиСБ составил 287,6 млрд. руб., а рост за предыдущий год – 5,8%.

Показатели 2013 года незначительно отстают от 2012. С начала 2013 года рост кредитного портфеля малому и среднему бизнесу составил 9%, за январь-август 2012 года этот показатель был на уровне 9,4%. Об этом свидетельствуют данные о небольшом снижение доли кредитов организациям в совокупном кредитном портфеле.

Судя по данным «Приложения 3» следует, что «Сбербанк» всё так же уверенно лидирует с объемом выданных кредитов в 7585568,13 млн. руб.,  По данному показателю он превзошел своего ближайшего преследователя - ВТБ - более чем в три раза. 

Рекордсменом по приросту совокупного кредитного портфеля за данный период является Банк Москвы, а максимальное снижение объемов выданных коммерческих кредитов наблюдалось у банка «Уралсиб».

Исходя из вышеизложенных данных, можно сделать вывод, что объем банковских кредитов компаниям малого и среднего бизнеса РФ будет лишь расти. По данным международного агентства Moody’s, общий объем займов в ближайшие год-полтора превысит 10% ВВП, а к 2015 году составит все 15%.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Подводя итоги курсовой работы, мы можем утверждать, что банковский кредит является неотъемлемой частью любой банковской системы.

В первой главе мы рассмотрели понятие и сущность кредита как экономического показателя, классифицировали банковский кредит по ряду важных признаков, таких как: сроки погашения, способ погашения, способ взимания ссудного процента, наличие обеспечения, целевое назначение, категории потенциальных заемщиков.  Ознакомились с некоторыми особенностями банковского кредитования, важнейшим из которых, на мой взгляд, является перевод денежных средств организации – заемщику исключительно в безналичном порядке.

Во второй главе были рассмотрены этапы становления кредитных отношений на территории России, начиная с его первичного становления, и заканчивая установлением двух - уровневой кредитной системы и становлением Центрального Банка как финансового мегарегулятора.

Также убедились, что роль банковского кредита в современной экономике  многогранна и охватывает многие экономические сферы, такие как денежный оборот, расширение производства, перераспределение средств и привлечения денежных средств со стороны.

Исходя из статистических данных за последние несколько лет, можно с уверенностью прогнозировать небольшой,  но постоянный рост объема выдаваемых кредитов, увеличение темпа прироста выдаваемых кредитов в крупных банках, таких как «Сбербанк», «ВТБ24», «Газпромбанк». Банк «Уралсиб» в этом отношении  постепенно сдает свои позиции.

Также можно предположить дальнейшее развитие сферы банковского кредитования, особенно учитывая повышенный интерес к малому и среднему бизнесу со стороны Коммерческих и Центрального Банков и постепенного улучшения условий для данного вида банковской деятельности. 

Таким образом, поставленные мною во введении цели и задачи можно считать выполненными.

 

 

Список используемой литературы:

1. Федеральный закон «О банках  и банковской деятельности» от 7.01.95

2.ФЗ от 10.07.02 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменением и дополнением от 01.01.2014 г.);

3. «Банковское дело». Учебник. Под ред. Лаврушина О. И.                                  2-е издание., перераб. и доп. – «Финансы и статистика», 2011г.,

4. «Вестник Банка России» № 1488 от 29.01.2014

5. Конституция РФ от 21.12.1993г.,

 

Интернет-ресурсы:

6. Сайт Центрального банка Российской Федерации – http://cbr.ru/

7. Сайт «Банки и Деловой Мир» - http://bdm.ru/

8. Информационное агентство BANKIR.RU – http://bankir.ru/

9. Сайт «Российская Газета» - http://rg.ru/

10. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» - http://raexpert.ru/

                                            Приложения

 

Приложение 1: Схема кредитной системы РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 2: Рейтинг банков по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу за 2012 год

 
Приложение 3: Рейтинг банков на рынке кредитования малого и среднего бизнеса за 2013 год