Банковское дело

§ 1.1 Понятие кредитной  системы

 

Система - совокупность организаций, однородных по своим задачам, или учреждений, организационно объединенных в одно целое.

В национальных законодательствах понятие "кредитная  система", как правило, не фигурирует, чаще используется понятие "банковская система". Однако их нельзя отождествлять. Безусловно, кредитная система - понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

Поэтому логично считать банковскую систему сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций. В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами1.

Согласно  вышеизложенным определениям системы  кредитную систему можно рассматривать  как:

1. Совокупность финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения. Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

кредитная система россия коммерческий

2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов1.

Первый  аспект определения кредитной системы  характеризует институциональную форму, а второй - функциональную форму кредитной системы (см. рис.1).

 

Рис.1. Кредитная  система государства

 

Понятие функциональной системы связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, таких как коммерческий, банковский, государственный, ипотечный, потребительский, инвестиционный, инновационный и др. Основными являются коммерческий и банковский кредиты.

Понятие институциональной кредитной системы связано с функционированием кредитных учреждений, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.).

Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, то есть привлечение и размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитные учреждения можно классифицировать по разным признакам:

1) по роду  основной деятельности;

2) по форме  собственности;

3) по функциям.

При классификации по роду основной деятельности выделяют две группы кредитных учреждений:

1) банковские  кредитные учреждения, для которых  кредитная деятельность является  основной;

2) небанковские  кредитные учреждения, для которых  кредитная деятельность не является  основной.

Ко второй группе относятся различные учреждения, которые получили разрешение осуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулированных ими денежных средств.

При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений - государственные и негосударственные. В этом случае выделенные группы принято называть уровнями. Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называетсяодноуровневой. Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой.

При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

1) центральный  эмиссионный банк;

2) коммерческие  банки;

3) остальные  кредитные учреждения (банковские; небанковские) 1.

В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность кредитных учреждений. Это связано с историческими  особенностями развития кредитных  отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах  с развитой рыночной экономикой возникают  сходные формы кредитных институтов.

 

§1.2 Факторы развития кредитной системы

 

Кредитная система государства во многом определяется уровнем развития производственных отношений, преобладающей формой собственности  и той экономической ситуацией, в которой находится страна.

Если проанализировать историю возникновения и развития банковских систем (основных звеньев  кредитной системы), то можно выделить ряд основных периодов в их эволюции и проследить факторы их развития.

Первый  из периодов связан с осуществлением таких денежных операций, как обмен  денежных знаков различных государств, хранение денег, кредитование, расчетные  операции.

Начало  второго периода было обусловлено  возникновением организаций, занимающихся отдельными или несколькими видами денежных операций, созданием банков как организаций, осуществлявших одновременно расчетные, депозитные и кредитные  операции. О переходе к третьему периоду можно говорить в связи  с расширением объемов денежных операций, появлением необходимости  в больших объемах кредитования, осуществлением расчетных операций на постоянной основе.

Начало  третьего периода было обусловлено  ростом промышленного производства, расширением денежного обращения, развитием международных экономических  отношений. Принципиальным нововведением  в этот период стало появление  эмиссионных банковских операций. С  момента появления у банков эмиссионных  функций и создания на этой основе систем взаимных расчетов можно говорить о возникновении системной организации  банковской деятельности.

С возникновением центральных банков осуществился переход  к следующему периоду развития банковских систем. Центральные банки создавались  путем преобразования одного из частных  или государственных банков, в  иных случаях требовалось непосредственное учреждение центрального банка. Монопольное  право осуществления эмиссионной  деятельности дало центральным банкам возможность осуществления контроля над сферой безналичных расчетов и кредитования, послужило причиной дальнейшего расширения их функций. Создание банков, наделенных монопольным  правом эмиссии денежных знаков, способствовало стабилизации денежного обращения  и образованию централизованных банковских систем, позволявших повысить устойчивость работы банков и уровень  доверия к ним со стороны населения  на фоне установления более тесных взаимосвязей между банками, повышения  их роли и влияния на экономическое  развитие стран. В связи с наделением центральных банков рядом функций, связанных с регулированием банковских операций, появилась возможность  осуществления более эффективного воздействия на банковскую деятельность с целью нивелирования периодически возникающих кризисных явлений. О масштабности процессов преобразования организации банковской системы  свидетельствуют, в частности, следующие  цифры: в начале ХХ в. центральные  банки существовали лишь в 18 странах  мира, для сравнения - к концу ХХ в. уже в 172 странах1.

Новый период в развитии банковских систем напрямую был связан с расцветом капиталистических  отношений, широким распространением акционерных банков, возникновением системы участия в капиталах. В этот период происходила концентрация банковских капиталов, образование  банковских монополий, постепенно формирующих  новую роль банков. Банки получили возможность не только иметь полное представление о состоянии дел  у отдельных потенциальных заемщиков, но и контролировать их капитал, а  также в определенной степени  влиять на их дальнейшее развитие. В  деятельности банков появляется инвестиционное направление.

О переходе к следующему периоду развития банковских систем, прежде всего в странах  с развитой рыночной экономикой, можно  говорить в связи с научно-технической  и технологической революцией, в  том числе в области компьютеризации  и программирования, созданием транснациональных  банков наряду с общемировой информационной сетью, транснациональными и международными корпорациями. В этот период деятельность банков подчиняется, прежде всего, удовлетворению запросов потребителей. Значительное внимание уделяется развитию банковского  маркетинга, совершенствованию банковских технологий1.

Т.е. мы видим, что на ход развития банковской системы, а, следовательно, и кредитной системы  влияют экономические, политические и  социальные факторы. На рис.2 представлены факторы, оказывающие влияние на развитие современных банковских систем. При этом ряд факторов являются экзогенными (или внешними) по отношению к  ним, а ряд других эндогенными  факторами, действующих в самих  банковских системах (см. рис.2).

 

Рис.2. Факторы, оказывающие влияние на развитие банковских систем2

 

Остановимся на некоторых из факторов и рассмотрим, какое они оказывают влияние  на развитие банковской системы, а, следовательно, и кредитной системы. Так, степень  развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения  предопределяет и масштабы, и содержание банковской деятельности. При развитии национальных рынков, международной  торговли соответственно развивается  и банковская система. Спрос на банковские услуги расширяется также по мере увеличения производства, масштабов  обмена между товаропроизводителями.

Банковская  система приобретает особый положительный  заряд в своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос  на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. И  напротив, негативное влияние на банковскую систему могут оказать затяжные экономические кризисы. В условиях экономического кризиса, сопровождающегося  инфляцией, дефицитом местных и  федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется. В то же время  при общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может  также сдерживаться войнами, которые  связаны с разрушением материальных благ и имущества.

Общественный  и экономический порядок неизбежно  затрагивает характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, если в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это, например, было в нашей стране в период военного коммунизма.

Заметное  влияние на развитие банковской системы  может оказать законодательная  база той или иной страны. Так, в  некоторых странах банкам запрещается  выполнять определенные операции с  ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В  ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством  в некоторых странах центральные  банки могут широко заниматься обслуживанием  хозяйства, в других их основная функция  сосредоточена на выпуске денег  в обращение и укреплении их платежеспособности.

На развитие банковской системы огромное влияние  оказывают и общие представления  о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе  банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в  условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый  характер, собственность на банки  приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные  и акционерные банки, такие специализированные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает  более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

На состоянии  банковской системы и ее текущем  развитии отражаются и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается  важной общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает  цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует  привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности  кредитных учреждений. Так, в РФ политика Правительства РФ и Банка России, направленная на повышение роли банковского  сектора в экономике, расширение банковского кредитования, создание равных конкурентных условий для  ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от формы  собственности, является позитивным стимулом развития кредитной системы. Неопределенность политических мотивов и ценностей  государства, приводит к задержке развития банков; оттоку капиталов за границу1.